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易寶支付頻被投訴，而其支付牌照即將到期，受此影響或難續展
《中國科技投資》劉逸倫
近期，易寶支付有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易寶支付”）投訴量激增，尤其因盜刷問(wèn)題屢被用戶(hù)投訴；另一方面，除了對不明商戶(hù)提供支付服務(wù)外，易寶支付還被常常被訴為無(wú)資質(zhì)現金貸提供支付通道及代扣服務(wù)。頻繁被訴致使公司的風(fēng)控水平被外界質(zhì)疑，此前，易寶支付因“違反相關(guān)清算管理規定”被罰5296萬(wàn)元，這一罰單也成為當時(shí)行業(yè)之最。
實(shí)際上，易寶支付并不僅僅為網(wǎng)貸平臺提供支付服務(wù)，其金融布局涵蓋P2P、貸款超市、大數據征信、智能營(yíng)銷(xiāo)、金融科技輸出、供應鏈金融等全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。以支付為入口，易寶支付的互金盈利模式正在打通，但如何解決密集的投訴問(wèn)題成為易寶支付能走多遠的關(guān)鍵，同時(shí)也決定著(zhù)易寶支付的支付牌照能否在明年成功續展?！吨袊萍纪顿Y》記者就相關(guān)問(wèn)題致函易寶支付相關(guān)負責人，截至發(fā)稿，未獲回應。
盜刷投訴
在公益平臺21CN聚投訴上，易寶支付常常成為第三方支付行業(yè)用戶(hù)投訴的對象。目前，據聚投訴公布的數據，易寶支付總投訴量已達7286件，已解決6022件，解決率為82.65%，無(wú)效投訴為1958件。易寶支付大量投訴的原因之一是公司在用戶(hù)不知情的情況下從其卡中無(wú)故劃扣資金。
在“已解決”和“無(wú)效投訴”中，記者聯(lián)系到了兩位投訴者。來(lái)自遼寧的吳先生告訴記者，2020年4月18日，他的建設銀行信用卡被分7筆劃走了近5000元錢(qián)，轉入商戶(hù)為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“春秋航空掃碼支付”，但吳先生近期從未有過(guò)乘機行為。易寶支付回應吳先生稱(chēng)，易寶支付查看到了盜刷現象，可追回已攔截其中三筆共2300元資金，但剩余四筆交易需與發(fā)卡行建設銀行聯(lián)系。而建設銀行回復吳先生稱(chēng)，先填寫(xiě)資料，但仍需與易寶支付溝通。
目前，建行尚未將相關(guān)資料發(fā)松給吳先生，而吳先生告訴記者，該信用卡為7年前辦理的，目前處于閑置狀態(tài)。最近一次交易是在去年12月份，此卡并不常用，且賬號密碼僅為自己知曉。
同樣遭遇盜刷的還有深圳的劉先生。今年4月11日，易寶支付從劉先生的長(cháng)城借記卡中分5筆劃扣了570元，交易方同樣為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“POS消費”。通過(guò)易寶支付客服查詢(xún)，此5筆交易發(fā)起方為樂(lè )信（LX.US）旗下分期消費金融平臺“分期樂(lè )”，易寶支付讓劉先生與商戶(hù)溝通。
但蹊蹺的是，據分期樂(lè )官方回應，劉先生所提供的手機及郵箱信息并未在分期樂(lè )平臺注冊過(guò)，因此分期樂(lè )認為劉先生還應與易寶支付進(jìn)一步溝通。劉先生稱(chēng)，這張借記卡是提取公積金支付房租用卡，并不是常用卡，被盜刷前卡內余額不足600元，這些通過(guò)易寶支付的盜刷幾乎是將卡內余額劃盡。
據記者了解，不少用戶(hù)被劃扣的支付場(chǎng)景并非真實(shí)的交易場(chǎng)景。部分用戶(hù)劃扣資金的交易詳情說(shuō)明為“行車(chē)交通-機票”、“網(wǎng)上快捷支付”、“POS消費”、“休閑娛樂(lè )-旅游度假”、“異地跨行消費”等，但用戶(hù)對于這些交易場(chǎng)景均予以否認。
用戶(hù)劃扣交易記錄
風(fēng)控漏洞
業(yè)內人士稱(chēng)，頻繁發(fā)生盜刷事件顯示了第三方支付公司的風(fēng)控漏洞，在身份識別上應當加強源頭管理，對可疑交易應當設立預警機制。
對此，北京德和衡（上海）律師事務(wù)所黃夢(mèng)奇律師稱(chēng)，第三方支付公司未按照規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)，與身份不明客戶(hù)進(jìn)行交易、未按規定報送可疑交易報告。上述案例中行為，明顯屬于《反洗錢(qián)法》第三十二條所規定的違法行為。
值得注意的是，易寶支付頻繁遭受投訴或會(huì )影響明年牌照續展。2021年5月易寶支付牌照到期，黃夢(mèng)奇律師稱(chēng)，根據支付相關(guān)規定，監管層對頻遭投訴，造成惡劣影響的支付機構，完全有權不予續展。
此前，易寶支付還因為714高炮平臺提供代扣服務(wù)而廣受投訴。有用戶(hù)稱(chēng)，易寶支付為甜兔、南京靚機口袋網(wǎng)絡(luò )科技有限公司、愛(ài)米卡、浙江鉑?？萍加邢薰镜?7家714網(wǎng)貸平臺提供支付服務(wù)。對此，易寶支付曾回復該用戶(hù)，商家無(wú)法聯(lián)系。
近年來(lái)，易寶支付為無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸提供支付服務(wù)，遭大量投訴同時(shí)被多家媒體先后報道。但相關(guān)代扣亂象仍屢禁不止，有支付從業(yè)者稱(chēng)，背后或因利潤空間大所致。代扣等支付業(yè)務(wù)的抽傭費率較高達千分之三至六，而普通商戶(hù)服務(wù)收單收益在“96費改”后，刷卡費率降至0.6%，萬(wàn)元消費第三方支付機構最多僅獲6元服務(wù)費。
分析人士稱(chēng)，在斷直連政策和移動(dòng)支付兩巨頭支付寶、微信支付市場(chǎng)擠壓下，中小型支付機構獲利空間大幅降低，競爭加劇使得其紛紛另謀生路。
顯然，易寶支付在追求利潤的道路上走得太遠，風(fēng)控漏洞出現頻遭用戶(hù)投訴。另一方面，易寶支付開(kāi)始資本運作，2018年,彭博社曾報道易寶支付計劃赴港上市，募資約2億美元。2019年1月，彭博社再次報道易寶支付放棄在港上市計劃，轉向赴美IPO。但上述消息均被易寶支付相關(guān)人士否認。
互金折戟
早在2013年，易寶支付就開(kāi)始謀求轉型，提出“支付+金融+營(yíng)銷(xiāo)”升級戰略。易寶支付CEO唐彬在2017年接受媒體采訪(fǎng)時(shí)多次表示，易寶支付不僅是一家第三方支付公司，更是一家交易服務(wù)平臺。
彼時(shí)，唐彬稱(chēng)，易寶支付在金融業(yè)務(wù)主要有兩大類(lèi)，一是主要基于易寶支付商戶(hù)的B端理財服務(wù)，二是面向垂直行業(yè)的供應鏈融資，在深耕的航空、保險、旅游、游戲等行業(yè)，聯(lián)合銀行為代理商提供授信服務(wù)。
根據公開(kāi)資料，唐彬通過(guò)北京富匯易達科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“富匯易達”）構建了易寶支付的金融版圖。富匯易達控股了包括商業(yè)保理、大數據征信、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融、智能營(yíng)銷(xiāo)、金融科技、私募投資等39家金融相關(guān)公司，涉及網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游，涵蓋借貸、助貸、營(yíng)銷(xiāo)、征信、融資等金融增值業(yè)務(wù)。
其中，富匯易達控股的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有北京易寶金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易寶金融”）、 北京財多多投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“財多多”）。
據企查查顯示，北京易寶金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易寶金融”）成立于2013年，實(shí)繳注冊資本為1547萬(wàn)元，法人代表喬石。
易寶金融官網(wǎng)所示，截至2020年3月31日數據，其累計借款額140億元，累計借貸筆數5078筆，累計出借人數僅為13081人，累計借款人數973人，人均累計借款金額超千萬(wàn)，為1445.33萬(wàn)元，人均累計出借金額107.51萬(wàn)元，累計代償金額1.7億元，代償筆數728筆。
目前，據易寶金融工作人員稱(chēng)，“根據監管要求，公司于2019年12月起良性退出，掃尾工作做完公司即將關(guān)閉?！钡竟倬W(wǎng)并未有平臺相關(guān)良性退出公告，且投資者將如何退出，公司并未公開(kāi)通知。
易寶金融的實(shí)繳注冊資本為1547萬(wàn)卻撬動(dòng)了140億的借貸生意。查看易寶金融過(guò)往的融資項目信息，標的多為“房貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”等大額借款標的，2014年平臺還涉足現貨市場(chǎng)配資業(yè)務(wù)，借款額多為百萬(wàn)至千萬(wàn)元，多數大額標的均為1期。由于平臺處于良性退出時(shí)期，標的具體信息不可知；另一方面，2016年8月，多部門(mén)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中明確規定：個(gè)人和企業(yè)在統一平臺上借款上限分別是20萬(wàn)和100萬(wàn)元，而在不同平臺借款上限分別不超過(guò)100萬(wàn)元和500萬(wàn)元。易寶金融大額標的已觸及監管紅線(xiàn)。
易寶金融標的詳情
此外，匯富易達旗下另一家P2P公司財多多官網(wǎng)已變?yōu)橛螒蚱脚_，APP也不存在。
值得注意的是，易寶集團內部孵化的大數據征信機構天創(chuàng )信用服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“天創(chuàng )信用”）是一家利用大數據技術(shù)進(jìn)行企業(yè)/個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信息采集，并利用易寶十余年交易客戶(hù)積累的海量數據及第三方企業(yè)合作數據，對外提供個(gè)人征信、企業(yè)征信、企業(yè)/個(gè)人評分、精準營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險防控等方面的征信服務(wù)。
但國內目前僅百行征信獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)開(kāi)展資質(zhì)，由于國家對個(gè)人隱私安全的重視，其參股的8家征信公司在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面也審慎開(kāi)展。但易寶支付旗下的天創(chuàng )信用，在開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的同時(shí)還成立貸款超市平臺直接參與放貸業(yè)務(wù)，隨之而來(lái)的是，天創(chuàng )信用旗下的貸款超市平臺優(yōu)智借也屢遭暴力催收、套路貸的投訴。去年9月，監管對業(yè)內數據公司重拳整治，彼時(shí)同盾科技、51信用卡均因涉套路貸數據問(wèn)題被調查。
另外，富匯易達旗下私募投資公司創(chuàng )悟邦（上海）投資管理有限公司（下稱(chēng)“創(chuàng )悟邦”）還對其控股的天創(chuàng )信用進(jìn)行交叉投資，2019年10月11日，天創(chuàng )信用進(jìn)行第二次股權融資，投資方為創(chuàng )悟邦。
相較于支付行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展顯然更具盈利能力，但不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是大數據征信，易寶支付均未取得相關(guān)營(yíng)業(yè)許可，展業(yè)存在風(fēng)險。
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