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pos機風(fēng)險怎么解除
來(lái)源:北京日報
市民張先生近日在便利店刷銀行卡結賬時(shí)發(fā)現，無(wú)須密碼與簽名，賬內資金便直接被商家“揮卡”刷走。他聯(lián)系銀行后了解到，這張標有“閃付”的銀行卡已開(kāi)通了小額免密免簽支付功能。隨后通過(guò)銀聯(lián)官網(wǎng)得知，“閃付”功能無(wú)須申請，是銀行默認為持卡人開(kāi)通的基礎功能。與此同時(shí)，2018年6月1日起，中國銀聯(lián)聯(lián)合各成員機構對閃付銀行卡的單筆限額進(jìn)一步提升，從原來(lái)300元提升至1000元。毋庸置疑，“閃付”為持卡人交易帶來(lái)便捷，但也不禁讓人擔憂(yōu)由此產(chǎn)生的各種法律風(fēng)險。
1. “閃付”卡具備小額免密免簽支付功能
“閃付”是銀聯(lián)推出的非接觸式支付產(chǎn)品及應用，具備小額快速支付特征。消費者在選購商品或服務(wù)時(shí)，確認相應金額后，用具備“閃付”功能的銀行卡輕觸POS機等受理終端的“閃付”感應區，免密免簽即可完成支付。日常小額快速支付的商戶(hù)，主要包括超市、便利店、百貨店、藥房、快餐連鎖店等零售場(chǎng)所。
與傳統的磁條卡相比，“閃付”卡采用金融IC卡，不易被復制，且想要通過(guò)改裝非接觸感應式POS機的犯罪成本較高，技術(shù)上更為安全。但“閃付”從本質(zhì)上仍為追求交易高效與便捷，交易過(guò)程不再需要密碼及簽名這類(lèi)傳統驗證方法，當卡片丟失而未采取掛失措施前，被他人盜刷消費的可能性很大。
此外，消費者普遍反映，當前銀行在開(kāi)展“閃付”卡業(yè)務(wù)時(shí)，辦理程序略顯草率，導致消費者對業(yè)務(wù)使用不了解，易產(chǎn)生風(fēng)險防范能力弱、盜刷后申請賠付程序機制混亂等問(wèn)題。
2. 未特別提示涉嫌侵犯消費者知情權
消費者的知情權，是指消費者享有知悉其購買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權利。根據消費者權益保護法規定，“消費者有權根據商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、用途、性能、規格、等級、主要成分、生產(chǎn)日期、有效日期、檢驗合格證明、使用方法說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內容、規格、費用等有關(guān)情況?！?/p>
銀行作為金融服務(wù)提供者，在開(kāi)通某項服務(wù)時(shí)，應當以充分、有效的方式告知消費者相關(guān)內容及風(fēng)險?！伴W付”銀行卡中的小額免密免簽業(yè)務(wù)盡管在資金安全上相對有保障，但這對消費者而言尚屬新模式，且該業(yè)務(wù)性質(zhì)與卡內資金安全關(guān)聯(lián)緊密，銀行理應對“閃付”業(yè)務(wù)使用特點(diǎn)及風(fēng)險盡到充分翔實(shí)的告知義務(wù)。然而，大多數持卡人直至消費時(shí)才得知銀行卡已被開(kāi)通此項服務(wù)，銀行顯然未盡到合理、充分告知義務(wù)，涉嫌侵犯金融消費者知情權。中國銀聯(lián)官網(wǎng)近日發(fā)布公告稱(chēng)，目前各家銀行已經(jīng)或正在通過(guò)官網(wǎng)公告發(fā)布、領(lǐng)卡章程、手機APP、微信公眾號、短信、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道向持卡人告知小額雙免限額提額事宜。因此，銀行方在開(kāi)通新業(yè)務(wù)時(shí)，除了對合同條款進(jìn)行特別提示、客戶(hù)簽字外，還應適當以口頭告知、短信提示、客戶(hù)端推送等手段確保消費者真正充分了解該項服務(wù)的內容與風(fēng)險。
3. 默認開(kāi)通涉嫌侵犯消費者的選擇權
消費者權益保護法中規定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權利?！毕M者的自主選擇權，是指消費者可以根據自己的消費需求，自主選擇自己滿(mǎn)意的商品或服務(wù)，決定是否購買(mǎi)或接受的權利。
根據銀聯(lián)官網(wǎng)顯示：“閃付銀行卡的小額免密免簽業(yè)務(wù)是國際上成熟的支付方式，也是銀行卡默認開(kāi)通的基礎功能，讓持卡人支付更加方便?！庇纱丝梢钥闯?，“閃付”功能的開(kāi)通與否，持卡人并沒(méi)有被賦予相應選擇的權利。如果要關(guān)閉小額免密免簽業(yè)務(wù)，持卡人只能聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過(guò)客服電話(huà)或柜面方式取消。
小額免密免簽業(yè)務(wù)雖便利且交易限額不高，但卡內資金能以無(wú)密碼及簽名的方式支出，是對傳統銀行卡使用模式的重大突破，這也增加了消費者在使用過(guò)程中的風(fēng)險，將其視為一項基礎功能略顯牽強。因此，銀行將該業(yè)務(wù)直接設置為默認開(kāi)通，讓消費者無(wú)權選擇，有侵犯消費者自主選擇權之嫌。筆者建議，銀行可將該業(yè)務(wù)設置為默認關(guān)閉，根據消費者自行判斷風(fēng)險、自主申請開(kāi)通使用。若消費者不再使用銀行卡的“閃付”業(yè)務(wù)，銀行方也須提供方便、快捷的渠道及時(shí)關(guān)閉業(yè)務(wù)，尊重和保障消費者的自主選擇。
4. 使用“閃付”如何有效降低風(fēng)險？
“閃付”為持卡人交易帶來(lái)便捷，在充分了解并選擇使用“閃付”業(yè)務(wù)時(shí)，持卡人可以從申請、日常使用及盜刷后維權三個(gè)階段來(lái)最大限度規避風(fēng)險。
首先，在消費者向銀行申請“閃付”卡時(shí)，須詳盡閱讀銀行卡領(lǐng)用合約相關(guān)條文，對條款內容、可能出現的風(fēng)險及其他事項有不明之處要及時(shí)向銀行工作人員反饋、溝通，確保對該業(yè)務(wù)使用方式、注意事項心中有數。此外，持卡人也應根據自身風(fēng)險防控能力，設定合適的免密免簽額度，確保萬(wàn)一出現損失，也能在自身可承受范圍內。
其次，在“閃付”卡的日常使用過(guò)程中，切記要安全保管自身銀行卡，不要隨意轉借他人，在進(jìn)行消費活動(dòng)時(shí)要時(shí)刻注意卡片的使用是否存在異常，要謹慎查看收回卡片是否為自己的銀行卡。此外，建議持卡人開(kāi)通交易銀行卡的短信提醒功能，及時(shí)掌握使用動(dòng)態(tài)，若長(cháng)期不使用，建議及時(shí)向銀行申請注銷(xiāo)，避免隱患。
最后，在出現“閃付”銀行卡盜刷后，持卡人切莫慌張，可及時(shí)通過(guò)掛失、報警、索賠，甚至到法院起訴等方式，有效追回資金損失。
當出現卡片丟失，發(fā)生移動(dòng)設備或IC卡失竊時(shí)，持卡人應立即掛失卡片，可通過(guò)撥打銀行服務(wù)熱線(xiàn)進(jìn)行電話(huà)掛失或者前往柜臺辦理掛失手續。如果發(fā)現銀行卡被盜刷情況，持卡人可撥打110報警，并及時(shí)前往附近的派出所實(shí)地報案，取得立案通知書(shū)。
若發(fā)現在銀行卡丟失后掛失前已經(jīng)有賬內資金損失，持卡人在掛失后應立即致電發(fā)卡銀行客服，按照發(fā)卡銀行流程申請賠付；中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專(zhuān)項賠付金，對于掛失之前72小時(shí)內發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷提供了失卡保障服務(wù)，銀行為持卡人掛失前72小時(shí)內被盜刷消費金額提供賠付，每位持卡人每年最高累計賠付10000元；卡片丟失后發(fā)卡銀行會(huì )按照約定流程進(jìn)行調查取證，持卡人需根據銀行要求提供申請材料，一般包括持卡人身份證明、銀聯(lián)卡交易否認聲明等；正常情況下，申請材料審核通過(guò)后，各銀行賠付資金將于3個(gè)至30個(gè)工作日不等返回至持卡人指定賬戶(hù)，不同發(fā)卡銀行賠付時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準。若在索賠中與銀行產(chǎn)生糾紛，消費者可憑借相關(guān)材料前往法院起訴，通過(guò)訴訟方式解決爭議。
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