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房管局監管pos機
繼商業(yè)銀行嚴控消費貸門(mén)檻、防范資金違規流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點(diǎn)管控的領(lǐng)域。在去年兩度調整信用卡房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易規則后，平安銀行近日又發(fā)文強調加強對房產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易管控。北京商報記者調查發(fā)現，農業(yè)銀行、交通銀行等多家銀行已對信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)消費設置了交易額上限。與此同時(shí)，監管部門(mén)近期也密集下發(fā)文件，將信用卡透支等資金挪用于購房納入整治重點(diǎn)領(lǐng)域。
信用卡涉房交易設限
平安銀行信用卡中心日前發(fā)布公告稱(chēng)，為落實(shí)房地產(chǎn)調控相關(guān)政策，依據相關(guān)規定，對房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)設定限制，當持有該行信用卡在此類(lèi)商戶(hù)透支消費時(shí)，有可能導致交易失敗。
據平安銀行信用卡中心客服人員介紹稱(chēng)，商家POS機如果是房產(chǎn)類(lèi)，消費交易不一定成功，有可能會(huì )失敗。目前房產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，單月（自然月）不得超過(guò)1萬(wàn)元，全年（自然年）不得超過(guò)10萬(wàn)元。
事實(shí)上，平安銀行去年已經(jīng)兩度調整房產(chǎn)類(lèi)信用卡規則，包括調整信用卡在境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)的限額、將房地產(chǎn)類(lèi)交易計入最低還款額等。具體來(lái)看，2018年6月，該行宣布，該行信用卡在境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，單月（自然月）交易限額由3萬(wàn)元（含）調整為1萬(wàn)元（含），全年（自然年）累計限額10萬(wàn)元（含）保持不變，同時(shí)特別強調境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類(lèi)交易。相隔兩月之后，平安銀行又發(fā)文稱(chēng)，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類(lèi)交易（本金、費用、利息）全額計入最低還款額。
除平安銀行外，農業(yè)銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調整了信用卡房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)額度。例如，農業(yè)銀行去年4月將信用卡境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易額度從日累計消費5萬(wàn)元下調至3萬(wàn)元；渤海銀行去年12月表示，信用卡境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)的單筆交易不得超過(guò)1萬(wàn)元，賬單月不得超過(guò)3萬(wàn)元；境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼為1520）禁止交易。
遏制信用卡透支購房
分析人士指出，對于銀行限制信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易金額的主要的原因就是防范用戶(hù)借道信用卡炒房、湊首付。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，根據監管要求，購房的首付資金應當為自有資金，因此，非自有資金的消費貸、過(guò)橋貸等各類(lèi)產(chǎn)品均被禁止。而使用信用卡透支支付購房款，實(shí)際上具有首付貸的性質(zhì)。
與下調信用卡地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易限額相對的是，建設銀行、民生銀行等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易。例如，民生銀行此前曾公告強調，該行信用卡透支額度及預借現金獲得的資金僅能用于合理的個(gè)人或家庭消費，不得用于購房等非消費領(lǐng)域。而建設銀行2017年就宣布，通過(guò)該行預借現金獲得的資金只能用于消費領(lǐng)域，不得用于購房等非消費領(lǐng)域。如發(fā)現客戶(hù)在監管禁止領(lǐng)域違規使用預借現金的情況，該行將采取相應管控處置措施。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)認為，信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)消費，除了購房，也有可能是租房或支付中介費等，因此需要區別對待。不過(guò)，嚴躍進(jìn)也補充道，銀行頻繁發(fā)文也帶有強管控的導向，是從“房住不炒”的管控基調引申過(guò)來(lái)的，說(shuō)明銀行在加強了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費貸等業(yè)務(wù)的管理后，對可能出現資金挪用風(fēng)險的其他環(huán)節也保持高度關(guān)注，避免出現資金違規進(jìn)入樓市的行為。
一位業(yè)內人士分析，銀行收緊信用卡在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易限額最主要的原因就是怕用戶(hù)借道信用卡炒房、湊首付?！半m然信用卡少則幾萬(wàn)元、多則幾十萬(wàn)元的額度對于一二線(xiàn)城市買(mǎi)房來(lái)說(shuō)杯水車(chē)薪，但現在很多三四線(xiàn)城市，總價(jià)幾十萬(wàn)元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的?！倍本┥虉笥浾咴诖饲暗奶皆L(fǎng)中也發(fā)現，在一些總價(jià)較低的商住房樓盤(pán)，售樓人員仍在建議通過(guò)大額信用卡的方式支付購房款。
也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監管已經(jīng)重點(diǎn)對相關(guān)行為進(jìn)行處罰。根據8月9日行政處罰信息，廣發(fā)銀行深圳分行因個(gè)人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規挪用于購房或支付相關(guān)費用的問(wèn)題被深圳銀保監局罰款40萬(wàn)元。8月13日，農業(yè)銀行深圳分行被深圳銀保監局罰款80萬(wàn)元，其中一項違規案由包括信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。
監管力度加碼
事實(shí)上，監管對于個(gè)人消費性質(zhì)貸款的用途一直嚴格要求，并密集下發(fā)文件嚴查資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。今年5月，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規建設”工作的通知》，就強調個(gè)人綜合消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為整治重點(diǎn)領(lǐng)域。
8月初，銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于開(kāi)展2019年銀行機構房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項檢查的通知》，決定在32個(gè)城市開(kāi)展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項檢查工作。此次專(zhuān)項檢查嚴厲查處個(gè)人綜合消費貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規行為。
雖然監管明令禁止，銀行也多次發(fā)文控制信用卡房產(chǎn)類(lèi)交易并出臺限額規定，但是信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產(chǎn)品類(lèi)型，如果客戶(hù)以現金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。
對此，蘇筱芮分析指出，銀行對于大額授信類(lèi)、貸款類(lèi)產(chǎn)品，應當明確資金用途和實(shí)際流向，必要時(shí)要求用戶(hù)提供相應證據材料。對于監管而言，需要加強對金融機構的定期抽查以及穿透式管理，對于在違規貸款項目中偽造、編造關(guān)鍵材料或收受好處費的相關(guān)責任人、關(guān)聯(lián)方等予以嚴厲處罰。
嚴躍進(jìn)則指出，對于此類(lèi)透支現象，應強調類(lèi)似臨時(shí)性的透支概念，而不是用于支付一些大額的交易。類(lèi)似物業(yè)費等合理的消費，其實(shí)還是可以給予支持。另外，對于超過(guò)1萬(wàn)元的消費，要加強資金用途監管。
北京商報記者 孟凡霞 吳限
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文章來(lái)源:北京商報
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