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興業(yè)銀行pos機可靠嗎
套現、套利是“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。
“辦信用卡不就是為了‘薅羊毛’嗎？”老張（化名）是“羊毛黨”中的一員，談起用積分“褥羊毛”的成果時(shí)，老張神采飛揚。
為反擊“羊毛黨”，不少銀行紛紛修改了信用卡積分兌換規則：12月15日起，平安銀行相關(guān)卡種及活動(dòng)提供的境內機場(chǎng)/火車(chē)站接送、境外機場(chǎng)接送服務(wù)，將僅限獲得該權益的持卡人本人使用；興業(yè)銀行信用卡中心此前也對航空公司里程積分兌換上限作出調整，由120萬(wàn)分降至60萬(wàn)分；浦發(fā)銀行信用卡中心則將權益與客戶(hù)的資產(chǎn)直接掛鉤，該行相應類(lèi)別的客戶(hù)在資產(chǎn)達標后可享受更高里程兌換上限……
有業(yè)內人士對《國際金融報》記者直言，銀行大規模調整信用卡積分權益，特別是航空里程累計的規則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“褥羊毛”行為猖獗
行業(yè)內誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。對于“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，出售信用卡提供的各種權益是他們賺錢(qián)的方式之一。
據悉，早期發(fā)卡銀行為了提升發(fā)卡和持卡用戶(hù)的活躍度，讓所發(fā)的卡能夠激活使用，不惜投入重金對用卡消費進(jìn)行刺激，斥巨資投入到各種活動(dòng)以刺激用卡，例如辦卡開(kāi)卡禮、首刷禮、用卡積分/里程獎勵、用卡減免/返現等，甚至用戶(hù)推薦辦卡都能獲得禮品、現金或積分的獎勵。
在此背景下，行業(yè)內誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。社交網(wǎng)絡(luò )上隨處可見(jiàn)的信用卡“薅羊毛”交流論壇，眾多“羊毛黨”聚集其中。
據《國際金融報》記者了解，“羊毛黨”的標配都是十幾張信用卡，他們對各銀行不同種類(lèi)信用卡的功能和權益都了解和運用得相當嫻熟，以便于能以最少的成本獲取最大的優(yōu)惠。
對于“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，出售信用卡提供的各種權益是他們賺錢(qián)的方式之一。銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)囊括吃穿住行，“羊毛黨”當然不會(huì )錯過(guò)。
以某股份制銀行推出的積分換星巴克咖啡券活動(dòng)為例，“羊毛黨”換完之后，自己定價(jià)再轉賣(mài)掉，以此賺取收益?！秶H金融報》記者在某二手交易平臺上發(fā)現，類(lèi)似這樣用信用卡兌換的餐券、咖啡券、電影券正在出售的比比皆是，即便一時(shí)間賣(mài)不掉，平臺上也有“黃?！痹陂L(cháng)期回收。
記者注意到，由于兌換機票不受必須是本人的限制，因此成為各大“黃牛黨”“薅羊毛”最狠的權益項目?！澳虾?2000里程差不多相當于一張800公里以上距離的機票，一般來(lái)說(shuō)信用卡的25積分可以?xún)稉Q1里程，南航、東航、海航都有人收，變現相對較容易?！崩蠌埜嬖V記者。
在某二手交易平臺上搜索“信用卡接送機”，可以找到眾多出售相關(guān)權益的賣(mài)家，涉及到平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等銀行的信用卡所提供的相關(guān)服務(wù)。
此外，很多信用卡提供延誤險服務(wù)，若航班延誤幾個(gè)小時(shí)可獲賠2000元至4000元不等。根據老張的說(shuō)法，甚至衍生出一批人專(zhuān)門(mén)沖著(zhù)延誤險而坐飛機，運氣好的話(huà)一天也能通過(guò)延誤險賺幾千塊錢(qián)。
信用卡越多權益越多，刷卡越多得到的積分就越多，能夠兌換的福利也就越多?！把蛎h”拿著(zhù)手里的十幾張卡，每個(gè)月兩三萬(wàn)元的消費額，一年就是幾十萬(wàn)積分。這無(wú)疑是一個(gè)“金礦”。
銀行修改積分兌換規則
對于非法套現、套取積分，每家銀行都有一套嚴密的預警系統。一旦發(fā)現信用卡出現異常交易，后臺馬上報警，銀行也會(huì )人工監測這些信用卡的刷卡記錄。
滿(mǎn)額返現、積分兌換、享受權益，本屬于正常的“薅羊毛”。在優(yōu)惠活動(dòng)規則下，持卡人使用真實(shí)、合法的方式獲取最大限度的獎勵或收益無(wú)可厚非。
然而，利益誘惑之下，也會(huì )產(chǎn)生違規行為。融360信用卡分析師韓媛媛對《國際金融報》記者指出，套現和套利是職業(yè)“羊毛黨”慣用的牟利手段。套現是指通過(guò)虛假交易，將信用卡內的消費額度以現金方式套取，挪作他用，同時(shí)獲得相應的刷卡消費積分。套利則是將套現交易獲得的巨額積分，兌換成航空里程、酒店權益、實(shí)物商品等，再兜售獲利，或是直接將積分賣(mài)給“黃?！鲍@利。
根據最高人民法院、最高人民檢察院2009年出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》，違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支的，依照刑法規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
韓媛媛表示，隨著(zhù)監管部門(mén)的打擊力度越來(lái)越大，對于非法套現、套取積分，每家銀行都有一套嚴密的預警系統，有專(zhuān)人監控。一旦發(fā)現信用卡出現異常交易，后臺馬上報警，銀行也會(huì )人工監測這些信用卡的刷卡記錄。如果被銀行認定為異常，這些積分會(huì )被凍結或清零。
銀行方面也加入與“羊毛黨”的角力。2018年以來(lái)，部分銀行信用卡中心調整了積分兌換里程服務(wù)內容。
例如，興業(yè)銀行對航空公司里程積分兌換上限作出調整。4月26日，興業(yè)銀行公告稱(chēng)，自2018年7月1日起，持卡人名下同一航空公司不同層級的航空聯(lián)名卡在單一自然年度內自動(dòng)兌換航空公司常旅客會(huì )員里程（積分）的信用卡積分總額上限由120萬(wàn)積分調整為60萬(wàn)積分。
類(lèi)似地，廣發(fā)銀行航空類(lèi)、商旅類(lèi)聯(lián)名信用卡每月刷卡消費享受累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額最高不超過(guò)客戶(hù)卡片消費額度的指定倍數（三星級及以上客戶(hù)不超過(guò)1.5倍，三星級以下客戶(hù)不超過(guò)1倍）；且每卡每年累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額不超過(guò)60萬(wàn)元（依據卡種不同，每卡每年累計航空里程不超過(guò)3萬(wàn)或5萬(wàn)里程）。
今年9月1日起，民生銀行對信用卡積分累計規則進(jìn)行調整，單個(gè)自然月內，按照客戶(hù)名下已激活卡片（不含公務(wù)卡和消貸類(lèi)卡）客戶(hù)級授信額度的2倍設定積分累計額度上限，按照交易入賬時(shí)間的先后順序依次累計積分，如客戶(hù)當月累計的積分超過(guò)客戶(hù)級2倍額度上限，超出的部分將不再累計至持卡客戶(hù)的賬戶(hù)中。同時(shí)，客戶(hù)級永久有效的可兌換通用積分方可參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)；用卡活動(dòng)或抽獎活動(dòng)等贈送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)。
10月末，平安銀行信用卡中心稱(chēng)，為切實(shí)保障持卡人的乘車(chē)安全，自2018年12月15日起，平安銀行信用卡相關(guān)卡種及活動(dòng)提供的境內機場(chǎng)/火車(chē)站接送、境外機場(chǎng)接送服務(wù)，將僅限獲得該權益的持卡人本人使用。
權益掛鉤資產(chǎn)是未來(lái)趨勢
銀行開(kāi)卡和維持客戶(hù)的成本越來(lái)越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過(guò)度擠占，銀行或將信用卡“福利”進(jìn)行縮減，增加參與門(mén)檻。
上市銀行中報顯示，工商銀行和招商銀行2018年上半年新增的信用卡發(fā)卡數量都超過(guò)了1000萬(wàn)張。其中，招商銀行新增信用卡發(fā)卡數1421萬(wàn)張，居首位；工商銀行新增發(fā)卡數量1300萬(wàn)張，位居第二。
上半年，建設銀行、平安銀行、農業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、交通銀行的新增信用卡發(fā)卡數量也都超過(guò)了600萬(wàn)張，分別為849萬(wàn)張、917.98萬(wàn)張、852萬(wàn)張、863.27萬(wàn)張、604.6萬(wàn)張和640萬(wàn)張。
隨著(zhù)新增發(fā)卡量的越來(lái)越龐大，職業(yè)“羊毛黨”的套現和套利行為也在影響著(zhù)越來(lái)越多的正常持卡人權益。
據記者采訪(fǎng)了解到，對于各家銀行信用卡不定時(shí)推出的一些優(yōu)惠活動(dòng)，正常持卡人往往無(wú)緣，這些福利早已成為專(zhuān)盯信用卡優(yōu)惠的“羊毛黨”們的囊中之物。尤其是在積分兌換禮品中，很多搶手禮品都被一掃而空，真正的持卡人很難換到心儀的商品。而“羊毛黨”在獲得各類(lèi)權益、商品之后，還會(huì )在網(wǎng)絡(luò )平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售。
“有些活動(dòng)產(chǎn)品永遠搶不到，銀行的優(yōu)惠活動(dòng)額度有限，資源都被‘羊毛黨’搶占了?！币晃怀挚ㄈ诉@樣告訴《國際金融報》記者。
11月15日，浦發(fā)銀行信用卡中心公告顯示，該行高端白金類(lèi)客戶(hù)個(gè)人信用卡賬戶(hù)基礎里程兌換上限為3萬(wàn)，高端超白金類(lèi)客戶(hù)個(gè)人信用卡賬戶(hù)基礎里程兌換上限為30萬(wàn)，資產(chǎn)達標更可享受更高里程兌換上限。
這就意味著(zhù)，客戶(hù)享受的權益將與其資產(chǎn)相關(guān)，資產(chǎn)達標持卡人可享受更高里程兌換上限。
韓媛媛表示，銀行大規模調整信用卡積分權益，特別是航空里程累計的規則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“2016年費改后，銀行卡手續費率不斷下降，從控制成本方面考慮，積分規則的調整也在情理之中。另一方面，是為防止職業(yè)“羊毛黨”擠占正常持卡用戶(hù)的大量權益資源，擾亂正常的金融秩序，無(wú)疑會(huì )對正常持卡用戶(hù)產(chǎn)生影響?！表n媛媛稱(chēng)。
韓媛媛進(jìn)一步指出，用卡權益與客戶(hù)資產(chǎn)掛鉤會(huì )是未來(lái)趨勢。銀行開(kāi)卡和維持客戶(hù)的成本越來(lái)越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過(guò)度擠占，從而把權益分配給真實(shí)持卡用戶(hù)和高資質(zhì)的用戶(hù)(有房、有車(chē)、有存款），銀行或將信用卡“福利”進(jìn)行縮減，增加參與門(mén)檻。
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