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pos機直連和間連
小新按：
近日，中國銀聯(lián)向非銀行成員機構下發(fā)了《銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )非銀行支付機構業(yè)務(wù)評價(jià)辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《評價(jià)辦法》）。據《評價(jià)辦法》顯示，為引導和鼓勵加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )的非銀行支付機構合規有序開(kāi)展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì )將于近期組織支付機構業(yè)務(wù)評價(jià)工作。同時(shí)，銀聯(lián)將對加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )的支付機構進(jìn)行評分分類(lèi)，并進(jìn)行差異化管理。
其實(shí)央行早在2016年4月就向企業(yè)下發(fā)《非銀行支付機構分類(lèi)評級管理辦法》，支付機構被分為5類(lèi)11級，央行將按照分類(lèi)評級對支付機構進(jìn)行差異化、針對性的監管措施，多次出現D、E類(lèi)評級的機構將被暫停支付業(yè)務(wù)，直至注銷(xiāo)牌照，涵蓋網(wǎng)絡(luò )支付、銀行卡收單和預付卡三類(lèi)機構。
那么，銀聯(lián)此舉是否與央行差異化管理思想一致？到底為何祭出如此大招？
本文綜合自21世紀經(jīng)濟報道、艾瑞咨詢(xún)、微信公眾號“新金融評論”、“財資一家”
01
銀聯(lián)為自保出殺招：限制支付機構直連銀行
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)誕生之前，絕大部分非現金交易都是通過(guò)銀行卡來(lái)實(shí)現的，銀聯(lián)的誕生正是為了解決跨行結算的問(wèn)題。而隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，第三方支付平臺通過(guò)與各大銀行直接簽訂合作條約，并憑借自身強大的技術(shù)實(shí)力開(kāi)始快速崛起。因此，支付機構直連銀行現象在第三方支付業(yè)內較為常見(jiàn)，銀聯(lián)在面對如此強大的挑戰下必然不會(huì )自甘示弱。
《評價(jià)辦法》顯示，支付機構業(yè)務(wù)評價(jià)工作由業(yè)管委秘書(shū)處組織銀聯(lián)總分公司、成員機構、外部專(zhuān)家等相關(guān)評審方，通過(guò)指標模型評分、審議評分等方式開(kāi)展。評價(jià)工作原則上每年開(kāi)展一次。涉及的財務(wù)、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、技術(shù)等數據和情況，原則上以上一自然年度的信息為準。
評價(jià)指標包括但不限于監督管理、入網(wǎng)運營(yíng)市場(chǎng)合作、跨境業(yè)務(wù)、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)規范等類(lèi)別。評價(jià)得分采取百分制，業(yè)管委秘書(shū)處根據支付機構評價(jià)得分情況，將支付機構分為I、II、III、IV、V共五類(lèi)。
支付機構在評價(jià)期內存在下列五種任一情形的，直接評定為IV類(lèi)，包括“支付機構未遵守與中國銀聯(lián)的相關(guān)協(xié)議約定及中國銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)規則，將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行的”。如果出現上述情形，且未在限期內整改或再次出現該情形的，直接評定為V類(lèi)。
對于銀聯(lián)的這個(gè)舉動(dòng)，中國支付網(wǎng)CEO劉剛認為：“限制支付機構將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行最重要，也是銀聯(lián)最為重視的。銀聯(lián)一直在堅持‘四方模式’(卡組織、發(fā)卡行、收單機構、商戶(hù))，多次發(fā)文禁止成員機構直連銀行。這是銀聯(lián)的生存之本，一旦繞過(guò)銀聯(lián)走三方模式，銀聯(lián)就失去了存在價(jià)值?！?/p>
目前，加入銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò )的第三方支付機構已逾120多家，包括財付通、網(wǎng)銀在線(xiàn)、快錢(qián)、拉卡拉等。不過(guò)，這個(gè)名單里尚未包括占第三方支付市場(chǎng)份額近50%的支付寶。
02
第三方移動(dòng)支付行業(yè)監管日趨完善
伴隨電商、O2O等行業(yè)的快速發(fā)展，支付機構作為基礎服務(wù)業(yè)在交易規模上也得到大幅增長(cháng)。近期，艾瑞咨詢(xún)發(fā)布《2017中國第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報告》。數據顯示，2016年，我國第三方移動(dòng)支付快速增長(cháng)，交易規模達到58.8萬(wàn)億元。支付寶、財付通雙寡頭格局穩固。其中，2016年第四季度，第三方移動(dòng)支付中具有經(jīng)濟效益的交易規模為11.9萬(wàn)億，支付寶市場(chǎng)份額為61.5%，財付通為26.0%。
值得注意的是，市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，各類(lèi)運營(yíng)問(wèn)題也隨即出現，POS機濫發(fā)、虛假商戶(hù)、資金二清等現象屢見(jiàn)不鮮。還有一些小型支付機構運營(yíng)不規范，用戶(hù)在使用支付賬戶(hù)的時(shí)候不強制實(shí)名制，導致此類(lèi)支付賬戶(hù)面臨被盜取、盜刷等風(fēng)險。
隨著(zhù)移動(dòng)設備的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升，移動(dòng)支付場(chǎng)景更加廣泛。支付作為標準化的服務(wù)，其核心價(jià)值在于連接和積累數據，場(chǎng)景越全面，客戶(hù)畫(huà)像更精準。伴隨行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)監管領(lǐng)域日益全面，由牌照合規向多領(lǐng)域擴散。2016年開(kāi)始，國家加強了在牌照合規、備付金、反洗錢(qián)、實(shí)名制等方向的監管，建立了全面的市場(chǎng)準入制度和嚴格的監管體制，敦促第三方支付機構回歸支付本源業(yè)務(wù)。監管部門(mén)對移動(dòng)支付行業(yè)秉承謹慎中持有寬容的態(tài)度，一方面不斷完善監管領(lǐng)域防范控制風(fēng)險；另一方面實(shí)行更加靈活的監管政策，在保證安全的基礎上對相關(guān)技術(shù)也持有更加開(kāi)放的態(tài)度，注重移動(dòng)支付對政策目標實(shí)現的協(xié)調作用。
圖1 2017年中國第三方移動(dòng)支付監管領(lǐng)域
資料來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)
圖2 2017年中國第三方移動(dòng)支付行業(yè)監管態(tài)勢
資料來(lái)源：艾瑞咨詢(xún)
“央行在這幾年大約發(fā)了270張支付牌照，但牌照下發(fā)之后，并不是所有的持牌公司都在正常地運作支付業(yè)務(wù)，一些企業(yè)申請牌照下來(lái)之后并沒(méi)有開(kāi)展相關(guān)工作，只是手里有一個(gè)牌照而已，這其實(shí)是違背企業(yè)申請這塊牌照的初衷的?！币恢Ц稒C構內部人士表示。
近年來(lái)，移動(dòng)支付的爭奪也逐漸從線(xiàn)上走向線(xiàn)下，線(xiàn)下支付場(chǎng)景成為各大巨頭發(fā)力的重點(diǎn)，線(xiàn)下掃碼支付覆蓋的場(chǎng)景不斷增多，不同行業(yè)的掃碼支付解決方案不斷豐富。一方面，線(xiàn)下掃碼支付簡(jiǎn)單快捷，為用戶(hù)帶來(lái)了便捷的消費體驗；另一方面，接入線(xiàn)下掃碼支付的商家也深感數字化營(yíng)銷(xiāo)、傳播帶來(lái)的收益不菲。用戶(hù)與商家雙贏(yíng)的局面極大的促進(jìn)了線(xiàn)下掃碼支付的快速拓展。不過(guò)，隨著(zhù)支付連接越來(lái)越普遍，以及日趨飽和的移動(dòng)設備滲透率和生活場(chǎng)景覆蓋率，使得支付行業(yè)需要更進(jìn)一步地尋找新的發(fā)力點(diǎn)來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。未來(lái)，對于用戶(hù)和商戶(hù)來(lái)說(shuō)，差異化的認知更為重要。
在此背景下，央行對支付機構開(kāi)啟了差異化監管。2015年底，《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》正式出臺，對個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，分類(lèi)方式從兩類(lèi)擴充為三類(lèi)。具體來(lái)看，個(gè)人支付賬戶(hù)Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)的功能和權限呈逐級遞增。
2016年4月，央行又向企業(yè)下發(fā)《非銀行支付機構分類(lèi)評級管理辦法》，未來(lái)支付機構將被分為5類(lèi)11級，央行將按照分類(lèi)評級對支付機構進(jìn)行差異化、針對性的監管措施，而多次出現D、E類(lèi)評級的機構將被暫停支付業(yè)務(wù)，直至注銷(xiāo)牌照。
由于支付機構的規模、模式、發(fā)展等方面各不相同，差異化監管也是監管部門(mén)的監管態(tài)度。業(yè)內人士認為，分類(lèi)評級是央行差異化監管態(tài)度的延續，更加便于監管部門(mén)對于不同評級的機構進(jìn)行分類(lèi)監管。同時(shí)，也給一些業(yè)務(wù)開(kāi)展不順暢的企業(yè)提供了退出機制，或者直接淘汰或者不給續牌。
03
支付機構評級：
銀聯(lián)與央行的管理思路一脈相承
有業(yè)內人士稱(chēng)，《評價(jià)辦法》正是銀聯(lián)參照央行去年實(shí)施的評級方法制定的管理辦法。
銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)總分公司根據支付機構評價(jià)結果從市場(chǎng)合作、創(chuàng )新產(chǎn)品開(kāi)放、風(fēng)險防控、數據服務(wù)等方面，為不同類(lèi)別支付機構提供差異化的服務(wù)和支持。
比如，對于IV類(lèi)機構，限制部分業(yè)務(wù)的開(kāi)通和調整；實(shí)施部分業(yè)務(wù)退出；提高風(fēng)險防控要求并從嚴執行。對于V類(lèi)機構，終止全部業(yè)務(wù)，要求限期退出銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )；向監管機構建議取消支付業(yè)務(wù)許可證。
劉剛認為，這是銀聯(lián)對支付機構管理的優(yōu)化，更加精細化，以前也有管理，但無(wú)非是罰款等手段，現在評級分類(lèi)，管理起來(lái)更有依據。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則這樣看待這個(gè)問(wèn)題：銀聯(lián)作為卡組織和清算機構，對于旗下成員機構一直都有一定的監督和管理的權力。推出評分機制前，評價(jià)的維度比較粗，要么是違規機構、要么是合規機構；推出評分機制后，不僅對違規行為可以根據嚴重程度進(jìn)行等級評價(jià)，也可以對合規的程度進(jìn)行細化評估，對支付機構的評價(jià)維度更趨精準化，有助于推動(dòng)行業(yè)的健康合規發(fā)展。
“對于社會(huì )公眾而言，支付機構評級也是一個(gè)重要的參考，影響支付機構品牌聲譽(yù)，反過(guò)來(lái)也會(huì )督促支付機構合規經(jīng)營(yíng)?！毖檠宰詈筮@樣強調支付機構評級的重要性。
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