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易寶支付旗下的pos機
編輯丨梁杰民
幾年廝殺，伴隨著(zhù)用戶(hù)滲透率和場(chǎng)景滲透率已經(jīng)達到較高的水平，移動(dòng)支付市場(chǎng)的大戰似乎就此偃旗息鼓。
然而，平靜之下亦有暗潮。
盡管支付寶、財付通已穩居第三方支付龍頭，但兩者仍在挖掘新的增量市場(chǎng)，試圖以結構性增長(cháng)取代絕對增長(cháng)。第二梯隊的支付企業(yè)亦在各自的細分領(lǐng)域發(fā)力，京東支付針對大型商超零售場(chǎng)景推出“自助收銀+人臉支付”的智能收銀解決方案，易寶支付在航旅領(lǐng)域加大營(yíng)銷(xiāo)力度。
而在移動(dòng)支付眾多的“搶食者”中，有這樣一個(gè)群體，似乎只在2016年前后被聚光燈短暫的“關(guān)照”了一下。
短平快的流量模式走向過(guò)去時(shí)，同時(shí)也意味著(zhù)以華為支付為代表的手機廠(chǎng)商的中場(chǎng)戰事正在打響。
手機廠(chǎng)商密集搶食2014年，在蘋(píng)果公司秋季新品發(fā)布會(huì )上，基于NFC的手機支付方式——Apple Pay與iPhone6/iPhone6 Plus同時(shí)發(fā)布。2016年2月18日，Apple Pay業(yè)務(wù)在中國上市。
Apple Pay入華后，搭載銀聯(lián)云閃付的Samsung Pay服務(wù)也上線(xiàn)，包括華為、聯(lián)想、中興、小米在內的多家國內手機廠(chǎng)商開(kāi)始布局移動(dòng)支付。
2016年的移動(dòng)支付戰場(chǎng)，一時(shí)間從微信支付、支付寶的“雙人舞”變成囊括第三方應用、手機廠(chǎng)商的“戰國時(shí)代”，移動(dòng)支付未來(lái)格局的變化成為業(yè)界討論的熱點(diǎn)。
四年過(guò)去，“銀聯(lián)+手機Pay”的組合很明顯并未撼動(dòng)支付寶和微信支付的地位。據iResearch艾瑞咨詢(xún)公布的數據顯示，2019年第四季度，國內移動(dòng)支付市場(chǎng)上，并未有任何一款手機廠(chǎng)商支付產(chǎn)品上榜。這也就意味著(zhù)，沒(méi)有一款手機廠(chǎng)商支付產(chǎn)品的市場(chǎng)份額達到0.2%。
國內眾多手機廠(chǎng)商中，華為可謂是當之無(wú)愧的佼佼者。近日，數據調研機構lDC發(fā)布的《2019年中國中高端價(jià)位段智能手機市場(chǎng)份額》榜單顯示，2019年中高端手機市場(chǎng)份額的全部渠道中，華為的份額高居第一，在所有渠道的市場(chǎng)占有率為56%。
此前國外數據網(wǎng)站Counterpoint Research的數據顯示，華為在國內手機市場(chǎng)份額占比上有著(zhù)絕對的領(lǐng)先地位，2019 Q1為34%、2019 Q2為35%、2019 Q3為40%，2019年第三季度華為的市場(chǎng)份額占比已多于vivo、OPPO之和。
基于華為手機地位的特殊性，華為支付的發(fā)展自然而然成為了國內手機廠(chǎng)商支付產(chǎn)品的焦點(diǎn)。
無(wú)意爭鋒，無(wú)法撼動(dòng)手機廠(chǎng)商爭先入局移動(dòng)支付之時(shí)，人們迫不及待地把其放在了微信支付和支付寶的對立面，腦補出了一場(chǎng)繪聲繪色的搶食大戲。
然而，值得注意的是，手機廠(chǎng)商選擇了完全不同的形式進(jìn)軍移動(dòng)支付。不同于微信支付和支付寶的掃描二維碼支付，手機廠(chǎng)商推出的移動(dòng)支付基于NFC功能，手機只需要靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端機（無(wú)需掃描二維碼）就能完成支付。
或許可以做出一種合理假設，從一開(kāi)始，華為支付就無(wú)意與微信支付、支付寶爭鋒。
首先，2015年的移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶及財付通分別占據了72.72%和14.61%的市場(chǎng)份額，華為支付在短期內絕無(wú)逆襲可能，這一點(diǎn)華為心知肚明，因此選擇了不同于“掃碼派”的NFC支付方式切入。
其次，手機競爭同質(zhì)化日趨明顯，手機廠(chǎng)商需要新的場(chǎng)景留住老用戶(hù)以及拉攏新用戶(hù)。在A(yíng)pple Pay與Samsung Pay相繼上線(xiàn)后，華為若沒(méi)有支付功能將會(huì )處于十分被動(dòng)的局面。因此，華為支付的推出既是利用手機流量做金融生意，更是通過(guò)支付功能提高用戶(hù)粘性。
而從手機廠(chǎng)商進(jìn)軍支付這一產(chǎn)業(yè)鏈上另一重要角色——中國銀聯(lián)的角度來(lái)看，華為支付等手機廠(chǎng)商支付產(chǎn)品只是銀聯(lián)欲借助手機廠(chǎng)商反攻微信支付和支付寶的手段。華為支付無(wú)意爭鋒，亦無(wú)力與兩強爭鋒。
盡管華為手機市場(chǎng)占比居國內智能手機的第一寶座，但其用戶(hù)數量遠無(wú)法與微信、支付寶抗衡。此外，支付不僅僅是產(chǎn)品，它還是一個(gè)業(yè)務(wù)，決勝點(diǎn)在于對交易場(chǎng)景的抓取。微信支付具備“高頻”的C端優(yōu)勢，而支付寶布局“多維”場(chǎng)景，在移動(dòng)支付的“場(chǎng)景化”時(shí)代，華為支付這個(gè)“后來(lái)者”甚至難以贏(yíng)得一席之地。
在龐大用戶(hù)數面前，華為手機顯然不能“孤立”微信及支付寶。有業(yè)內人士指出，華為采取的更像是聚合支付方案。
硬件背后的大生態(tài)盡管華為支付目前在國內移動(dòng)支付市場(chǎng)仿若“小透明”。然而，如果把考量的時(shí)間放得更長(cháng)遠些，其中依然充滿(mǎn)了變數。
技術(shù)驅動(dòng)可能是變數之一。近日，億歐智庫發(fā)布的《預見(jiàn)2020：金融科技發(fā)展十大關(guān)鍵詞》中便指出：技術(shù)驅動(dòng)下，2020年第三方支付行業(yè)將走向智能化、無(wú)感化。
一方面，指紋、聲波、虹膜、人臉識別等生物識別技術(shù)的探索應用將進(jìn)一步提高用戶(hù)支付的智能化、無(wú)感化；另一方面，穿戴式設備等支付終端設備將得到一定的應用和推廣，并應用于公交、地鐵、便利店等非接觸支付應用場(chǎng)景。
NFC支付使用極為便捷，這是它的明顯優(yōu)勢。而掃碼支付此前更為普及，其中主要的一條原因便是其技術(shù)難度遠小于NFC。
另外一條值得關(guān)注的趨勢是，在技術(shù)驅動(dòng)的大背景下，傳統的銀行卡收單方式也正在發(fā)生改變，收單機構探索將手機升級為新型的POS終端，降低收單的門(mén)檻。2020年2月23日，拉卡拉宣布與華為建立戰略合作伙伴關(guān)系，雙方將圍繞華為終端，連接華為用戶(hù)與公司商戶(hù)，開(kāi)展手機POS收款、會(huì )員營(yíng)銷(xiāo)、便民業(yè)務(wù)和華為PAY推廣等面向海量用戶(hù)和商戶(hù)的業(yè)務(wù)合作。
可見(jiàn)，華為支付的硬件優(yōu)勢在技術(shù)驅動(dòng)的大背景下贏(yíng)得了部分先機。
有業(yè)內人士指出，華為支付的推出，短期來(lái)看有圍繞終端用戶(hù)提升消費體驗，通過(guò)應用服務(wù)穩固存量用戶(hù)、維持終端增量的用意。但長(cháng)遠看，支付往往是復雜金融生態(tài)的支撐，華為憑借自身的硬件技術(shù)力量，可以打造一種開(kāi)放的整體解決方案，服務(wù)遠超華為自身的廣闊的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
華為在2019年7月聯(lián)合多家銀行正式推出基于銀行Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的零錢(qián)業(yè)務(wù)，這意味著(zhù)華為已經(jīng)開(kāi)始在硬件生態(tài)內搭建金融軟件系統。用戶(hù)可通過(guò)零錢(qián)賬戶(hù)一鍵開(kāi)通Huawei Pay，在華為錢(qián)包中自動(dòng)生成訂制的專(zhuān)屬“零錢(qián)卡”?！傲沐X(qián)卡”可實(shí)現手機閃付（NFC支付）、付款碼支付、碰一碰標簽支付及線(xiàn)上支付等。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也提到，手機錢(qián)包也在探索更多的服務(wù)方式，例如為合規的貸款做導流助貸服務(wù)。且今年4月份華為推出基于Huawei Pay的數字/實(shí)體信用卡Huawei Card，一系列動(dòng)作都可以看出華為金融生態(tài)的大布局，也是華為提升品牌效應增強用戶(hù)粘性的一種手段。
華為支付的走出去走出去或許是華為支付的另一個(gè)變數。
今年4月份，銀聯(lián)國際宣布，與華為及港澳地區4家主流銀行合作，首次在澳門(mén)推出銀聯(lián)手機支付Huawei Pay，并在香港增加接入機構，服務(wù)更多用戶(hù)。今年以來(lái)，銀聯(lián)手機支付Huawei Pay服務(wù)境外布局不斷提速，已在澳門(mén)、新加坡、巴基斯坦三地首次實(shí)現落地。
華為支付出海僅是其出海生態(tài)的一小部分。今年2月24日，華為終端舉行線(xiàn)上發(fā)布會(huì )，正式宣布華為HMS移動(dòng)服務(wù)出海，向海外用戶(hù)宣告自己的生態(tài)戰略。
而華為支付是華為HMS生態(tài)的重要組成部分，將會(huì )為全球消費者提供移動(dòng)服務(wù)體驗。
億歐金融認為，相較于微信、支付寶等國內第三方支付平臺，華為支付依托華為在海外積累的品牌知名度及手機媒介，滲透海外或許更加容易一些。
當前，微信支付及支付寶出海的主要形式為申請當地支付牌照以及投資當地支付公司。兩者主要服務(wù)目標是中國人，對于扎根當地并沒(méi)有什么行之有效的措施。
在互聯(lián)網(wǎng)流量紅利觸頂的當下，支付巨頭一直在尋找持續增長(cháng)的突破口。隨著(zhù)5G時(shí)代的到來(lái)，刷臉支付、聚合支付、無(wú)感支付等支付方式都會(huì )迎來(lái)一系列變革。從國內到海外來(lái)看，國內移動(dòng)支付產(chǎn)品的用戶(hù)和規模遠看不到天花板。金融開(kāi)放不斷深化，第三方支付平臺也將迎來(lái)國際競爭及機遇。
于華為支付而言，其中場(chǎng)戰事的結局遠未到見(jiàn)分曉之時(shí)。
致謝：
多位資深業(yè)內人士在本文寫(xiě)作過(guò)程中鼎力支持，提供了有價(jià)值的觀(guān)點(diǎn)，特別致謝：
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏
部分參考資料：
《預見(jiàn)2020：金融科技發(fā)展十大關(guān)鍵詞》，億歐智庫
《2019Q4中國第三方支付行業(yè)數據發(fā)布》，艾瑞咨詢(xún)
《回歸本源 我眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融》，王劍，經(jīng)濟科學(xué)出版社
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