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快錢(qián)pos機掃碼
眾所周知，在中國的移動(dòng)支付市場(chǎng)上是支付寶錢(qián)包和微信支付的天下，包括Apple Pay等手機廠(chǎng)商的支付體系基本都是小眾市場(chǎng)的補充。而各大銀行的支付體系基本也是處于邊緣地帶，因為商家在接入移動(dòng)支付的呈現中，都是支付寶錢(qián)包和微信支付具有更大的優(yōu)勢。其實(shí)我們在幾乎任何的支付場(chǎng)景中都可以看到對移動(dòng)掃碼支付的支持，而背后基本也都是支付寶錢(qián)包和微信支付的收錢(qián)模式，相反沒(méi)有銀聯(lián)的任何機會(huì )。那么是不是銀聯(lián)在掃碼支付市場(chǎng)就真的沒(méi)有機會(huì )了？其實(shí)也不盡然，近日我們看到銀聯(lián)也開(kāi)始對二維碼支付進(jìn)行了跟進(jìn)，雖然有點(diǎn)起了個(gè)大早，卻趕了個(gè)晚集的嫌疑，但起碼銀聯(lián)已經(jīng)開(kāi)始承認在移動(dòng)支付市場(chǎng)的機會(huì )以及自己落伍的態(tài)勢。
據悉，5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團點(diǎn)評等非銀機構也宣布加入銀聯(lián)的二維碼支付體系。二維碼支付在2014年前后出現，一直由支付寶和微信支付唱對臺戲。內在原因是支付寶和微信支付對于場(chǎng)景的把持。隨著(zhù)銀聯(lián)標準出臺，消費者凡在布放有云閃付二維碼受理標識的商戶(hù)，打開(kāi)任意一家已開(kāi)通云閃付二維碼服務(wù)的銀行或機構的APP，都可以進(jìn)行掃碼支付。與支付寶和微信支付類(lèi)似，云閃付二維碼可以通過(guò)“向商戶(hù)付款”功能生成“付款碼”，由收銀員使用掃碼槍讀取后完成支付，也可以通過(guò)“掃一掃”功能掃描商戶(hù)收款碼后完成支付。不同之處在于，銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機構、商戶(hù)和收單機構，為“四方模式”，而支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”。
看起來(lái)銀聯(lián)標準更繁瑣一些，不過(guò)因為直接綁定的是用戶(hù)的商業(yè)銀行卡，因此安全性方面更靠譜一些，潛在的隱患也更少一些。不過(guò)在支付寶錢(qián)包和微信支付已經(jīng)甚囂塵上深得人心的情況下，銀聯(lián)現在才推出閃付二維碼需要走的路還很長(cháng)。如果想形成犄角三足鼎力之勢，那么銀聯(lián)需要做到的是以下幾方面的努力：
其一是構建自己龐大的銀聯(lián)組織地位，號召或者銀聯(lián)組織更多的銀行機構以及一些市場(chǎng)獨立的第三方支付結構的加入，這樣才可以迅速做大盤(pán)子，做足市場(chǎng)影響力，也可以輻射到更多的支付場(chǎng)景和應用場(chǎng)景中。
其二是大力發(fā)展商戶(hù)的加入。這就需要一定的讓利，只有讓商戶(hù)嘗到了甜頭，他們才樂(lè )意去接納，一旦接納的商戶(hù)多了之后，可以形成鯰魚(yú)和長(cháng)尾效應，自動(dòng)帶來(lái)更多的接入場(chǎng)景。如今的支付寶錢(qián)包和微信支付之所以在小商小販中都得到快速自發(fā)的應用，就是因為一種長(cháng)尾效應的出現。因為我們發(fā)現很多人在外出的時(shí)候，已經(jīng)逐漸習慣了不帶錢(qián)包，不帶卡，只帶一個(gè)手機，因為手機是剛需，是必須攜帶的，但是一旦看到想要購買(mǎi)的小物件，小食品，水果、蔬菜的時(shí)候，這些采購是隨機和任意，甚至是隨意的，但是之前沒(méi)有帶錢(qián)包就無(wú)法購買(mǎi)，小商小販為了方便用戶(hù)，也為了能夠賣(mài)出自己的產(chǎn)品，都紛紛推出了掃碼支付模式，可以接受用戶(hù)掃碼，甚至掃微信支付，這是自發(fā)形成的一種交易支付模式，是雙方的共需，因此才會(huì )被很快普及。再加上之前市場(chǎng)的教育程度已經(jīng)足夠好，足夠大，用戶(hù)也認可了這種小額交易模式，商戶(hù)也認可了，因此很快就形成了鯰魚(yú)效應。這從某種程度上也幫助銀聯(lián)進(jìn)行了市場(chǎng)教育和培育期，銀聯(lián)也可以坐享其成，銀聯(lián)需要做的就是把自己的客戶(hù)端做的足夠好。
其三是大力推廣自己的客戶(hù)端的安裝率。這一點(diǎn)就需要銀聯(lián)必須放下姿態(tài)，要主動(dòng)去推廣，主動(dòng)去通過(guò)一些活動(dòng)來(lái)刺激用戶(hù)安裝，不僅僅是和手機廠(chǎng)商的合作，手機應用分發(fā)機構合作，還需要銀聯(lián)、銀行的推動(dòng)，如果能直接接入或者捆綁到各大商業(yè)銀行本身的客戶(hù)端中更好，需要讓自己的內部用戶(hù)認可到這種支付模式帶來(lái)的巨大利益，要讓他們愿意幫助銀聯(lián)進(jìn)行推廣，只有達到一定的安裝率之后，形成和支付寶錢(qián)包、微信一樣的一種用戶(hù)手機客戶(hù)端必裝應用之后，才能讓用戶(hù)更愿意接受這種支付模式。
其四就是對最終的終端用戶(hù)的推廣力度。銀聯(lián)二維碼支付作為后來(lái)者，一定要放下姿態(tài)，加大自己的推廣力度，而給最終的用戶(hù)讓利、返現、返紅包、打折等等都是手段，作為最終的終端用戶(hù)，只有獲得一定的實(shí)惠，他們才愿意去接受，并且去使用。這也是為何當初支付寶錢(qián)包和微信支付進(jìn)入超市的時(shí)候，掃碼可以讓利一部分資金，進(jìn)而得到了大量用戶(hù)的追捧，甚至一些老年人都愿意在自己的手機上安裝這些應用，為得就是要在支付的時(shí)候可以享受折扣。這一點(diǎn)也是重中之重，如果銀聯(lián)不愿意放低姿態(tài)的話(huà)，那么也很難讓用戶(hù)主動(dòng)去使用自己的二維碼支付模式。
銀聯(lián)表示，自己基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)?！八姆侥Ｊ健敝胁淮嬖谫Y金沉淀虛擬賬戶(hù)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險。作為銀行一方也可以獲取透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險識別管控和客戶(hù)關(guān)系管理。據悉，全國近60萬(wàn)家商戶(hù)已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，約有266萬(wàn)家商戶(hù)實(shí)現技術(shù)開(kāi)通；另外有近60家收單機構如銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造。不過(guò)，這還遠遠不夠，因為最終的用戶(hù)才是重點(diǎn)，他們的選擇和支付喜好也是關(guān)鍵。
據易觀(guān)3月底發(fā)布的《中國第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監測報告2016年第4季度》稱(chēng)，截止2016年第四季度末，移動(dòng)支付領(lǐng)域支付寶市場(chǎng)份額為54.10%，財付通為37.02%，銀聯(lián)及其他數十家第三方支付公司則占了剩余不到10%的市場(chǎng)份額。此外，需要關(guān)注的還有一個(gè)市場(chǎng)就是海外市場(chǎng)。我們看到，無(wú)論是銀聯(lián)、支付寶還是微信支付，海外市場(chǎng)都至關(guān)重要，而且移動(dòng)支付在海外的嘗試都屬于起步階段，甚至銀聯(lián)的優(yōu)勢或許會(huì )更明顯一些，因為自己旗下的銀行發(fā)卡機構等等都有這方面的業(yè)務(wù)。如今互聯(lián)網(wǎng)支付機構開(kāi)始涉足到這個(gè)領(lǐng)域，他們的推廣就是野蠻推廣，而且是大量地網(wǎng)絡(luò )終端商戶(hù)和用戶(hù)，這是最致命的一種手段。對于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，如果想獲得繼續抗衡的機會(huì )，也需要類(lèi)似的布局。據悉，銀聯(lián)國際正積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個(gè)境內持卡人經(jīng)常出行地區的二維碼業(yè)務(wù)。此外，據悉為了實(shí)現二維碼支付“走出去”，中國銀聯(lián)即將開(kāi)展境外銀聯(lián)卡全球各大機場(chǎng)推廣，覆蓋約30個(gè)國家和地區的機場(chǎng)，涵蓋免稅店、紀念品店、餐飲等各類(lèi)商戶(hù)。當然，實(shí)惠才是推廣的關(guān)鍵，永遠記住用戶(hù)需要的就是實(shí)惠。記住這一招，即使稍微繁瑣一些，用戶(hù)也是愿意去嘗試的。
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