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個(gè)體如何辦理pos機
移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 慕楚：在經(jīng)過(guò)1年又4個(gè)月的征求意見(jiàn)之后，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規”）正式發(fā)布了，這將是影響支付行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要文件，POS終端和條碼支付業(yè)務(wù)的展業(yè)邏輯發(fā)生了徹底改變。
個(gè)人碼收款嚴管的三個(gè)方向
對于二維碼支付來(lái)說(shuō)，新規的影響力不亞于2017年年底發(fā)布的296號文《條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）》，296號文側重在用戶(hù)側，而新規則重在商戶(hù)側。
對于條碼支付，新規的主要要求是：
1、限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。
2、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。
3、制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區分個(gè)人碼和特約商戶(hù)碼。
這三條，任何一條落地都將深遠的影響整個(gè)移動(dòng)支付收單市場(chǎng)。
第一條，限制個(gè)人碼遠程非面對面收款。
從央行的回應來(lái)看，個(gè)人靜態(tài)收款碼限制非面對面收款，主要是因為“跑分”帶來(lái)的巨大洗錢(qián)風(fēng)險。如果用戶(hù)確實(shí)有非面對面遠程收款的需求，收單機構需要將其加入白名單，并且“審慎確定白名單準入條件與規模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數和交易限額?！?/p>
未來(lái)，個(gè)人收款碼大概率不再具備一次打印，終身可收款的特性。而變成動(dòng)態(tài)收款碼，超過(guò)一定的收款次數，需要重新生成。這一措施，對微商群體有較大影響，很可能該群體就是白名單重點(diǎn)針對的人群。在注冊過(guò)程中，順便也解決了稅務(wù)問(wèn)題。
第二條，個(gè)人碼不得進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款。
商戶(hù)碼收款存在費率問(wèn)題，而個(gè)人碼收款沒(méi)有費率，且微信、支付寶都采取了提現收費的機制，許多個(gè)體戶(hù)在收款之后不會(huì )輕易提現，轉而將資金用于其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如此，資金便完全在支付巨頭的體系內。新規執行之后，個(gè)人碼收款受限，會(huì )極大的影響支付巨頭的體系資金留存能力。
在稅務(wù)方面，個(gè)人碼收款并不計入經(jīng)營(yíng)資金之中，存在“偷稅漏稅”的嫌疑，此前就曾有多起通過(guò)個(gè)人收款碼逃稅漏稅的案件發(fā)生。
另外，這可能是對聚合支付商的重大利好，未來(lái)許多商戶(hù)的個(gè)人碼都將替換成商戶(hù)收款碼。
無(wú)論是支付寶和微信，都擁有商戶(hù)收款碼，通過(guò)個(gè)人碼升級即可。未來(lái)，微信和支付寶都會(huì )引導用戶(hù)將個(gè)人碼升級到商戶(hù)收款碼，以盡可能的消除收款限制。此前，微信支付在2019年4月曾進(jìn)行過(guò)要求服務(wù)商對特約商戶(hù)“二次認證”的動(dòng)作，被指是微信希望更多的觸達商戶(hù)。
但新規對于特約商戶(hù)有核實(shí)要求，提供商戶(hù)收款碼的需“參照執行特約商戶(hù)有關(guān)管理規定”，“對于有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)，應當通過(guò)現場(chǎng)面對面方式核實(shí)。對于無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)，原則上應當通過(guò)人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)?！?/p>
收單是一個(gè)重服務(wù)的行業(yè)，這不是微信、支付寶等巨頭能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋的，需要服務(wù)商群體幫助其完成。筆者判斷，在新規落地之后，支付巨頭會(huì )加速對服務(wù)商群體的讓利，將重服務(wù)的特約商戶(hù)讓給服務(wù)商對接，剩下的微商群體，則通過(guò)特殊系統由巨頭直接服務(wù)。
第三條，區分個(gè)人碼與商戶(hù)碼。
征求意見(jiàn)稿階段，是“中國支付清算協(xié)會(huì )應區分個(gè)人、特約商戶(hù)等收款人類(lèi)型制定相應規則?！?/p>
可能是央行意識到，自律組織單獨完成這一任務(wù)比較困難，于是在正式稿中，變成“銀行、支付機構、清算機構等”應當制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區分個(gè)人碼和商戶(hù)碼。筆者看來(lái)，這應該是微信、支付寶、云閃付等提供收款碼服務(wù)機構的直接責任。至于是個(gè)統一的制度，還是每家自行區分，有待后續觀(guān)察。
終端監管，看一機一戶(hù)和大商戶(hù)
雖然相比征求意見(jiàn)，新規新增了條碼支付的相關(guān)監管內容，但銀行卡終端仍然是合規監管的一大重點(diǎn)，而且會(huì )新增多種規則和標準。
一是嚴格落實(shí)“一機一戶(hù)”。
新規要求，“1臺銀行卡受理終端只能對應1個(gè)受理終端序列號”、“1臺銀行卡受理終端只能對應1個(gè)特約商戶(hù)”，在生產(chǎn)和入網(wǎng)環(huán)節，這兩條限制，對于一機多戶(hù)、一機多碼的問(wèn)題進(jìn)行了源頭封堵。對于套現業(yè)務(wù)有極大的影響。
不僅如此，新規還要求相關(guān)機構針對不同問(wèn)題，形成規則、標準、機制。
?POS生產(chǎn)環(huán)節。清算機構應建立生產(chǎn)廠(chǎng)商評估管理機制。
?交易信息管理。銀行、支付機構、清算機構應當建立交易信息分類(lèi)分級管理規則，主要應對數據安全。
?報文管理。新規要求清算機構建立成員機構報文傳輸行為評估機制，對于存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為予以懲戒，這一機制從報文底層防范收單機構開(kāi)展套現。
?終端位置檢測。清算機構應當制定聯(lián)合監測相關(guān)標準和規則
此外，對于“大商戶(hù)”玩法也被限制。
征求意見(jiàn)中，“因大型商超、綜合便民繳費等特約商戶(hù)業(yè)務(wù)需要，收單機構可建立終端序列號與特約商戶(hù)編碼等信息一對多或多對一關(guān)系，并將對應關(guān)系報送清算機構，由清算機構進(jìn)行白名單管理?！?/p>
在新規中，已經(jīng)沒(méi)有相關(guān)的形容，也沒(méi)所謂的白名單?；蛟S監管已經(jīng)意識到，大商戶(hù)模式容易滋生違規，完全取消了這種形式。
但無(wú)論新規還是征求意見(jiàn)，都保留了“收單機構應當對特約商戶(hù)與非同名賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營(yíng)、集團化管理等合法資金管理關(guān)系進(jìn)行審核”的要求。
“大商戶(hù)”模式的監管方向未來(lái)會(huì )如何，還有待觀(guān)察。
一些值得注意的點(diǎn)
1、對于終端的定位要求變化。
征求意見(jiàn)中，無(wú)論是銀行卡終端還是條碼支付終端都要求有定位功能，但在新規中，對沒(méi)有定位功能的設備，新增了“收單機構應當確保其被用于特約商戶(hù)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和合法合規用途”的要求，放寬了定位要求。
2、對于條碼支付終端的管理規則。
新規要求，對于具備采集多項支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，清算機構、收單機構應當參照銀行卡受理終端相關(guān)規定建立健全管理規則。
未來(lái)，微信與支付寶的條碼支付終端很有可能也需要通過(guò)更嚴格的檢測要求，甚至，條碼支付終端是否也參考銀行卡受理終端，要求不能線(xiàn)上買(mǎi)賣(mài)也會(huì )成為比較大的變數。
3、中國支付清算協(xié)會(huì )的職責變化。
征求意見(jiàn)中，中國支付清算協(xié)會(huì )比較“忙”。個(gè)人碼與商戶(hù)碼的區分、制定特約商戶(hù)巡檢操作指引、報送本通知貫徹落實(shí)計劃及進(jìn)展情況等都需要直接參與。
而新規中，個(gè)人碼與商戶(hù)碼的區分、制定特約商戶(hù)巡檢操作指引取消。新增，“對于同一交易由不同清算機構參與處理的情形，可由清算機構自行協(xié)商或者會(huì )同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關(guān)聯(lián)和查詢(xún)機制”
新規文末，要求中國支付清算協(xié)會(huì )“應當發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照本通知要求，建立健全相關(guān)行業(yè)自律規則?！?/p>
總體上，是取消了中國支付清算協(xié)會(huì )直接的責任，而更多的希望其能夠在新規框架內，進(jìn)行監管補充。
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