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pos機消費收到的是備付金
近年來(lái)，金融行業(yè)借力于互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā)展，也開(kāi)始發(fā)力；同時(shí)以支付寶、微信支付為代表的支付產(chǎn)品也紛紛使出絕招，螞蟻金服更是不久前上市；這一現象的前因后果是什么？主要產(chǎn)品現在各自是用什么打法？行業(yè)前景如何？本文嘗試著(zhù)做出了些許回答。
從這幾個(gè)方面進(jìn)行分析：
一、支付行業(yè)概況1. 行業(yè)規模第三方支付業(yè)務(wù)類(lèi)型較多，主要包括網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡支付、銀行卡收單、其他支付方式（主要指跨境支付）等。
2014年以來(lái)，隨著(zhù)掃碼支付的誕生、移動(dòng)支付的爆發(fā)，國內現金交易驟減，中國步入無(wú)現金社會(huì )的進(jìn)程明顯加速。
根據艾瑞研究報告：2018年中國第三方支付行業(yè)交易規模已經(jīng)達到190.5萬(wàn)億元。
在C端形成了以支付寶、財付通（主要指微信支付）為首的雙寡頭格局；在B端也不乏聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、拉卡拉、連連支付等多家支付平臺；聚合支付具備兼容性高、流量積累多等優(yōu)勢，也開(kāi)始嶄露頭角。
隨著(zhù)網(wǎng)聯(lián)的接入，第三方支付行業(yè)已形成由央行監管，鏈接用戶(hù)、第三方支付平臺、銀行間系統、商戶(hù)的服務(wù)閉環(huán)。
2. 行業(yè)競爭目前，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)屬于寡頭壟斷的狀態(tài)，支付寶和財付通占據了93%以上的行業(yè)規模。
這一現象在C端支付上已經(jīng)趨于穩固，在下一個(gè)支付革命到來(lái)前，恐很難有所改變。
但是從B端，即產(chǎn)業(yè)支付上，競爭格局沒(méi)有形成完整的格局（在第三部分我們會(huì )著(zhù)重提及）。
3. 行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈第三方支付行業(yè)主要包括監管部門(mén)、商業(yè)銀行、消費者、商業(yè)用戶(hù)及基礎設施供應商。
作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，第三方支付需要的第一門(mén)檻就是監管機構的支付牌照。
4. 商業(yè)模式：收入結構收入來(lái)源可分為無(wú)形收入和有形收入。
無(wú)形收入：客戶(hù)行為數據（其主要為B端業(yè)務(wù)賦能，如互金，電商，本地生活等）；有形收入：用戶(hù)手續費、商家接入費、技術(shù)服務(wù)費（為B端客戶(hù)提供支付解決方案，在Part C 會(huì )著(zhù)重提及）、沉淀資金利息收入（集中存管客戶(hù)備付金限制了此項收入）。5. 商業(yè)模式：成本結構固定成本：平臺成本（技術(shù)服務(wù)，數據庫等）和管理行政費用；可變成本：對商業(yè)銀行的通道使用費（也可成為手續費）、促銷(xiāo)成本（在C端業(yè)務(wù)起步階段占絕大比例）。二、主要產(chǎn)品研究1. 微信支付微信支付實(shí)際上是微信和財付通聯(lián)合推出的一款移動(dòng)支付創(chuàng )新產(chǎn)品，財付通是持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具有完備安全體系的第三方支付平臺。
截至 2019 年末，微信月活躍用戶(hù)數達 11.51 億，滿(mǎn)足用戶(hù)及商戶(hù)的不同支付場(chǎng)景；目前，微信支付已經(jīng)實(shí)現了刷卡支付、掃碼支付、公眾號支付、APP 支付，并提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營(yíng)銷(xiāo)新工具。
微信支付在實(shí)現一定程度上的全民普及后，在針對未來(lái)的發(fā)展方向上考慮的更多是讓微信支付成為每一個(gè)人的生活方式，用微信支付為生活的方方面面買(mǎi)單。
所以，微信支付在下沉到各種垂直場(chǎng)景當中，并且向著(zhù)智慧化、數字化方向發(fā)展，尤其是在拓展商戶(hù)、服務(wù)商引導并深度服務(wù)方面 。
回顧微信四年來(lái)的發(fā)展戰略——微信支付在 2014 年下半年建立了服務(wù)商體系，2015 年開(kāi)始相繼推出火星計劃等多番舉措，再到 2019 年提出縱橫戰略；其實(shí)是在逐步加深與合作伙伴的合作深度和廣度。
2019年3月19日，在微信支付合作伙伴大會(huì )上微信支付發(fā)布“縱”“橫”戰略。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“行業(yè)+經(jīng)營(yíng)”——縱向不斷拓寬服務(wù)行業(yè)廣度，橫向則致力于提升服務(wù)深度。
縱向是指微信支付將 138 個(gè)細分行業(yè)，歸納成為 36 個(gè)大行業(yè)，并通過(guò)微信及微信支付的結合，幫助行業(yè)完成新的產(chǎn)業(yè)升級。
橫向是指微信支付通過(guò)以微信生態(tài)能力、微信支付基礎產(chǎn)品能力以及行業(yè)產(chǎn)品能力為核心的三層產(chǎn)品“工具箱”，與每一個(gè)行業(yè)深度結合，解決商戶(hù)經(jīng)營(yíng)最核的問(wèn)題，也就是傳統場(chǎng)景線(xiàn)上與線(xiàn)下用戶(hù)間的連接弱勢其中。
“三層”工具箱是指：
第一個(gè)層面是微信整個(gè)生態(tài)的能力；第二個(gè)層面是微信支付基礎的產(chǎn)品能力，比如免密代扣；第三則是微信支付的行業(yè)能力，這是“需要微信與合作伙伴共同打造的能力”。共建共創(chuàng )達到共贏(yíng)，其實(shí)第三點(diǎn)也說(shuō)明了微信支付團隊在未來(lái)更希望聽(tīng)到服務(wù)商的聲音，了解服務(wù)商對于行業(yè)的看法，與服務(wù)商共用打磨出好的解決方案。
2. 微信支付&支付寶對比1）相同產(chǎn)品邏輯
微信支付和支付寶這兩款成功的線(xiàn)上支付軟件背后的成功邏輯也是相似——他們都重在服務(wù)用戶(hù)，滿(mǎn)足用戶(hù)需求，并努力提升用戶(hù)體驗。
目前中國正在處于經(jīng)濟轉型的節點(diǎn)上，傳統行業(yè)與新興行業(yè)的結合發(fā)展是經(jīng)濟轉型的要點(diǎn)，線(xiàn)上支付產(chǎn)品的發(fā)展正在符合中國經(jīng)濟轉型發(fā)展趨勢。
作為與“錢(qián)”相關(guān)的產(chǎn)品，當然也一定要重視資金的安全性和操作流程的合規性。
目前在市場(chǎng)格局、科技環(huán)境和盈利驅動(dòng)的三方因素影響下，各類(lèi)金融機構都在由服務(wù)C端逐漸轉向B端，支付機構也不例外。
未來(lái)，避開(kāi)巨頭在C端的鋒芒，服務(wù)B端，尤其是小微商戶(hù)，將成為支付機構競爭的新賽道。
支付寶和微信支付面向B端的服務(wù)整體同質(zhì)化，導致用戶(hù)體驗趨同，難以分化用戶(hù)。
C端打無(wú)可打，B端的戰爭剛剛開(kāi)始……
2）中小商家服務(wù)打法
微信支付針對B端商家推出了“朋友會(huì )員”功能——“朋友會(huì )員”是微信支付為幫助中小商戶(hù)經(jīng)營(yíng)，正在嘗試和探索的一個(gè)新能力，此外并未作出更多官方的解讀；該功能的開(kāi)啟能讓商家與顧客結為好友，給予顧客到店消費的專(zhuān)屬折扣優(yōu)惠。
同時(shí)，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發(fā)布近期優(yōu)惠和新品動(dòng)態(tài)，引導顧客多次復購；不難看出，微信支付希望逐漸深入B端商家資源的腹地。
而在這個(gè)方向上，更早布局的支付寶以及背后的螞蟻金服更為強調的核心邏輯則是技術(shù)，例如：將花唄、借唄、余額寶工具產(chǎn)品開(kāi)放給更多的金融機構；信用能力、風(fēng)控能力通過(guò)支付寶小程序、生活號整合輸出給B端合作方；以及通過(guò)開(kāi)放式的BASIC（區塊鏈、人工智能、安全、物聯(lián)網(wǎng)和云計算）技術(shù)體系來(lái)賦能B端商戶(hù)等等。
3）應用場(chǎng)景布局打法
雙方布局的核心不僅僅局限于消費場(chǎng)景的覆蓋，也同樣都聚焦于在以中小商家為核心的B端市場(chǎng)尋找突破口。
支付寶上線(xiàn)并不斷豐富社交功能，不斷投入大量資源和補貼與微信支付展開(kāi)紅包大戰，線(xiàn)下場(chǎng)景由原本的商家POS終端轉為大力推廣商家、個(gè)人二維碼，在街頭巷尾的小店場(chǎng)景中與微信支付展開(kāi)爭奪等等。
而微信支付也推出對標借唄的微粒貸，對標余額寶的理財通、零錢(qián)通，2月份宣稱(chēng)正處于灰度測試中的微信支付分，以及同樣處于測試中的“朋友會(huì )員”功能等等；通過(guò)多個(gè)對標項目有針對性地補足金融服務(wù)短板，完善對中小商家的服務(wù)能力。
4）生態(tài)體系
微信的生態(tài)圈建立在社交之上——微信擁有國內最強的社交關(guān)系鏈，基于社交關(guān)系鏈所形成的生態(tài)圈更易于傳播也更加穩固，并且生態(tài)圈又自然擴張的能力。
從平臺依托的角度來(lái)看微信支付依托微信平臺，利用微信社交關(guān)系鏈的高 頻場(chǎng)景，通過(guò)春節紅包、朋友轉賬等形式實(shí)現了快速發(fā)展；在微信平臺的幫助下，微信支付有了龐大用戶(hù)量和高使用率，以及對生活場(chǎng)景的滲透能力。
支付寶依托阿里這顆大樹(shù)，支付寶的整個(gè)生態(tài)圈是基于支付與理財的核心形成的，因此更加專(zhuān)業(yè)、豐富，再加上阿里的各種產(chǎn)品對支付寶形成生態(tài)圈的輔助功能。
2012 年，支付寶獲得基金第三方支付牌照，開(kāi)始邁向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2014 年，螞蟻金服正式成立，網(wǎng)商銀行獲批。
近年來(lái)，螞蟻金服以支付為入口，打造金融服務(wù)生態(tài)平臺，已形成以普惠、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰略和以支付、理財、微貸、保險、征信、技術(shù) 輸出為主的六大業(yè)務(wù)板塊。
5）資金性質(zhì)
微信支付更多是建立在社交基礎上，所以像發(fā)紅包以及一些線(xiàn)下小額購物支付時(shí)，更多人會(huì )選擇使用微信。
支付寶更多是與“錢(qián)”打交道，在專(zhuān)業(yè)性上更優(yōu)于微信支付，所以在涉及到理財、大額轉賬\\支付的時(shí)候，更多人會(huì )選擇使用支付寶。
微信支付從流量來(lái)切入整個(gè)支付流程，使得支付流程更簡(jiǎn)便，更注重用戶(hù)體驗；支付寶更像是一個(gè)資金管理者，在存量上占明顯優(yōu)勢，存量也是支付寶贏(yíng)利的重要方式。
雖然近幾年微信也開(kāi)始做理財服務(wù)，但是總體上來(lái)說(shuō)，用戶(hù)從支付寶體系獲得的好處比微信支付更多。
6）用戶(hù)群體
在用戶(hù)群體方面，中老年人其實(shí)更習慣于用微信支付，微信支付當然也是受益于即時(shí)通訊需求，并且頁(yè)面更加簡(jiǎn)單。
總結來(lái)說(shuō)，在B端業(yè)務(wù)的覆蓋上，第三方支付機構通常會(huì )從三個(gè)方面來(lái)快速搶占市場(chǎng)份額：
首先是以較低費率甚至0費率提供基礎支付服務(wù)，為B端商家打開(kāi)進(jìn)入自身業(yè)務(wù)生態(tài)的入口；第二是從科技、金融等方面賦能B端商家，幫助其提升服務(wù)能力和效率，降低運營(yíng)成本；第三是對符合平臺生態(tài)建設的企業(yè)進(jìn)行戰略投資，提高平臺自身的綜合競爭優(yōu)勢。三、支付行業(yè)前景1. 產(chǎn)業(yè)支付1）何為產(chǎn)業(yè)支付
產(chǎn)業(yè)支付是支付機構面向不同規模、不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)提供集支付、財務(wù)管理、資金管理、營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)于一體的產(chǎn)業(yè)解決方案的支付商業(yè)模式。
隨著(zhù)個(gè)人支付市場(chǎng)壟斷格局已經(jīng)形成，轉向產(chǎn)業(yè)端尋求新的增量市場(chǎng)成為其他支付機 構的關(guān)鍵突破點(diǎn)。
2）支付企業(yè)在生態(tài)中的核心功能是鏈接與賦能
產(chǎn)業(yè)支付是傳統行業(yè)數字化轉型的主要方向。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，B 端傳統線(xiàn)下實(shí)體和商戶(hù)迫切需要數字化轉型升級，加快數字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟融合已成為共識。
B端客戶(hù)所屬行業(yè)、企業(yè)規模、場(chǎng)景應用需求各不相同，這要求第三 方支付機構在深刻研究傳統企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的基礎上，提供有針對性的支付和經(jīng)營(yíng)解決方案。
未來(lái)第三方支 付機構的經(jīng)營(yíng)著(zhù)力點(diǎn)將從拓展渠道轉向增加客戶(hù)黏性，關(guān)鍵點(diǎn)在于為客戶(hù)提供多樣化、個(gè)性化、高附加值的服務(wù)。
以上圖為例：未來(lái)第三方支付機構可以通過(guò)支付數據收集沉淀、開(kāi)發(fā)“數據+科技”服務(wù)與產(chǎn)業(yè)服務(wù)商聯(lián)合，幫助產(chǎn)業(yè)服務(wù)商鏈接商戶(hù)以及直接為商戶(hù)提供數字化升級方案四個(gè)方向發(fā)力。
SaaS（Software-as-a-Service，軟件即服務(wù)）：以互聯(lián)網(wǎng)為基礎提供軟件服務(wù)，具有簡(jiǎn)化管理、 快速迭代、靈活付費和持續服務(wù)等優(yōu)勢，獲得B端客戶(hù)青睞，將成為未來(lái)第三方支付機構服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的重要方式。
第三方支付機構將聚焦中小企業(yè)數字化升級需求，依靠云計算、智能風(fēng)控等技術(shù)定制解決方案，解決中小企業(yè)的運營(yíng)效率和成本問(wèn)題，深度賦能中小企業(yè)發(fā)展，加快數字經(jīng)濟融合發(fā)展；科技賦能也將成為第三方支付機構 B 端競爭的突破點(diǎn)。
目前，2B類(lèi)型第三方支付機構主要涉獵的產(chǎn)業(yè)包含電商、零售、跨境、物流、旅游、航空、教育、互金、保險、數字娛樂(lè )、公共事業(yè)等領(lǐng)域。
對于前述產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)支付的覆蓋過(guò)程主要取決于某一產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉型時(shí)間以及轉型的難易程度，如有著(zhù)天然互聯(lián)網(wǎng)基因的電商行業(yè)，以及較早接受互聯(lián)網(wǎng)洗禮的航旅產(chǎn)業(yè)，均屬于第三方支付早期接入的產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景。
近年來(lái)，跨境、物流與零售等場(chǎng)景的產(chǎn)業(yè)支付發(fā)展火熱，第三方支付對這些產(chǎn)業(yè)的影響與價(jià)值之大。
下面，我們會(huì )以物流產(chǎn)業(yè)為例進(jìn)行分析，物流產(chǎn)業(yè)支付的發(fā)力點(diǎn)。
2. 物流行業(yè)支付隨著(zhù)網(wǎng)購的興起，2018年物流行業(yè)規模已經(jīng)高達2172.9億元。
根據艾瑞咨詢(xún)早起預測：在2020年預計會(huì )達到4777.2億元，今年疫情或將加快物流行業(yè)擴張。
在行業(yè)不斷發(fā)展的背景下，物流支付的交易頻次與金額逐漸提升，這使得物流產(chǎn)業(yè)原有支付環(huán)節里的問(wèn)題與制約因素愈發(fā)顯著(zhù)，如賬期長(cháng)、對賬繁瑣、資金歸集不便、資金周轉與資金安全等問(wèn)題亟待解決。
第三方支付機構切入物流支付領(lǐng)域，不僅促使自身發(fā)力垂直支付領(lǐng)域，拓展客源與收入的增量空間，同時(shí)也在深刻塑造著(zhù)“互聯(lián)網(wǎng)+物流”業(yè)態(tài)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上的資源共享與優(yōu)勢互補，構筑物流金融閉環(huán)生態(tài)。
3. 跨境支付第三方支付在國內相對飽和，壟斷格局已經(jīng)形成，在這種背景之下跨境支付成為了新的增長(cháng)點(diǎn)。
主要分析支付出海的三個(gè)主要場(chǎng)景（即服務(wù)國人出境游、搭建跨境電商以及構建海外金融平臺）中的“出境線(xiàn)下支付”以及“跨境電商支付”。
自2014年開(kāi)始，隨著(zhù)中國消費者收入增加，消費理念升級，80、90后成為消費新主力，中國跨境電商行業(yè)成為新的風(fēng)口。
于2017年突破千億規模后，預計將在2021年突破三千億規模。
同時(shí)，2019年中國過(guò)敏出境旅游人數達到3億人次，估計花費2661億元。
從目前來(lái)看，跨境支付競爭格局還未清晰，這其中最大的因素是來(lái)自于不同國家的政策監管。
截止2019年上半年，擁有跨境支付牌照的企業(yè)數量為30家。
國內支付巨頭（支付寶、微信支付）主要通過(guò)重點(diǎn)布局海外 C 端服務(wù)進(jìn)行海外擴張 ，此類(lèi)支付產(chǎn)品成功的關(guān)鍵能力是支付費率、到賬時(shí)效、風(fēng)險控制以及支付比重。
而中小第三方支付機構主要發(fā)力 B 端市場(chǎng) ，而參考基于跨境零售電商支付為商業(yè)展開(kāi)VAT服務(wù)、出口退稅服務(wù)、海關(guān)清關(guān)服務(wù)、金融服務(wù)以及匯率管理等。
微信跨境支付以華人線(xiàn)下支付為主要路徑，以拓寬微信支付線(xiàn)下場(chǎng)景為目標，通過(guò)發(fā)展開(kāi)放生態(tài)提升境外市場(chǎng)的覆蓋；同時(shí)，推出更多深入的行業(yè)場(chǎng)景應用，注重區域特色場(chǎng)景和境內經(jīng)驗的海外適配。
相比之下，支付寶主要通過(guò)與當地支付機構和退稅機構合作的方式布局海外線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)，優(yōu)化用戶(hù)體驗。
除了依托跨境電商推動(dòng)支付寶推廣，支付寶還通過(guò)反向技術(shù)輸出，構建海外金融平臺；即在當地挑選優(yōu)秀合作伙伴，為其提供底層架構的技術(shù)標準輸出，包括彈性可擴容的云平臺、風(fēng)控系統、大數據應用，在所在國發(fā)展本土化的“支付寶”。
進(jìn)入2019年，在螞蟻金服收購World First以及Pay Pal收購國付寶兩件支付行業(yè)事件的推動(dòng)下，中國和海外支付機構間的競賽正式拉開(kāi)帷幕。
螞蟻金服借助國際支付公司W(wǎng)orldFirst擴大全球業(yè)務(wù)范圍，而PayPal借助中國第三方支付機構國付寶進(jìn)軍中國支付服務(wù)市場(chǎng)。
中外支付機構間的融合與競爭使未來(lái)支付行業(yè)的博弈復雜化，但同時(shí)也更加促進(jìn)了全球支付服務(wù)的良性發(fā)展。
4. 刷臉支付除了在行業(yè)上的橫向擴展，支付行業(yè)本身也在科技的支持下繼續迭代更新。
時(shí)下最前沿的支付技術(shù)已經(jīng)從二維碼支付演變到了刷臉支付。
自2019年以來(lái)，支付寶、微信支付以及銀聯(lián)相繼推出了蜻蜓、青蛙、藍鯨刷臉設備。
站在C端的角度，刷臉支付和掃碼支付為消費者提供了兩種不一樣的流程：
掃碼付：掏出手機——打開(kāi)支付寶/微信支付——識別二維碼——輸入密碼（指紋）/ 將錢(qián)包二維碼貼向商家掃描儀——完成支付。刷臉付：點(diǎn)擊刷臉付——人臉識別——手動(dòng)確認支付——完成支付。梳理下來(lái)，刷臉支付的關(guān)鍵點(diǎn)在于解放消費者的雙手，在“沒(méi)有手機“或者“不方便掏出手機”的情景下進(jìn)行快速支付。
刷臉支付在保證安全的前提下，提供更加快捷、方便的支付方式；看似抓住了強有力的需求點(diǎn)，但在實(shí)際體驗中，筆者包括許多消費者主觀(guān)感受到，打開(kāi)支付寶/微信錢(qián)包并不會(huì )耽誤很多時(shí)間，也只有真的當我手機沒(méi)電想借充電寶的時(shí)候，內心會(huì )呼喚刷臉支付。
總結來(lái)說(shuō)，目前的刷臉支付在消費者心中，還沒(méi)有成為一個(gè)剛需；所以短期來(lái)看，刷臉支付主要的挑戰還是掃碼付；但從更長(cháng)遠看，刷臉付在未來(lái)許多新場(chǎng)景下還是有很多機會(huì )，比如各類(lèi)無(wú)人自助服務(wù)、親子刷臉等。
但站在B端的角度來(lái)說(shuō)，刷臉支付這一創(chuàng )新型智能硬件的出現改變著(zhù)零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)與消費形態(tài)，刷臉支付的普及開(kāi)啟了零售行業(yè)以無(wú)感支付為觸點(diǎn)的“體驗經(jīng)濟”。
通過(guò)刷臉支付這一個(gè)智能硬件，商家可以利用硬件大屏投放廣告實(shí)現曝光率增加，也可以通過(guò)“刷臉支付即會(huì )員”和“支付后推薦收藏小程序”轉化一次性購買(mǎi)者為長(cháng)期會(huì )員，還可以通過(guò)刷臉支付的數據更好地了解并管理消費者，實(shí)現以支付作為切入點(diǎn)，打出“門(mén)店+小程序+支付+會(huì )員+營(yíng)銷(xiāo)”的組合拳。
智能支付硬件將連接起零售門(mén)店與支付機構背后的強大生態(tài)，通過(guò)場(chǎng)景改造與服務(wù)創(chuàng )新，為零售商戶(hù)的智慧經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多的想象空間。
總結來(lái)說(shuō)，刷臉支付的出現，將更加便利商家管理消費者。
5. DCEP影響近年來(lái)，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中分潤最多 的機構漸漸從銀行轉換為擁有高用戶(hù)粘性的頭部互聯(lián)網(wǎng)機構。
但DCEP的出現或將增強銀行賬戶(hù)在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力，改寫(xiě)支付行業(yè)格局。
DCEP是Digital Currency Electronic Payment，也是央行數字貨幣的簡(jiǎn)稱(chēng)，表示的是數字貨幣和電子支付工具。
DCEP的貨幣屬性和我們日常生活中所使用的紙幣是一樣的，是“數字化形態(tài)的”的紙幣；使用數字貨幣替代現鈔，保持現鈔的屬性和特征，但卻擁有了便攜性和匿名性，更加方便和安全；而且央行數字貨幣具有無(wú)限法償性，承擔了價(jià)值尺度、流通手段、支付手段和價(jià)值貯藏等職能。
DCEP比現金更為方便，只需要消費者下載一個(gè)App，就可以使用，不需要像使用現金一樣需要到銀行去??；個(gè)人在手機開(kāi)設DECP數字錢(qián)包，通過(guò)銀行卡直接兌換DCEP。
DCEP可以雙離線(xiàn)支付，交易雙方手機都能在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況下完成DCEP的轉賬，不用擔心以前在地下車(chē)庫或者信號不好的地方使用微信或者支付寶會(huì )遇到的問(wèn)題。
由于DCEP賬戶(hù)是銀行賬戶(hù)，央行對 DCEP 的推動(dòng)會(huì )增強銀行賬戶(hù)在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力，銀行有機會(huì )奪回用戶(hù)側的賬戶(hù)主導權。
總結來(lái)說(shuō)，DCEP的競爭優(yōu)勢在于支持雙離線(xiàn)支付、便攜性以及匿名性，以及作為國家政府背書(shū)的數字。
但所有的支付形式改變與否，筆者認為最主要因素還是應看向用戶(hù)端，再者是商戶(hù)端。
在用戶(hù)端，頭部互聯(lián)網(wǎng)機構本就掌握網(wǎng)購、網(wǎng)絡(luò )游戲等大量線(xiàn)上場(chǎng)景，擁有高用戶(hù)粘性；在商戶(hù)端，頭部互聯(lián)網(wǎng)機構給予特定場(chǎng)景的商戶(hù)低費率補貼(參見(jiàn)支付寶“藍海計劃” 微信支付“綠洲計劃”)。
我認為， 銀行若想要奪回用戶(hù)支付賬戶(hù)主導權，光是央行從DCEP 在用戶(hù)賬戶(hù)層的制度設計上力推可能是不夠的；如以DCEP的形式發(fā)放公務(wù)員工資、對服務(wù)商、商家進(jìn)行補貼等，可加快用戶(hù)改變使用的進(jìn)度。
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