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1、pos機如何退
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銀行卡支付套現緣何屢禁不絕 低買(mǎi)高賣(mài)賺差價(jià)
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銀行卡支付套現緣何屢禁不絕 低買(mǎi)高賣(mài)賺差價(jià)
線(xiàn)下POS收單市場(chǎng)是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時(shí)，更需考慮如何保證其能有序、健康成長(cháng)。除了監管部門(mén)之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機構等在內的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機制和流程。不少銀行業(yè)內人士呼吁盡快修改信用卡預授權規則。
隨著(zhù)虛擬消費銀行卡活動(dòng)日益增多，信用卡非法套現已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺面，套現工具也不再是局限于POS機等基礎刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進(jìn)行信用卡套現。近日，記者發(fā)現一些投機客利用銀行卡在線(xiàn)支付活動(dòng)漏洞套利，月收入竟高達上萬(wàn)元。
實(shí)際上，從線(xiàn)上到線(xiàn)下，信用卡套現和反套現的“戰爭”從未停歇。銀行分析人士指出，未來(lái)賬戶(hù)監管只會(huì )越來(lái)越嚴格，未來(lái)在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動(dòng)開(kāi)展征信檢查的頻率會(huì )適當增加。
低買(mǎi)高賣(mài)賺差價(jià)
近日，一則中國銀行的活動(dòng)告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶(hù)在銀聯(lián)在線(xiàn)商戶(hù)，使用銀聯(lián)在線(xiàn)支付刷卡消費，單筆交易滿(mǎn)100元立減30元，單筆優(yōu)惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優(yōu)惠。先到先得，送完為止”?？梢韵硎茉摶顒?dòng)的卡種大概有6種，均為借記卡。
有投資客就利用這種銀行活動(dòng)進(jìn)行套利。一名投機客稱(chēng)：“利用一些容易流通的購買(mǎi)物，如禮品卡，進(jìn)行套利的收益非?？捎^(guān)?！?/p>
記者了解到，目前，銀聯(lián)在線(xiàn)支付7折，相當于100塊錢(qián)白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉手中大概回收價(jià)在9.7折至9.8折，也就是說(shuō)，只要能夠享受到銀行的優(yōu)惠，一筆支付就可以套現賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會(huì )非?？捎^(guān)。
另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費，如果是首張卡，可以申請免除年費。一位專(zhuān)職的投機客表示，只需要在每晚12點(diǎn)守在電腦前，在京東正常購買(mǎi)E卡，銀行頁(yè)面會(huì )自動(dòng)減掉30元，付款成功后，拿到實(shí)體卡再進(jìn)行套現即可。而一張卡一月只能享受3次的優(yōu)惠也可以破解，秘訣就在于更改手機號。銀行卡默認的是手機號一月限制使用3次，只需要在銀行柜臺辦理手機號變更，就可以實(shí)現一張卡多次購買(mǎi)E卡套現。而在購買(mǎi)E卡的過(guò)程中，也要手快，大約1分鐘時(shí)間，4000個(gè)名額就會(huì )被用完。
銀行分析人士指出：“未來(lái)賬戶(hù)監管只會(huì )越來(lái)越嚴格，此前，對于客戶(hù)信息，銀行每年會(huì )通過(guò)央行進(jìn)行征信檢查一次，如果看到客戶(hù)在多家銀行開(kāi)信用卡，且負債較多，就會(huì )主動(dòng)降低客戶(hù)的授信額度，而未來(lái)在征信檢查費用降低的情況下，銀行主動(dòng)開(kāi)展征信檢查的頻率會(huì )適當增加?！?/p>
警惕套現風(fēng)險
信用卡套現，是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現費用的行為。無(wú)論是對持卡人還是銀行來(lái)說(shuō)，信用卡套現都存在巨大的風(fēng)險。
上海財經(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“以不真實(shí)的交易為基礎進(jìn)行套利的現象如果普遍蔓延開(kāi)來(lái)，銀行不能及時(shí)收款的數額將會(huì )增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會(huì )被削弱，銀行本身的安全性會(huì )受到威脅，進(jìn)而給整個(gè)金融系統帶來(lái)不利的影響?！?/p>
央行最新的支付體系運行總體情況報告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規模持續增長(cháng)。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長(cháng)13.93%，占信用卡應償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長(cháng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。
中國社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國際金融報》記者：“信用卡本身設計的用途是消費而不是套現。對持卡人來(lái)說(shuō)，利用信用卡套現很容易陷入信用卡債務(wù)的黑洞。對銀行來(lái)說(shuō)，一旦資金的流動(dòng)性出現問(wèn)題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場(chǎng)的金融監管秩序和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的行為?！?/p>
據了解，除了以上講到的信用卡套現方式外，信用卡投機客利用免息期進(jìn)行套現理財的方式還有很多。投機者大多用自己的POS機進(jìn)行資金的套現，投資標的多為短期P2P理財或者京東小金庫一類(lèi)流動(dòng)性較高的產(chǎn)品。以一人持有10張信用卡、一張2萬(wàn)元額度進(jìn)行計算，20萬(wàn)元的理財資金收益也能有千余元。更為嚴重的是，部分套現資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險。
“對一些利用免息期進(jìn)行套現理財的持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡套現的風(fēng)險尤為顯著(zhù)?！睆偷┐髮W(xué)金融研究中心主任孫立堅對《國際金融報》記者說(shuō)，“利用信用卡套現理財有期限不匹配的風(fēng)險。套現的錢(qián)是短期要求償還的債務(wù)，是用來(lái)暫時(shí)解決流動(dòng)性不足的問(wèn)題。假如進(jìn)行一些高風(fēng)險投資，如今天買(mǎi)明天賣(mài)的短期股票市場(chǎng)投資，運氣不好就容易被套牢，造成回流資金鏈斷裂。
孫立堅進(jìn)一步指出：“利用信用卡套現理財隱含風(fēng)險不匹配的問(wèn)題。對于個(gè)人來(lái)講，用于消費的錢(qián)被用于高風(fēng)險的投資會(huì )帶來(lái)資源錯配的問(wèn)題。但從整個(gè)宏觀(guān)的角度來(lái)說(shuō)，信用卡套現投資會(huì )給國家的宏觀(guān)調控帶來(lái)負面影響非常大。首先，銀行放出的消費信貸的數據有嚴重的水分，掛羊頭賣(mài)狗肉，消費的信貸被用來(lái)做理財的投資。本以為消費信貸反映出的是消費帶動(dòng)中國經(jīng)濟的增長(cháng)，但沒(méi)想到錢(qián)被用來(lái)做金融投資。此外，國家宏觀(guān)貨幣的總量認為不會(huì )造成太大的金融資產(chǎn)泡沫的問(wèn)題，但沒(méi)想到它低估金融市場(chǎng)而高估了實(shí)體經(jīng)濟的消費能力，這對宏觀(guān)經(jīng)濟的判斷帶來(lái)巨大的麻煩?！?/p>
不過(guò)，奚君羊和游春都認為，從宏觀(guān)層面來(lái)說(shuō)，由于信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟的總量相比，數量還是相對較小，信用卡套現的影響屬于局部性的影響，還不至于造成對整個(gè)宏觀(guān)性的影響。
“堵”、“疏”并用
此前，五大行曾聯(lián)合發(fā)文，表示認真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制要求，進(jìn)一步加強客戶(hù)信息安全保護，嚴格開(kāi)戶(hù)過(guò)程個(gè)人客戶(hù)的身份審核，避免客戶(hù)賬戶(hù)信息泄露，不斷加強支付領(lǐng)域的創(chuàng )新和風(fēng)險控制。
而銀監會(huì )也曾頒布《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確規定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域。
雖然監管部門(mén)三令五申不許信用卡套現，但在低成本甚至零成本快速獲利的誘惑下，利用信用卡套現的現象還是屢禁不止。這其中，判定困難是阻礙禁止信用卡套現監管的一大攔路石。
目前，銀行對于信用卡套現都有自己的偵察系統，例如客戶(hù)在信用卡大額還款后又立馬將錢(qián)刷出，如果連續幾個(gè)月都有這樣的行為，系統就會(huì )判定為危險賬戶(hù)，而進(jìn)行降低授信額度的處理。
平安銀行上海分行有關(guān)負責人說(shuō)：“對套現和刷機行為，銀行對可疑交易會(huì )進(jìn)行甄別，確定套現的，會(huì )立刻采取措施?！?/p>
“目前，銀行針對信用卡套現的措施還遠遠不夠，可以從三個(gè)環(huán)節防治利用信用卡非法套現的情況?！鞭删虮硎?，首先，在發(fā)卡環(huán)節對申請人的申請狀況要有嚴格的核實(shí)。要了解申請人是否在多家銀行開(kāi)通了信用卡，卡上是否有足額的透支交易。其次，銀行對特約商戶(hù)也要有一個(gè)資格的把握。因為有些信用卡套現是通過(guò)商家來(lái)完成的，因此，對于大額的、持續的、常規性發(fā)生的這種交易活動(dòng)，要核實(shí)是否為真實(shí)消費。若存在這種為持卡人套現提供便利的現象，就要取消商戶(hù)的合作資格。最后才是對于存在套現嫌疑的持卡人降低授信額度。
游春認為，要解決信用卡套現投資的問(wèn)題，僅僅靠央行的征信系統是遠遠不夠的。銀行還應對社會(huì )開(kāi)放征信行業(yè)，使信息來(lái)源多渠道化。目前央行的征信系統更多的是顯示歷史消費信息，而互聯(lián)網(wǎng)的征信信息可以全方位地描述一個(gè)人的行為信息，形成一個(gè)人的綜合消費形象，讓銀行可以進(jìn)行快速的判斷。
“要想減少信用卡套現投資，須做到‘堵’、‘疏’并用。監管部門(mén)要加強管理，與時(shí)俱進(jìn)。銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)一定要真正做到了解客戶(hù)，不僅僅要關(guān)心客戶(hù)手里有沒(méi)有錢(qián)，更要關(guān)心客戶(hù)拿了錢(qián)去做什么。同時(shí)，國家要給銀行打開(kāi)渠道，如給企業(yè)減稅，對企業(yè)的發(fā)展降低行政壁壘，能夠讓企業(yè)降低交易成本，提高自己的業(yè)績(jì)收入，這樣銀行才會(huì )把錢(qián)借給有能力的企業(yè)?！睂O立堅認為：“堵，要堵住靠金融來(lái)賺錢(qián)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，另一方面要疏，要疏導實(shí)體經(jīng)濟，能夠靠實(shí)體經(jīng)濟的舞臺來(lái)賺錢(qián)，創(chuàng )造更好的商業(yè)機會(huì )，降低商業(yè)運行成本?！?國際金融報 衛容之)
銀行卡收單市場(chǎng)的灰色利益鏈
從2014年開(kāi)刀處罰8家支付機構，到規范銀行卡收單外包、資金二清違規行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強，拉卡拉、快錢(qián)等支付機構及商業(yè)銀行都挨了“板子”。在狹長(cháng)的收單利益鏈條下，持卡人、商戶(hù)、支付機構、銀行都有可能成為違規因素。當前收單市場(chǎng)究竟存在哪些問(wèn)題？究竟是何種利益鏈讓收單市場(chǎng)亂象始終難以肅清？
套現
利益鏈：商戶(hù)+持卡人
信用卡套現問(wèn)題多年來(lái)屢禁不止，支付機構收單業(yè)務(wù)的快速膨脹更是給持卡人套現提供了溫床。持卡人、提供套現機具的商戶(hù)都會(huì )成為該行為的受益者。
以下是最為簡(jiǎn)單的套現流程。例如，某銀行推出的信用卡預借現金服務(wù)，是按照借用期限收取每天萬(wàn)分之五的手續費，那么10萬(wàn)元預借現金50天，手續費支出將在2500元。但如果通過(guò)商戶(hù)套現就會(huì )大大降低成本。若按商戶(hù)本身的刷卡費率為0.38%、套現服務(wù)費1%算，那么持卡人套現10萬(wàn)元手續費支出1000元，節省了1500元支出，商戶(hù)則可掙得620元。不過(guò)，也有一些持卡人自己購買(mǎi)POS機進(jìn)行套現，那么套現成本就會(huì )更低。
資金二清
利益鏈：支付機構+二清公司
資金二清是指第三方支付機構與二清公司合作，二清公司以大型商戶(hù)平臺的模式接入收單機構通道，通過(guò)銀聯(lián)清算將資金劃入商戶(hù)平臺，然后再通過(guò)其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶(hù)。
“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商戶(hù)資源的公司，因為沒(méi)法直接開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，所以需要找有牌照的收單機構合作。而支付機構為了減少發(fā)展商戶(hù)的成本，迅速提高交易量，也樂(lè )意和這些“二清”公司合作。
由于涉及商戶(hù)的資金清算環(huán)節，一些黑心二清公司會(huì )故意拉長(cháng)商戶(hù)結款期甚至卷款跑路，商戶(hù)會(huì )受到資金損失。
套碼
利益鏈：商戶(hù)+支付機構
此種亂象產(chǎn)生的根源在于不同行業(yè)商戶(hù)之間的刷卡費率差異。
根據2013年國家發(fā)改委、央行制定的銀行卡刷卡手續費率，不同行業(yè)的商戶(hù)采取區別收費的原則，其中餐飲娛樂(lè )類(lèi)為1.25%，百貨等一般商戶(hù)為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫療、教育等機構則免收手續費。因此，一些商戶(hù)為了降低刷卡成本，與收單機構里應外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對等的商戶(hù)類(lèi)別，例如將餐飲消費編造為超市購物。
在這一過(guò)程中，商戶(hù)的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶(hù)規模。但這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系，更令許多持卡人無(wú)法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會(huì )被發(fā)卡行系統檢測為異常交易，凍結交易或降低信用額度。
收單業(yè)務(wù)外包
利益鏈：支付機構+經(jīng)銷(xiāo)商+代理商
在激烈的市場(chǎng)競爭下，一些第三方支付機構將POS機布放任務(wù)外包，導致不符合資質(zhì)的商戶(hù)入網(wǎng)、不法商戶(hù)與持卡人串通套現、套碼問(wèn)題肆意橫行。
代理商的利潤來(lái)源主要有兩個(gè)，POS機差價(jià)以及商戶(hù)刷卡額分成。張先生曾是一家POS機經(jīng)銷(xiāo)商的區域獨家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發(fā)價(jià)為119元，而售價(jià)則在200元以上。除了賣(mài)出POS機的銷(xiāo)售費用外，張先生可以獲得刷卡手續費分潤獎勵。例如，商務(wù)版POS機每筆35元的手續費，張先生可以獲得5元分潤，若商戶(hù)費率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區域獨家代理權，張先生繳納了11萬(wàn)元的區域代理費，并用了數萬(wàn)元購買(mǎi)POS機。代理商的“上級”——POS機經(jīng)銷(xiāo)商的利潤來(lái)源則包括：代理商加盟費、手續費分潤和POS機銷(xiāo)售。
虛假商戶(hù)
利益鏈：銀行+商戶(hù)
支付機構+外包機構+商戶(hù)
在層層外包的經(jīng)營(yíng)模式下，虛假商戶(hù)的入網(wǎng)成為必然。大量虛假商戶(hù)入網(wǎng)令支付機構、外包機構都能獲得收益。一些沒(méi)有資質(zhì)的個(gè)人也能隨意申請POS機。
在某購物網(wǎng)站上輸入手機POS機，就會(huì )出現多達100頁(yè)的產(chǎn)品。北京商報記者在一家雙皇冠店鋪看到，拉卡拉POS機按照刷卡費率和功能被分成了多種價(jià)格，最貴的移動(dòng)彩屏機(實(shí)時(shí)到賬)售價(jià)658元，移動(dòng)彩屏0.38%費率POS機售價(jià)598元，半移動(dòng)機1.25%費率售價(jià)則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請人手機號和郵箱、銀行卡開(kāi)戶(hù)名稱(chēng)，手持身份證半身照即可。
根據央行今年2月發(fā)布的公告，“POS機應由商戶(hù)提供營(yíng)業(yè)執照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機構審核通過(guò)后，由收單機構上門(mén)為商戶(hù)安裝”。
對于網(wǎng)絡(luò )購物平臺上個(gè)人商鋪銷(xiāo)售的POS機是否正規、產(chǎn)品的來(lái)源渠道等問(wèn)題，拉卡拉相關(guān)人士表示，還需要對情況進(jìn)行了解，周末期間不便做出回應。
此外，商業(yè)銀行也存在大量虛假商戶(hù)的問(wèn)題。在央行此次抽查中發(fā)現個(gè)別銀行虛假商戶(hù)比例超過(guò)65%，可見(jiàn)銀行也存在業(yè)務(wù)激進(jìn)、忽視風(fēng)險的做法。(北京商報 孟凡霞)
刷卡手續費分成格局重塑 銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
銀行卡刷卡費率迎來(lái)重大變化，下調新政將于6個(gè)月后執行。原本“7：2：1”刷卡手續費利潤分成格局被打破，在各類(lèi)商戶(hù)每年估計少交74億元刷卡費的利好背后，短時(shí)間內，銀行中間業(yè)收入將減少。業(yè)內分析人士指出，銀行卡刷卡費率定價(jià)機制的調整，大型收單機構迎來(lái)發(fā)展契機。
費率分成模式被打破
現行的刷卡費率分成是發(fā)卡行7：收單機構2：銀聯(lián)1。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果一筆銀行卡100元消費、收取1%手續費，將扣除商戶(hù)1元手續費，如果銀行卡用的是招商銀行卡消費，使用的收單行是工行的話(huà)，招商銀行分成0.7元，工行0.2元，銀聯(lián)0.1元。而在3月18日，兩部委聯(lián)合發(fā)布銀行卡刷卡費率新規明確，費率變成：收單服務(wù)費由收單機構向商戶(hù)自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費向收單機構收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機構向發(fā)卡行和收單機構分別征收0.325%的費率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。
銀行卡刷卡費率問(wèn)題歷來(lái)備受詬病。由于手續費費率較高，商戶(hù)為了少刷卡，謊稱(chēng)“沒(méi)有POS機”或“POS機壞了”情況時(shí)有發(fā)生。此外，銀行卡收單行業(yè)也是亂象叢生。
國內現行的刷卡費率是2013年制定的，主要收費思路是分行業(yè)收取費率，其行業(yè)分類(lèi)為“餐飲娛樂(lè )類(lèi)”、“一般類(lèi)”、“民生類(lèi)”以及“公益類(lèi)”四大類(lèi)。其中，餐飲娛樂(lè )類(lèi)的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶(hù)手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類(lèi)則是零費率。近年餐飲行業(yè)一直呼吁降低刷卡費率。
此次調整早有端倪。去年2月底，央行下發(fā)《關(guān)于2015年支付結算工作要點(diǎn)的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類(lèi)”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計劃并組織實(shí)施。中國支付清算協(xié)會(huì )則在去年8月份下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿，借貸分離和取消行業(yè)分類(lèi)均被列入。
銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
根據央行計算，銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類(lèi)商戶(hù)合計74億元，商戶(hù)手續費減少也就意味著(zhù)銀行、銀聯(lián)中間業(yè)務(wù)收益受損。
一位銀行業(yè)內人士對記者表示，新政實(shí)施后，短時(shí)間內會(huì )對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財務(wù)壓力。國家現行行業(yè)規則是，銀行刷卡手續費分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對應的是發(fā)卡行服務(wù)費、收單服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。該業(yè)內人士坦言，刷卡手續費的下調，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入。不過(guò)隨著(zhù)銀行卡發(fā)卡量、銀行卡滲透率提升，還是可以形成銀行、商戶(hù)、持卡人多方受益局面。
一位銀行業(yè)數據分析師對記者表示，銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費金額占社會(huì )消費品零售總額的比例。發(fā)達國家這個(gè)指標一般都達到40%—50%，2008年之后，銀行卡滲透率占比不斷提升，去年年末這一占比接近發(fā)達國家50%的水平。此外，隨著(zhù)刷卡手續費率下降，預計未來(lái)會(huì )有更多的商戶(hù)使用POS機刷卡交易，交易規模會(huì )有大幅提升，以量換價(jià)，對沖掉手續費下降影響。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇指出，傭金是國內銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，降低刷卡手續費會(huì )沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力?！耙雁y行卡做大做強，未來(lái)關(guān)注點(diǎn)在信用卡方面，以量補價(jià)?！?/p>
銀行刷卡手續費是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前銀行業(yè)開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)轉型。近日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國銀行家調查報告(2015)》顯示，未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入預計將超過(guò)理財，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。
《中國銀行家調查報告(2015)》還指出，“未來(lái)，銀行四類(lèi)業(yè)務(wù)將最受銀行家群體重視，這四類(lèi)業(yè)務(wù)分別是中間業(yè)務(wù)、公司金融、個(gè)人金融、同業(yè)業(yè)務(wù)。此外，在利率市場(chǎng)化與大資管時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也將成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，銀行家普遍認為應大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”。
業(yè)內人士認為，新政將令銀行調整思路，尋找中間業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)，來(lái)彌補損失。
利好大型收單機構
多位業(yè)內人士表示，費率調整對于收單機構無(wú)疑是重大利好。費率調整可以促使整個(gè)支付行業(yè)規范化，有助于收單機構的發(fā)展。
對于此次費率下調，監管認為此次明確收單環(huán)節服務(wù)收費由政府指導價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由各收單機構與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率，同時(shí)鼓勵收單機構積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，根據商戶(hù)需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。將為收單機構順應市場(chǎng)形勢發(fā)展變化，主動(dòng)降費、拓展市場(chǎng)創(chuàng )造條件。
收單行是指提供POS機具的機構。大多數發(fā)卡銀行都兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)，其利益主要來(lái)源于商戶(hù)回傭、商戶(hù)支付的其他服務(wù)費(如POS終端租用費、月費等)及商戶(hù)存款增加。
拉卡拉支付股份有限公司高級副總裁唐凌表示，新政策實(shí)行后，收單機構可根據商戶(hù)的情況，在政府規定的價(jià)格額度內自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致，如收單機構可根據商戶(hù)的交易量在100萬(wàn)每月，或者交易量10萬(wàn)每月，自主確定與商戶(hù)的費率，交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶(hù)也可以對自已的信貸商戶(hù)實(shí)行費率優(yōu)惠。
唐凌進(jìn)一步分析，這些措施不僅豐富服務(wù)品類(lèi)，也便捷了商戶(hù)?！敖o收單機構充分的話(huà)語(yǔ)權，可以更好地拓展商戶(hù)，專(zhuān)注于如何增強用戶(hù)黏性，吸引用戶(hù)，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面?！碧屏璞硎?，此次政策調整，雖然總體上商戶(hù)的手續費有所下降，對收單機構的影響不一樣。對于具備一定規模的大型收單機構，是一個(gè)重大利好。
規范銀行卡收單市場(chǎng)
銀行卡收單市場(chǎng)亂象眾生，如虛假商戶(hù)、收單轉包等。3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》，抽查發(fā)現五大問(wèn)題，包括部分收單機構未落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、違規為其他機構開(kāi)放交易接口、資金結算不合規、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規范等。央行將對違規機構采取罰款、市場(chǎng)退出等懲罰措施。記者了解到，相關(guān)企業(yè)已經(jīng)著(zhù)手整改違規情況。
業(yè)內人士指出，商業(yè)銀行、第三方支付機構及商戶(hù)都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節。第三方支付機構為了業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高市場(chǎng)占有率，商業(yè)銀行則是出于收單商戶(hù)擴展業(yè)務(wù)量考核需求，收單行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)違規行為，是全行業(yè)行為。
中歐陸家嘴國際金融研究院執行院長(cháng)劉勝軍對京華時(shí)報記者表示，銀行卡收單市場(chǎng)快速發(fā)展，第三方支付公司處于價(jià)格大戰競爭環(huán)境中，利潤較薄，有些企業(yè)為了擴大市場(chǎng)份額，開(kāi)展不正當競爭，以致出現違規現象。
在郭田勇看來(lái)，行業(yè)的無(wú)序擴張是導致亂象的更深層次原因，整肅第三方支付市場(chǎng)秩序刻不容緩。
央行支付清算司副司長(cháng)樊爽文曾指出，銀行卡收單市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出特約商戶(hù)資質(zhì)審核和管理不嚴、套用商戶(hù)類(lèi)別和變造交易渠道等違規現象嚴重、外包服務(wù)管理薄弱等一系列突出問(wèn)題，增加了銀行卡欺詐、套現、洗錢(qián)及信息泄露等風(fēng)險，損害了發(fā)卡銀行、持卡人等有關(guān)當事人的合法權益，嚴重擾亂了銀行卡收單市場(chǎng)秩序。
融360分析師認為，本次刷卡手續費下調之后，各方面的利益沖突會(huì )明顯緩解，有利于進(jìn)一步規范收單市場(chǎng)。此外，新政執行將有效防止不法商家違規套碼。該分析師指出，目前商家所處行業(yè)不同，刷卡手續費不同。在用POS機刷卡時(shí)，根據商戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機構為商戶(hù)設定一個(gè)“MCC碼”，商戶(hù)繳付的刷卡手續費就由這一代碼決定。比如餐飲類(lèi)的編碼是5812，超市類(lèi)是5411等，有些商家為了少交一些刷卡手續費而違規套碼，比如把手續費較高的餐飲類(lèi)套成相對較低的超市類(lèi)。取消行業(yè)分類(lèi)收費后，商家也就沒(méi)有套碼的必要了，“被套碼”情況必然會(huì )減少。(京華時(shí)報 余雪菲)
權威解讀：刷卡手續費下降哪些人受益?
今天，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》，國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負責人就《通知》出臺有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
1、此次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制是出于什么考慮？
答：銀行卡刷卡消費是當前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現金支付方式，是現代商貿流通的重要環(huán)節之一。銀行卡刷卡手續費主要是收單機構收取的收單服務(wù)費、發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費?，F行刷卡手續費政策是2013年出臺的，對促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量超過(guò)54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)超過(guò)1600萬(wàn)戶(hù)，POS機具超過(guò)2000萬(wàn)臺。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。
為貫徹落實(shí)國務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，改善商戶(hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擴大消費，促進(jìn)商貿流通，國家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì )、主要行業(yè)商戶(hù)代表及銀行卡經(jīng)營(yíng)機構廣泛征求意見(jiàn)、反復研究論證，提出了按照市朝方向完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制，從總體上較大幅度降低收費水平的政策措施。
2、此次調整完善銀行卡刷卡手續費，具體包括哪些政策措施？
答：此次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制，涉及調整政府定價(jià)管理的范圍、方式，取消商戶(hù)行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計費等多項內容，從總體上較大幅度降低了費率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費費率水平。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費由現行區分不同商戶(hù)類(lèi)別實(shí)行政府定價(jià)，對借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執行相同費率，改為不區分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導價(jià)、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率水平。網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費由現行區分商戶(hù)類(lèi)別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%。三是對發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費單筆收費金額最高不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過(guò)6.5元。四是對部分商戶(hù)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費優(yōu)惠措施。對非營(yíng)利性的醫療機構、教育機構、社會(huì )福利機構、養老機構、慈善機構，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲式賣(mài)嘗水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶(hù)按照費率水平保持總體穩定的原則，在2年的過(guò)渡期內實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率優(yōu)惠。五是對競爭較為充分的收單環(huán)節服務(wù)費，由現行政府指導價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由收單機構與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率。
3、此次出臺的政策實(shí)施后，對商戶(hù)支出有什么影響？
答：此次出臺的政策，一個(gè)主要特點(diǎn)是從總體上較大幅度下調了費率水平，將直接降低商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本。初步測算，政策實(shí)施后各類(lèi)商戶(hù)合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。由于現行不同商戶(hù)刷卡手續費實(shí)行差別費率，調整后不同行業(yè)商戶(hù)受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶(hù)貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶(hù)可降低23%—39%；超市等商戶(hù)通過(guò)實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過(guò)渡期內保持費率水平總體穩定；非營(yíng)利性的醫療、教育、社會(huì )福利、養老、慈善機構將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費全額減免。同時(shí)，對競爭較為充分的收單環(huán)節服務(wù)費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，有利于發(fā)揮市鋤制作用，保持費率水平合理穩定，并促進(jìn)收單機構不斷創(chuàng )新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。
4、此次政策調整后，對消費者刷卡交易會(huì )有哪些影響？
答：銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收齲本次政策調整，從總體上較大幅度降低了費率水平，有利于降低商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不僅不會(huì )增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
5、為什么要放開(kāi)收單服務(wù)費，放開(kāi)后該項收費會(huì )不會(huì )升高？
答：目前，國內已有數百家開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機構，大多數在全國范圍或跨省(區)經(jīng)營(yíng)，各地區均有較多的收單機構同時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續費政策，對收單服務(wù)費實(shí)行政府指導價(jià)，以政府規定的基準價(jià)為基礎，允許收單機構在上下浮動(dòng)10%的范圍內與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率水平。從對實(shí)際執行情況的調研看，各收單機構普遍按照政府指導價(jià)基準價(jià)或下閣的費率執行，沒(méi)有發(fā)現費率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場(chǎng)決定價(jià)格作用，此次明確收單環(huán)節服務(wù)收費由政府指導價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由各收單機構與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率，同時(shí)鼓勵收單機構積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，根據商戶(hù)需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。政策調整后，將為收單機構順應市場(chǎng)形勢發(fā)展變化，主動(dòng)降費、拓展市場(chǎng)創(chuàng )造條件。由于市場(chǎng)競爭充分，預計收單服務(wù)費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)后，不會(huì )出現費率水平上升的情況。
6、這次出臺的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費的費率上限、單筆收費金額封頂控制措施等方面，均區分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問(wèn)是出于什么考慮？
答：借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專(zhuān)業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同政策安排是因為兩類(lèi)銀行卡交易成本構成、業(yè)務(wù)風(fēng)險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實(shí)際情況，有利于調動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業(yè)務(wù)。
7、從政策公布到正式實(shí)施有6個(gè)月左右的間隔期，為什么不能提早執行？
答：此次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩實(shí)施，銀行卡清算機構與各收單、發(fā)卡機構需要統籌做好業(yè)務(wù)調整、系統改造、協(xié)議換簽、應急處理等一系列準備工作。因此，《通知》安排了必要的準備時(shí)間，規定調整后的政策自2016年9月6日起正式實(shí)施。
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