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中國銀聯(lián)認證的pos機安全嗎
中國銀聯(lián)于2015年推出銀行卡小額免密免簽服務(wù)，銀聯(lián)卡持卡人在小額消費時(shí)無(wú)需輸入密碼或簽名即可實(shí)現支付。今年6月，銀聯(lián)等有關(guān)方面又將小額“雙免”功能的單筆消費限額從300元提升至1000元，引發(fā)輿論質(zhì)疑。
在面對“默認開(kāi)通侵害用戶(hù)知情選擇權”、“盜刷賠付有意設置門(mén)檻”等質(zhì)疑聲時(shí)，銀聯(lián)方面認為，默認開(kāi)通銀行卡小額“雙免”功能并不侵犯用戶(hù)自主權，提升單筆消費限額符合國際發(fā)展趨勢。
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銀行卡小額免密支付被“默認開(kāi)通”
中國銀聯(lián)官網(wǎng)這樣介紹“小額雙免”功能：當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機閃付”的移動(dòng)設備，在指定商戶(hù)進(jìn)行一定金額（境內1000元人民幣，境外以當地限額為準）及以下的交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區，即可完成支付。支付過(guò)程中，持卡人不會(huì )被要求輸入密碼，也無(wú)需簽名。
記者在多家商戶(hù)中測試后發(fā)現，在使用帶有“閃付”字樣的銀行卡消費時(shí)，收銀員并不會(huì )核對消費者與卡主信息是否一致，也不會(huì )提示消費者正在使用“雙免”服務(wù)。隨機采訪(fǎng)消費者時(shí)，大部分受訪(fǎng)者都表達了“為什么沒(méi)有讓我輸密碼”的疑問(wèn)，一些受訪(fǎng)者明確表示這樣“十分不安全”。
“從辦卡到支付，沒(méi)有一個(gè)人跟我說(shuō)銀行卡還可以不用密碼支付！”一位劉姓廈門(mén)市民在刷完卡后抱怨，“他們有什么權利替我開(kāi)通？”
銀聯(lián)接受記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，銀聯(lián)2015年推出“雙免”服務(wù)時(shí)，曾在一些城市試點(diǎn)“授權開(kāi)通”該服務(wù)，但是接到海量用戶(hù)投訴，絕大部分持卡人認為該功能應設為“默認開(kāi)通”，而“授權開(kāi)通”服務(wù)是銀聯(lián)的“不作為”，“侵害”了消費者的合法權益。
銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)負責人還指出，“雙免”服務(wù)類(lèi)似于銀行卡的ATM機取現或網(wǎng)上支付，是銀行卡的基本功能而非業(yè)務(wù)，并且該功能符合國際通行做法和普通人的認知常識，因而無(wú)須在領(lǐng)卡合約中一一列出。
同時(shí)，銀聯(lián)對外宣稱(chēng)，“雙免”服務(wù)雖然是默認開(kāi)通，但是持卡人可以選擇關(guān)閉，因此充分保障了持卡人的知情選擇權。
有業(yè)內人士舉例：我去飯店點(diǎn)了碗番茄蛋湯，飯店沒(méi)經(jīng)過(guò)我同意在湯里撒了辣椒粉，然后告訴我如果不吃辣可以把它挑出來(lái)，這樣合理嗎？
記者曾在國內多家銀行進(jìn)行線(xiàn)下辦卡測試，全程均未得到銀行方面有關(guān)“雙免”服務(wù)的任何提示，法律法規所要求的“明示同意”規定形同虛設。
法律界人士認為替用戶(hù)默認開(kāi)通“小額雙免”功能侵害用戶(hù)的知情選擇權。福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師指出，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》第五條和第三十七條明確要求發(fā)卡機構應向持卡人充分披露有關(guān)信息并獲得其明確授權?！吨腥A人民共和國合同法》中也有相應條款對“格式條款”等內容作出詳細約束。
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免密支付限額高于海外
銀聯(lián)認為，國際主要卡組織都開(kāi)通了類(lèi)似銀聯(lián)“小額雙免”服務(wù)的相關(guān)功能，并得到了行業(yè)實(shí)踐的廣泛認可，在國內推行的“小額雙免”服務(wù)也合情合理。
銀聯(lián)舉例，VISA卡公司推出基于IC卡的快速支付服務(wù)VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個(gè)國家和地區開(kāi)通免密免簽服務(wù)，不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等經(jīng)濟欠發(fā)達國家，且免密限額隨著(zhù)當地經(jīng)濟發(fā)展逐步提升。目前新加坡免密限額約960元，香港、澳門(mén)地區免密限額約850元。
記者在VISA官網(wǎng)查詢(xún)后發(fā)現，VEPS單筆支付限額最高為50美元（約合340元人民幣），且開(kāi)通該功能必須得到用戶(hù)事前授權。（圖片由記者提供）
然而，記者在VISA官網(wǎng)上查詢(xún)發(fā)現，有關(guān)VEPS的介紹明確指出只有得到明確授權，方可辦理該服務(wù)。隨后記者致電VISA官方客服電話(huà)，得到該服務(wù)必須經(jīng)持卡人明確授權方可開(kāi)通的答復。
VISA官網(wǎng)的相關(guān)內容介紹中提到：在使用VEPS時(shí)，線(xiàn)下絕大多數商戶(hù)的單筆消費上限為25美元，而商戶(hù)編碼為5411的超市和5310的折扣店單筆消費上限則為50美元。該支付限額低于銀聯(lián)在國內給出的單筆1000元的消費限額。
業(yè)內專(zhuān)家認為，有關(guān)方面在缺乏有力市場(chǎng)調研數據且未獲得大多數持卡人同意的前提下，貿然將單筆消費限額從300元提升至1000元，有失妥當。上海金融與法律研究院執行院長(cháng)傅蔚岡說(shuō)，在仍有相當一部分持卡人不清楚該功能風(fēng)險的情況下，大幅度提額顯然沒(méi)有考慮到大多數消費者的風(fēng)險承受能力。
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盜刷損失可獲賠付
但有上限
輿論質(zhì)疑的焦點(diǎn)，還集中在有關(guān)方面為盜刷制定的賠付門(mén)檻——掛失前72小時(shí)的盜刷損失可獲得賠付，每人每年賠付上限為3萬(wàn)元。
銀聯(lián)對記者表示，“小額雙免”服務(wù)擁有“五重安全保障”：第一，金融芯片卡具有高安全性；第二，特定商戶(hù)經(jīng)過(guò)嚴格篩選；第三，交易額度風(fēng)險可控；第四，交易數據配備智能風(fēng)控技術(shù)；第五，損失交易有補償保障。
“我不明白‘認卡不認人’的安全邏輯在哪里，為什么不敢做出‘被盜刷多少就賠多少’的承諾？”一位不愿透露姓名的支付行業(yè)安全技術(shù)人員認為，用戶(hù)目前對手機和銀行卡丟失的敏感性不同，并且手機有開(kāi)機密碼、鎖屏密碼、支付密碼、指紋認證、人臉識別等多重安全保障，銀聯(lián)的此番表態(tài)有“避重就輕”的嫌疑。
根據銀聯(lián)在2017年認證企業(yè)年會(huì )上發(fā)布的數據，截至2017年上半年，全國金融IC卡累計發(fā)行量達35.35億張。究竟每個(gè)用戶(hù)名下有幾張銀行卡？每人每年最高賠付3萬(wàn)元的標準又是如何得出的？這些問(wèn)題目前都無(wú)從得知。
對比支付寶和微信支付的賠付機制后，記者發(fā)現，這兩項廣為消費者所使用的支付手段都沒(méi)有對每人每年賠付金額設置上限，也沒(méi)有設置“掛失前72小時(shí)內損失可賠”的障礙。
“持卡人沒(méi)有理由為‘默認開(kāi)通’的風(fēng)險埋單?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)法學(xué)院教授吳韜認為，如用戶(hù)對盜刷無(wú)過(guò)錯，那么因為盜刷所造成的損失應由銀聯(lián)和銀行無(wú)條件承擔。
銀聯(lián)聲稱(chēng)，2017年“雙免”服務(wù)欺詐率僅為萬(wàn)分之0.18，約為傳統銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率的十分之一。這一說(shuō)法在網(wǎng)上遭到網(wǎng)友“吐槽”，只要存在欺詐概率，就不應替用戶(hù)做主默認開(kāi)通這項服務(wù)，更不應在賠付時(shí)刻意設置障礙。
銀聯(lián)是否有取消默認開(kāi)通“雙免”服務(wù)的計劃？
銀聯(lián)方面表示，暫時(shí)沒(méi)有此方面計劃。
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編輯：梁爽
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