網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機風(fēng)險點(diǎn),信用卡代還的套利生意的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機風(fēng)險點(diǎn)的問(wèn)題，今天pos機之家(m.xjcwpx.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機風(fēng)險點(diǎn)
沉寂許久，信用卡代還的“妖風(fēng)”又再次刮了起來(lái)。自1985年第一張信用卡誕生以來(lái)，信用卡在我國推廣的時(shí)間也已走過(guò)了30多年，依托生活品質(zhì)和消費升級不斷提升的時(shí)代契機，持有信用卡的人數不斷攀升，“零”信用卡的人越來(lái)越少。
刷卡消費固然痛快，但隨之帶來(lái)的逾期、債務(wù)問(wèn)題也難以避免。在利益的驅動(dòng)下，信用卡代還市場(chǎng)應運而生，一波人打著(zhù)“擺脫信用卡債務(wù)、幫你輕松上岸”的口號“踏浪”入場(chǎng)，想從中分一杯羹；也有一波人利欲熏心，打著(zhù)代還的旗號行誘導、詐騙之實(shí)，欲將持卡人拉入深坑。
雖然“一個(gè)代還平臺活不過(guò)三年”已成為行業(yè)鐵律，但縱使清退又如何？關(guān)停又如何？這場(chǎng)灰色交易依舊在“地下”不斷復蘇，且狂飆得更加兇猛。
復蘇：有市場(chǎng)就能活
每天早晨7點(diǎn)，鴻偉（化名）都會(huì )準時(shí)打開(kāi)手機翻看前一天未回復完畢的信息，最近，他剛把微信背景換成主營(yíng)業(yè)務(wù)介紹圖，準備大干特干，而他做的業(yè)務(wù)就是信用卡代還。
信用卡代還這個(gè)詞，或許聽(tīng)著(zhù)很陌生，但已在行業(yè)存在許久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過(guò)小廣告聯(lián)系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機讓持卡人將已還入的資金進(jìn)行“套現”，用來(lái)償清“中間商”的欠款。
另一種則為平臺代還，當臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過(guò)代還平臺用消費模式將剩余資金反復刷出還進(jìn)，重復多次就可以達到還清賬單的目的。
依托于持卡者消費信貸觀(guān)念的日益普及、卡均透支額的增長(cháng)，信用卡代還市場(chǎng)發(fā)展火熱，為了從中獲利，不斷有“中間商”入場(chǎng)，為持卡人提供代還服務(wù)。不過(guò)，由于這類(lèi)行為不受法律保護，且極有可能存在詐騙風(fēng)險，為了保護持卡人資金安全，2022年中，監管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級，一時(shí)間，信用卡代還市場(chǎng)受到不小沖擊，“中間商”萌生退意，代還平臺App關(guān)停成為常態(tài)。
盡管已被認定違規，但2023年疫情管控政策優(yōu)化、消費需求激增，也讓信用卡代還市場(chǎng)再次復燃?！翱▋?%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手?！痹邙檪タ磥?lái)，信用卡代還的生意無(wú)論何時(shí)都不會(huì )“啞火”，雖然生命周期超過(guò)3年的平臺寥寥無(wú)幾，但換個(gè)“馬甲”，改名后再出發(fā)也未嘗不可?！皩?zhuān)業(yè)還卡養卡”“智能還款彌補POS機解決不了的問(wèn)題”“月工資不夠還信用卡找我”，不到10分鐘的時(shí)間，鴻偉快速編輯好文案發(fā)在朋友圈里，下一步他只需要等待客戶(hù)上門(mén)便可。
從調研、考察，再到上線(xiàn)、宣傳……有還款需求信用卡代還就有市場(chǎng)。持卡人擴大的衍生需求讓謀利者不斷入場(chǎng)，和無(wú)數“中間商”一樣，蛋殼（化名）最近也拋棄了之前已經(jīng)關(guān)停的平臺，將目光投向了另一個(gè)新的信用卡代還App，起因是最近她接到了不少客戶(hù)的反饋稱(chēng)需要代還服務(wù)，和以往接觸的老平臺不同，蛋殼最近接觸的新平臺功能設置得更加齊全，除了可以自定義設置還款計劃外，還能自行選擇簽約通道。
易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，信用卡代還市場(chǎng)屢屢復蘇主要有兩方面原因，從需求側看，信用卡還款需求持續存在，并且由于近年來(lái)宏觀(guān)經(jīng)濟等因素，導致此類(lèi)需求處于上升階段；而從供給側看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，他們具備專(zhuān)業(yè)話(huà)術(shù)和操作流程，甚至通過(guò)前期的各類(lèi)“經(jīng)驗總結”，采取了更加隱蔽的方式進(jìn)行獲客。
狂飆：代還背后的秘密
消費已成為拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的第一驅動(dòng)力，消費升級的不斷創(chuàng )新催生著(zhù)持卡人對信用卡的需求，信用卡代還平臺也經(jīng)歷了一輪又一輪的更新迭代。北京商報記者隨機注冊多個(gè)新上線(xiàn)的信用卡代還App后發(fā)現，與老平臺相似的一點(diǎn)是注冊成功后的第一步，持卡人便要進(jìn)行實(shí)名認證，上傳身份證信息，隨后才可以進(jìn)行下一步操作；不同的一點(diǎn)是，代還方式的優(yōu)化完善。
以蛋殼推銷(xiāo)代理的代還App為例，注冊成功后，持卡人便可以選擇各類(lèi)簽約通道，小額代還通道的交易限額為50-1000元/筆，費率為0.66%；優(yōu)質(zhì)通道有兩種，專(zhuān)門(mén)為大額信用卡提供還款服務(wù)，交易限額為50-2萬(wàn)元/筆，費率均為0.76%。簽約通道后，持卡人便可以根據還款計劃設置還款周期，以還款1萬(wàn)元為例，可設置的還款周期為3-11天?！斑@都是平臺優(yōu)化后的新功能，客戶(hù)可以根據自己的需求選擇?！钡皻そ榻B稱(chēng)。
而對于李施（化名）來(lái)說(shuō)，他的抱負遠不是靠營(yíng)銷(xiāo)代還App賺錢(qián)，在平臺推廣的過(guò)程中，他依舊喊著(zhù)“一起做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人，也將“裂變”拉人頭營(yíng)銷(xiāo)玩得更加嫻熟。以前直推3人才可以做VIP，現在直推1人就可以成為VIP代理，每人刷卡金額達到1萬(wàn)元可拿到5元/人的獎勵；直推10人就可以成為代理商，每人刷卡金額達到1萬(wàn)元可拿到10元/人的獎勵；直推50人就可以成為區代理，每人刷卡金額達到1萬(wàn)元可拿到20元/人的獎勵?！傲炎儭比藬翟蕉?，拿到的分潤也越多，而對于如何規定設置的分潤費率，李施卻諱莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面規定的?！?/p>
若說(shuō)信用卡代還App還款、直推的費率“透明”可見(jiàn)，還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。入行近7年的任?。ɑ┳罱鼫蕚湓俅文闷鹗诸^的生意，為持卡人提供信用卡代還服務(wù)，與平臺模式不同，任俊是一位私人代還“中間商”。
私人代還“中間商”的身份大多為自然人，還款資金來(lái)源也多為自有資金。去年，在嚴打之下，信用卡代還市場(chǎng)被圍堵，客戶(hù)一時(shí)間消失無(wú)蹤，任俊本打算就此“金盆洗手”，但今年以來(lái)，持卡人代還需求的增加，讓他再次入局?！白罱粋€(gè)月前來(lái)咨詢(xún)還款的持卡人越來(lái)越多?！比慰”P(pán)算著(zhù)將費率從4%調高至6%左右，以代還1萬(wàn)元為例，每還一筆，他都要向持卡人收取600元服務(wù)費，生意好的時(shí)候，月入過(guò)萬(wàn)也輕輕松松。
私人“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒(méi)有統一標準，收費也是自行決定，可操作空間大。為了攬客，任俊還同時(shí)為持卡人提供“養卡套現”的配套服務(wù)，表達了想要套現的需求不到3天，北京商報記者就收到了他寄來(lái)的刷卡機具，想要使用POS機，持卡人需要先繳納198元激活機器，以刷卡5萬(wàn)元為例，每刷一筆的手續費為300元。
信用卡代還平臺猖獗，點(diǎn)燃了信用卡“倒卡”“養卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要歸還的債務(wù)，還會(huì )每月背上一筆服務(wù)費支出，循環(huán)的賬單并不能減輕債務(wù)壓力。
套路：騙子魚(yú)目混珠
一邊是長(cháng)期以來(lái)潛伏地下的“灰色套路”難禁，另一邊則是不法分子伺機出動(dòng)謀取錢(qián)財。劉力（化名）就是一名受害者，前段時(shí)間，他閑來(lái)無(wú)事在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)發(fā)現了一個(gè)點(diǎn)贊送福利的活動(dòng)，操作非常簡(jiǎn)單，只要看視頻點(diǎn)贊即可，點(diǎn)贊一條返現6元，但這個(gè)福利每個(gè)人只能做5單，玩了一段時(shí)間后，劉力想拿到更多福利，便添加工作人員聯(lián)系方式詢(xún)問(wèn)。
工作人員告訴他，第一個(gè)福利做完后就要升級為第二個(gè)福利，一個(gè)任務(wù)可以返現12元，要求便是在平臺上做信用卡代還業(yè)務(wù)，從他曬出的截圖信息來(lái)看，這是一個(gè)助還信用卡的平臺，平臺上清晰地寫(xiě)著(zhù)“某某代還尾號1296中國銀行信用卡”“某某代還尾號9658交通銀行信用卡”。
一聽(tīng)有福利可拿，劉力十分心動(dòng)，便開(kāi)始在平臺上充值做起了任務(wù)，起初他充值600元資金后就開(kāi)始了代還操作，每天最多可以替15個(gè)人還款，代還一個(gè)人的傭金是10元，充值的代還金額越高，傭金也就越高。起初，劉力通過(guò)代還操作三小時(shí)掙了200多元，但第二天想再次登錄軟件時(shí)卻發(fā)現軟件已被凍結，無(wú)法登錄。
“直到接到反詐中心來(lái)電時(shí)我才意識到自己可能被騙了?！眲⒘貞浀?。也有不少持卡人遇到了一樣的套路，詐騙的方式也是大同小異，有的持卡人同樣是充值之后發(fā)現平臺無(wú)法使用，有的持卡人遇到的情況為平臺一再讓補齊代還資金，否則無(wú)法提款，但充值之后卻發(fā)現平臺“跑路”，無(wú)影無(wú)蹤。
沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的“好處費”，所有高額報酬的背后都有可能是陷阱。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，疫情的三年間，很多持卡人收入受到影響，此外，隨著(zhù)近期房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，購房者通過(guò)信用卡短期借貸的需求也在增加。當然也有一部分用戶(hù)信用卡管理過(guò)于混亂，也形成了信用卡代還的需求。監管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規，容易被洗錢(qián)和跑分平臺利用，且信用卡代還也會(huì )和套現相結合，導致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結、個(gè)人信息泄露，還容易讓持卡人養成不良的超前消費習慣。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅提醒持卡人，由于監管打擊，目前市場(chǎng)上的代還App比較混亂，通常是打一槍換一個(gè)地方，對用戶(hù)來(lái)說(shuō)實(shí)際上沒(méi)有任何保障。平臺通過(guò)反復消費、還款進(jìn)行代還操作，容易被銀行風(fēng)控攔截，甚至降額封卡。用戶(hù)在進(jìn)行代還操作時(shí)，需要填寫(xiě)詳細資料，包括身份證、護照、社保、信用卡等個(gè)人信息，甚至還要提供CVV碼等核心資料，在沒(méi)有任何保障的情況下，這些信息被平臺掌握后，極有可能引起信用卡盜刷或將個(gè)人信息用于其他非法渠道。對個(gè)人代還的兼職者而言，還可能出現持卡人不償還資金、收益無(wú)法提現等風(fēng)險，甚至可能掉入“幫忙代還信用卡領(lǐng)高額傭金，刷單返利”的詐騙陷阱。
嚴打：從源頭“封殺”堵截
信用卡代還，這一走在灰色地帶的產(chǎn)物光怪陸離的背后，是“中間商”利欲熏心急于撈錢(qián)的現狀，而在銀行、監管的嚴控之下，這一灰產(chǎn)勢必也難以長(cháng)遠。
對于信用卡代還行為，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì )曾發(fā)布公告稱(chēng)，信用卡代償和互聯(lián)網(wǎng)金融相結合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶(hù)信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。報告指出，違規代償平臺運營(yíng)模式基本包括三種，套現貸模式、平臺代償模式及信用卡套現模式。其中信用卡套現模式，實(shí)際上就是用戶(hù)有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點(diǎn)，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。
在采訪(fǎng)過(guò)程中，多位銀行從業(yè)人士也提到代還平臺存在的風(fēng)險。一位銀行信用卡中心人士表示，一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類(lèi)就屬于異常行為，銀行一直以來(lái)對信用卡代還行為都是處于嚴打狀態(tài)，若監測到此類(lèi)行為，將對持卡人進(jìn)行降額封卡處理。
“信用卡違規代還需要從源頭制止?！绷硪晃汇y行業(yè)人士表示，“目前，我行已經(jīng)加強了對信用卡用戶(hù)的信用風(fēng)險與欺詐風(fēng)險的預防和判斷，從信用審核、風(fēng)險預測、風(fēng)險追蹤等全流程監測可能存在的違規風(fēng)險?！?/p>
“此類(lèi)代還行為存在的風(fēng)險，從持卡人角度可能會(huì )存在個(gè)人隱私信息泄露的風(fēng)險?！痹谔K筱芮看來(lái)，個(gè)人信息可能會(huì )被私人代還或平臺代還的相關(guān)人員轉賣(mài)或非法使用，此外高昂的費用也會(huì )進(jìn)一步加劇持卡人財務(wù)負擔，建議后續從代還平臺的根源入手，例如，對專(zhuān)門(mén)為代還平臺提供App建設的系統服務(wù)商進(jìn)行打擊，對屢次、多年違規從事代還業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行相應處罰。
銀行層面，北京銀保監局此前發(fā)布的《關(guān)于加強信用卡消費者權益保護的通知》一文也提到，銀行應對引流平臺的資質(zhì)進(jìn)行審查，不得與現金貸類(lèi)、信用卡代還類(lèi)、具有養卡套現等負面信息或功能的平臺合作。銀行應對互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳文案的合規性進(jìn)行審查，不得以高授信額度誘導消費者辦卡。
正如王蓬博所言，最主要的還是要管控好還款渠道，行與行之間做好信息互通，并且對持卡人信息以及是否通過(guò)代還平臺還款都進(jìn)行監控，一旦發(fā)現可隨時(shí)處置，在業(yè)務(wù)發(fā)展和合規管控之間能夠找到一個(gè)很好的平衡點(diǎn)。
王德悅也持有同樣看法，在他看來(lái)，這些標注著(zhù)安全可靠、智能還款的信用卡代還App絕大多數都沒(méi)有相關(guān)資質(zhì)，屬無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。打擊信用卡代還，銀行可以加強對還款通道的管控，如限制非本人還款，對反復刷單且商戶(hù)跳碼等不規范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡額度、封卡等方法來(lái)保障信用卡資金的安全。
北京商報金融調查小組
以上就是關(guān)于pos機風(fēng)險點(diǎn),信用卡代還的套利生意的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機風(fēng)險點(diǎn)的知識，希望能夠幫助到大家！
