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記者 賀向軍 實(shí)習記者 豐鳳鳴 報道
第三方支付機構拉卡拉支付股份有限公司（下稱(chēng)"拉卡拉"）近日發(fā)布的三季報數據顯示，報告期內公司實(shí)現營(yíng)收41.2億元，同比增長(cháng)11.65%；凈利為7.35億元，同比增長(cháng)19.35%。
記者注意到，POS機業(yè)務(wù)在拉卡拉三季度報中被重點(diǎn)提及。據披露，年初以來(lái)，拉卡拉啟動(dòng)了針對新型小微便攜終端——電簽POS機的大規模市場(chǎng)投放，第三季度手機pos產(chǎn)品也正式落地推廣。拉卡拉稱(chēng)，創(chuàng )新產(chǎn)品新一輪的市場(chǎng)擴張計劃，使得公司實(shí)現了業(yè)績(jì)逆勢增長(cháng)。
收單業(yè)務(wù)創(chuàng )新在助力業(yè)績(jì)的同時(shí)，也因合規性為拉卡拉帶來(lái)了諸多爭議。個(gè)人用戶(hù)購買(mǎi)POS機，通過(guò)虛假交易套現、提高信用卡額度、代還透支信用卡的方式牟利，這類(lèi)POS機套現行為屢禁不止。近日拉卡拉就被指存在銷(xiāo)售人員向個(gè)人用戶(hù)推銷(xiāo)POS機的違規現象，并暗示個(gè)人用戶(hù)這是一款"個(gè)人資金周轉養卡機器"。
此外，記者注意到，近期多家銀行公告對于拉卡拉受理的交易將不再累計信用積分，即被銀行集體"拉黑"，行業(yè)人士稱(chēng)很可能與涉嫌信用卡虛假交易套積分灰產(chǎn)有關(guān)。
對于媒體近日的報道，拉卡拉方面回應稱(chēng)，公司嚴格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等行業(yè)主管部門(mén)的相關(guān)規定，合法合規開(kāi)展POS機業(yè)務(wù)。稱(chēng)報道中披露的是"冒用拉卡拉名義進(jìn)行違規操作的行為"，并表態(tài)"一向嚴查不怠。"
投放電簽POS助力業(yè)績(jì)逆勢增長(cháng)
拉卡拉成立于2005年，是一家老牌支付公司，主要為實(shí)體小微企業(yè)提供收單服務(wù)及為個(gè)人用戶(hù)提供支付服務(wù)。10月23日，拉卡拉發(fā)布了2020年第三季度報告。數據顯示，前三季度拉卡拉實(shí)現營(yíng)業(yè)收入41.2億元，同比增長(cháng)11.65％；實(shí)現歸屬上市公司股東的凈利潤為7.35億元，同比增長(cháng)19.35%。
上述業(yè)績(jì)表現符合10月14日拉卡拉發(fā)布的業(yè)績(jì)預告。對于業(yè)績(jì)的增長(cháng)的原因，拉卡拉在其業(yè)績(jì)預告中提到：伴隨國內經(jīng)濟恢復，公司自今年二月底啟動(dòng)的新一輪市場(chǎng)擴張計劃效果持續顯現，第三季度公司支付科技業(yè)務(wù)收入增速顯著(zhù)提升，金融科技、信息科技等高毛利業(yè)務(wù)繼續保持快速增長(cháng)，收入整體占比進(jìn)一步提高，帶動(dòng)了報告期內公司主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和凈利潤的持續增長(cháng)。
這里的"新一輪市場(chǎng)擴張計劃"指的就是今年上半年公司啟動(dòng)了新型小微便攜終端——電簽POS大規模市場(chǎng)投放。據介紹，早在2019年四季度，拉卡拉就前瞻性地完成了電簽POS的產(chǎn)品設計并預定了大量采購訂單。2020年中報披露，截至6月末，電簽POS累計新增投放終端數量超過(guò)700萬(wàn)臺，約占行業(yè)新增同類(lèi)終端數量的30%。帶動(dòng)了公司支付科技業(yè)務(wù)收入自3月份開(kāi)始持續增長(cháng)，二季度同比增長(cháng)達8.21%。
"電簽POS機又叫做電子簽名的POS機，帶有手寫(xiě)功能，直接在pos機上電子簽名，上傳到服務(wù)器，不出紙質(zhì)小票。"支付行業(yè)人士向記者介紹。電簽POS機功能跟傳統大機一樣，但成本大大降低，而且比藍牙POS機操作方便，費率較低。2020年初，市場(chǎng)上多家主流支付機構爭相推出了自家的電簽版POS機型。"拉卡拉行動(dòng)比較早，奪客有優(yōu)勢。"
拉卡拉官方稱(chēng)，第三季度公司繼續積極投放電簽POS等新型終端，進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢。創(chuàng )新產(chǎn)品新一輪的市場(chǎng)擴張計劃效果持續顯現，公司公司支付交易規模和支付業(yè)務(wù)收入快速增長(cháng)。財報顯示，第三季度單季度拉卡拉實(shí)現營(yíng)業(yè)收入16.62億元，同比增長(cháng)39.21%；實(shí)現歸屬上市公司股東的凈利潤為3.00億元，同比增長(cháng)19.86%。相比今年上半年，拉卡拉第三季度業(yè)務(wù)恢復情況更佳，平均每個(gè)月凈賺1個(gè)億。
拉卡拉還在互動(dòng)平臺上表示，今年第三季度，公司與華為錢(qián)包合作共同推出的手機POS產(chǎn)品正式落地推廣。這一創(chuàng )新性產(chǎn)品預計能夠持續擴大公司商戶(hù)服務(wù)范圍與規模，降低商戶(hù)終端成本，有助于商戶(hù)的開(kāi)拓與轉化，并且完善公司面向C端用戶(hù)的增值服務(wù)，進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)空間。
據行業(yè)人士介紹，拉卡拉一直以來(lái)的擴張模式就是增加給代理商的分潤補貼，然后擴大商戶(hù)的占有率。但這種模式在迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的同時(shí)也增加了公司的成本。三季度報顯示，2020年前三季度，拉卡拉的毛利率水平為40.36%，同比下降4.72個(gè)百分點(diǎn)；第三季度單季度毛利率水平為37.27%，同比下降8.49個(gè)百分點(diǎn)。毛利率承壓主要原因是新一輪市場(chǎng)推廣計劃下流水高速增長(cháng)，同時(shí)預計代理商分潤水平有所提高。
個(gè)人POS機業(yè)務(wù)合規性遭質(zhì)疑
押寶電簽POS機，成為拉卡拉今年業(yè)績(jì)逆勢增長(cháng)的重要因素。說(shuō)明目前拉卡拉的主要盈利點(diǎn)依然為收單業(yè)務(wù)。但該項業(yè)務(wù)的合規性卻是飽受外界質(zhì)疑。
例如，早在2016年9月30日，央行下發(fā)的《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》就已明確指出，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機、刷卡器等受理終端。但現實(shí)情況是各大網(wǎng)絡(luò )平臺上販賣(mài)POS機的銷(xiāo)售人員不在少數，"POS機免費送""秒到""有返現"等有鼓動(dòng)性的宣傳內容也屬常見(jiàn)。多數小廣告最后都默契地附上"加微信/QQ……聯(lián)系。"
相比社交平臺中的明目張膽"頂風(fēng)作案"，一些電商網(wǎng)站中則低調很多。在搜索欄搜索"POS機"或者"個(gè)人收銀機"顯示無(wú)搜索結果。但將搜索關(guān)鍵詞改為"破死機""ps機"等，還是會(huì )出現POS機的售賣(mài)信息。
"從拉卡拉官方申請的電簽POS機是需要一定費用的，一般都是99元一臺，而一般從代理人手里申請是不需要費用的。只需要繳納一部分保證金，達到一定使用要求后期返還，比如說(shuō)三個(gè)月內累計刷卡10000元。"一位支付觀(guān)察人士直言，網(wǎng)銷(xiāo)POS機屢禁不止，還是因為其中有很大的套利空間，對于這種自發(fā)性的商業(yè)行為，還是要加大管理力度。
POS機淪為套取信用卡資金的工具，帶來(lái)的后果不僅是信用風(fēng)險的增加，還滋生出其他黑灰產(chǎn)。例如積分套現。據了解，個(gè)人用戶(hù)使用POS機在刷卡時(shí)，機器會(huì )自動(dòng)跳轉不同的商戶(hù)，在變相將信用卡中的錢(qián)取現的同時(shí)，消費者還可以獲得信用卡消費積分。這些數額龐大的積分可以在銀行官網(wǎng)兌換生活用品、消費券、航空里程等，轉手后即可變現，或是直接通過(guò)積分買(mǎi)賣(mài)變現。這無(wú)疑是在薅銀行的羊毛，也侵犯了其他用戶(hù)的正當利益。
記者注意到，今年9月30日，華夏銀行信用卡官網(wǎng)發(fā)布公告，宣布對部分第三方支付機構不再累計積分。被列入名單的共19家第三方支付機構，其中收單機構商戶(hù)編碼前三位為822的即拉卡拉。
這不是拉卡拉第一次被銀行納入不再累計信用積分名單。今年6月15日，民生銀行發(fā)布了公告稱(chēng)，自2020年8月1日起，將對信用卡積分累計規則進(jìn)行調整。其中部分第三方支付機構受理的交易，不再累計積分。拉卡拉在列。6月18日，廣發(fā)銀行公告新增加不累積積分商戶(hù)名單。拉卡拉在列。9月2日，光大銀行銀行信用卡中心發(fā)布信用卡不累積積分商戶(hù)公告，同樣拉卡拉等機構受理的交易不再累計積分。信用卡消費積分本是銀行為鼓勵用戶(hù)刷卡消費推出的福利政策，如今為了遏制信用卡套現、套積分等"薅羊毛"行為，收單機構被銀行"拉黑"，意味著(zhù)正規使用拉卡拉設備的商戶(hù)也不再享受這一權益。
對于媒體報道中披露的上述問(wèn)題，拉卡拉方面回應稱(chēng)，公司嚴格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等行業(yè)主管部門(mén)的相關(guān)規定，合法合規開(kāi)展POS機業(yè)務(wù)。稱(chēng)報道中披露的是"冒用拉卡拉名義進(jìn)行違規操作的行為"，并表態(tài)"一向嚴查不怠。"
行業(yè)人士指出，支付機構在加大合規管理力度的同時(shí)，建議同時(shí)運用大數據和人工智能等技術(shù)，精準捕捉真實(shí)消費場(chǎng)景，及時(shí)扼殺不合規用戶(hù)的套現機會(huì )，堵住套現行為的源頭。
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pos機手續費誰(shuí)賺走了？
銀行收取70%，支付公司20%，中國銀聯(lián)10%。
刷卡10000元為例，刷減免類(lèi)的商戶(hù)是0元手續費,所有的都虧錢(qián)。
刷優(yōu)惠類(lèi)的商戶(hù)是38元手續費,都勉強維持,都不賺錢(qián)，刷標準類(lèi)的商戶(hù)是60元手續費,都可以實(shí)現盈利。
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