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pos機三方支付牌照
第三方支付的基本概念及模式
第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶(hù)與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線(xiàn)上線(xiàn)下全面覆蓋，應用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。
在通過(guò)第三方平臺的交易中，買(mǎi)方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣(mài)家貨款到達、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗物品后，就可以通知付款給賣(mài)家。第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的：
(1)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶(hù)可以使用網(wǎng)絡(luò )支付，電話(huà)支付，手機短信支付等多種方式進(jìn)行支付。
(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進(jìn)行約束和監督。
(3)第三方支付平臺是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò )交易提供保障的獨立機構。
第三方支付的交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息．同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò )多次公開(kāi)傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：
(1)客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買(mǎi)，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達成交易意向；
(2)客戶(hù)選擇利用第三方作為交易中介，客戶(hù)用信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)；
(3)第三方支付平臺將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規定時(shí)間內發(fā)貨；
(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；
(5)客戶(hù)收到貨物并驗證后通知第三方；
(6)第三方將其賬戶(hù)上的貨款劃入商家賬戶(hù)中，交易完成。
第三方支付的優(yōu)勢
在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò )交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進(jìn)行約束和監督，支付方式比較單一；以及在整個(gè)交易過(guò)程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無(wú)法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問(wèn)題。其優(yōu)勢體現在以下幾方面：
對商家而言，通過(guò)第三方支付平臺可以規避無(wú)法收到客戶(hù)貨款的風(fēng)險，同時(shí)能夠為客戶(hù)提供多樣化的支付工具。尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。
對客戶(hù)而言，不但可以規避無(wú)法收到貨物的風(fēng)險，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強客戶(hù)網(wǎng)上交易的信心。
對銀行而言，通過(guò)第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護費用。
第三方支付的風(fēng)險
1、主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險。第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。雖然多數第三方支付試圖確立自己是為用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實(shí)際業(yè)務(wù)運行來(lái)看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類(lèi)似于結算業(yè)務(wù)。此外，在為買(mǎi)方和賣(mài)方提供第三方擔保的同時(shí)平臺上積聚了大量在途資金，表現出類(lèi)似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業(yè)銀行法》規定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結算是銀行的專(zhuān)有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)已突破了現有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，究竟應當如何定位，是我們應該深思的問(wèn)題。
2、在途資金和虛擬賬戶(hù)資金沉淀的風(fēng)險。在支付過(guò)程中，無(wú)論是第三方支付平臺模式還是內部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以后，就產(chǎn)生了資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險問(wèn)題。
(1)在第三方支付平臺模式中，沉淀下來(lái)的在途資金往往放在第三方在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)中，一般商家的資金會(huì )滯留兩天至數周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險指數加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔保，那么誰(shuí)來(lái)為第三方提供擔保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險。
(2)在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監管范圍，且游離于銀行系統之外，難以跟蹤平臺內部的資金流向，它將對現實(shí)社會(huì )產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當越來(lái)越多的人認可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現實(shí)貨幣對接出現問(wèn)題時(shí)，將是一個(gè)巨大的災難。沒(méi)有人愿意為這種風(fēng)險買(mǎi)單，也買(mǎi)不起。
3.《反洗錢(qián)法》帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險央行在發(fā)布的《反洗錢(qián)報告》中稱(chēng)，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據的比重上升迅速，而且交易大都通過(guò)電話(huà)、計算機網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行，銀行和客戶(hù)很少見(jiàn)面，這給銀行了解客戶(hù)帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢(qián)風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。
第三方支付的類(lèi)別
（一）《非金融機構支付管理辦法》的分類(lèi)
1、網(wǎng)絡(luò )支付
所謂網(wǎng)絡(luò )支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò )或專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等。網(wǎng)絡(luò )支付以第三方支付機構為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開(kāi)放網(wǎng)絡(luò )為支付渠道，通過(guò)第三方支付機構與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶(hù)、消費者與銀行之間形成一個(gè)完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖1所示。
根據網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程的不同，網(wǎng)絡(luò )支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶(hù)模式”，其中虛擬賬戶(hù)模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶(hù)模式”和“直付型虛擬賬戶(hù)模式”兩種。
（1）支付網(wǎng)關(guān)模式
支付網(wǎng)關(guān)模式又稱(chēng)為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶(hù)和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負責集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶(hù)提供統一的支付接口和結算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機構把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話(huà)銀行）集成在了一個(gè)平臺上，商戶(hù)和消費者只需要使用支付機構的一個(gè)平臺就可以連接多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現一點(diǎn)接入，為商戶(hù)和消費者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
以電子商務(wù)B2C交易場(chǎng)景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖所示：
（2）虛擬賬戶(hù)模式
虛擬賬戶(hù)型支付模式是指第三方支付機構不僅為商戶(hù)提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶(hù)提供了一個(gè)虛擬賬戶(hù)，該虛擬賬戶(hù)可與客戶(hù)的銀行賬戶(hù)進(jìn)行綁定或者對接，客戶(hù)可以從銀行賬戶(hù)等資金源向虛擬賬戶(hù)中充入資金，或從虛擬賬戶(hù)向銀行賬戶(hù)注入資金?？蛻?hù)在網(wǎng)上的支付交易可在客戶(hù)的虛擬賬戶(hù)之間完成，也可在虛擬賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間完成。
虛擬賬戶(hù)型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶(hù)模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。① 通過(guò)虛擬賬戶(hù)對商戶(hù)和消費者的銀行賬號、密碼等進(jìn)行屏蔽，買(mǎi)家和賣(mài)家都不能互知對方的此類(lèi)信息，由此減少了用戶(hù)賬戶(hù)機密信息暴露的機會(huì )。② 可為電子商務(wù)等交易提供信用擔保，為網(wǎng)上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問(wèn)題。當然，在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，當虛擬賬戶(hù)資金被真實(shí)轉移到客戶(hù)銀行賬戶(hù)之前，是匯集起存放在第三方支付機構的銀行賬戶(hù)中的，這導致該模式在用戶(hù)交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險。
在虛擬賬戶(hù)模式下，虛擬賬戶(hù)是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載體，根據虛擬賬戶(hù)承擔的不同的功能，虛擬賬戶(hù)模式又可細分為“信用中介型賬戶(hù)模式”和“直付型賬戶(hù)模式”兩類(lèi)。
① 信用中介型虛擬賬戶(hù)模式
在信用中介型賬戶(hù)模式中，虛擬賬戶(hù)不僅是一個(gè)資金流轉的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時(shí)，先由第三方支付機構暫替買(mǎi)方保存貨款，待買(mǎi)家收到交易商品并確認無(wú)誤后，再委托第三方支付機構將貨款支付給賣(mài)家。支付寶提供的虛擬賬戶(hù)支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。
從信用中介型賬戶(hù)模式的發(fā)展來(lái)看，該模式有以下兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：
（a）具有虛擬賬戶(hù)模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶(hù)的資金流轉、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；
（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統的交易信用來(lái)自于買(mǎi)賣(mài)雙方的信用，而通過(guò)信用中介型賬戶(hù)模式實(shí)現的交易，第三方支付機構在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構的商業(yè)信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。
以電子商務(wù)C2C交易場(chǎng)景為例,信用中介型賬戶(hù)模式的支付流程如圖所示：
② 直付型虛擬賬戶(hù)模式
直付型虛擬賬戶(hù)模式交易流程較為簡(jiǎn)單，支付平臺中的虛擬賬戶(hù)只負責資金的暫時(shí)存放和轉移，不承擔信用中介等其他功能。如果要實(shí)現直付型賬戶(hù)支付模式，買(mǎi)賣(mài)雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號，并進(jìn)行各自銀行賬戶(hù)與虛擬賬戶(hù)的關(guān)聯(lián)。在交易過(guò)程中，支付平臺根據支付信息將資金從買(mǎi)家銀行賬戶(hù)轉移到買(mǎi)家虛擬賬戶(hù)、再從買(mǎi)家虛擬賬戶(hù)轉移到賣(mài)家虛擬賬戶(hù)，并最終劃付給賣(mài)家的銀行賬戶(hù)，整個(gè)交易過(guò)程對買(mǎi)賣(mài)雙方而言，都通過(guò)虛擬賬戶(hù)進(jìn)行操作并實(shí)現。提供直付型賬戶(hù)模式的第三方支付機構也很多。
2、預付卡發(fā)行與受理
預付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買(mǎi)商品或服務(wù)的有預付價(jià)值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶(hù)直接關(guān)聯(lián)。
目前市場(chǎng)上流通的預付卡主要可分成兩大類(lèi)，一類(lèi)是單用途預付卡：企業(yè)通過(guò)購買(mǎi)、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預付卡，該卡只能在發(fā)卡機構內消費使用，主要由電信、商場(chǎng)、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類(lèi)是多用途預付卡，主要由第三方支付機構發(fā)行，該機構與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶(hù)刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。
預付卡的支付流程如圖5所示；
3、銀行卡收單
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過(guò)銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類(lèi)支付終端，包括銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端、轉賬POS、電話(huà)POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線(xiàn)電視刷卡終端、自助終端等類(lèi)型；收單機構，是指與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶(hù)承諾付款以及承擔核心業(yè)務(wù)主體責任的銀行業(yè)金融機構和非金融機構。本文所指的銀行卡收單特指當第三方支付機構作為收單機構，通過(guò)受理終端為簽約商戶(hù)代收貨幣資金的支付結算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖6所示。
（二）按第三方支付機構主體分類(lèi)
研究第三方支付機構主體分類(lèi)，是為了發(fā)現不同主體性質(zhì)是否會(huì )影響監管政策的制定。根據主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類(lèi)：
（1）按照支付機構本身是否具有獨立性可以分為兩類(lèi)：① 獨立的第三方支付機構：本身沒(méi)有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷(xiāo)售環(huán)節,只專(zhuān)注于支付服務(wù)，如快錢(qián)、通聯(lián)支付、匯付天下等；② 非獨立的第三方支付機構：支付機構與某個(gè)電子商務(wù)平臺屬于集團聯(lián)盟或者戰略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò )。
（2）按注冊資本性質(zhì)可以分為：① 國有控股第三方支付機構：指國有資本占控制權的第三方支付機構，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；② 國有參股第三方支付機構：指在企業(yè)股權結構中有國有資本，但國有資本不占控制權，典型代表是通聯(lián)支付；③ 民營(yíng)第三方支付機構：指全部資本由境內投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢(qián)等；④ 外商獨資第三方支付機構：在中國境內設立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國）；⑤ 中外合資第三方支付機構：指外國投資者和中國境內投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。
（3）按支付機構的業(yè)務(wù)范圍可以分為：① 單一業(yè)務(wù)支付機構：只從事某一類(lèi)別支付業(yè)務(wù)的支付機構，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預付卡的資和信等；② 綜合業(yè)務(wù)支付機構：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機構，如快錢(qián)、通聯(lián)支付等。
（三）按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類(lèi)
根據第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結合第三方支付行業(yè)所存在的實(shí)際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類(lèi)方式：
（1）按支付指令傳輸通道進(jìn)行分類(lèi)：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò )通道分類(lèi)?！掇k法》對網(wǎng)絡(luò )支付的分類(lèi)，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )支付、固話(huà)網(wǎng)絡(luò )支付、數字電視網(wǎng)絡(luò )支付。
（2）按支付終端進(jìn)行分類(lèi)：即根據支付指令發(fā)起方式分類(lèi)，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類(lèi)方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、機頂盒支付、ATM機支付。
（3）按支付距離分類(lèi)，主要包括：① 近場(chǎng)支付：不需要使用遠程移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)NFC、紅外、藍牙等其他技術(shù)，實(shí)現資金載體與售貨機、POS機終端等設備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費者即可得到商品或服務(wù)；② 遠程支付：支付的處理是在遠程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳送到遠程服務(wù)器中才可完成的支付。
（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機構為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)；②B2C支付，是指第三方支付機構為企業(yè)和個(gè)人間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)；③C2C支付：是指第三方支付機構為個(gè)人與個(gè)人間的資金轉移活動(dòng)提供服務(wù)。
（5）按支付時(shí)間進(jìn)行分類(lèi)：這種分類(lèi)是按付款人實(shí)際轉移貨幣資金的時(shí)間與交易完成時(shí)間的先后關(guān)系來(lái)劃分的。在《辦法》中規定的“預付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類(lèi)方式。主要包括：① 預付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項并由第三方支付機構給到收款方；② 即時(shí)支付：指付款方在交易完成時(shí)已同步完成款項支付，并由第三方支付機構付給收款方；③ 信用支付：在交易過(guò)程中，由第三方支付機構獨立或者會(huì )同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。
（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。① 卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預付卡為主要支付工具載體去實(shí)現的各種支付服務(wù)；② 網(wǎng)基支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)、手機等通訊終端實(shí)現基于賬戶(hù)（銀行賬戶(hù)、第三方虛擬賬戶(hù)）的無(wú)卡（No card present）支付，這種類(lèi)型支付通常不是通過(guò)讀取卡片信息，而是通過(guò)密碼來(lái)驗證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現已成為我國個(gè)人使用最為廣泛的非現金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個(gè)性化理財服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費、擴大稅基，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。
（7）按交易背景進(jìn)行分類(lèi)：按有無(wú)真實(shí)交易背景的分類(lèi)方法在《辦法》中也得到了部分體現，就是貨幣匯兌業(yè)務(wù)。主要包括：① 有交易背景的支付：第三方支付機構服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；② 無(wú)交易背景的支付：第三方支付機構服務(wù)的收付款人之間沒(méi)有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。
（8）按是否具有信用中介功能，可以分為：① 有信用中介功能的支付：第三方支付機構充當了信用中介的角色，在買(mǎi)方確認收到商品前，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)監管貨款的支付方式；② 無(wú)信用中介功能的支付：第三方支付機構只作為單純的支付服務(wù)中介，不承擔信用中介職能。
第三方支付的四種模式
1、平臺依托型。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶(hù)基礎，通過(guò)與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建“網(wǎng)上線(xiàn)下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經(jīng)過(guò)整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，從中賺取手續費，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。
2、行業(yè)應用型。流動(dòng)資金是企業(yè)生存發(fā)展的命脈。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，電子商務(wù)的應用范疇已經(jīng)由最初的B2C零售擴展到更為廣闊的B2B領(lǐng)域，越來(lái)越多的傳統企業(yè)依托電子商務(wù)來(lái)改善產(chǎn)、供、銷(xiāo)整體效率，以提高競爭力。此類(lèi)第三方支付機構主要面向企業(yè)用戶(hù)，通過(guò)深度行業(yè)挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)推廣、行業(yè)解決方案一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢(qián)和易寶。
3、銀行收單型。銀行收單型，也可稱(chēng)為POS收單型。所謂POS收單即通過(guò)銷(xiāo)售終端收取賬單的支付方式，而隨著(zhù)支付方式及功能的不斷擴大，定義也不斷進(jìn)行了擴大解釋?zhuān)F在POS收單統指通過(guò)POS機進(jìn)行的消費、預授權、余額查詢(xún)和轉賬等交易。此類(lèi)模式在發(fā)展初期是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)電子賬單處理平臺和銀聯(lián)POS終端為線(xiàn)上商戶(hù)提供賬單號收款、賬戶(hù)直充等服務(wù)，獲得支付牌照后轉為銀行卡收單盈利模式。目前國內拉卡拉為其中較為成功的典型。
4、預付卡型。預付卡，是指發(fā)卡機構以特定載體和形式發(fā)行的，可在發(fā)卡機構之外購買(mǎi)商品或服務(wù)的預付價(jià)值。通過(guò)發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預付卡，向購買(mǎi)人收取手續費，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶(hù)資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團等。
第三方支付的盈利模式
1、手續費。即第三方支付向用戶(hù)收取手續費與向銀行支付的手續費之差。無(wú)論是線(xiàn)上的支付寶還是先下的拉卡拉，手續費都是其傳統的盈利模式之一。其中針對個(gè)人的主要有轉賬(至銀行卡)，提現，繳費，短信安全提示以及外幣支付等等。針對企業(yè)的主要有安放POS機，為企業(yè)提供查詢(xún)、對賬、追收及退款等清算交易相關(guān)的服務(wù)手續費。手續費的區間一般在0.08%-1.25%之間。但是，這種盈利方式技術(shù)含量較低，邊際利潤也較低，第三方支付平臺只能通過(guò)增大交易流量來(lái)增加收入。
2、廣告費。第三方支付平臺擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺以及移動(dòng)客戶(hù)端，都會(huì )收取各種商戶(hù)的廣告費用。
3、沉淀資金的利息收入。這里的沉淀資金也就是，《支付機構客戶(hù)備付金管理辦法》中所稱(chēng)的備付金，是指支付機構為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預收貨幣代付資金。其中風(fēng)險準備金比例不得低于其銀行賬戶(hù)利息所得10%，這也就意味著(zhù)第三方支付機構最多可以獲得90%的利息收入。在以活期存款形式的客戶(hù)備付金滿(mǎn)足日常支付業(yè)務(wù)的需要后，其他客戶(hù)備付金可以“以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準的其他形式”存放，但”期限不得超過(guò)3個(gè)月”。
這意味著(zhù)，部分客戶(hù)備付金可轉成為期3個(gè)月的單位定期存款。支付寶的相關(guān)工作人員表示，這部分收入占支付寶平臺收入的5%。但是，如果擁有預付卡牌照的第三方支付平臺將能夠更好的實(shí)現資金沉淀，那么沉淀的資金可以占到當年發(fā)卡額的百分之七十到八十。按照4%-5%的協(xié)議存款率，和0.78%的手續費來(lái)估算，這部分的利潤還是很可觀(guān)的。
4、服務(wù)費。這里所指的服務(wù)費是指第三方支付平臺為其客戶(hù)提出支付解決方案，提供支付系統以及各種增值服務(wù)。這也應該是第三方支付平臺最核心的盈利模式。前三種盈利模式在不同的第三方支付平臺之間具有同質(zhì)性，無(wú)法將不同的平臺區分開(kāi)來(lái)，不能體現平臺的競爭優(yōu)勢。因而，第三方支付平臺企業(yè)必須通過(guò)為客戶(hù)提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來(lái)提升其產(chǎn)品溢價(jià)，吸引更多客戶(hù)，獲得企業(yè)核心競爭力。
外匯市場(chǎng)就是這么一個(gè)一旦了解之后就再也不想離開(kāi)的市場(chǎng)，在中國即將迎來(lái)井噴的發(fā)展時(shí)代，是投資者的一個(gè)福音，是金融從業(yè)人員的一個(gè)福音！
2019是外匯投資爆發(fā)期，中國外匯市場(chǎng)將進(jìn)入20年的金融藍海
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