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1、手機盒子pos機
手機盒子pos機
金一松，蘇州銀行網(wǎng)絡(luò )金融部
摘要：隨著(zhù)各商業(yè)銀行對手機銀行APP的不斷更新與迭代，各項金融業(yè)務(wù)基本實(shí)現了線(xiàn)上化辦理，但僅有金融業(yè)務(wù)的手機銀行APP新增用戶(hù)數和活躍度的增長(cháng)也逐步放緩。如何將手機銀行APP與場(chǎng)景化支付相結合，通過(guò)豐富的場(chǎng)景來(lái)吸引更多的新客戶(hù)，借助高頻的支付來(lái)提升用戶(hù)活躍度，從而突破手機銀行APP所面臨的增長(cháng)瓶頸。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、手機銀行APP、場(chǎng)景化支付
一、引言受益于移動(dòng)支付的快速發(fā)展，越來(lái)越多的用戶(hù)使用微信和支付寶來(lái)進(jìn)行付款和收款，微信和支付寶因為高頻使用已發(fā)展為國民級APP。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其手機銀行APP是否也可以通過(guò)搭建支付通道、引入支付場(chǎng)景、加強對支付場(chǎng)景的運營(yíng)，借助各類(lèi)場(chǎng)景化的支付來(lái)豐富其用戶(hù)的使用場(chǎng)景，提高用戶(hù)的使用頻次，從而提升注冊用戶(hù)數和活躍度，最終促進(jìn)手機銀行其他金融產(chǎn)品的購買(mǎi)。
二、場(chǎng)景化支付促活手機銀行APP手機銀行APP的出現和應用目前已經(jīng)成為了商業(yè)銀行為廣大客戶(hù)提供服務(wù)的一個(gè)線(xiàn)上入口和載體，使得商業(yè)銀行突破了原來(lái)經(jīng)營(yíng)時(shí)間和空間的限制，是線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在線(xiàn)上的延伸?？蛻?hù)群體不再局限于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周邊，整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)都有可能成為其客戶(hù)，當客戶(hù)注冊了手機銀行APP以后就可以享受該APP所提供的各類(lèi)服務(wù)。
原來(lái)線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)主要考慮新客戶(hù)和老客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)的情況，即客戶(hù)數和交易規模。對應到提供線(xiàn)上服務(wù)的手機銀行APP，同樣也需要考慮客戶(hù)數和交易規模，因此手機銀行APP，一般都有兩個(gè)通用的衡量指標：注冊用戶(hù)數和用戶(hù)活躍度。為了便于比較和考核，往往將這兩個(gè)指標按年度、季度、月度甚至是每日等時(shí)間維度來(lái)進(jìn)行劃分。在一定的時(shí)間周期內，對手機銀行APP用戶(hù)的新增和活躍進(jìn)行統計和比較，預測年度考核指標的序時(shí)完成進(jìn)度。在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，已注冊手機銀行APP的客戶(hù)數就代表了這個(gè)APP所擁有的客戶(hù)規模，可以在同行業(yè)甚至是不同行業(yè)之間進(jìn)行橫向的比較。
場(chǎng)景化支付聚合了各類(lèi)生活應用場(chǎng)景，能夠涵蓋用戶(hù)生活的方方面面，在使用頻率上遠高于金融轉賬和產(chǎn)品購買(mǎi)。如果將場(chǎng)景化支付嵌入到手機銀行APP中，手機銀行APP就擁有了大量的生活服務(wù)場(chǎng)景，可以通過(guò)支付來(lái)快速提升手機銀行APP的新增注冊用戶(hù)數和活躍度，熨平原來(lái)金融場(chǎng)景交易的在這兩個(gè)指標上所產(chǎn)生的季節性波動(dòng)。
商業(yè)銀行可以根據行內自身系統情況依次從支付通道搭建、支付場(chǎng)景引入和支付場(chǎng)景運營(yíng)等方面來(lái)進(jìn)行手機銀行APP場(chǎng)景化支付的建設和擴展，從而提升手機銀行APP的注冊用戶(hù)數和活躍度，對手機銀行APP的發(fā)展起到促進(jìn)和活躍作用。
三、手機銀行APP支付通道搭建對于大多數用戶(hù)來(lái)說(shuō)手機銀行APP主要是用來(lái)轉賬以及購買(mǎi)各類(lèi)金融產(chǎn)品，如果將商業(yè)銀行所服務(wù)的各類(lèi)線(xiàn)上和線(xiàn)下的支付場(chǎng)景全部引入手機銀APP,讓用戶(hù)更多地使用手機銀行APP來(lái)進(jìn)行支付，將大幅提高其被使用的頻率，增加APP與用戶(hù)交互的時(shí)間。由于微信和支付寶支付用戶(hù)已經(jīng)習慣了打開(kāi)微信APP和支付寶APP來(lái)進(jìn)行支付，那么手機銀行APP能夠選擇的支付通道主要是銀聯(lián)二維碼支付和本行快捷支付。
（一）銀聯(lián)二維碼支付
中國銀聯(lián)向各商業(yè)銀行提供了銀聯(lián)二維碼的支付方案，商業(yè)銀行手機銀行APP接入了銀聯(lián)二維碼后，便可以在支持銀聯(lián)二維碼付款的商戶(hù)實(shí)現手機銀行主掃或者被掃支付。此外，銀聯(lián)開(kāi)展的各類(lèi)銀聯(lián)二維碼營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，手機銀行APP可直接享受，同時(shí)還可以和行內開(kāi)展的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)疊加在一起，使得營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的效果最大化。
（二）本行快捷支付
商業(yè)銀行本身就具備自己的快捷支付，對于手機銀行APP的各類(lèi)線(xiàn)上支付本行快捷支付就可以直接支持到這些應用場(chǎng)景。另外，對于本行拓展的自有商戶(hù)，尤其是高頻剛需的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)，除了支持微信、支付寶和銀聯(lián)支付外，同時(shí)也提供本行的快捷支付。當使用本行支付有具有吸引力的優(yōu)惠折扣的情況下，可以帶動(dòng)部分新客戶(hù)來(lái)注冊手機銀行APP并完成支付交易。
四、手機銀行APP支付場(chǎng)景引入在線(xiàn)下傳統的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，常常能夠看到像大潤發(fā)、歐尚等大型超市往往并不是自己獨自占據了整個(gè)商場(chǎng)，而是有意把一些場(chǎng)地出租給其他餐飲、服裝等商戶(hù)，最終形成以大型超市為主，其他商戶(hù)為輔，多元化的綜合性商業(yè)體，從而最大程度地吸引客戶(hù)。
同樣，也可以將手機銀行APP看成是在線(xiàn)上數字世界中的一個(gè)商業(yè)體，不同的icon入口和頁(yè)面分別可以承載不同的商戶(hù)和不同的服務(wù)，可以不受場(chǎng)地空間和地理位置的限制。通過(guò)引入其他合作單位的商品或服務(wù)來(lái)構建屬于自己的APP生態(tài)環(huán)境，從而形成以自營(yíng)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔的綜合性APP，最終為用戶(hù)提供多元化、一站式的服務(wù)，從而進(jìn)一步提高對用戶(hù)的吸引力和粘性，完成自己APP新增和活躍的發(fā)展目標。相比傳統線(xiàn)下綜合性商業(yè)體，線(xiàn)上APP更容易出現像支付寶、美團等聚合了各類(lèi)商戶(hù)服務(wù)和應用場(chǎng)景的超級APP。
（一）醫療場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與當地各家醫院合作，通過(guò)銀行手機APP進(jìn)行掛號和繳費，擴展對客戶(hù)的服務(wù)范圍，提升客戶(hù)粘性。此外，還可在醫院的自助掛號繳費機、智能POS、掃碼盒子、二維碼牌等收款設備上支持手機銀行APP支付，當客戶(hù)醫保賬戶(hù)中余額不夠時(shí)，客戶(hù)通過(guò)手機銀行APP進(jìn)行主掃或者被掃均可完成支付，不僅方便快捷，有效解決客戶(hù)去醫院排隊時(shí)間長(cháng)，看病難的問(wèn)題，同時(shí)還有效提升了手機銀行APP的活躍度。
（二）教育場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與當地各家學(xué)校、培訓機構合作，使得學(xué)生家長(cháng)通過(guò)登錄銀行APP可以方便地為孩子繳納學(xué)費、報名參加與教育相關(guān)的各類(lèi)活動(dòng)。學(xué)校和培訓機構每年都有新生報名入學(xué)，因此每年都可為手機銀行APP帶來(lái)新的注冊用戶(hù)和活躍。銀行將教育場(chǎng)景的引入，豐富了手機銀行APP用戶(hù)的活動(dòng)場(chǎng)景，為其子女教育提供渠道支持與幫助。
（三）物業(yè)場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各家物業(yè)以及水電煤公司合作，在手機銀行上開(kāi)展以客戶(hù)所居住的房屋為核心的各類(lèi)線(xiàn)上繳費業(yè)務(wù)，包括物業(yè)繳費，水費、電費、數字電視費、燃氣費等的繳納?？蛻?hù)注冊手機銀行APP后，足不出戶(hù)便可完成各類(lèi)費用的繳納，既為客戶(hù)提供了方便，又增強了客戶(hù)的粘性。
（四）黨費場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可基于各企事業(yè)單位的合作關(guān)系，在手機銀行上搭建黨費繳費平臺，幫助各企事業(yè)單位黨員安方便快捷地收繳黨費。由于手機銀行有柜面本人簽約環(huán)節，因此能夠滿(mǎn)足各個(gè)黨員自己繳納自己黨費的要求，還能夠很好地保護自己的隱私，既方便又安全。黨費繳費服務(wù)能夠進(jìn)一步加深銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，對公結算賬戶(hù)更加穩固，同時(shí)促進(jìn)代發(fā)工資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（五）停車(chē)場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各家停車(chē)場(chǎng)合作，在手機銀行APP中增加停車(chē)繳費功能，為廣大市民的出行停車(chē)提供便捷的停車(chē)繳費服務(wù)?？蛻?hù)僅需將銀行賬戶(hù)與車(chē)牌進(jìn)行綁定，車(chē)輛經(jīng)過(guò)停車(chē)場(chǎng)收費處時(shí)攝像頭識別出車(chē)牌號，系統自動(dòng)從對應賬戶(hù)中扣除費用，全程不需要現金和找零。這種無(wú)感支付采用的是"車(chē)牌支付"的形式，與傳統收費方式相比，無(wú)感支付停車(chē)場(chǎng)車(chē)輛出場(chǎng)通行時(shí)間由原來(lái)的10秒縮短至不足2秒，做到了不停車(chē)通行，通行效率提高至少提升80%。同時(shí)也支持客戶(hù)使用手機銀行APP進(jìn)行主掃和被掃支付。停車(chē)繳費屬于典型的小額高頻場(chǎng)景，能夠引導客戶(hù)錄入車(chē)牌信息，使用手機銀行二維碼支付能夠大大提升用戶(hù)使用手機銀行APP的頻率，固化用戶(hù)的使用習慣。
（六）體育場(chǎng)景引入
商業(yè)銀行可與各體育場(chǎng)館和俱樂(lè )部合作，在銀行手機APP中搭建體育活動(dòng)平臺，將各個(gè)體育場(chǎng)館和俱樂(lè )部的體育活動(dòng)引入到手機銀行APP上來(lái)?？蛻?hù)通過(guò)登錄銀行APP可以方便地預定各體育活動(dòng)場(chǎng)館，辦理健身年卡，也可為孩子報名體育訓練班。銀行將體育活動(dòng)的引入，豐富了銀行客戶(hù)的體育活動(dòng)場(chǎng)景，為客戶(hù)提供方便的體育活動(dòng)服務(wù)。
因此，商業(yè)銀行通過(guò)收單支付以及場(chǎng)景服務(wù)平臺的切入，將大量的收單商戶(hù)服務(wù)批量導入手機銀行APP，豐富手機銀行用戶(hù)的使用場(chǎng)景，提升對新客戶(hù)的吸引力，提升存量客戶(hù)的使用頻率。此外，還可以引入外部平臺的系統或者頁(yè)面，從而彌補行內收單商戶(hù)覆蓋面較小，數量少的缺點(diǎn)，增加優(yōu)質(zhì)商戶(hù)。
合作商戶(hù)支付應用場(chǎng)景的引入，使得手機銀行APP上各類(lèi)應用場(chǎng)景能夠互聯(lián)互通，滿(mǎn)足注冊用戶(hù)的各種生活所需。通過(guò)H5頁(yè)面鏈接和跳轉，統一的用戶(hù)體系，使得用戶(hù)不用下載和打開(kāi)其他APP，照樣能夠享受到其他商戶(hù)提供的服務(wù)。最終促使手機銀行APP聚集大量的用戶(hù)，增強用戶(hù)粘性，提升APP活躍度。
四、手機銀行APP支付場(chǎng)景運營(yíng)（一）支付場(chǎng)景服務(wù)運維
對于手機銀行APP上的各類(lèi)支付業(yè)務(wù)，手機銀行APP更多扮演的是一個(gè)服務(wù)渠道的角色，這具有一定的局限性。因為這些支付業(yè)務(wù)同時(shí)連接了B端的企業(yè)商戶(hù)和C端的個(gè)人客戶(hù)，C端個(gè)人客戶(hù)的用戶(hù)體驗固然重要，但以B端企業(yè)商戶(hù)為中心的場(chǎng)景服務(wù)也必不可少，主要表現在以下幾個(gè)方面：
1.交易賬戶(hù)服務(wù)：手機銀行APP主要關(guān)注其發(fā)卡側支付賬戶(hù)是否使用本行卡支付，收單側收款賬戶(hù)是否為本行結算賬戶(hù)，這關(guān)系到對公對私存款與個(gè)人賬戶(hù)的活躍度。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)是由客戶(hù)根據自己習慣與方便自主選擇支付方式的，因此在手機銀行APP上也應支持非本行卡的支付。
2.交易渠道服務(wù)：手機銀行APP最關(guān)注的是是否在自己APP上進(jìn)行交易，甚至希望手機銀行APP是唯一的交易渠道，這關(guān)系到它的新增和活躍指標。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)手機銀行APP只是其銀行合作方的交易渠道，合作方會(huì )更關(guān)注其自己的APP、微信公眾號等交易渠道。因此如果該場(chǎng)景服務(wù)是行內搭建的，應當支持直接輸出給合作方APP、微信公眾號等；如果場(chǎng)景服務(wù)是行外搭建的，那就是從外部引入，最終通過(guò)活動(dòng)或者其他差異化的場(chǎng)景服務(wù)做好多個(gè)渠道的客流互導，從而最大程度地吸引客戶(hù)。
3.支付通道服務(wù)：在相同手續費率的情況下，手機銀行APP并不關(guān)注商戶(hù)或其APP在支付環(huán)節走的是什么支付通道，能完成交易就行。但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)需要關(guān)注商戶(hù)或其APP在支付環(huán)節支付通道是否是自己行的，支付設備是否是自己的，商戶(hù)服務(wù)系統是否是自己的，這關(guān)系到是否能夠掌握核心的交易訂單數據，決定了與合作方結合的緊密程度，往往簡(jiǎn)單的一個(gè)H5頁(yè)面嵌入是非常容易被替換的。
4.C端客戶(hù)服務(wù)：手機銀行APP往往只關(guān)注該場(chǎng)景是否能夠帶來(lái)更多的新增和活躍用戶(hù)；但基于支付場(chǎng)景的服務(wù)關(guān)注的是如何優(yōu)化現有購買(mǎi)流程并提升客戶(hù)的支付體驗。因此，對于手機銀行APP來(lái)說(shuō)需要不斷地對場(chǎng)景上客戶(hù)的購買(mǎi)交易流程做優(yōu)化，因為這關(guān)系到整個(gè)場(chǎng)景服務(wù)的客戶(hù)體驗和競爭力。
5.B端商戶(hù)服務(wù)：手機銀行APP對B端商戶(hù)的服務(wù)主要定位是為將其APP用戶(hù)引流給B端商戶(hù)，為其多提供一個(gè)線(xiàn)上的銷(xiāo)售渠道，促進(jìn)其產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售；而基于支付場(chǎng)景的服務(wù)不僅關(guān)注B端商戶(hù)產(chǎn)品和服務(wù)的線(xiàn)上銷(xiāo)售，還包括線(xiàn)下的銷(xiāo)售，并且關(guān)注其整個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售的流程、支付應用的設備、售后的查詢(xún)管理、運營(yíng)維護、財務(wù)對賬分析、營(yíng)銷(xiāo)推廣等各個(gè)方面，是真正站在B端商戶(hù)的角度來(lái)為其提供全方位的服務(wù)。
（二）支付場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)推廣
商業(yè)銀行通過(guò)搭建整個(gè)支付場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺，可對每個(gè)商戶(hù)的優(yōu)惠活動(dòng)類(lèi)型進(jìn)行配置，如支付金額優(yōu)惠、優(yōu)惠券優(yōu)惠、積分兌換優(yōu)惠等，所有優(yōu)惠都參與對賬清算。
支付金額優(yōu)惠包括滿(mǎn)減、隨機減、折扣減等，支付機構可以將發(fā)卡側的優(yōu)惠（如借記卡、信用卡支付的優(yōu)惠）、收單側的優(yōu)惠（如支付機構合作商戶(hù)的優(yōu)惠、商戶(hù)自己的優(yōu)惠）、應用側的優(yōu)惠（如手機APP支付的優(yōu)惠）等各方優(yōu)惠的資源全部聚合在一起，集中投放在指定的合作收單商戶(hù)和支付渠道，這樣客戶(hù)感受到的優(yōu)惠力度就很大，從價(jià)格上大大增強了合作收單商戶(hù)商品或服務(wù)的吸引力，促進(jìn)了客戶(hù)的消費購買(mǎi)，還增加了客戶(hù)支付賬戶(hù)的活躍，提升了手機APP的新增和活躍。如在手機銀行APP上領(lǐng)取所有合作停車(chē)場(chǎng)的1折優(yōu)惠通用優(yōu)惠，在停車(chē)場(chǎng)合作方的微信公眾號、商業(yè)銀行微信公眾號、各個(gè)停車(chē)場(chǎng)進(jìn)行線(xiàn)上和線(xiàn)下的聯(lián)合宣傳，能夠有效帶動(dòng)手機銀行APP新增和活躍。
對于優(yōu)惠券的模式，可以是金融產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，也可以是收單商戶(hù)產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，還可以是其他的虛擬/實(shí)物商品優(yōu)惠券，在客戶(hù)支付成功后給客戶(hù)推送各類(lèi)優(yōu)惠券，從而對C端支付的客戶(hù)進(jìn)行挖掘，將客戶(hù)導流至金融產(chǎn)品和渠道，同時(shí)也打開(kāi)了商業(yè)銀行自身服務(wù)場(chǎng)景客流互導與跨界服務(wù)的大門(mén)，金融場(chǎng)景，自有收單商戶(hù)場(chǎng)景，其他消費應用場(chǎng)景，線(xiàn)上線(xiàn)下全部可以做到互聯(lián)互通。如對于在我行合作的二維碼牌、智能POS、掃碼盒子商戶(hù)，在客戶(hù)使用微信或者支付寶支付成功后，在支付成功頁(yè)面向客戶(hù)推送一張手機銀行APP的20元話(huà)費充值券或者油卡充值券，客戶(hù)領(lǐng)取后需下載該商業(yè)銀行的手機銀行APP進(jìn)行充值使用，將原來(lái)在銀行網(wǎng)點(diǎn)由柜員或大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)變?yōu)橥ㄟ^(guò)活動(dòng)優(yōu)惠的方式直接推送給客戶(hù)，大大降低手機銀行APP的營(yíng)銷(xiāo)推廣成本。
對于具有積分體系的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)通過(guò)指定賬戶(hù)、渠道和商戶(hù)進(jìn)行消費可以獲取一定的積分，客戶(hù)獲取積分后可在指定應用場(chǎng)景或商戶(hù)抵扣支付金額，兌換金融產(chǎn)品/服務(wù)，兌換其他產(chǎn)品或服務(wù)等。這可以固化客戶(hù)的支付習慣，從而增加客戶(hù)的粘性，并對客戶(hù)起到相應的引流作用。積分體系對于客戶(hù)具有長(cháng)期的粘性，會(huì )促使客戶(hù)更多地去使用，但需要將發(fā)卡側交易（包括借記卡、信用卡、二三類(lèi)賬戶(hù)）、渠道側交易（手機銀行APP）和收單側（合作場(chǎng)景和商戶(hù)）的積分統一起來(lái)，三者都希望客戶(hù)更多地去支付和購買(mǎi)產(chǎn)品。
此外，如果商戶(hù)有自己的優(yōu)惠券、積分體系，則商業(yè)銀行的優(yōu)惠券、積分體系與商戶(hù)的優(yōu)惠券、積分體系互不沖突，客戶(hù)可以享受多重優(yōu)惠，如果商戶(hù)沒(méi)有自己的優(yōu)惠券、積分體系，那么也可以在商業(yè)銀行提供的這套營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺中使用自己的優(yōu)惠。
綜上所述，手機銀行APP通過(guò)引入其他合作單位的商品或服務(wù)將金融場(chǎng)景服務(wù)融入合作單位的生活場(chǎng)景服務(wù)中，借助B端商戶(hù)服務(wù)場(chǎng)景來(lái)批量獲取C端客戶(hù)，通過(guò)提供多元化、一站式的服務(wù)來(lái)提高對用戶(hù)的吸引力和粘性，突破手機銀行APP所面臨的的增長(cháng)瓶頸，對銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展起到快速引領(lǐng)和推動(dòng)作用。
參考文獻：
[1] 細雨塵埃.移動(dòng)支付網(wǎng).從6大方面淺談移動(dòng)支付業(yè)務(wù)平臺構建. http://www.mpaypass.com.cn/news/201903/27174445.html
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