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1、國標pos機費率
國標pos機費率
全球銀行卡市場(chǎng)降低跨行交易商戶(hù)結算手續費已經(jīng)形成趨勢。中國銀行卡市場(chǎng)暴發(fā)性增長(cháng)，證明商戶(hù)結算手續費定價(jià)模式可行，分配原則符合市場(chǎng)預期，雙雙因素促成市場(chǎng)繁榮。尤其是中國政府與市場(chǎng)交錯主導的分配模式進(jìn)一步驗證政府之手與市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手，左右促成市場(chǎng)效率最大化。結合國際通行做法，本文提出中國對于商戶(hù)結算手續費定價(jià)，可嘗試進(jìn)行商戶(hù)差別定價(jià)、服務(wù)提供成本定價(jià)、商戶(hù)交易規模定價(jià)和信用卡與借記卡差別分離定價(jià)四類(lèi)模式，或選擇其一，或四類(lèi)組合進(jìn)行。
根據《中國加入世界貿易組織議定書(shū)》的相關(guān)價(jià)格控制條款，中國政府可對“銀行結算、清算和匯劃服務(wù)”實(shí)行政府指導定價(jià)。目前，中國已經(jīng)明確交易結算手續費的政府指導定價(jià)模式，以確保政府對個(gè)人支付體系的價(jià)格主導權和管理權，可在市場(chǎng)開(kāi)放情況下，弱
化中國銀行卡產(chǎn)業(yè)與國際銀行卡市場(chǎng)劇烈碰撞。但是，在開(kāi)放語(yǔ)境下的中國銀行卡市場(chǎng)，必須具備發(fā)展眼光，才能實(shí)現中國式增長(cháng)。
中國的商戶(hù)結算手續費定價(jià)展望
結合國際通行做法，本文提出中國商戶(hù)結算手續費定價(jià)嘗試進(jìn)行商戶(hù)差別定價(jià)、服務(wù)提供成本定價(jià)、商戶(hù)交易規模定價(jià)和信用卡與借記卡差別定價(jià)等四類(lèi)模式，或選擇其一，或四類(lèi)組合進(jìn)行。
第一類(lèi)：商戶(hù)差別定價(jià)模式
現行模式存在的問(wèn)題有四。
一是商戶(hù)分類(lèi)的依據不足。簡(jiǎn)單地按照行業(yè)類(lèi)型劃分商戶(hù)做法，難以適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以頗多爭議的餐飲業(yè)為例，將其與對銀行卡預授權服務(wù)較為依賴(lài)的賓館業(yè)劃為一類(lèi)，執行較高標準，容易引發(fā)手續費爭端。此外，商戶(hù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，按照行業(yè)分類(lèi)定價(jià)執行較為困難。
二是不同類(lèi)別商戶(hù)的價(jià)格差異過(guò)大。中國不同類(lèi)別商戶(hù)刷卡手續費的價(jià)格差異過(guò)大。以交換費為例，在126 號文中，從最高的1. 4% 到0.7%、0.35％直到公益類(lèi)商戶(hù)完全免費，交換費呈幾何級數遞減；即使在2013年2 月25 日實(shí)行的新標準中，交換費從最高0.9%，到0.55%、0.26% 直到公益類(lèi)商戶(hù)完全免費，仍呈幾何級數遞減，交換費價(jià)格差異沒(méi)有得到改善。價(jià)格差異引發(fā)商戶(hù)手續費爭端，誘惑利益主體套用低的刷卡手續費商戶(hù)類(lèi)別碼。
三是消費類(lèi)商戶(hù)與繳費轉賬類(lèi)商戶(hù)交易定價(jià)混雜。隨著(zhù)中國銀行卡業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，銀行卡在通訊、金融、保險、公用事業(yè)繳費等領(lǐng)域的應用范圍不斷擴大，而這些類(lèi)型的交易與傳統的消費類(lèi)交易明顯的不同。
四是公立醫院和學(xué)校完全免費不符合“誰(shuí)受益誰(shuí)付費”的市場(chǎng)化原則。免費策略?xún)H僅單方面考慮了解決公益類(lèi)商戶(hù)的受理意愿，沒(méi)有考慮彌補銀行業(yè)的合理成本。
展望有二。
一是根據風(fēng)險和服務(wù)分類(lèi)商戶(hù)。不同的風(fēng)險和服務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)了不同的成本支出，這是根據風(fēng)險和服務(wù)的不同實(shí)施差別定價(jià)的主要依據。如，銀行卡預授權交易增加了額外的處理成本；又如，珠寶首飾等容易變現的貴重商品類(lèi)的高風(fēng)險商戶(hù)，給銀行業(yè)帶來(lái)了較高的偽卡欺詐損失和風(fēng)險管理成本；再如，網(wǎng)上支付等新興支付渠道具有不同的風(fēng)險特點(diǎn)。
二是縮小價(jià)格差異。銀行卡交易所提供的服務(wù)本質(zhì)上沒(méi)有太大的差別，交易成本也相差較小，若不同類(lèi)別的商戶(hù)價(jià)格差異超過(guò)合理的范圍，一方面說(shuō)明高結算手續費商戶(hù)可能存在壟斷利潤，另一方面說(shuō)明高結算手續費商戶(hù)與低結算手續費商戶(hù)之間可能存在交叉補貼。從國外銀行卡交易的商戶(hù)差別定價(jià)來(lái)看，價(jià)格差異也維持在很小的范圍內，美國每類(lèi)商戶(hù)的價(jià)格差異基本在0.2% 左右，歐洲只有0.1% 左右。因此，中國每類(lèi)商戶(hù)的價(jià)格差異可以設定在0.1%-0.2%之間。
第二類(lèi)：服務(wù)提供成本定價(jià)模式
現行模式存在的問(wèn)題。沒(méi)有考慮發(fā)卡機構發(fā)生的交換成本、收單機構發(fā)生的受理收單成本、中國銀聯(lián)發(fā)生的轉接成本，簡(jiǎn)單以商戶(hù)利潤為考量制定結算手續費價(jià)格必然引致?tīng)幾h。成本定價(jià)展望。2002 年7 月歐盟委員會(huì )與VISA 簽署了跨境交換費（注：交換費是商戶(hù)回傭的一部分。商戶(hù)回傭中國稱(chēng)之“商戶(hù)結算手續費”）的協(xié)議，此項協(xié)議成為交換費發(fā)展史上的重要里程碑，監管機構第一次批準以覆蓋發(fā)卡機構成本的方法制定交換費。在中國亟待探索依據發(fā)卡機構、收單機構及中國銀聯(lián)提供的不同支付服務(wù)的成本制定價(jià)格標準。為此，建議中國形成以下商戶(hù)刷卡手
續費價(jià)格標準：
商戶(hù)刷卡手續費=發(fā)卡機構成本+ 收單機構成本+跨行轉接清算成本=（發(fā)卡機構交易處理成本+ 資金成本+ 支付擔保成本）+ 收單機構成本+ 跨行轉接清算成本。銀行卡市場(chǎng)產(chǎn)生規模經(jīng)濟效應，隨著(zhù)生產(chǎn)能力的擴大，使長(cháng)期平均成本呈現下降趨勢，從而帶來(lái)規模利益，最終讓發(fā)卡機構、收單機構、跨行轉接清算機構直接受益。
第三類(lèi)：商戶(hù)交易規模定價(jià)模式
現行模式存在的問(wèn)題。沒(méi)有考慮商戶(hù)交易規模的影響，交易規模與交易成本呈負相關(guān)的關(guān)系，隨著(zhù)交易規模增加，銀行卡交易發(fā)生的成本逐步降低。對大商戶(hù)沒(méi)有優(yōu)惠，不利于與大商戶(hù)建立良好的合作關(guān)系。展望。銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的規模效應，隨著(zhù)規模的增加，銀行卡交易的平均成本逐步降低，因此按照商戶(hù)銀行卡交易規模實(shí)行層級定價(jià)符合成本定價(jià)原則。美國的銀行卡交易層級定價(jià)的基本做法是，根據商戶(hù)上一時(shí)期的交易量，確定商戶(hù)下一時(shí)期銀行卡交易的交換費率。交易規模越大商戶(hù)結算手續費越低。由于商戶(hù)行業(yè)類(lèi)型和價(jià)格差異幅度的重大調整將會(huì )對銀行卡市場(chǎng)的利益格局產(chǎn)生較大影響，可能給中國發(fā)展中的銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)混亂，因此，建議實(shí)行每200 萬(wàn)元交易金額遞減10 個(gè)基點(diǎn)的層級定價(jià)方案。方案以2013 年2 月25 日實(shí)行的商戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行測算。如，餐娛類(lèi)商戶(hù)月交易金額在200 萬(wàn)元( 含）以下、200-400 萬(wàn)元（含）、400 萬(wàn)元以上，手續費依次為1.25%、1.13% 和1.02%。
第四類(lèi)：借記卡與信用卡差別分離定價(jià)模式
中國是借記卡大國，信用卡發(fā)卡量較少，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價(jià)扭曲困境的重要原因，除了居民強烈的儲蓄意愿之外，與借記卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系，在很大程度上使得信用卡持卡人的消費習慣非常接近于借記卡?，F行統一定價(jià)模式存在的問(wèn)題。
一是統一定價(jià)不符合投入產(chǎn)出原則。信用卡消費是一種信用消費，商戶(hù)將消費者的購物信貸賣(mài)給了發(fā)卡機構，后者統一管理消費者的購物信貸，承擔了與交易金額成正比的變動(dòng)成本，包括欺詐損失、支付保證成本和信貸資金成本。借記卡交易的成本主要是與交易金額無(wú)關(guān)的固定成本。為此，信用卡受理商戶(hù)理應支付高于借記卡受理的費用。但是，現行借貸不分離的統一定價(jià)模式，導致了銀行卡市場(chǎng)內部存在低端補貼高端、用借記卡補貼信用卡的現象。
二是統一定價(jià)不利于借貸卡種獨立發(fā)展。限制了借記卡收單市場(chǎng)向中、低端商戶(hù)滲透，不利于信用卡業(yè)務(wù)的持續和盈利發(fā)展。
三是統一定價(jià)可能面臨訴訟風(fēng)險。信用卡與借記卡是兩種不同的產(chǎn)品，統一定價(jià)實(shí)際上是一種價(jià)格捆綁。捆綁銷(xiāo)售作為一種銷(xiāo)售手段，很多情況下是合理的。但對于交換費，由于其特殊的集中定價(jià)機制，具有壟斷性，當它捆綁的時(shí)候，商戶(hù)就可能聯(lián)合起來(lái)向政府控訴，控訴捆綁定價(jià)損害其利益。美國沃爾瑪案就是例證。銀行卡公司的簽名借記卡和信用卡采用統一定價(jià)，要求沃爾瑪受理信用卡的同時(shí)，必須受理其簽名借記卡，經(jīng)過(guò)長(cháng)達7 年的訴訟后雙方達成庭外和解，銀行卡公司將簽名借記卡的交換費降低1/3，10 年內賠償沃爾瑪30.5 億美元。為規避未來(lái)可能出現的信用卡與借記卡統一定價(jià)的訴訟，中國應該盡早實(shí)行信用卡與借記卡差別定價(jià)，允許商戶(hù)只受理信用卡或借記卡。信用卡與借記卡差別定價(jià)展望。根據市場(chǎng)條件，信用卡交易結算手續費保持現有統一定價(jià)水平，借記 .交易結算手續費則在此基礎上暫以90% 折讓試點(diǎn)。
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