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上海通聯(lián)支付pos機加盟
央行去年的217號文被視作“二清”的最后絕殺令，在各地人行的強勢執法下，無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付行為基本都被斷掉了銀行和支付機構的通道。
按照217號文附件里的認定標準，很多電商平臺的“大商戶(hù)”模式是這次監管的精準打擊對象。
“大商戶(hù)”模式是什么？簡(jiǎn)言之，就是銀行或支付機構把收到的貨款結算給了電商平臺，電商平臺再結算給入駐的商戶(hù)。電商平臺的形式除了直營(yíng)之外，更多的是加盟入駐的方式。這就在結算過(guò)程中形成了事實(shí)上的“二清”。
“分賬系統”是謂何
“二清”的危害在支付行業(yè)是有共識的。本應由商戶(hù)提供產(chǎn)品或服務(wù)而收到的貨款，由于電商平臺的關(guān)系，資金結算多出了一道流程，而這道流程暗藏著(zhù)巨大的風(fēng)險，如果電商經(jīng)營(yíng)不善或者挪用資金，將導致商戶(hù)遭受不必要的損失。
由此，央行三令五申打擊“二清”行為。這一次的217號文前所未有的嚴厲，銀行、支付機構、銀聯(lián)、農信銀、城商行清算中心、小額代收代付機構等都在嚴查之列。
經(jīng)調查發(fā)現，中信銀行、銀聯(lián)商務(wù)、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、通聯(lián)支付、融寶等機構均已推出自己的“分賬系統”產(chǎn)品，并積極爭搶這些“大商戶(hù)”模式的電商平臺。
從他們“分賬系統”的介紹中可以看到，這是一個(gè)基于虛擬賬戶(hù)和訂單支付體系的開(kāi)放平臺，為商戶(hù)的各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供虛擬賬戶(hù)、支付產(chǎn)品和資金管理服務(wù)。
其中一家機構的負責人表示，這種“分賬系統”獨立于電商平臺系統，隱藏在平臺后端，為平臺傳遞資金流，有效的保證了平臺的資金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于買(mǎi)方賣(mài)方及平臺的虛擬賬戶(hù)，可以安全、穩定、靈活地支撐商戶(hù)業(yè)務(wù)。
合規背后是在給支付牌照降溫
用了這種“分賬系統”是否就解決了“大商戶(hù)”模式的不合規問(wèn)題？央行對此是如何定性的？其中一家機構的負責人透露，“已經(jīng)在當地人行進(jìn)行了報備之后才開(kāi)始推向市場(chǎng)的”。
“人行主要看兩點(diǎn)，首先交易上送，其次資金流向。只要這兩點(diǎn)搞定，不碰變造交易、資金池，輕易不會(huì )認定為是二清?！痹撠撠熑诉M(jìn)一步表示，“人行要求是中間賬戶(hù)必須是支付機構備付金賬戶(hù)。資金不能過(guò)平臺商，過(guò)了就算二清?！?/p>
只要有商戶(hù)入駐加盟的非自營(yíng)電商平臺都存在這個(gè)合規性問(wèn)題，例如之前曾被央行約談過(guò)的美團、有贊等，也包括收購了網(wǎng)銀在線(xiàn)的京東商城、收購了一九付的滴滴。
這些電商為了業(yè)務(wù)上的合規，紛紛斥巨資收購支付牌照，見(jiàn)諸媒體的最低價(jià)格也要3億元。
但銀行和支付機構已經(jīng)可以通過(guò)“分賬系統”來(lái)解決“大商戶(hù)模式”的“二清”問(wèn)題的話(huà)，對于中小電商平臺確實(shí)是一大利好，這些電商無(wú)需再糾結“要么關(guān)門(mén)”，“要么收購支付牌照”了。
這同時(shí)也給一路上揚的支付牌照價(jià)格降了降溫。
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