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本文目錄一覽：
1、電銀小微pos機
電銀小微pos機
光大銀行始終堅持為支持“心系普惠，創(chuàng )新服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念支持小微民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，致力于解決個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。
2018年10月，總分支三級聯(lián)動(dòng)，創(chuàng )新金融產(chǎn)品“光大銀煙商”金融服務(wù)模式，為個(gè)體煙酒店、小超市、小微企業(yè)提供信用貸款和綜合金融服務(wù)，支持他們的創(chuàng )業(yè)和經(jīng)營(yíng)。
一、項目背景
光大銀行鄭州分行長(cháng)期以來(lái)和河南省煙草系統有著(zhù)長(cháng)期密切的合作關(guān)系，在2018年雙方高層會(huì )談中，煙草系統方面提出河南省煙草公司注冊煙草零售商戶(hù)約40多萬(wàn)個(gè)，其中中煙工業(yè)公司評定的優(yōu)質(zhì)星級商戶(hù)為3萬(wàn)多個(gè)，大多商戶(hù)資金周轉較為緊張，對銀行信貸資金需求較大，但受制于不能提供有效抵質(zhì)押物和擔保等原因，難以獲得銀行授信，即使部分商戶(hù)符合銀行借款條件，也會(huì )因借款利率較高等原因而放棄申貸。希望光大銀行能對省煙草公司下游銷(xiāo)售商戶(hù)提供信貸支持，解決煙草零售商戶(hù)融資難、融資貴的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)總分支行多次研究，決定采用我行小微結算卡的法人透支功能為河南省煙草下游商戶(hù)，大多數為經(jīng)營(yíng)煙酒、百貨、超市的個(gè)體工商戶(hù)，提供信貸支持和結算、收單等綜合金融服務(wù)。我行為該產(chǎn)品命名為“光大銀煙商”金融服務(wù)模式。
二、創(chuàng )新模式
“光大銀煙商”金融服務(wù)模式，結合了河南省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷(xiāo)售商戶(hù)基本經(jīng)營(yíng)情況、河南省扶持民營(yíng)企業(yè)普惠金融政策及光大銀行相關(guān)政策導向，打破傳統信貸模式、突破政策障礙，量身創(chuàng )新設計，形成了一套客戶(hù)滿(mǎn)意度高、可行性大，時(shí)效性強的創(chuàng )新服務(wù)模式。
管理模式創(chuàng )新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品應用于我行普惠“信貸工廠(chǎng)”模式，我行“信貸工廠(chǎng)”集產(chǎn)品創(chuàng )新設計、營(yíng)銷(xiāo)管理、信貸審批、融資放款，貸后管理于一體，專(zhuān)職服務(wù)普惠金融業(yè)務(wù)，采取流水式、標準化作業(yè)與管理，致力于提供“標準、便捷、高效”的融資服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng )新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品是我行根據河南省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷(xiāo)售商戶(hù)基本情況，包括商戶(hù)從事煙草專(zhuān)賣(mài)證時(shí)間、訂煙交易時(shí)間、交易金額、累計訂煙金額等數據，綜合評價(jià)商戶(hù)信用情況，以信用方式給予最高達30萬(wàn)元的綜合授信，無(wú)需擔保抵押等其他擔保方式。
同時(shí)創(chuàng )新信貸額度使用方式，結合小微結算卡和法人透支產(chǎn)品，實(shí)現了信貸額度可直接取現、POS刷卡、電子商城網(wǎng)上支付等功能，隨借隨還，便捷高效。
業(yè)務(wù)權限創(chuàng )新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品實(shí)行單人審批制度，設置專(zhuān)項業(yè)務(wù)打分卡，采取流水式、標準化作業(yè)，資料齊備1-2個(gè)工作日即可完成審批放款。
激勵文化創(chuàng )新：
“光大銀煙商”產(chǎn)品實(shí)施盡職免責，制定了盡職免責制度相關(guān)細則，提升不良信貸容忍度，營(yíng)造良好的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。
科技服務(wù)創(chuàng )新：
全力打造全線(xiàn)上化操作，目前已實(shí)現合同協(xié)議的線(xiàn)上簽署。
三、產(chǎn)品特色
我行在設計“光大銀煙商”產(chǎn)品時(shí)，多次走訪(fǎng)煙草公司，不斷走訪(fǎng)各地商戶(hù)，實(shí)地了解情況，通過(guò)大量的市場(chǎng)調研以及與中煙工業(yè)公司不斷溝通，最終形成了《河南中煙工業(yè)有限責任公司煙草銷(xiāo)售商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方案》，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)針對河南煙草零售商戶(hù)的“光大銀煙商”產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有以下特色：
數據可靠：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式依托煙草銷(xiāo)售商戶(hù)在省煙草公司銷(xiāo)售系統中長(cháng)期訂貨形成的真實(shí)數據，包括商戶(hù)從事煙草專(zhuān)賣(mài)時(shí)間、訂煙交易時(shí)間、交易金額、累計訂煙金額以及商戶(hù)在省煙草公司的商戶(hù)評級等數據，并結合總行提供的反欺詐數據、人行的征信數據，綜合評價(jià)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況后，給予客戶(hù)授信，從而最大程度上控制授信風(fēng)險。
產(chǎn)品先進(jìn)：我行為煙草銷(xiāo)售商戶(hù)進(jìn)行綜合授信后，為每個(gè)煙草銷(xiāo)售商戶(hù)開(kāi)立小微結算卡，客戶(hù)可使用小微結算卡的法人透支功能使用我行授信資金，同時(shí)可利用小微結算卡支持自助設備取款、支持POS刷卡、支持互聯(lián)網(wǎng)支付等支付功能以及隨借隨還、循環(huán)使用等功能，方便客戶(hù)使用并且最大程度上為客戶(hù)節約融資成本。
業(yè)務(wù)創(chuàng )新：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式的運行，首次實(shí)現了個(gè)體工商戶(hù)這一群體在我行對公系統中的授信，實(shí)現了客戶(hù)下沉和普惠金融；首次實(shí)現了系統內單位結算卡在互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)的支付，擴充了單位結算卡的支付渠道；首次實(shí)現了鄭州分行小微結算卡法人透支業(yè)務(wù)的落地，擴展了普惠金融業(yè)務(wù)范圍。
客戶(hù)體驗好：我行對煙草銷(xiāo)售商戶(hù)進(jìn)行綜合授信時(shí)，依據客戶(hù)在省煙草銷(xiāo)售系統中長(cháng)期訂貨形成的真實(shí)數據，對客戶(hù)的授信采用信用方式，免抵押、免擔保，最高給予30萬(wàn)元的額度，利率上浮不超過(guò)基準利率的30％；客戶(hù)提供的手續簡(jiǎn)單，審批速度快，手續齊備的情況下1-2個(gè)工作日即可完成審批，客戶(hù)體驗較好。
社會(huì )反響好：“光大銀煙商”金融服務(wù)模式一經(jīng)推出，便得到很好的社會(huì )反響。一方面煙草銷(xiāo)售商戶(hù)大多數都是規模不大的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，對他們日常經(jīng)營(yíng)的信貸支持體現了關(guān)注民生和普惠金融的真正內涵；另一方面也得到了我行的戰略合作伙伴-河南省煙草局和河南中煙工業(yè)公司的熱烈歡迎，得到了很好的社會(huì )反響。
四、可行性分析
“光大銀煙商”金融服務(wù)模式的產(chǎn)品及商業(yè)模式的具有較強的可行性。河南中煙工業(yè)有限責任公司及在全省約40萬(wàn)家煙草銷(xiāo)售商戶(hù)中，其中較為優(yōu)質(zhì)的星級商戶(hù)3萬(wàn)多戶(hù)，這些星級商戶(hù)在煙草公司的客戶(hù)綜合評級中基本在前10檔（共30檔），年煙草銷(xiāo)售收入基本在100萬(wàn)元以上。我行將針對這3萬(wàn)多星級商戶(hù)，根據省中煙工業(yè)公司提供的煙草銷(xiāo)售商戶(hù)情況，全面了解煙草銷(xiāo)售商戶(hù)詳細信息，綜合評價(jià)商戶(hù)信用情況后，給予授信支持和綜合金融服務(wù)。
（一）煙草銷(xiāo)售商戶(hù)授信準入標準
煙草零售終端商戶(hù)多為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，我行準入條件如下：
1、商戶(hù)具有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、合法經(jīng)營(yíng)、一戶(hù)一碼（稅務(wù)登記、工商注冊、組織代碼）；
2、商戶(hù)取得各級煙草機構批準《煙草專(zhuān)賣(mài)許可證》；
3、商戶(hù)在我行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般結算賬戶(hù)；
4、商戶(hù)經(jīng)營(yíng)年限應在2年（含）以上，法人代表或實(shí)際控制人從業(yè)經(jīng)驗應在5年（含）以上；
5、商戶(hù)應具有一定經(jīng)營(yíng)實(shí)力，為煙草系統評定為星級商戶(hù)或商戶(hù)評級為21檔及以上；
6、商戶(hù)法人代表或實(shí)際控制人個(gè)人征信兩年內（含）累計逾期不得超過(guò)6次或連續逾期不得超過(guò)3次；且其家庭名下應具備效資產(chǎn)（60平方以上（含）完全產(chǎn)權自有房產(chǎn)、自有汽車(chē)或90平方以上（含）自有房產(chǎn)等）；
7、《小額融易貸業(yè)務(wù)打分卡》得分不低于60分或在我行信用評級B-級（含）以上；
（二）授信模式
1、授信額度：前期，給予煙草銷(xiāo)售商戶(hù)項下總授信2億元額度，期限一年，用于支持其零售終端用戶(hù)購煙等經(jīng)營(yíng)使用。煙草銷(xiāo)售商戶(hù)具體授信額度依據借款人近一年內月均進(jìn)、銷(xiāo)量煙草金額并結合商戶(hù)的流動(dòng)資金需求綜合核定，單戶(hù)授信額度一般不超過(guò)該商戶(hù)最近一年來(lái)銷(xiāo)售收入的10％，不超過(guò)該商戶(hù)近期月均購進(jìn)卷煙量總金額，最終額度確定以有權審批機構核定。
2、授信品種：流動(dòng)資金貸款--小額融易貸。使用小微結算卡作為授信和結算工具，煙草銷(xiāo)售商戶(hù)要在我行開(kāi)立對公結算賬戶(hù)和小微結算卡。
3、貸款期限：借款人授信期限不得超過(guò)12個(gè)月，單筆透支期限不超過(guò)90天，額度可循環(huán)使用。
4、貸款利率：利率執行基準上浮30％。
5、計息及還款方式。貸款實(shí)行按日計息，按月付息、結息日固定為每月20日，每90天還本；
6、貸款用途：信貸資金用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉，購進(jìn)卷煙購進(jìn)等經(jīng)營(yíng)使用。不得以任何形式用于證券、期貨市場(chǎng)、民間融資以及固定資產(chǎn)和權益性資產(chǎn)投資，或國家有關(guān)法律法規和規章禁止的其他投資行為。
7、授信擔保：借款人法定代表人及其配偶或實(shí)際控制人及其配偶為該筆貸款提供個(gè)人連帶責任擔保。
（三）風(fēng)險緩釋措施
1、追加商戶(hù)法定代表人或實(shí)際控制人為該筆貸款提供個(gè)人連帶責任擔保；
2、要求審查審批前商戶(hù)提供有效資產(chǎn)（房產(chǎn)證件或汽車(chē)行車(chē)證件），經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理核對無(wú)誤，復印件存檔并在調查報告詳細記述，以備逾期，進(jìn)行查凍，最大限度降低授信風(fēng)險。
綜上所述，我行在客戶(hù)準入、授信模式、風(fēng)險緩釋措施上均嚴格把握，同時(shí)，我行給客戶(hù)辦理了小微結算卡、法人透支賬戶(hù)、借記卡、信用卡、二維碼收單、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種銀行產(chǎn)品，所以“光大銀煙商”金融服務(wù)模式風(fēng)險可控、具有較好的可行性。
五、業(yè)績(jì)成效與發(fā)展前景
“光大銀煙商”產(chǎn)品正式上線(xiàn)于2018年11月中旬，業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)3個(gè)多月的開(kāi)展，目前已有100多戶(hù)客戶(hù)和我行達成合作意向，實(shí)現開(kāi)戶(hù)64戶(hù)，審批49戶(hù)，投放39戶(hù)，投放金額合計784萬(wàn)元，取得了初步成效，后續發(fā)展潛力巨大。
煙草行業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占據不可替代的地位。目前，河南省煙草公司注冊煙草零售商戶(hù)約40多萬(wàn)個(gè)，其中中煙工業(yè)公司評定的優(yōu)質(zhì)星級商戶(hù)為3萬(wàn)多個(gè)。河南省中煙工業(yè)公司年實(shí)現稅利由2010年的175億元增至2017年的294億元，上繳稅金對全省財政總收入的貢獻率達10％左右。僅河南省產(chǎn)煙的銷(xiāo)量由2010年的14萬(wàn)箱快速發(fā)展到2017年的189萬(wàn)箱，銷(xiāo)售額達到歷史最高值562億元。所以這一塊市場(chǎng)潛力巨大。
目前我行只有鄭州城區一家經(jīng)營(yíng)單位剛剛開(kāi)展“光大銀煙商”金融服務(wù)，近期分行擬在河南省內4個(gè)二級分行及鄭州市多個(gè)經(jīng)營(yíng)單位同時(shí)開(kāi)展“光大銀煙商”業(yè)務(wù)，初步估算在鄭州和四個(gè)二級分行符合我行準入條件的商戶(hù)可達5000戶(hù)以上。
支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，創(chuàng )新普惠金融業(yè)務(wù)是我行社會(huì )責任，我行將繼續開(kāi)拓發(fā)展普惠金融的創(chuàng )新思路，搭建發(fā)展普惠金融的優(yōu)良平臺，深入踐行普惠金融，用金融力量服務(wù)社會(huì )大眾。
以上就是關(guān)于電銀小微pos機,金融服務(wù)模式 支持小微發(fā)展的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于電銀小微pos機的知識，希望能夠幫助到大家！
