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1、對私封頂pos機
對私封頂pos機
理性·建設性
“沒(méi)想到費改沒(méi)幾天，吃飯就看到了一張套碼的單子?！币晃恢Ц督缛耸扛嬖V經(jīng)濟觀(guān)察報。
從該人士出具的POS簽購單可以看出，9月10日晚上9點(diǎn)前后在一家名為海南瀚中餐飲投資管理有限公司的商戶(hù)用招商銀行消費了291元，收單機構為拉卡拉，而同一時(shí)間，他就收到了招商銀行發(fā)來(lái)的微信提醒，截圖顯示交易商戶(hù)為海南省農墾三亞醫院。
因為長(cháng)期處于支付行業(yè)，該人士對“套碼”這樣的行業(yè)專(zhuān)用詞匯擁有很高的敏感性。然而讓他沒(méi)有想到的是，9月6日新一輪銀行卡刷卡手續費價(jià)格調整剛剛落地，仍在新政過(guò)渡的風(fēng)口浪尖，“套碼”現象也依然沒(méi)有終止。
永不消停的“套碼”
可以互為佐證的是，一位接近銀聯(lián)的業(yè)務(wù)人士告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，就新規落地一周來(lái)看，關(guān)于違規和套碼行為整治的工作量并沒(méi)有減少。
“但市場(chǎng)整體情況需要再觀(guān)察一段時(shí)間，至少等一個(gè)月后，詳細數據拉出來(lái)，看一下這些享受優(yōu)惠費率或是0費率的商戶(hù)數量比例有沒(méi)有大幅增加，或者哪些非金機構的這類(lèi)商戶(hù)比例大幅增加了，才能看出端倪?！鄙鲜鼋咏y聯(lián)人士稱(chēng)。
根據發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》(下稱(chēng)“通知”)，銀行卡刷卡手續費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，從9月6日起實(shí)施。由于總體上取消了收單機構向商戶(hù)按行業(yè)分類(lèi)收取手續費的“MCC”定價(jià)，市場(chǎng)普遍觀(guān)點(diǎn)認為，套利空間將因此而消弭，市場(chǎng)環(huán)境將變得清明。
不過(guò)，新規中對超市、大型倉儲式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶(hù)，按照“費率水平保持總體穩定”原則確定了優(yōu)惠費率，優(yōu)惠期為2年，并對非營(yíng)利性醫療機構、教育機構、社會(huì )福利機構、養老及慈善機構，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費和網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費全額減免?！疤状a”操作空間依然留下了一道口子。
通知顯示，刷卡手續費由收單機構直接向商戶(hù)收取，而發(fā)卡行服務(wù)費則由發(fā)卡機構向收單機構收取，清算機構網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費由銀聯(lián)分別向發(fā)卡機構和收單機構收取。因此，商戶(hù)最終要承擔的刷卡手續費=收單服務(wù)費，收單服務(wù)費≥發(fā)卡行服務(wù)費+銀聯(lián)清算服務(wù)費，收單機構才不至于負利潤。
自9月6日起，發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費實(shí)行借記卡、貸記卡差別計費，費率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，交易單筆收費金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不超過(guò)0.45%，上不封頂。
收單服務(wù)費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)后，市場(chǎng)的供求關(guān)系會(huì )直接影響到費率價(jià)格，從而銀行卡刷卡手續費進(jìn)入浮動(dòng)時(shí)代，這將進(jìn)一步加劇市場(chǎng)競爭，收單機構的服務(wù)費將更貼近運營(yíng)成本線(xiàn)。
規范任重道遠
“其實(shí)‘套碼’空間只要存在，這種現象就不會(huì )消失。這個(gè)問(wèn)題，可能并沒(méi)有終極解決方案?！币晃坏谌街Ц稒C構副總裁告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，其實(shí)早在新政落地之前，一些比較活躍的支付行業(yè)微信群里對這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)有所探討，得出的結論是享受優(yōu)惠費率和免費率的行業(yè)將成為套利高地，“支付收單業(yè)務(wù)的利潤率已經(jīng)很薄，只有套碼才能最直接地獲取利潤，才有求存的可能?，F在醫院、教育等機構的費率是0，這就意味套碼所獲取的所有收益都是凈收益，沒(méi)有任何成本?！?/p>
就目前各收單機構已公布的收單服務(wù)費看來(lái)，大部分收單機構對標準類(lèi)商戶(hù)收取的借記卡費率在0.45-0.5%之間，扣除發(fā)卡行服務(wù)費0.35%和清算機構網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費0.0325%，盈虧平衡點(diǎn)在 0.07至0.12% 之間。而費改前，收單機構對餐娛類(lèi)收取服務(wù)費高達0.22%（房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售10元封頂），一般類(lèi)達0.15%（批發(fā)類(lèi)3.5元封頂），利潤縮水情況嚴重。
而另一方面，因為新規對貸記卡的刷卡手續費實(shí)行不封頂制度，且信用卡刷卡費率也普遍高于借記卡，未來(lái)信用卡消費將成收單機構的新贏(yíng)利點(diǎn)。費率改革將有效調動(dòng)收單機構和發(fā)卡行布局貸記業(yè)務(wù)的積極性，助推國內信用體系的進(jìn)一步完善。
當然，“沒(méi)有任何成本”可能只是一種極端之言。至少，從風(fēng)險成本的角度來(lái)考慮。另有一家北京支付機構的高管告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，銀聯(lián)業(yè)務(wù)部對違規行為的肅查力度一直在加大。該人士透露，在和銀聯(lián)各地分支機構溝通中獲悉的情況是，新規落地后如果依舊存在‘套碼’的情況，情形惡劣的，不排除會(huì )取消報優(yōu)惠類(lèi)商戶(hù)的資格，或者即使申報也不會(huì )通過(guò)?！般y聯(lián)在各個(gè)地方都有分支管理機構，手段也比較多樣，前一陣子銀聯(lián)錢(qián)包的曬單功能中就已經(jīng)嘗試發(fā)動(dòng)所有用戶(hù)曬單、舉報，共同監察行業(yè)環(huán)境，未必一定有效，卻終歸聊勝于無(wú)?！?/p>
可以肯定的是，無(wú)論是央行、銀聯(lián)還是第三方支付自身的業(yè)務(wù)管控部門(mén)，收單行業(yè)規范仍任重道遠。
經(jīng) 濟 觀(guān) 察 報 ∣理性 建設性
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