網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機閃付安全,默認開(kāi)通銀聯(lián)卡閃付功能存盜刷風(fēng)險的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機閃付安全的問(wèn)題，今天pos機之家(m.xjcwpx.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來(lái)看下吧!
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1、pos機閃付安全
pos機閃付安全
今年央視“3·15”晚會(huì )曝光銀聯(lián)卡閃付功能會(huì )默認開(kāi)通且存在盜刷風(fēng)險。此后,銀聯(lián)發(fā)表聲明對此進(jìn)行了解釋。
據了解,寧夏公安機關(guān)曾對社會(huì )上出現的新型詐騙作出警示,其中就包括銀聯(lián)閃付:銀聯(lián)芯片卡“小額免密免簽”功能實(shí)施非接觸式盜刷銀行卡犯罪。POS機閃付刷卡區間僅為1至5厘米。實(shí)施犯罪過(guò)程中,犯罪嫌疑人只需用經(jīng)過(guò)偽裝后的POS機手提包靠近一下受害者的卡包即可得逞。犯罪嫌疑人利用中國銀聯(lián)推出的“云閃付”小額免密免簽支付業(yè)務(wù)功能,實(shí)施非接觸式盜刷犯罪。此類(lèi)犯罪形式新穎,手法隱蔽,危害性強。
科技在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一些安全隱患。對此,《法制日報》記者與業(yè)內有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行了對話(huà)。
對話(huà)人
中國政法大學(xué)金融法研究中心主任 劉少軍
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(cháng) 李?lèi)?ài)君
中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任 尹振濤
默認開(kāi)啟申請關(guān)閉
漠視客戶(hù)基本權利
記者:銀聯(lián)卡閃付功能是默認開(kāi)通的,關(guān)閉需要單獨申請,從法律層面來(lái)看這是否存在問(wèn)題?
劉少軍:這一點(diǎn)侵犯了付款人的付款方式選擇權和支付風(fēng)險知情權。如果持卡人在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí),沒(méi)有與金融機構事先約定,自己放棄選擇支付方式和支付風(fēng)險提醒的權利,金融機構這種默認開(kāi)啟的行為就是一種侵權行為。雖然詢(xún)問(wèn)每位持卡人是否愿意開(kāi)啟這一業(yè)務(wù)、告知開(kāi)啟這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險,需要付出一定的時(shí)間和成本,并且銀行卡閃付業(yè)務(wù)也比較充分考慮到了持卡人的支付安全,并制定了比較完善的風(fēng)險補救措施。但是,不尊重持卡人的選擇權利,不向持卡人告知風(fēng)險就默認開(kāi)啟這一功能,對于法治社會(huì )而言是不能容忍的。
事實(shí)上,除了默認開(kāi)啟閃付功能之外,銀行業(yè)在不少業(yè)務(wù)中都存在這種侵犯客戶(hù)權利的現象。這也反映出銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)者法治觀(guān)念有待加強。按照目前的情況,客戶(hù)對這種小型侵權事件難以通過(guò)法律途徑進(jìn)行統一救濟。如果能夠進(jìn)行統一的救濟,相信銀行經(jīng)營(yíng)者也不敢任意實(shí)施這些侵權行為。隨著(zhù)法治建設不斷完善,正在不斷試點(diǎn)新的公益訴訟形式和其他金融糾紛的統一解決方式,相信將來(lái)會(huì )有較好的法律救濟途徑,金融機構也能夠比較好地尊重客戶(hù)的權利。
默認開(kāi)啟、申請后才能關(guān)閉,這一行為背后的基本邏輯是:先統一侵犯所有持卡人的知情權和選擇權,持卡人維護自身權利時(shí)再予以糾正,這種做法本身就是對客戶(hù)基本權利的漠視,這幾乎已經(jīng)成為金融行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式調整、增加新的服務(wù)和收費項目時(shí)的普遍做法。雖然這些業(yè)務(wù)多數也都是從有利于客戶(hù)利益的角度考慮,內部也往往有嚴格的控制制度,比較充分地考慮到了客戶(hù)的財產(chǎn)安全,為客戶(hù)進(jìn)行了比較充分的安全保障。但是,這種做法在程序上不合乎相關(guān)法律規定。
黨的十九大提出,“到2035年,法治國家、法治政府、法治社會(huì )基本建成”。實(shí)現這個(gè)目標,需要從一點(diǎn)一滴做起。為了尊重權利而付出一定的成本是應該的,維護的是整個(gè)社會(huì )遵守法律的習慣,從宏觀(guān)上講可以節約更多的社會(huì )成本,銀行應該起到表率作用。
李?lèi)?ài)君:銀行卡的法律關(guān)系是銀行與持卡人的存款法律關(guān)系,根據相關(guān)規定,銀行對持卡人的銀行卡資金有保證資金安全的義務(wù)。因此,商業(yè)銀行開(kāi)通任何支付方式應以保證客戶(hù)資金安全為核心。銀行卡開(kāi)通閃付的核心是要保證客戶(hù)資金安全。
尹振濤:其實(shí),閃付功能的開(kāi)啟和整個(gè)金融科技新技術(shù)的應用有很大關(guān)系。隨著(zhù)第三方支付、無(wú)媒介支付、二維碼支付的發(fā)展,包括銀聯(lián)在內的傳統支付都面臨技術(shù)的革新和挑戰。這是閃付應運而生的重要背景之一。
任何金融產(chǎn)品或者金融技術(shù)的革新都可能帶來(lái)一些風(fēng)險隱患。實(shí)際上,金融技術(shù)越便捷,伴隨的隱患、風(fēng)險可能會(huì )更多。但如果摒除任何風(fēng)險,就無(wú)法談創(chuàng )新,無(wú)法談邊界。從而造成更麻煩的局面。如若強調安全,那支付5毛錢(qián)也需要U盾,而U盾這種技術(shù)本身也存在隱患；如果使用現金,可現金也有可能被偷。
銀行提供安全保障
持卡人盡注意義務(wù)
記者:銀聯(lián)在推廣閃付時(shí)設置了相關(guān)條款,即因閃付造成資金風(fēng)險,銀行應無(wú)條件賠付。從法律角度來(lái)看,這一條款對于銀聯(lián)閃付用戶(hù)來(lái)說(shuō)會(huì )有怎樣的影響?
劉少軍:銀聯(lián)對銀行卡閃付資金損失的賠付條款是國際慣例,也是我國監管機構和司法機關(guān)對這類(lèi)問(wèn)題的基本態(tài)度,同時(shí)也是持卡人應該享有的基本權利。
必須肯定的是,閃付本身的制度設計符合國際慣例,也保持了各方權利義務(wù)的基本均衡。我個(gè)人認為,閃付制度本身的設計還是具有較高法治水準的,比較充分地保護了持卡人的利益,持卡人使用閃付功能也基本上不存在支付風(fēng)險。
只要持卡人自身盡到應盡的注意義務(wù),是能夠完全保障其資金安全的。這里必須說(shuō)明的是,持卡人對自己的銀行卡也有合理的注意義務(wù),要及時(shí)發(fā)現銀行卡被盜刷的情況,并及時(shí)告知金融機構其銀行卡被盜刷的事實(shí),協(xié)助金融機構及時(shí)停止損失。如果持卡人沒(méi)有盡到合理的注意義務(wù),也必須承擔相應的法律責任。
李?lèi)?ài)君:這是對客戶(hù)無(wú)過(guò)錯情況下的資金損失設立的賠償保障機制,以此實(shí)現對持卡人合法權益的保護。此種機制的設置,雖然對持卡人的合法權益有了保護,但應是在設置了其他對持卡人支付行為提供有效安全保障前提下的最后保障,而不是唯一的保障。
尹振濤:關(guān)于銀聯(lián)閃付的銀行賠付條款,這肯定是符合商業(yè)的規則,金融機構本身承擔的責任和義務(wù),在合同中有明確的規定,將對保護消費者的權益有較大幫助。只有這樣才能約束金融機構,促使金融機構有更大的動(dòng)力去不斷革新技術(shù),彌補風(fēng)險隱患。因此在合同中明確銀行責任和兜底條款,是值得鼓勵和支持的。
記者:銀聯(lián)閃付事件給金融創(chuàng )新帶來(lái)哪些警示?
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李?lèi)?ài)君:真正的金融創(chuàng )新應是以安全為核心,安全是消費者權益保護的重要保障。因此,安全是核心競爭力。金融創(chuàng )新要以金融安全為核心,才能擁有核心競爭力。如果金融創(chuàng )新不是以安全為核心,也就失去了對消費者權益的保護,進(jìn)而失去了核心競爭力。
閃付是一種金融創(chuàng )新,因此創(chuàng )新者要盡最大可能保證持卡人的資金安全,無(wú)論是否發(fā)生支付行為,保證資金安全就是保護消費者的財產(chǎn)安全權益。
尹振濤:金融領(lǐng)域不存在100%的安全。不能因為出現風(fēng)險事件就否定一種技術(shù)。技術(shù)在變化當中不斷創(chuàng )新,事物的矛盾也在不斷提升。出現了問(wèn)題,通過(guò)技術(shù)手段改革和創(chuàng )新,才能促進(jìn)事物逐漸發(fā)展。
事實(shí)上,所有的金融創(chuàng )新都在尋求一種平衡,一種技術(shù)革新與金融風(fēng)險之間的平衡。支付領(lǐng)域的平衡,就是金融的快捷性、便捷性、客戶(hù)體驗與金融安全之間的平衡。
充分維護自身權益
督促銀行合規經(jīng)營(yíng)
記者:消費者遭遇盜刷時(shí),應該怎么做?
劉少軍:對于持卡人來(lái)講,首先應該充分維護自身的權益,對于自身知情權和選擇權被侵犯的問(wèn)題,向金融機構、監管機構和有關(guān)部門(mén)反映和投訴。同時(shí),對自己的銀行卡要盡到合理的注意義務(wù),保護好銀行卡和密碼的安全,為銀行卡支付設置信息告知功能,及時(shí)了解銀行卡的支付信息,發(fā)現被盜刷的情況及時(shí)向相關(guān)金融機構報告情況、協(xié)助金融機構挽回損失。
在此同時(shí),也應向公安機關(guān)報告情況,以便公安機關(guān)及時(shí)掌握這些違法犯罪的情況、打擊銀行卡盜刷行為。對于銀行卡資金已經(jīng)受到的損失,要向相關(guān)金融機構提出賠付請求,金融機構在不能證明是持卡人過(guò)失的情況下應向其先行賠付。如果金融機構不予以賠付,可以提起訴訟,請求法院判令金融機構先行賠付,再由金融機構向盜刷者請求賠付。如果盜刷者沒(méi)有能力賠付,應該視為是金融機構的業(yè)務(wù)損失。
尹振濤:當消費者碰上盜刷的問(wèn)題時(shí),首先不能恐慌,其次做好自我保護。第一時(shí)間給銀行打電話(huà)掛失；關(guān)閉一些與銀行卡掛鉤的快捷支付、免密支付相關(guān)功能,快速修改銀行卡、App的相關(guān)密碼；快速留存證據,包括收到的支付憑證或者是盜刷的短信提示；如果金額巨大,及時(shí)報案。
除此之外,消費者還要冷靜思考,在盜刷過(guò)程中到底出現了什么樣的問(wèn)題,如何避免問(wèn)題再次發(fā)生。此后須積極與銀行溝通,監督銀行的問(wèn)題解決流程和進(jìn)展是不是與之前的承諾相一致。如果碰到不能自行解決的問(wèn)題,就需要通過(guò)投訴、仲裁,包括訴訟至法院等方式維護自己的合法權益。當然,這些維權都要基于合法的前提。
記者:從監管部門(mén)角度來(lái)看,應該如何防范類(lèi)似的金融安全風(fēng)險?
劉少軍:應嚴格監管銀行業(yè)務(wù)的規范性和合法性,努力保護業(yè)務(wù)相對人的合法權益,督促銀行各業(yè)依法合規經(jīng)營(yíng)。從中國銀聯(lián)的角度來(lái)看,應不斷提高支付技術(shù)水平,盡可能保護持卡人的合法權益,實(shí)現業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險的均衡,盡可能為持卡人提供既方便又適度安全的支付工具,特別是應充分尊重持卡人的知情權和選擇權。
違法犯罪分子盜刷是另一個(gè)層面的問(wèn)題。不可否認的是,我國目前在這方面的違法犯罪行為還不少,應該由公安機關(guān)進(jìn)行嚴厲打擊,保護銀行卡支付結算的安全。
文章來(lái)源：法制日報
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