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隨行付pos機代理賺錢(qián)嗎
《財經(jīng)》新媒體 王小貝/文 蔣詩(shī)舟/編輯
信用卡代還業(yè)務(wù)迎來(lái)新一輪自查整改。近日，中國銀聯(lián)風(fēng)險管理委員會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展收單機構信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），收單機構自11月18-29日應全面排查是否存在信用卡違規代還業(yè)務(wù)，自12月2日起，銀聯(lián)將對仍存在違規代還業(yè)務(wù)的平臺從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )內業(yè)務(wù)等。
何為“違規代還”？《通知》指出，其特點(diǎn)包括但不限于：使用特定應用程序及移動(dòng)支付APP，利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統自動(dòng)化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款。
在去年5月發(fā)布的《“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光計劃”第三十九周報告-互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險巡查公告》（下稱(chēng)《公告》）中，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì )將上述代還模式稱(chēng)為“套現貸”。
需要注意的是，在信用卡違規代還產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點(diǎn)對象。信用卡代還APP “卡之家”推廣人員給《財經(jīng)》新媒體記者提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶等多家第三方支付公司。但易寶支付及合利寶均表示，未為“卡之家”提供支付通道。
與此同時(shí)，目前還有不少消費金融公司通過(guò)“平臺代償”模式，將信用卡代還納入業(yè)務(wù)版圖。對此，卡卡貸、省唄、小贏(yíng)卡貸等平臺均表示，新一輪整改對平臺沒(méi)有影響。業(yè)內人士則提醒，盡管如此，“平臺代償”模式仍可能存在用戶(hù)信息泄露、費率過(guò)高等問(wèn)題，長(cháng)遠來(lái)看亟需形成統一的行業(yè)標準。
“套現貸”平臺稱(chēng)“影響不大”多家支付公司否認提供通道監管收緊后，已有多個(gè)平臺陸續宣布關(guān)停信用卡代還業(yè)務(wù)。11月19日，“還吧”發(fā)布通知稱(chēng)，為配合整改，將停止信用卡代還業(yè)務(wù)。11月21日，“進(jìn)前”表示其信用卡還款業(yè)務(wù)將于11月29日零點(diǎn)暫時(shí)關(guān)閉，未提及恢復時(shí)間。
然而，仍有部分違規代還平臺“頂風(fēng)而上”?！艾F在的確好多平臺都用不了，因為它們對接的支付通道太少，有一個(gè)出現問(wèn)題就不能用了?！薄翱ㄖ摇钡囊晃煌茝V人員向《財經(jīng)》新媒體表示，“卡之家”可利用虛構交易套現，將用戶(hù)的當期信用卡賬單不斷往后推遲。對于上述監管要求，該推廣人員稱(chēng)：“我們對接了特別多（支付）通道，影響不大?，F在都是正常的，都能用?！?/p>
據其介紹，用戶(hù)需在“卡之家”中綁定信用卡及儲蓄卡，確保信用卡可用額度在還款金額的5%以上。設置好還款期限、還款次數、還款金額等信息后，平臺將自動(dòng)生成“完美還款計劃”，通過(guò)第三方支付通道，形成多筆虛構交易，從信用卡中套現還款，并將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月。
（“卡之家”自動(dòng)生成的還款計劃）
在這一過(guò)程中，根據支付通道及交易商戶(hù)類(lèi)型的不同，用戶(hù)需向平臺交納不等費用。例如，通過(guò)線(xiàn)上商戶(hù)完成的虛構交易單筆限額100-20000元，還款費率為賬單總額的0.85%，線(xiàn)下商戶(hù)的虛構交易單筆限額為100-1000元，還款費率為賬單總額的0.75%。同時(shí)，每筆還款還將產(chǎn)生1元手續費?！凹偃缒阗~單是1萬(wàn)，選擇線(xiàn)上商戶(hù)分成10筆來(lái)還，一共要交95塊?！痹撏茝V人員解釋。
“現在大部分POS機標準商戶(hù)的收單費率是0.6%左右，但如果走快捷支付通道，或第三方支付通道通過(guò)跳碼操作，可以把費率降到0.2%以下甚至零費率?！蹦成虡I(yè)銀行的電子收單業(yè)務(wù)負責人向《財經(jīng)》新媒體表示。
對還款人來(lái)說(shuō)，支付相應費率，將信用卡賬單推遲到下個(gè)月，這筆違規的交易到底劃不劃算？“怎么說(shuō)呢，算是緩燃眉之急吧，總好過(guò)逾期?！币晃挥脩?hù)這樣表示。對此，廣強律師事務(wù)所合伙人、金融犯罪辯護律師曾杰向《財經(jīng)》新媒體指出，由于代還平臺掌握了用戶(hù)的身份證號、信用卡號及安全碼等，以上敏感信息若被惡意利用或泄露，便可能導致銀行卡被盜刷。此外，套現還款的行為一旦被銀行察覺(jué)，可能導致封卡，持卡人則需一次性?xún)斶€本金及利息等全部應還款項，背負更大的資金壓力。
需要指出的是，在信用卡違規代還產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點(diǎn)對象?！翱ㄖ摇蓖茝V人員提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶、隨行付、中付支付及聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢等多家第三方支付公司。
（“卡之家”展示的合作支付通道）
《財經(jīng)》新媒體分別聯(lián)系以上公司進(jìn)行核實(shí)，其中合利寶及易寶支付均表示，未為“卡之家”提供支付通道，其他公司則未給予回應。
“有些機構不熟悉監管政策，盲目開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。有的機構受到利益驅動(dòng)明知故犯，特別是持牌機構無(wú)視監管，以身試法，與無(wú)證經(jīng)營(yíng)開(kāi)展合作?！痹?1月28日舉行的第八屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長(cháng)范一飛指出，嚴禁通過(guò)虛構交易、虛構商戶(hù)等形式開(kāi)展業(yè)務(wù)挪用資金，持牌機構堅決避免超范圍和未經(jīng)許可開(kāi)展業(yè)務(wù)，已經(jīng)開(kāi)展的務(wù)必令行禁止。
環(huán)顧競爭激烈的第三方支付行業(yè)，支付寶及財付通的“雙寡頭”地位依然穩固。艾瑞報告指出，今年上半年，二者共占據了93.7%的市場(chǎng)份額，這無(wú)疑令中小支付機構的生存壓力持續加大。中國支付網(wǎng)創(chuàng )始人、主編劉剛向《財經(jīng)》新媒體分析稱(chēng)，在“市場(chǎng)+監管”的雙重高壓下，不合規的中小支付機構必然將逐漸被淘汰。
多個(gè)消費金融平臺入局信用卡代還前景如何？近年來(lái)，我國信用卡的使用率日益提升。據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)（2019）》，去年全國信用卡活卡率達73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。不過(guò)，信用卡逾期額度也隨之上漲。據央行統計，截至2019年三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達919.16億元，較上季度末增加80.32億元，逾期率上升至1.24%。
在此背景下，信用卡代還服務(wù)的市場(chǎng)空間不斷拓展，吸引了眾多“玩家”。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì )在《公告》中指出，技術(shù)平臺監測到140余家信用卡代還平臺，網(wǎng)站平臺共70余家，在運營(yíng)APP有80余款。
在這里面，除了進(jìn)行“套現貸”的違規平臺，還有不少大型消費金融公司的身影。不同的是，它們以提供貸款的形式，為用戶(hù)墊付信用卡欠款，用戶(hù)繼而向平臺分期還款，并支付利息及服務(wù)費。
上述《公告》將這一模式定義為“平臺代償”。在該模式下，用戶(hù)還款周期為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費和2%-3%手續費。
多位業(yè)內人士認為，根據《通知》，采用該模式的信用卡代還平臺不會(huì )受到太大影響。麻袋研究院高級研究院蘇筱芮認為，銀聯(lián)意在打擊由虛假商戶(hù)構成的產(chǎn)業(yè)鏈，從收單側端切斷違規代還的業(yè)務(wù)風(fēng)險。而此類(lèi)平臺沒(méi)有主動(dòng)幫用戶(hù)套現，也沒(méi)有“刷卡”動(dòng)作，本質(zhì)實(shí)為債權的轉移，故不在整改之列。
“銀聯(lián)此次整頓主要針對的就是套現類(lèi)的，因為涉及用戶(hù)信用卡信息、系統化虛構交易，這是監管明令禁止的?！眲傄脖硎?。
《財經(jīng)》新媒體向卡卡貸、小贏(yíng)卡貸及省唄等頭部平臺進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，卡卡貸及小贏(yíng)卡貸的客服稱(chēng)，信用卡代還業(yè)務(wù)仍正常展開(kāi)。省唄方面的公關(guān)人員回應道：“此次規定主要是針對收單機構的，對于我們這邊沒(méi)有影響?！?/p>
不過(guò)劉剛提醒，“平臺代償”雖不涉及虛構交易套現，但同樣可能存在持卡人信息泄露、平臺費率缺乏規范等問(wèn)題。
在聚投訴上，上述三個(gè)平臺均存在不少用戶(hù)投訴，多涉及收取高利率、通過(guò)爆通訊錄進(jìn)行暴力催收等?！敦斀?jīng)》新媒體梳理其官網(wǎng)資料發(fā)現，三者的年利率在20%-36%之間，處于在網(wǎng)貸年利率監管紅線(xiàn)以?xún)?，且均表示有權將用?hù)個(gè)人信息披露給關(guān)聯(lián)公司或第三方合作機構。
（截圖來(lái)自卡卡貸）
例如，卡卡貸所屬的上海維信薈智金融科技有限公司在《2019中期報告》中指出，上半年，通過(guò)信用卡代償服務(wù)發(fā)放的貸款共為6663百萬(wàn)，占總貸款金額的46.3%。包括信用卡代償服務(wù)在內，其信貸產(chǎn)品的平均年利率約為24.4%。
在注冊服務(wù)協(xié)議及隱私政策中，卡卡貸稱(chēng)“建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應的信息安全保護體系，包括嚴格的數據安全和隱私保護制度，以及相匹配的信息安全保障體系”，用戶(hù)需同意平臺獲取手機通訊錄，且平臺有權將用戶(hù)信息提供給第三方合作機構。
省唄所屬的深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司在去年9月發(fā)布的招股書(shū)中稱(chēng)，自2017年第四季度開(kāi)始提供信用貸款，年利率為24％-36％。
在注冊協(xié)議中，省唄表示平臺有權不經(jīng)用戶(hù)再次授權，將其個(gè)人信息披露給合作機構。同時(shí)省唄向《財經(jīng)》新媒體表示，公司一直以來(lái)都非常重視用戶(hù)信息安全，內部有一整套信息安全防護體系，并成立了專(zhuān)門(mén)的合規和信息安全團隊。
（截圖來(lái)自省唄）
小贏(yíng)卡貸客服人員向《財經(jīng)》新媒體透露，信用卡代還的利率在20%左右。在注冊服務(wù)協(xié)議中，小贏(yíng)卡貸表示經(jīng)用戶(hù)授權同意后，平臺會(huì )獲取其通訊錄信息，必要時(shí)，將與關(guān)聯(lián)公司及合作方共享用戶(hù)個(gè)人信息，但由于技術(shù)限制，不能確保用戶(hù)信息不被泄露。
（截圖來(lái)自小贏(yíng)卡貸）
在曾杰看來(lái)，對于消費貸款的資金能否用于信用卡代還，代還利率是否需要另行制定標準、如何保障用戶(hù)信息安全等問(wèn)題，目前尚沒(méi)有明確的監管規定，基本處于野蠻生長(cháng)狀態(tài)。
據艾瑞咨詢(xún)預測，2020年國內信用卡代償市場(chǎng)的復合年均增長(cháng)率將在38.6%左右，市場(chǎng)容量將達到7.22萬(wàn)億元?！啊脚_代償’模式需要盡快形成統一的行業(yè)規范，才能實(shí)現健康有序發(fā)展?！痹鼙硎?。
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