銀聯(lián)pos機怎樣賺錢(qián)的,銀行怎么通過(guò)信用卡賺錢(qián)的

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1、銀聯(lián)pos機怎樣賺錢(qián)的

銀聯(lián)pos機怎樣賺錢(qián)的

信用卡對絕大多數人來(lái)說(shuō)都不陌生，即便自己沒(méi)辦過(guò)信用卡，那也一定見(jiàn)過(guò)別人刷卡消費。從絕對數量來(lái)看中國目前也算得上是信用卡大戶(hù)了，但從人均持卡量來(lái)看信用卡在中國的普及程度還遠不及歐美一些達國家。一方面中國的消費理念相對保守，超前消費最近幾年才逐漸興起，另一方面受制于金融支付網(wǎng)絡(luò )的影響，新世紀以來(lái)銀行才開(kāi)始大力推廣信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡最早出現于美國，1952年由美國富蘭克林銀行發(fā)行，在經(jīng)歷了短暫的起步期以后，這種創(chuàng )新的信用消費模式迅速風(fēng)靡整個(gè)美國。中國最早的信用卡是1978年由中國銀行代理某外資行發(fā)行的，此后若干年信用卡業(yè)務(wù)在國內一直發(fā)展比較緩慢，直到2003年中國銀聯(lián)成立。銀聯(lián)的成立使得清算和支付網(wǎng)絡(luò )開(kāi)始形成，銀行卡的支付功能得以實(shí)現，直接推動(dòng)了我國信用卡市場(chǎng)的飛速發(fā)展。自那以后，各大銀行開(kāi)始加大對信用卡業(yè)務(wù)的投入力度，競相引進(jìn)戰略投資者、建立信用卡中心、擴張營(yíng)銷(xiāo)隊伍。

利益表

現階段各大銀行對信用卡的重視程度可謂是空前絕后：在銀行辦一筆業(yè)務(wù)，稍微懂點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的柜員到最后都會(huì )擠出一抹微笑問(wèn)一句，您要不要辦一張我行的信用卡…；經(jīng)常接起電話(huà)，您好，我是廣發(fā)銀行信用卡中心叉叉號客服…；電影院，大家還在排隊買(mǎi)票，交行的美女早已在旁邊擺好小展臺，甜美的微笑讓你不由自主地拿起那份誘惑的信用卡打折信息；最讓人震驚的是，我們一大群人坐在辦公室，居然有招行的哥們背著(zhù)大背包給我們挨個(gè)推銷(xiāo)信用卡，關(guān)鍵這是我行個(gè)金部辦公室啊，這讓領(lǐng)導知道了情何以堪...你看，信用卡的競爭都已經(jīng)激烈到這種白熱化的程度了！所以，大家難免要問(wèn)：銀行為何要這般費盡心思推銷(xiāo)信用卡呢？答案很簡(jiǎn)單，因為對銀行來(lái)說(shuō)信用卡是有利可圖的，而且是悄無(wú)聲息地從你手里就把錢(qián)賺了。信用卡給銀行帶來(lái)的收益分成兩個(gè)方面，一是顯性收益，一是隱性收益。就像你在新東方給學(xué)生講一堂課，顯性收益是俞敏洪會(huì )給你發(fā)500元工資，這個(gè)是面上的；隱性收益是你鍛煉了自己的口才、結交了更多朋友、也提升了英語(yǔ)水平，這個(gè)是背后的。信用卡對銀行的意義也是這個(gè)道理，待我細細道來(lái)。顯性收益——體現為銀行通過(guò)信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶(hù)回傭收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務(wù)收入。利息收入：簡(jiǎn)單來(lái)講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時(shí)候有兩個(gè)選項，一是全額還款一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。目前我國商業(yè)銀行針對透支額度收取的利息率水平最高可達18%，遠高于普通貸款利率。在美國，利息收入占信用卡總收入的比重高達70%，我國大概也就30-50%的水平。一是由于我們的消費習慣相對保守，大部分人還是習慣全額還款，不愿意透支額度；另外，美國的平均信用額度透支利息率也要大大高于中國的水平。年費收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定費用意思一下。年費收入在2005年以前是一個(gè)占比很高的固定收入來(lái)源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著(zhù)競爭的加劇，各行開(kāi)始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務(wù)，這使得年費收入占比呈現逐年下降的趨勢。刷卡回傭收入：客戶(hù)買(mǎi)東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享，曾長(cháng)期處于7:1:2左右的水平?，F在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈，使得商戶(hù)的議價(jià)能力明顯提高，導致回傭率下降明顯。有機構調研，中國信用卡特約商戶(hù)向發(fā)卡銀行支付的手續費費率大約占交易額的0.7%-1.0%，大部分亞洲國家在1.5%—2%之間，發(fā)達國家普遍在2%以上。取現收入和懲罰性收入：前者是指去柜臺或ATM機取現所支付的手續費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風(fēng)險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。 其他增值服務(wù)收入：比如持卡人購買(mǎi)商品進(jìn)行分期付款所支付的費用，這個(gè)其實(shí)類(lèi)似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實(shí)質(zhì)不變，但有利于擴大消費和控制風(fēng)險。 對于普通消費者來(lái)說(shuō)，顯性收入大家或多或少都能了解一些，因為是和自己息息相關(guān)的。但對銀行來(lái)說(shuō)那只是面上的收入，其實(shí)背后還有不少值得挖掘的東西。隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的額外收益，包括鎖定賬戶(hù)和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。鎖定賬戶(hù)和資金：這是最重要的隱性收益。比如有一家商戶(hù)使用銀行信用卡來(lái)進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時(shí)開(kāi)通普通商戶(hù)分期（客戶(hù)買(mǎi)東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業(yè)務(wù)，那么商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程也將是銀行擴充賬戶(hù)、歸集資金的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)：第一擴充賬戶(hù)：商業(yè)銀行要使用POS機收款，則必須開(kāi)立結算賬戶(hù)，就是這最簡(jiǎn)單的第一步，為以后的業(yè)務(wù)擴展留下了無(wú)限的可能性，這就像互聯(lián)網(wǎng)中的入口，把客戶(hù)引進(jìn)來(lái)是第一步，后面可以好好想辦法。若是第一步都做不到，后面的就更沒(méi)戲了。此外，對于很多個(gè)人客戶(hù)，信用卡也是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的突破口，先通過(guò)信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，把客戶(hù)拉進(jìn)來(lái)，一旦建立了初步聯(lián)系，就可以更簡(jiǎn)單地向其營(yíng)銷(xiāo)借記卡，等借記卡開(kāi)戶(hù)了，一切都好辦了。第二，資金歸集：商戶(hù)如果利用信用卡進(jìn)貨，就可以避免動(dòng)用原有的存款資金，減少存款流出。如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉到了其他銀行，所以說(shuō)銀行很機智。此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實(shí)現了透資金額向存款的轉換，比銀行在貸款出去時(shí)強制要求小企業(yè)存一定比例的錢(qián)在本行賬戶(hù)上要機智多了！最后，如果下游采購商通過(guò)POS機支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這么激烈的時(shí)期，無(wú)疑是個(gè)增加戰斗力的好辦法。協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業(yè)務(wù)、柜面POS機購買(mǎi)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)、銀醫通系統等等（各類(lèi)交叉的應用他行都有）。同時(shí)，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫，能夠增加客戶(hù)的粘性。試想如果他行都有信用卡業(yè)務(wù)，你一家行沒(méi)有，客戶(hù)會(huì )怎么想？反正銀行都差不多，我還不如選一家業(yè)務(wù)品種全的，更省事。

清算

總結：正是看到了信用卡有利可圖的一面，各大行才費盡心思推廣信用卡業(yè)務(wù)。但是我們也應該注意到這樣一個(gè)事實(shí)：目前大部分發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)還說(shuō)不上成功盈利，很多行做這類(lèi)業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。但大家都相信信用卡業(yè)務(wù)有明顯的規模效應，等到白熱化的競爭逐步降下溫來(lái)，最終在市場(chǎng)上占據一席之地的機構一定能夠得到超額的回報。所以，盡管目前虧損，大家還是拼命砸錢(qián)圈地，都等著(zhù)有朝一日“咸魚(yú)翻身”呢。文章轉自知乎！如有侵權請告知刪除！

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