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個(gè)人pos機和商戶(hù)pos機的
從自選商戶(hù)POS機的謝幕，退出歷史舞臺，到整治一機多戶(hù)、一機多碼POS機，一場(chǎng)針對POS機的全面調整已經(jīng)到來(lái)。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
第三方支付行業(yè)經(jīng)過(guò)快速生長(cháng)之后，正在經(jīng)歷周期震蕩，監管一系列文件的出臺，標志著(zhù)POS機將迎來(lái)強監管。
近日，央行公布了2020年第二季度支付體系運行總體情況，數據顯示，二季度聯(lián)網(wǎng)機具3331.28萬(wàn)臺，較上季度末增加170.75萬(wàn)臺，在連續多個(gè)季度遭遇下滑之后，POS機數量終于由跌轉增。
3331萬(wàn)臺的POS機數量，已經(jīng)接近2018年3414.82萬(wàn)臺的頂峰，這一方面與疫情影響下爆發(fā)的巨大資金需求有關(guān)，另一方面也是在監管政策的要求下，部分支付機構已開(kāi)始逐步向一機一戶(hù)方向過(guò)渡。今年6月份，為進(jìn)一步規范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，央行發(fā)布最新通知，就POS機等行業(yè)關(guān)注熱點(diǎn)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意在對POS機采取整改措施。央行在文件中明確規定：存在協(xié)助收單機構違規開(kāi)展移機、設置“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等情形的，清算機構應對生產(chǎn)廠(chǎng)商采取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。
從文件的規定中可以看出，POS機未來(lái)的趨勢是走一機一戶(hù)的方向，據「支付百科」了解，銀聯(lián)對POS機具的規定是一機一碼一商戶(hù)一費率，無(wú)論是當初的自選商戶(hù)POS機，還是后來(lái)的智能匹配POS機，都存在“一機多碼”、“一機多戶(hù)”的現象。
一機多戶(hù)、一機多碼現象的存在，為養卡套現提供了便利，通過(guò)自由選擇商戶(hù)及隨機跳轉商戶(hù)的方式，避免了在同一商戶(hù)多次刷卡的情況，從而躲避銀行風(fēng)控系統的追蹤，這也造成了信用卡高達850億的逾期。
為了限制持卡人使用這類(lèi)不符合規定的POS機，監管從去年以來(lái)便開(kāi)始進(jìn)行嚴打，最先出手整治的便是自選商戶(hù)功能的POS機。根據《關(guān)于就部分規范問(wèn)題開(kāi)展全面自查整改的通知》規定，多家支付機構在2019年6月15日前完成了整改，正式關(guān)閉了自選商戶(hù)功能。
這僅僅是嚴管POS機的一個(gè)開(kāi)始，一機多戶(hù)、一機多碼POS機成為了下一個(gè)整治的目標。對于存量商戶(hù)，支付機構應在通知下發(fā)之日起一年內完成改造或更換，截止時(shí)間是2021年6月8日。對于新增商戶(hù)，各支付機構也在積極搶占資源，為推廣一機一戶(hù)做準備，這也導致了POS機數量的急劇增長(cháng)。由于涉及改造及更換的POS機數量較多，從一機多戶(hù)切換到一機一戶(hù)，需要一個(gè)較長(cháng)的過(guò)程，支付機構不僅要完成新的POS產(chǎn)品，使之符合監管規定，還需實(shí)現與商戶(hù)端的對接。業(yè)內人士向「支付百科」表示：目前大多數支付公司還在觀(guān)望之中，因距離最后期限還有九個(gè)月的時(shí)間，許多支付公司暫未開(kāi)始執行該政策，同時(shí)也在等待其它支付機構的具體實(shí)施方案。
一直以來(lái)，銀聯(lián)也要求各成員機構要嚴格落實(shí)商戶(hù)真實(shí)性和受理終端管理要求，有效防范類(lèi)似違規問(wèn)題。嚴禁銷(xiāo)售具有“一機多商戶(hù)”、“自選商戶(hù)”等功能的受理終端。
從目前的形勢來(lái)看，絕大多數支付機構的一機多戶(hù)、一機多碼POS產(chǎn)品還未受到影響，用戶(hù)仍可繼續使用，但隨著(zhù)監管政策的推進(jìn)，不排除過(guò)段時(shí)間更換POS機的可能。
一旦政策正式執行，除了支付機構面臨業(yè)務(wù)調整之外，持卡人也要重新適應新的刷卡模式。有讀者向「支付百科」表示：“由于每月要還房貸、車(chē)貸，僅依靠工資收入無(wú)法滿(mǎn)足，有時(shí)會(huì )依靠POS機進(jìn)行資金周轉，若此類(lèi)POS機不能繼續使用，很有可能會(huì )面臨無(wú)法按時(shí)還款的局面?！?/p>
今年以來(lái)，包括中信銀行、平安銀行在內的多家銀行，先后發(fā)布公告加強信用卡規范使用，明確信用卡使用規范，強調信用卡應用于消費領(lǐng)域，存在風(fēng)險交易行為將會(huì )被嚴查。銀行端釋放了加強信用卡風(fēng)控的信號，監管層也在持續加大對POS終端的管理，這對持卡人群體無(wú)異于雙重打擊。若支付機構切換成一機一戶(hù)POS機，持卡人長(cháng)期在同一商戶(hù)刷卡交易，信用卡必然會(huì )遭到風(fēng)控，甚至降低授信額度。
一機多戶(hù)、一機多碼POS機關(guān)閉后，如今市場(chǎng)中存在的絕大多數主流手刷、mPOS產(chǎn)品都將遭遇整改，向一機一戶(hù)的模式靠攏，一機多戶(hù)的時(shí)代將被終結。
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