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得零售者得天下。風(fēng)險小、回報高的零售業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行轉型的必爭之地。隨著(zhù)越來(lái)越多的銀行加入，銀行業(yè)的零售轉型，已成燎原之勢。
利用技術(shù)手段實(shí)現線(xiàn)上、線(xiàn)下的智能化轉型，目前是各家銀行共同的方向：線(xiàn)下推廣智能網(wǎng)點(diǎn)，線(xiàn)上實(shí)現開(kāi)發(fā)流量入口，將個(gè)人業(yè)務(wù)遷移到智能設備上。在此背景下，在渠道、服務(wù)智能化轉型的同時(shí)，零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也成了能否突出重圍的關(guān)鍵之一。
始于2016年的平安銀行零售轉型至今已一年有余，而該行新任管理層上任則剛好時(shí)滿(mǎn)一年。經(jīng)過(guò)一年的全力轉型，該行零售業(yè)務(wù)規模和貢獻度不斷提升。2017年前三個(gè)季度，平安銀行零售營(yíng)業(yè)收入335.99億元，同比增長(cháng)38.03%，占全部營(yíng)業(yè)收入的42%；凈利潤125.06億元，同比增長(cháng)94.15%，占全部?jì)衾麧櫟?5%。此外，該行管理零售客戶(hù)資產(chǎn)1.02萬(wàn)億元，比上年底增長(cháng)28.07%，零售客戶(hù)數（含借記卡和信用卡客戶(hù)）達6574萬(wàn)戶(hù)，比上年底增長(cháng)25.48%；零售存、貸款余額比上年底分別增長(cháng)21.18%、38.12%。
在11月6日的零售金融開(kāi)放日上，平安銀行董事長(cháng)謝永林表示：“零售業(yè)務(wù)今年前三個(gè)季度的轉型表現，在平安銀行內部、平安集團，都比較滿(mǎn)意?！钡瑫r(shí)強調，目前的成績(jì)只是階段性的，短時(shí)間的快速發(fā)展不難，難的是長(cháng)期、可持續、高質(zhì)量的發(fā)展。
為此，平安銀行公布了零售轉型的方向：依靠大數據算法、人臉識別等技術(shù)，和中國平安的渠道優(yōu)勢，通過(guò)大額零售信用貸款“新一貸”、信用卡、汽車(chē)金融三大“尖兵”，形成零售轉型的突破口。
零售轉型一周年
2017年前三個(gè)季度的業(yè)績(jì)，也是平安銀行管理層任職一年的成效小結。2016年年中，平安銀行提出全力轉型零售的策略。10月，平安銀行前董事長(cháng)孫建一、前行長(cháng)邵平雙雙請辭，平安證券原董事長(cháng)謝永林、平安證券原總經(jīng)理楊志群、平安證券原副總經(jīng)理郭世邦悉數重返平安銀行，分別出任平安銀行董事長(cháng)、平安銀行行長(cháng)助理。
在商業(yè)銀行零售轉型的過(guò)程中，大數據、人臉識別等技術(shù)的使用十分重要。如同處深圳的招商銀行，繼2016年推出智能投顧之后，近期又將人工智能向手機銀行全平臺延伸。平安銀行新管理層上任后，也提出了科技引領(lǐng)、向智能化邁進(jìn)的零售轉型方向。
進(jìn)入2017年下半年，平安銀行在此方面動(dòng)作頻頻。2017年8月，平安銀行對口袋銀行升級改造，整合原有的平安口袋、信用卡等三大APP，重新整合用戶(hù)數據，以信用卡APP統一的用戶(hù)入口，歸集貸款、理財、信用卡、支付等多種業(yè)務(wù)功能，引入了保險、證券、信托等產(chǎn)品和服務(wù)。
線(xiàn)下的智能化改造、升級也在同步進(jìn)行。今年8月，該行第一家零售新門(mén)店在廣州正式開(kāi)業(yè)。有別于傳統網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)在這里可以一站式辦理銀行零售業(yè)務(wù)以及綜合金融業(yè)務(wù)；構建以“智能化+O2O+客戶(hù)體驗”為核心的服務(wù)體系；貸款業(yè)務(wù)也可通過(guò)技術(shù)手段集中風(fēng)險審核，后臺人員能與客戶(hù)遠程面對面地交流，其汽車(chē)金融業(yè)務(wù)整體系統自動(dòng)化審批占比達60%。
“對線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，新開(kāi)的網(wǎng)點(diǎn)都必須用新軟件，借助智能客戶(hù)，讓客戶(hù)無(wú)感辦理業(yè)務(wù)?！逼桨层y行行長(cháng)特別助理蔡新發(fā)說(shuō)，通過(guò)嵌入智能化、人性化的配套設備，還形成線(xiàn)上線(xiàn)下互聯(lián)開(kāi)放的服務(wù)平臺。
“零售業(yè)務(wù)向線(xiàn)上轉移的時(shí)候，銀行確實(shí)沒(méi)有流量?！辈绦掳l(fā)說(shuō)，該行的做法是，通過(guò)移動(dòng)、社交、產(chǎn)品等三大突破口，做好移動(dòng)端、嵌入其他生活及金融服務(wù)，實(shí)現客戶(hù)流量導流，由于利用了科技手段，使得運營(yíng)成本下降，可以通過(guò)理財產(chǎn)品收益高于同業(yè)的方式，把產(chǎn)品打通，形成產(chǎn)品優(yōu)勢。
信用卡+新一貸+汽車(chē)金融
不同于招商銀行以財富管理為特點(diǎn)的零售銀行轉型,平安銀行將以信用卡、新一貸、汽車(chē)金融等信貸產(chǎn)品，作為該行“大零售”轉型突破點(diǎn)，該行將其稱(chēng)之為“三大尖兵”。
三季報數據顯示，截至2017年9月底,平安銀行信用卡業(yè)務(wù)新增發(fā)卡990.97萬(wàn)張,同比增長(cháng)54.81%，其中第三季度新發(fā)卡環(huán)比增長(cháng)57.38%；大額信用貸款新一貸新增貸款825.57億元，貸款余額1137.47億元，不良率0.69%;汽車(chē)金融新增貸款795.33億元，同比增長(cháng)38.8%。
平安銀行消費金融事業(yè)部總裁朱俊霞稱(chēng)，預計新一貸2021年新增規模將達到3600億元。該行汽車(chē)金融事業(yè)部總裁傅忠強則稱(chēng)，未來(lái)三年汽車(chē)金融業(yè)務(wù)將保持年40%以上的增速，2020年業(yè)務(wù)規模實(shí)現3800億元，成為零售的主要利潤貢獻者。
蔡新發(fā)稱(chēng)，在整個(gè)中國平安，信用卡的營(yíng)業(yè)收入、利潤在大零售板塊占比達到40%以上。信用卡流通卡量、跨行POS份額、資產(chǎn)收益率等指標，均位居股份制銀行前列，獲客成本也低于同業(yè)平均水平。
“高速發(fā)展的背后,是一整套的風(fēng)險管理體系支撐?！敝x永林稱(chēng), 三大尖兵實(shí)現了突破性的進(jìn)展，有力拉動(dòng)了全行的收入、利潤增長(cháng)。零售業(yè)務(wù)在保持快速增長(cháng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量持續向好，新增不良額、不良率雙降，上述三大產(chǎn)品遷徙率持續走低，風(fēng)險預警指標趨勢向好。
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