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pos機怎么還信用卡流程
作者：李 濤，廣東省人民檢察院檢察官
案情介紹
甲以"中山市某鎮電器行"、"中山市某百貨店"和"廣州市花都區某百貨店"的名義向上海某數據服務(wù)有限公司和廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )支付有限公司申請開(kāi)通POS機1臺。隨后，甲將上述POS機放置于廣州市某小區居住的出租屋內，利用POS機為本人及其親屬的信用卡進(jìn)行刷卡套現，實(shí)際并非發(fā)生任何交易行為，將套現資金用于自身生意資金周轉，每次刷卡后均能及時(shí)歸還，未產(chǎn)生任何銀行利息。共計套現人民幣累計300萬(wàn)余元。后公安機關(guān)接到舉報在出租屋內將甲抓獲，并繳獲POS機及信用卡等一批物品。
分歧意見(jiàn)：
第一種意見(jiàn)：
甲的行為不構成犯罪。本案甲刷的是自己和親屬的信用卡，沒(méi)有以營(yíng)利為目的向社會(huì )不特定人宣傳自己有該項"業(yè)務(wù)"，也沒(méi)有收取任何手續費和實(shí)際營(yíng)利，與市面上的一些不法信用卡套現公司有本質(zhì)的區別。每次刷卡后均能及時(shí)歸還，不存在惡意透支和非法占有資金的故意，套現資金都用于正當生意往來(lái)，不具有社會(huì )危害性，因此不構成犯罪。
第二種意見(jiàn)：
甲的行為構成信用卡詐騙罪。本案甲虛構交易記錄，利用POS機刷自己和親屬的信用卡套現，惡意規避銀行手續費，非法侵占銀行資金用于個(gè)人資金周轉使用，屬于以非法占有為目的，虛構事實(shí)、隱瞞真相，違反信用卡管理法規的詐騙行為。其中刷親屬的信用卡，屬于冒用他人信用卡的行為，嚴重擾亂了銀行信用卡管理秩序，且數額巨大，其行為已構成信用卡詐騙罪。
第三種意見(jiàn)：
甲的行為構成非法經(jīng)營(yíng)罪。本案甲無(wú)視國家管理法規，利用POS機刷自己和親屬的信用卡套現，將套現資金用于生意周轉滿(mǎn)足自身私利，其行為違反了國家關(guān)于金融行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)及信用卡管理的有關(guān)規定，嚴重侵害了國家正常的金融管理秩序，且數額巨大，根據刑法及有關(guān)司法解釋的規定已構成非法經(jīng)營(yíng)罪。
評析意見(jiàn)
筆者同意第三種意見(jiàn)，理由如下：
（一）關(guān)于本案犯罪構成客觀(guān)行為要件的解析
本案利用POS機刷信用卡套現的犯罪手法俗稱(chēng)"以卡養卡"，是指持卡人不通過(guò)正當合法手續到銀行柜臺或ATM機提取現金，而是利用POS機虛構交易的非法手段，將信用卡信用額度內的資金以現金方式套取，同時(shí)不支付銀行手續費的行為。按照我國信用卡管理的有關(guān)規定，信用額度內資金只能用來(lái)消費，有最高56天的"免息消費"期，期滿(mǎn)后要及時(shí)償還，否則銀行將收取利息。持卡人如果要套現必須在銀行柜臺或ATM機上進(jìn)行，且必須繳納手續費。
利用POS機刷信用卡套現，在最高56天的"免息期"內既能使用銀行貸款又不用支付利息，相當于獲得一筆無(wú)息無(wú)擔保的個(gè)人貸款，發(fā)卡銀行無(wú)法獲悉這些資金用途，難以有效進(jìn)行鑒別和跟蹤，使得銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大。當今社會(huì )上一些不法分子瞅準信用卡套現最高56天的"免息期"，通過(guò)成立所謂"貸款公司"、"融資中介公司"等方式，向社會(huì )撒布廣告招攬信用卡套現"生意"，利用POS機進(jìn)行虛假交易套現，收取持卡人給付的手續費牟取非法利益。本案中，甲雖然沒(méi)有成立公司牟利，也沒(méi)有散布廣告，但利用POS機虛構交易刷信用卡套現的行為，客觀(guān)上擾亂了國家正常的金融秩序，侵犯了設立非法經(jīng)營(yíng)罪所要保護的市場(chǎng)正當秩序法益，且數額巨大，符合構成非法經(jīng)營(yíng)罪的客觀(guān)行為要件。
（二）關(guān)于本案犯罪主體和行為對象重合的問(wèn)題
本案爭議的焦點(diǎn)之一就在于犯罪嫌疑人自己刷自己信用卡套現行為的認定。有觀(guān)點(diǎn)認為，"經(jīng)營(yíng)"一詞在傳統觀(guān)念上是指交易雙方的供銷(xiāo)行為，在供銷(xiāo)關(guān)系中包括經(jīng)營(yíng)者和經(jīng)營(yíng)者相對方兩方主體，甲對自己的信用卡進(jìn)行操作，自己與自己交易顯然不合邏輯，因此不存在"經(jīng)營(yíng)"一說(shuō)，這部分犯罪數額應當扣除。
筆者認為，之所以將信用卡套現方式認定為"非法經(jīng)營(yíng)"，規制的就是行為人在無(wú)真實(shí)交易情況下向信用卡持有人支付現金的行為。行為對象是信用卡持有人，但是并不禁止行為人與持卡人主體重合的情況，因為其行為本質(zhì)都是將信用卡授信額度變?yōu)楝F金，都表現為行為人在無(wú)真實(shí)交易背景下向信用卡持有人直接支付現金。
在虛構的交易中，嫌疑人雖然一人扮演交易雙方的角色，但并不能改變非法"經(jīng)營(yíng)"行為的性質(zhì)，因為信用卡授權額度已經(jīng)轉化為現金，使得金融機構資金實(shí)際處于高風(fēng)險之下，國家正常金融管理秩序已然受到破壞。因此，犯罪嫌疑人自己刷自己信用卡套現，犯罪主體和行為對象發(fā)生重合的情況下不影響非法經(jīng)營(yíng)罪的認定。
（三）關(guān)于刷親屬信用卡套現行為的認定
本案爭議的第二個(gè)焦點(diǎn)在于，利用POS機刷親屬信用卡套現是否構成信用卡詐騙罪。信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財物數額較大的行為。其形式一般表現為使用偽造的、作廢的信用卡
或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進(jìn)行詐騙。根據我國信用卡管理的有關(guān)規定，信用卡限于合法的持卡人本人使用，不得轉借和轉讓。本案中，甲刷親屬的信用卡套現，如果未征得親屬的同意，顯然屬于"冒用"的情形。但問(wèn)題的關(guān)鍵在于，犯罪嫌疑人主觀(guān)上是否有以非法占有為目的利用信用卡從事詐騙活動(dòng)。
筆者認為，甲刷親屬的信用卡套現，雖然有虛構交易、隱瞞真相的行為，貌似符合詐騙的行為模式，但只是將套取的現金用于生意資金周轉，且能夠按時(shí)歸還，主觀(guān)上沒(méi)有非法占有的主觀(guān)故意，因此不屬于詐騙。如果將短時(shí)間內控制銀行資金也視為非法"占有"的話(huà)，顯然不合情理，因為犯罪嫌疑人實(shí)際上有積極履行償還義務(wù)，沒(méi)有惡意透支、拒不歸還的行為，不能認定犯罪嫌疑人具有非法占有的主觀(guān)故意，因此本案中嫌疑人刷親屬信用卡套現不能認定為信用卡詐騙行為。
（四）關(guān)于本案法律適用的問(wèn)題
本案爭議的另一焦點(diǎn)在于，有觀(guān)點(diǎn)認為，刷自己和親屬的信用卡進(jìn)行套現，雖然違反了信用卡管理規定，對金融秩序產(chǎn)生了一定影響，但與社會(huì )上利用信用卡套現非法牟利的行為相比，社會(huì )危害性較小，不宜作為犯罪處理。而且"非法經(jīng)營(yíng)罪"是一個(gè)富有彈性的法條，作為"口袋罪"的特征明顯，如果法律適用該法條將此類(lèi)行為入罪有違刑法的謙抑性原則。
筆者認為，刑法中的罪刑法定原則要求，刑法規范必須明確具體，犯罪行為的界定、構成條件均應由法律事先加以規定?！缎谭ā返?25條第（三）項明確規定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門(mén)批準，非法從事資金支付結算業(yè)務(wù)的，屬于非法經(jīng)營(yíng)行為。本案中利用POS機刷卡套現即是屬于"非法從事資金支付結算業(yè)務(wù)"的情形。
最高人民法院、最高人民檢察院在聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》中規定，違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當根據刑法第225條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。由此可見(jiàn)，利用POS機刷本人和親屬信用卡套現的行為以非法經(jīng)營(yíng)罪論處于法有據，并非不得已而入"口袋罪"。
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