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美國大通銀行的pos機有幾種
導讀2022年2月，數字金融公司SoFi宣布與老牌數字銀行技術(shù)提供商Technisys簽署最終收購協(xié)議，Technisys的股東將由此獲得總價(jià)值約合11億美元的8400萬(wàn)股SoFi普通股。這是繼2020年SoFi將Galileo收入囊中后，又一次獲得資本市場(chǎng)乃至金融科技領(lǐng)域研究者的廣泛關(guān)注。而本次的被收購方Technisys，這家成立于上世紀、誕生于拉丁美洲的數字銀行技術(shù)提供商究竟為何被SoFi所收購？其發(fā)展歷程如何？該公司自主研發(fā)的數字銀行和核心銀行平臺Cyberbank又有何亮點(diǎn)？本文將對此一一解讀。
【中國金融案例中心 文：李錫雯 編輯：謝彬彬 】
Part 1 公司簡(jiǎn)介1.1 公司概況
多年來(lái)，銀行業(yè)務(wù)從前端客戶(hù)體驗到后端都發(fā)生了巨大變化。1990年以前，銀行將主機安置在本地，90年代開(kāi)始轉移至SaaS解決方案供應商所提供的托管環(huán)境中，逐漸使沒(méi)有靈活性的后端產(chǎn)品從一個(gè)孤立的存儲方式升級到基于服務(wù)的架構。在此趨勢下，Technisys開(kāi)發(fā)的Cyberbank平臺可在私有云或公共云中運行，為銀行提供實(shí)時(shí)的數據處理和分析。
Technisys成立于1995年，是一家擁有27年歷史的數字銀行處理平臺（digital banking processing platform，DBPP），最初創(chuàng )立于阿根廷布宜諾斯艾利斯，其業(yè)務(wù)板塊從阿根廷和巴西拓展至整個(gè)拉丁美洲，并在Riverwood Capital的支持下進(jìn)軍美國金融服務(wù)市場(chǎng)，在邁阿密設立了美國總部。公司提供基于云的、基于A(yíng)PI的數字銀行和核心銀行平臺Cyberbank，服務(wù)對象是希望進(jìn)行數字化轉型的傳統銀行，以及需快速起步的挑戰者銀行、新興銀行和金融科技公司。Technisys使金融機構能夠實(shí)時(shí)創(chuàng )建量身定制的金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供無(wú)縫的數字體驗。
如今，Technisys的業(yè)務(wù)遍及16個(gè)國家/地區，擁有一支由1000多名數字銀行專(zhuān)家組成的頂級團隊，為全球60多家客戶(hù)提供Cyberbank數字銀行和核心銀行平臺服務(wù)。其客戶(hù)包括 ATB Financial、Banco Original、Banco Falabella、Banco Macro、BROU、BSCH、Citi、Global Bank、Hipotecario、Itau、HSBC、Patagonia 、Veloe 、Rellevate和Tab Bank等銀行。Technisys被Gartner、Forrester和Celent等多家研究機構認為是“領(lǐng)先的下一代數字銀行平臺提供商”。
1.2 創(chuàng )業(yè)故事及發(fā)展歷程
圖1Technisys創(chuàng )始人German Pugliese Bassi、 Miguel Santos、Adrián Iglesias（從左到右）
（資料來(lái)源：公開(kāi)資料）
一切始于上世紀90年代中期。當時(shí)互聯(lián)網(wǎng)從根本上改變了消費者獲取金融服務(wù)的方式，花費時(shí)間去銀行網(wǎng)點(diǎn)或在A(yíng)TM機上進(jìn)行最簡(jiǎn)單交易的方式開(kāi)始成為歷史。為了滿(mǎn)足消費者需求的轉變，三位強調互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品的創(chuàng )業(yè)者M(jìn)iguel Santos、Adrián Iglesias和German Pugliese Bassi在1995年聯(lián)合創(chuàng )辦了Technisys。
在銀行業(yè)，客戶(hù)越來(lái)越希望能夠在他們的金融機構隨時(shí)隨地獲取快速、安全的產(chǎn)品和服務(wù)體驗。Technisys的聯(lián)合創(chuàng )始人兼首席執行官Miguel Santos表示，他們在研究銀行技術(shù)時(shí)，認為互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)提供家庭銀行服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足上述用戶(hù)需求。隨著(zhù)時(shí)間的推移，這個(gè)想法得到進(jìn)一步發(fā)展，公司開(kāi)始探索基于Web技術(shù)的高級銀行應用程序，如自動(dòng)化分支機構（branch automation）、自助服務(wù)亭、ATM和Web呼叫中心。與此同時(shí)，隨著(zhù)面向服務(wù)的架構（Service-oriented Architecture，SOA）的出現，公司將其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)為一個(gè)集成的多渠道銀行業(yè)務(wù)套件，從而解決了日益嚴重的渠道整合問(wèn)題。
此后，Technisys掌握了SOA，憑借其新一代、流程化、多渠道、多貨幣支持的核心銀行系統Cyberbank Core，逐漸成為了核心銀行領(lǐng)域的先鋒。
2020年1月，Technisys被選中與麻省理工斯隆管理學(xué)院（MIT Sloan School of Management）合作，主持全球創(chuàng )業(yè)實(shí)驗室（G-Lab）項目。2022年6月，Technisys將其Cyberbank平臺與微軟金融服務(wù)云（Microsoft Cloud for Financial Services）進(jìn)行整合，為金融機構提供了在云原生端到端金融服務(wù)技術(shù)中區分和重新定義客戶(hù)體驗的能力，加速了銀行的數字化轉型。這種集成甚至可以為擁有1.5億客戶(hù)的大型銀行提供可擴展性。
1.3 融資與被收購歷程
在被SoFi收購前，Technisys共進(jìn)行了三輪融資：A輪融資發(fā)生在2008年，由Holdinvest領(lǐng)投，融資100萬(wàn)美元；B輪和C輪融資分別發(fā)生在2014年和2019年，融資額分別為1300萬(wàn)美元和5000萬(wàn)美元。作為一個(gè)存續27年的老牌公司，它的融資歷史可謂相當簡(jiǎn)單。
在Technisys的資本化路線(xiàn)中，備受矚目的是在2022年2月22日，數字金融公司SoFi宣布與Technisys簽署最終收購協(xié)議。在此交易中，Technisys的股東將獲得總計約8400萬(wàn)股的SoFi普通股，總價(jià)值約合11億美元。然而，市場(chǎng)對這一消息的反應并不友好，SoFi的當日收盤(pán)價(jià)較前一日下跌了9.92%，主要原因之一是SoFi需要為此增發(fā)8400萬(wàn)股，從而產(chǎn)生了嚴重的股權稀釋問(wèn)題。但就SoFi而言，收購Technisys就像其此前收購數字銀行后端平臺Galileo一樣順理成章。
根據SoFi發(fā)布的收購路演文件，成本方面，預計從2023到2025年，SoFi的支票業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)轉換到Technisys的技術(shù)堆棧后，將累計節省7500~8500萬(wàn)美元的成本；從2025年開(kāi)始，SoFi每年將從中節省大約6000~7000萬(wàn)美元。收入方面，SoFi預計此次收購有望在2025年前累計增加5~8億美元的營(yíng)收。
SoFi的首席執行官Anthony Noto表示，Technisys已建立了一個(gè)有吸引力且快速增長(cháng)的業(yè)務(wù)，擁有獨特的戰略技術(shù)，所有領(lǐng)先的金融服務(wù)公司都需要這種技術(shù)，以便與數字創(chuàng )新保持同步。Technisys為SoFi提供了關(guān)鍵的戰略能力，增強其作為一站式金融服務(wù)平臺打造多元化產(chǎn)品的能力。摩根大通（JPM）就是一個(gè)典型的例子，其宣布正在利用Thought Machine開(kāi)發(fā)的軟件為其零售銀行部署基于云的核心系統。最終，每個(gè)多產(chǎn)品金融服務(wù)公司都需要從過(guò)時(shí)的系統過(guò)渡到云端的多產(chǎn)品核心系統。與其他公司不同的是，SoFi正在將打造其產(chǎn)品所需的技術(shù)和系統整合到自身，而非依靠第三方供應商。垂直整合對于快速部署、提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品以及利用規模經(jīng)濟來(lái)推動(dòng)利潤率至關(guān)重要。Galileo使SoFi垂直整合現金管理業(yè)務(wù)，而Technisys則擴展到垂直整合支票、儲蓄和信用卡業(yè)務(wù)。
SoFi發(fā)布的收購路演文件中展示了SoFi在將核心銀行遷至Technisys后的效果。Galileo和Technisys之間的協(xié)同作用將被放大，Galileo將受益于Technisys的B端客戶(hù)群，而Technisys也將擁有8900萬(wàn)潛在的個(gè)人用戶(hù)。由于Technisys的Cyberbank平臺是云原生的，支持通過(guò)Technisys市場(chǎng)整合第三方技術(shù)，這是一個(gè)關(guān)鍵的差異化因素，因為它可以更靈活地整合重要的合作伙伴，如Plaid、Twilio、DocuSign、Salesforce、Zendesk、Okta和一些信用調查機構、營(yíng)銷(xiāo)機構、薪資發(fā)放機構等。Galileo還將在Technisys的多產(chǎn)品核心上構建產(chǎn)品，以幫助客戶(hù)拓展存款賬戶(hù)和借記卡以外的業(yè)務(wù)。
圖2 Technisys為Galileo用戶(hù)提供的新產(chǎn)品及服務(wù)
（資料來(lái)源：SoFi發(fā)布的收購路演文件）
此外，從業(yè)務(wù)地理版圖來(lái)看，收購Technisys能夠讓SoFi在拓展拉丁美洲市場(chǎng)時(shí)事半功倍，從合規性和地域人文方面給予強大支持。
圖3 SoFi（包括Galileo）與Technisys業(yè)務(wù)的地理版圖
（資料來(lái)源：SoFi發(fā)布的收購路演文件）
Part 2 商業(yè)模式2.1 主要產(chǎn)品及服務(wù)
核心銀行系統——Cyberbank Core
2022年8月，Technisys發(fā)布了Cyberbank Core 4.0版本，使零售和商業(yè)銀行能夠加快其數字銀行工作，并為其業(yè)務(wù)提供未來(lái)保障。通過(guò)Cyberbank Core，銀行等金融機構可以基于強大的參數化工具和現成的功能庫創(chuàng )建創(chuàng )新的產(chǎn)品和服務(wù)。Cyberbank Core通過(guò)使用面向業(yè)務(wù)的工具，可以快速添加、定義和更改產(chǎn)品功能，從而加快向市場(chǎng)大規模推出新產(chǎn)品的速度。Technisys創(chuàng )始人兼首席執行官Mike Santos表示，金融機構當前已不再立足于增強現有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而是更多地著(zhù)眼于實(shí)時(shí)提供新穎、量身定制的服務(wù)體驗，以滿(mǎn)足消費者不斷變化的需求。
Cyberbank Core 4.0的主要功能優(yōu)勢體現在以下幾點(diǎn)：
經(jīng)濟效益。通過(guò)利用新核心系統的“小尺寸”、以客戶(hù)為中心的定價(jià)模式以及云計算的“按需”處理能力和效用定價(jià)，降低核心處理系統的成本。商業(yè)利益。以獨特的方式創(chuàng )造和提供金融產(chǎn)品，解決特定的客戶(hù)痛點(diǎn)（如提前支付/提前獲得工資，POS融資/BNPL等），并在幾周內將新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。運營(yíng)效益。采用實(shí)時(shí)操作模式，在銀行需要的粒度級別（即使在微服務(wù)級別）嵌入風(fēng)險控制工具，從而減少出錯，提高業(yè)務(wù)效率。通過(guò)API進(jìn)行協(xié)調，以進(jìn)一步實(shí)現風(fēng)控系統的自動(dòng)化，例如欺詐檢測引擎。戰略利益。堅持以客戶(hù)為中心的理念，以簡(jiǎn)單的方式為特定客戶(hù)群、地區和子公司構建產(chǎn)品和定價(jià)，消除對驅動(dòng)“千層面”架構的傳統輔助系統的需求。與基于賬戶(hù)或交易的傳統模式不同的是，Cyberbank Core 4.0提供了一個(gè)以客戶(hù)為中心的獨特模式，同時(shí)通過(guò)一個(gè)預集成的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)銀行數字自助服務(wù)參與平臺，實(shí)現更快速的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品上市。該架構允許與第三方生態(tài)系統集成，以使用優(yōu)質(zhì)解決方案，從而降低運行成本，實(shí)現自動(dòng)化和彈性。該平臺成為唯一支持在五種云端（即微軟Azure、亞馬遜AWS、谷歌云平臺、IBM RedHat OpenShift、IBM LinuxOne）上進(jìn)行云選擇的下一代核心系統。
端到端定制數字銀行——Cyberbank Digital
Cyberbank Digital是一個(gè)端到端數字解決方案，使金融機構和金融科技公司能夠創(chuàng )建和提供出色的、數字優(yōu)先的定制客戶(hù)旅程，并可選擇在所有設備和會(huì )話(huà)應用程序上整合對話(huà)式AI功能。
Cyberbank Digital 的主要功能包括：
重構客戶(hù)體驗。包括客戶(hù)使用賬戶(hù)、交易、支付、賬單支付、聯(lián)系人等功能。通過(guò)整合對話(huà)式AI的選項來(lái)提高參與度。引導客戶(hù)通過(guò)個(gè)性化產(chǎn)品做出正確的選擇，幫助他們實(shí)現特定的財務(wù)目標。使用由人工智能驅動(dòng)的引擎，識別語(yǔ)音和文本，解讀不同的語(yǔ)言，理解客戶(hù)意圖，并知道何時(shí)為客戶(hù)提供人工智能或人工支持。調整客戶(hù)使用流程并加快產(chǎn)品面市時(shí)間。在幾分鐘內完成配置或重置，并提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。訪(fǎng)問(wèn)以API為中心的微服務(wù)模式（microservices model），支持與后臺、渠道和第三方應用程序和服務(wù)的無(wú)縫集成。不間斷地獲取最新的功能。在不中斷日常運營(yíng)的情況下更改業(yè)務(wù)規則、流程或產(chǎn)品定義。獲得完全自動(dòng)化的部署過(guò)程，包括自動(dòng)化的安全和代碼測試。由此，金融機構就能自主設置客戶(hù)使用流程，而非使用封閉和專(zhuān)有框架的傳統供應商，需要專(zhuān)家操作數月才能實(shí)施系統更改。擴展系統功能。通過(guò)API集成新的平臺、系統和合作伙伴。通過(guò)精細化控制來(lái)擴展數字銀行平臺，提高資源效率并確保有意義的客戶(hù)體驗。對話(huà)式人工智能（AI）引擎——Cyberbank Konecta
2021年，Technisys收購了人工智能銀行解決方案提供商Kona。Kona是銀行業(yè)對話(huà)式人工智能驅動(dòng)的創(chuàng )新者，其產(chǎn)品主要包括三個(gè)平臺：即插即用的企業(yè)全天候與客戶(hù)對話(huà)的AI平臺——Konecta；針對員工的對話(huà)式AI知識管理平臺——kbase；以及為客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )聲譽(yù)管理分析的AI平臺——Jarvis。Technisys將這些產(chǎn)品重組為一個(gè)對話(huà)式人工智能引擎Cyberbank Konecta，其功能主要有以下幾點(diǎn)：
識別語(yǔ)音和文本、破譯不同的語(yǔ)言并理解意圖，掌握何時(shí)為客戶(hù)提供AI或人工支持；通過(guò)使用深度學(xué)習模型，實(shí)時(shí)從在線(xiàn)客戶(hù)交互中學(xué)習并應用于“移情理解”客戶(hù)；集成至銀行、零售、物流、醫療保健等多領(lǐng)域的軟件中，如Microsoft、Google、SugarCRM、Avaya、Salesforce等；為本地AI引擎托管到客戶(hù)的服務(wù)器上，端到端的加密以保護客戶(hù)個(gè)人數據的安全性。2.2 營(yíng)收情況
根據Technisys官方披露，公司收入正在加速增長(cháng)，2021年度未審計收入估計達到約7000萬(wàn)美元，比2020年增長(cháng)24%。根據SoFi 公布的2022年年中報來(lái)看，收購Technisys為其貢獻了2650萬(wàn)美元的收入。
Part 3 競爭與挑戰3.1 競爭優(yōu)勢
存續期長(cháng)已形成較穩定的經(jīng)營(yíng)管理模式
Technisys創(chuàng )始人曾表示，公司在創(chuàng )建之初的業(yè)務(wù)理念就領(lǐng)先了市場(chǎng)十年。當互聯(lián)網(wǎng)還處于起步階段，Technisys就已幫助客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行支付、貸款和投資等活動(dòng)。自1995年成立以來(lái)，公司不斷發(fā)展壯大，經(jīng)歷了許多互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域的大事件，在應對各類(lèi)危機、風(fēng)險防控方面都有著(zhù)豐富的經(jīng)驗。當前，Technisys的團隊成員已超過(guò)1000人，遍布全球16個(gè)國家和地區，公司已形成較穩定的經(jīng)營(yíng)管理模式，在并入SoFi之后，仍將獨立運營(yíng)。
優(yōu)質(zhì)的機構客戶(hù)基礎
Technisys被Gartner、Forrester、Celent等多家研究機構公認為是“領(lǐng)先的下一代數字銀行平臺提供商”。公司成立至今，為全球60多家大型銀行、金融機構、金融科技公司提供Cyberbank數字銀行和核心銀行平臺服務(wù)，其客戶(hù)包括 ATB Financial、Banco Original、Banco Falabella、Banco Macro、BROU、BSCH、Citi、Global Bank、Hipotecario、Itau、HSBC、Patagonia 、Veloe 、Rellevate和Tab Bank等銀行。而這些優(yōu)質(zhì)的機構客戶(hù)手中掌握著(zhù)超過(guò)1億的個(gè)人用戶(hù)，在與SoFi合并后，也將成為平臺重要的客戶(hù)資源。
專(zhuān)業(yè)的Cyberbank平臺
Technisys在其官網(wǎng)宣傳，公司開(kāi)發(fā)的Cyberbank平臺是唯一能夠動(dòng)態(tài)改變端到端產(chǎn)品定義并適應現代客戶(hù)行為的平臺。Rellevate首席執行官Stewart A. Stockdale對此評價(jià)道：“Technisys最重要的優(yōu)勢之一是平臺的適應性，能幫助我們定制許多服務(wù)，技術(shù)過(guò)硬并能在短時(shí)間內的整合能力至關(guān)重要?！盕alabella的首席信息官Helder Mao de Ferro也表示，借助Cyberbank，他們無(wú)需從頭開(kāi)始編寫(xiě)代碼，在節省時(shí)間和金錢(qián)的同時(shí)，快速地為客戶(hù)推出了全面的數字體驗。
3.2 面臨挑戰
合規問(wèn)題
在被SoFi收購之后，Technisys有了一層新的身份——上市公司的子公司，而這意味著(zhù)其將面臨新的監管披露要求。雖然自2019年，Technisys已進(jìn)入北美市場(chǎng)，但畢竟時(shí)日尚短且發(fā)展較為緩慢，而今加入以北美市場(chǎng)為主、又在納斯達克上市的SoFi后，Technisys需盡快適應新的合規要求。
盈利問(wèn)題
在被SoFi收購之前，Technisys鮮少披露其營(yíng)收狀況。作為一家存續27年的老牌數字銀行處理平臺，Technisys已形成了一套固定的商業(yè)及盈利模式，如何在未來(lái)推陳出新，背靠SoFi找到新的贏(yíng)利點(diǎn)，也是Technisys需面臨的挑戰。
Part 4 未來(lái)發(fā)展雖然SoFi與Technisys在2022年一季度簽署了收購協(xié)議，但相關(guān)的一系列手續在2022年二季度才告一段落，后續發(fā)展尚不明朗。前文提及，從股價(jià)反應來(lái)看，市場(chǎng)對SoFi收購Technisys的行為并不看好，不過(guò)在SoFi的路演文件中，清晰地展示了SoFi在收購Galileo和Technisys所達到的協(xié)同作用，但這終須時(shí)間和市場(chǎng)的檢驗。
以上就是關(guān)于美國大通銀行的pos機有幾種,投入SoFi懷抱的數字銀行技術(shù)提供商的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于美國大通銀行的pos機有幾種的知識，希望能夠幫助到大家！
