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儲蓄卡pos機刷卡手續費上限
據新華社電 近日，多家商業(yè)銀行發(fā)布公告，將落實(shí)支付手續費降費工作。
刷卡支付時(shí)代，手續費主要由收單機構、發(fā)卡行和銀聯(lián)收取?？紤]最為復雜的跨行支付、清算、結算過(guò)程：持B行卡消費者在A(yíng)行開(kāi)戶(hù)的商家處消費X元，通過(guò)POS機進(jìn)行刷卡支付，A行墊付X元至商家賬戶(hù)，完成支付過(guò)程；A行將墊付、支付信息轉送至銀聯(lián)處，開(kāi)始跨行清算過(guò)程，銀聯(lián)再將支付信息轉送至B行處，B行進(jìn)行扣款并將扣款信息返送至銀聯(lián)，銀聯(lián)匯總墊付及扣款信息，向央行發(fā)起清算指令，結束清算環(huán)節；央行收到銀聯(lián)清算指令，對A行、B行在央行賬戶(hù)進(jìn)行非實(shí)時(shí)的結算，完成結算過(guò)程。在這一過(guò)程中，收單機構（銀行的乙方，負責開(kāi)拓商戶(hù)）收取0.11%手續費，商戶(hù)開(kāi)卡行收0.42%手續費，銀聯(lián)收取0.07%手續費，三者合計約0.6%。這一部分由商家支付，因此商家實(shí)收99.4%X元。
明年將迎來(lái)銀行卡換卡周期，行業(yè)規模有望加速擴大。我國于2010年后開(kāi)始規模使用帶芯片的銀行卡，而銀行卡的更替周期一般為10年，現有大量銀行卡將陸續進(jìn)入更換期，在原有需求疊加更換需求的背景下，未來(lái)銀行卡規模將持續擴大。根據中國人民銀行數據，2012、2013、2014年全國銀行卡發(fā)卡數量分別為5.85億張、6.8億張、7.22億張，2016-2020年我國銀行卡平均發(fā)卡數量為7.02億張，平均增速為6.66%，照此計算，2022-2024年我國銀行卡行業(yè)規模將分別達到13.8億、15.3億、16.3億張。公司將持續受益于安全芯片在金融領(lǐng)域滲透率的提升。另一方面，國際清算銀行數據顯示，目前美國人均持有信用卡數量為3.37張/人，而中國人均持有信用卡量目前僅為0.56張/人，未來(lái)我國銀行卡仍具有較大的增長(cháng)空間。
1996年，央行發(fā)布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，參考試點(diǎn)階段的經(jīng)驗費率，首次確定了信用卡的刷卡手續費率下限。方法規定，境內人民幣信用卡的刷卡手續費率不得低于2%，境外機構發(fā)行、在中國境內使用的信用卡的刷卡手續費率不得低于4%。與現在相比，當時(shí)手續費率明顯很高，這是因為在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，國家試圖通過(guò)高費率激勵發(fā)卡行積極發(fā)行信用卡，快速做大市場(chǎng)。不過(guò)這一辦法對手續費率只進(jìn)行了統一的規定，未對不同行業(yè)的手續費率作區分，因此對薄利行業(yè)的商戶(hù)來(lái)說(shuō)，這樣高的手續費率帶來(lái)了巨大的成本。這樣不區分行業(yè)的高手續費率，打擊了商戶(hù)接受信用卡消費的積極性，尤其是部分薄利行業(yè)商戶(hù)不愿與銀行簽約設立POS機。
1999年，央行實(shí)施《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，分行業(yè)規定刷卡手續費率下限，同時(shí)還規定了發(fā)卡行、收單行、信息交換中心三方的利潤分配方式。辦法規定，賓館、餐飲、娛樂(lè )、旅游等行業(yè)的手續費率不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于1%。未建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結算手續費，按發(fā)卡行90%，收單行10%的比例進(jìn)行分配，商業(yè)銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進(jìn)行跨行交易；已建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結算手續費，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，快速提高發(fā)卡量，從而形成規?；?、可持續盈利的市場(chǎng)是重中之重，因此，央行繼續采取激勵銀行發(fā)卡的方針，將手續費收入的大部分都分配至發(fā)卡行處。
2001年，央行發(fā)布了《關(guān)于調整銀行卡跨行交易收費條款及分配辦法的通知》，繼續對手續費實(shí)行下限管理，并對利潤分配做出新的規定。新規保留了賓館、餐飲、娛樂(lè )、旅游等行業(yè)的商戶(hù)結算手續費不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)的商戶(hù)結算手續費不得低于交易金額的1%的規定。對于利潤分配比例，通知規定，發(fā)卡行收費按固定費率收取，其中賓館、餐飲、娛樂(lè )、旅游等行業(yè)收益比例為1.6%，其他行業(yè)為0.8%。對于交換中心的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費，通知規定賓館、餐飲、娛樂(lè )、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費比例為0.2%，其他行業(yè)為0.1%。若收單行按2%、1%的下限收取手續費，則利潤分配仍然為發(fā)卡行80%、卡中心和收單行各10%，不過(guò)若收單行能夠按高于上限的費率收費，則利潤分配比例將向收單行傾斜。之所以會(huì )這樣做，主要是為了幫助收單機構覆蓋POS機等成本，吸引更多收單機構加入銀行卡市場(chǎng)。但此時(shí)商戶(hù)承擔的整體費用仍然偏高，多地發(fā)生已裝POS機的商戶(hù)“罷刷”事件。
2004年，央行發(fā)布《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》，意在降低商戶(hù)成本、為民生行業(yè)讓利。一是適當下調了發(fā)卡行的服務(wù)費率，對賓館、餐飲、娛樂(lè )、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類(lèi)的商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費標準仍為交易金額的0.2%；對一般類(lèi)型的商戶(hù)，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費的標準仍為交易金額的0.1%。二是對三個(gè)特殊行業(yè)進(jìn)行了額外規定，比如房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)商戶(hù)，由于其交易金額較大，因此對發(fā)卡行固定收益和網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費設定了上限；對航空售票、加油、超市等類(lèi)型的商戶(hù)減半收??；對公立醫院和公立學(xué)校，發(fā)卡行和銀聯(lián)暫不參與收益分配。
2013年，發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，將行業(yè)分類(lèi)調整為四大類(lèi)，并再次對手續費率進(jìn)行了調整?？傮w來(lái)看，全行業(yè)平均費率水平較之前進(jìn)一步下降。
小編：香香
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