網(wǎng)上有很多關(guān)于中國銀行貸款必須使用pos機支付,中國遍布各地的二維碼支付的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于中國銀行貸款必須使用pos機支付的問(wèn)題，今天pos機之家(m.xjcwpx.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來(lái)看下吧!
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中國銀行貸款必須使用pos機支付
在中國遍布各地的二維碼支付，為何在日本寸步難行？本文通過(guò)日本的電子支付概況和國家層面兩方面的分析回答了上述問(wèn)題。
在談?wù)摱S碼支付前，需要和大家達成一個(gè)共識：目前移動(dòng)支付最大的市場(chǎng)在第三方支付平臺的手中，如支付寶、PayPay等。
各大銀行或因為機構臃腫、轉型太慢；或因為在傳統行業(yè)浸淫太久、缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維；或因為業(yè)務(wù)未涉及電子商務(wù)，錯失移動(dòng)支付第一波紅利。
總之，因為各種各樣的原因，傳統銀行與移動(dòng)支付失之交臂。
一、日本電子支付概況根據日本MMD研究所于2020年1月針對手機移動(dòng)支付的研究報告[1]顯示：在所有支付方式中，日本人最青睞的還是現金，其次為信用卡。使用手機作為日常支付方式的人只占29.6%。
樣本數48208，可多選
與中國二維碼支付一統天下不同（近些年，以云閃付為代表的NFC支付也開(kāi)始逐漸興起），日本的移動(dòng)支付是二維碼支付與近場(chǎng)支付（以NFC和FeliCa技術(shù)為主）分庭抗禮。
根據調查報告顯示：只有29.3%的人使用過(guò)二維碼支付，25.2%的人使用過(guò)近場(chǎng)支付。
二、沒(méi)有市場(chǎng)的二維碼若要了解為何二維碼支付在日本打不開(kāi)市場(chǎng)，我們還要從上圖日本支付的現狀著(zhù)手，找到其他占比較高的支付方式搶占市場(chǎng)的原因，用排除法進(jìn)行分析。
根據這個(gè)思路，我們可以將“日本為何不用二維碼支付”分解成三個(gè)問(wèn)題：為何日本人那么喜歡用現金；為何日本人那么喜歡用信用卡；為何日本的近場(chǎng)支付發(fā)展這么迅猛。
1. 現金支付日本推崇現金交易早就是一個(gè)共識了，?？吹接腥朔治?，這是因為日本人對安全、隱私的重視。
但我卻認為這個(gè)觀(guān)點(diǎn)有待商榷，如果稍微在日本生活過(guò)一段時(shí)間就能知道，日本的現金交易到底有多么的不安全、不隱私。
在這里講一個(gè)關(guān)于日本的小常識，日本紙幣最低面值是1000日元，硬幣最低面值是1日元。
據FamilyMart的官方統計，日本便利店平均單次消費金額為500~600日元。這代表著(zhù)在日本有很大一部分的消費場(chǎng)景，是用不到紙幣的，完全用硬幣進(jìn)行交易。
而日本的商品支付金額由商品價(jià)格+消費稅兩部分組成，消費稅有時(shí)還會(huì )變動(dòng)。因此，即使商品價(jià)格都是整數，最終顧客要付的錢(qián)也經(jīng)常是108、499之類(lèi)的數目，有零有整，十分不方便。
日本的硬幣，最大面額500日元，相當于人民幣33元。
想必大家都清楚，硬幣是多么容易丟，找硬幣是多么費事。不僅耽誤時(shí)間，而且在翻找硬幣的過(guò)程中，會(huì )將錢(qián)包完全暴露在他人面前，毫無(wú)隱私可言。
那些認為現金支付能夠保護自己消費行為隱私的觀(guān)點(diǎn)更是無(wú)稽之談，因為信用卡支付在日本大受歡迎，卻和移動(dòng)支付一樣會(huì )暴露自己的消費行為。
因此，我認為日本對現金交易的推崇，與安全、隱私關(guān)系并不密切。日本推崇現金交易的真正原因，是銀行的推波助瀾。
在日本，從ATM機里取錢(qián)，是需要手續費的，而且手續費并不低。有一些比較特殊的銀行，其主要利潤來(lái)源就是手續費。
這里用最特殊的Seven銀行（7-11背后的銀行，主要靠ATM機手續費盈利）舉例。2019年Q1，Seven銀行營(yíng)業(yè)收入298億日元，其中有270億來(lái)源于A(yíng)TM機的手續費。[2]
銀行通過(guò)ATM手續費獲得的收入占其營(yíng)業(yè)額的90%以上。
即使是業(yè)務(wù)綜合性極強，ATM取款手續費最低（工作時(shí)間取款免手續費）的郵政銀行。
2018年通過(guò)ATM機手續費獲得的收入也高達145億日元，雖然只占總營(yíng)收比重的1%，但百億級別的市場(chǎng)也不是能夠輕易放棄的。
基本不收手續費的郵政銀行每年通過(guò)ATM手續費獲得的收入也有上百億
有如此大的利潤和市場(chǎng)在背后，銀行自然不愿意推廣無(wú)現金交易。
2. 信用卡支付在之前的調查中可以看到，日本信用卡的使用占比高達73.2%，是除了現金以外最多的。
這無(wú)疑會(huì )大大影響二維碼支付的推行。首先要明白，在上述幾種無(wú)現金支付方式中，信用卡是唯一一個(gè)不僅不會(huì )損傷銀行利益，反而還會(huì )為銀行帶來(lái)營(yíng)收的方式。
這很好理解，因為你若不用信用卡，那你就要繳納信用卡年費；你若常用信用卡，銀行就能從你的消費中獲取1%～2%的傭金。
因此，信用卡是一個(gè)不存在銀行阻力的無(wú)現金支付方式。日本信用卡的使用歷史要遠長(cháng)于中國，因此各個(gè)銀行都建立了一套完善的信用機制，可以通過(guò)信用卡帶來(lái)十分可觀(guān)的利潤。
如果使用第三方平臺支付，勢必會(huì )對銀行的收入產(chǎn)生沖擊。但第三方平臺若是想介入支付，又必須與銀行進(jìn)行合作。
因此，銀行作為既得利益者并不愿意主動(dòng)推廣第三方支付平臺，目前主要由第三方支付平臺占主導地位的移動(dòng)支付自然也就沒(méi)有足夠生存的土壤。
與國內不同，日本的信用卡大多數是各個(gè)商家發(fā)放的。很多商家都和銀行推出了其特有的信用卡，該卡除了進(jìn)行一般的刷卡消費外，也是商家的會(huì )員卡、積分卡和優(yōu)惠卡。因此，在沒(méi)有額外推廣活動(dòng)的前提下，想讓顧客從刷卡消費轉變?yōu)樗⑹謾C消費有著(zhù)不小的壁壘。
除了銀行和顧客兩方面的推廣壁壘外，日本的低儲蓄欲望或許也是原因之一。
自從上世紀90年代，日本經(jīng)濟步入“消失的三十年”以來(lái)，日本的家庭儲蓄率逐年降低，2013年更是達到了負值。
圖片來(lái)源知乎用戶(hù)@石川風(fēng)
家庭儲蓄的降低是日本低存款利率、低貸款利率帶來(lái)的必然結果。相信各位讀者也一樣，如果存款不給利息，貸款無(wú)需繳納利息，大家肯定都會(huì )更愿意貸款消費。從家庭儲蓄的降低可以看出，日本的年輕一代正在逐步走向“月光”社會(huì )，花未來(lái)的錢(qián)并不需要背負上額外的債務(wù)。因此，信用卡這種透支未來(lái)進(jìn)行消費的方式，比各類(lèi)移動(dòng)支付需要先存錢(qián)再消費的方式更適合日本社會(huì )。
3. 近場(chǎng)支付我在YouTube上簡(jiǎn)單地搜索了一下，能找到的最早關(guān)于日本用手機進(jìn)行近場(chǎng)支付的視頻出現在2011年4月6日。而國內的支付寶，則是在2011年7月1日才開(kāi)始推出二維碼支付業(yè)務(wù)的。
在YouTube找到的手機近場(chǎng)支付視頻，視頻上傳日期為2011年4月6日
二者都用過(guò)的人可以很明顯的感受到，近場(chǎng)支付比二維碼支付要更加便捷。
因此，從使用者的角度來(lái)講，沒(méi)有必要舍近求遠，去使用并沒(méi)有更方便的二維碼支付。同時(shí)從商家的角度而言，商家已經(jīng)在引入近場(chǎng)支付的過(guò)程中，投入了大量的成本進(jìn)行設備購買(mǎi)和市場(chǎng)教育，自然沒(méi)有太大動(dòng)力再引入新的支付方式。
從技術(shù)供應方的角度而言，近場(chǎng)支付中最主流的兩種方式：NFC和FeliCa（NFC規格的一種）都是SONY的專(zhuān)利。
日本的手機也均搭載NFC功能，以SONY為首的一系列公司自然會(huì )不留余力地對這項技術(shù)進(jìn)行推廣。
二維碼雖然同樣為日本專(zhuān)利，但其技術(shù)專(zhuān)利是免費的，技術(shù)供應方并不能從二維碼中獲利。
最后從國家的角度看，NFC實(shí)際上是比二維碼更加安全的信息交換方式，因此在二者同時(shí)出現的情況下，國家自然更愿意推廣更安全的支付技術(shù)。
二、國家層面的支持通過(guò)以上三點(diǎn)的層層剖析，我們明白了為何日本更愿意使用現金和信用卡，而在無(wú)現金交易方式中，又更愿意使用近場(chǎng)支付。
但還有一個(gè)因素我們沒(méi)有考慮到：既然移動(dòng)支付這么便利，雖然短期來(lái)看，對銀行的利益是有損傷的；可長(cháng)期來(lái)看，對國家促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和國民消費卻有著(zhù)積極作用。那為什么國家不出面支持移動(dòng)支付的推廣呢？
1. 市場(chǎng)需求根據國家統計局數據顯示：截至2017年年底，我國注冊的法人單位（主要是企業(yè)）總個(gè)數為1809.77萬(wàn)個(gè)，而普通個(gè)體戶(hù)數卻達到了6579.37萬(wàn)戶(hù)，是企業(yè)法人數量的3.6倍以上。
個(gè)體戶(hù)涉及的就業(yè)人員高達14225.3萬(wàn)人，可以說(shuō)個(gè)體戶(hù)是我國市場(chǎng)經(jīng)濟體系中不可或缺的一環(huán)。
根據日本総務(wù)省統計局「日本の統計2020」顯示：截至2016年年底，日本共有個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)200萬(wàn)個(gè)，而注冊的企業(yè)法人單位總數多達385.65萬(wàn)個(gè)，個(gè)體戶(hù)的數量只有私人法人單位數量的52%。
從企業(yè)注冊類(lèi)型的分布可以看出，在日本市場(chǎng)中，有一定規模的企業(yè)占據了主要地位，而在國內，更多則是個(gè)體商販。
中日關(guān)于經(jīng)營(yíng)主體注冊類(lèi)型的對比
中國的數據由“法人單位數-企業(yè)法人單位數”計算得到；日本數據由其統計報告中“法人でない団體”查詢(xún)得到。該部分主要包括各類(lèi)公益團體、公共管理單位等。
觀(guān)察身邊的生活也能發(fā)現，在國內的日常生活中，我們接觸到的營(yíng)業(yè)主體有很大一部分是個(gè)體商戶(hù)，包括賣(mài)菜賣(mài)水果的攤位、早點(diǎn)鋪、鹵菜店、夜市中的小商販等。他們中還有部分人雖然做著(zhù)個(gè)體戶(hù)的生意，卻沒(méi)向國家申報。
現實(shí)中，個(gè)體戶(hù)的數量甚至還要遠大于國家統計局得出的數量。而在日本則不然，日本的買(mǎi)菜多在超市，而早餐、小菜等商品則在便利店購買(mǎi)，夜市也遠沒(méi)有國內發(fā)達。
雖然近場(chǎng)支付在顧客用來(lái)更加的方便、快捷，但因為其需要進(jìn)行硬件設施的投入，每一筆支出也會(huì )扣除相應的手續費，對于小商販來(lái)說(shuō)有著(zhù)難以接受的成本投入。
因此，國內市場(chǎng)環(huán)境亟需一個(gè)更能方便小商販交易的方式出現。這種交易方式就是二維碼支付。
相比于對消費者支付習慣的改變，二維碼真正改變的還是商家，尤其是小商販的收款方式。只需要簡(jiǎn)單張貼一張二維碼，不需要任何額外的投入，就可以節省出收費找零的人手和時(shí)間，這能夠極大地提高營(yíng)業(yè)效率。
2. 制度的優(yōu)越性在移動(dòng)支付的過(guò)程中，需要涉及五個(gè)方面。其一為銀行，二為商戶(hù)，三為第三方支付平臺（收單行），四為卡組織，五則為持卡人。其中推廣最大的阻力來(lái)自于銀行和卡組織。
圖片來(lái)源知乎用戶(hù)@ASIABILL
先說(shuō)銀行
在移動(dòng)支付剛發(fā)展起來(lái)的2015年，根據中國銀行的報告，全部上市銀行的總收入為27413.9億元，而國有五大行（工農中建交）加起來(lái)的營(yíng)業(yè)收入為18924.8億元，占比高達69%。
這個(gè)占比在今天雖然已經(jīng)大大下滑，但在當時(shí)來(lái)說(shuō)，國有銀行在國內銀行界還是保持著(zhù)高度壟斷的態(tài)勢。
銀行的高度壟斷——尤其是由國家主導的壟斷——意味著(zhù)只要有著(zhù)國家政策的支持，在推行移動(dòng)支付時(shí)將會(huì )無(wú)比迅速。因為銀行要考慮的，不僅是自己的盈利，還有對國家政策的響應。
同時(shí)，從技術(shù)方面來(lái)講，因為國有五大行的客戶(hù)覆蓋面極廣，且國人都有著(zhù)格式統一的身份證。因此，在我國的國情下，移動(dòng)支付最重要的身份認證環(huán)節得到了相當一部分的簡(jiǎn)化。
再看日本，雖然日本也存在巨頭銀行的說(shuō)法，銀行業(yè)也存在壟斷現象，但日本四大銀行集團共計11家銀行，加起來(lái)也只占全部市場(chǎng)份額的50%。
更重要的是，其背后都由各大財團控制。[10]這就意味著(zhù)，日本的銀行不僅數量多，用戶(hù)分散，溝通起來(lái)工作量大；而且背后都糾纏著(zhù)各大財團的各種利益關(guān)系，溝通起來(lái)難度更大。
不僅各個(gè)財團互相鏖斗，日本更是沒(méi)有全國統一的官方身份證。（2016年后有My Number Card，類(lèi)似我們的身份證，但無(wú)法作為身份證明使用）。因此，身份認證將化為巨大的成本壓在各個(gè)銀行身上，但客戶(hù)的存款卻從銀行流到了第三方，銀行自然是大大的不愿意。
移動(dòng)支付的推廣，必然伴隨著(zhù)第三方支付的成長(cháng)，而第三方支付平臺損害的則是財團的現有利益，因此在利益的推動(dòng)下，財團也很難接受移動(dòng)支付的快速推廣。
再說(shuō)卡組織
國內只有一家卡組織，就是銀聯(lián)。
卡組織是轉接、清算銀行卡的機構，任何與卡有關(guān)的消費都跨不過(guò)卡組織這道檻。
卡組織是移動(dòng)支付推廣中受損最大的一方，因為卡組織主要利益來(lái)源就是線(xiàn)下交易時(shí)刷POS機的手續費抽成。當第三方介入后，這部分的利益很容易被第三方所搶奪，這也是為什么銀聯(lián)要推出銀閃付的主要原因之一。
在國內銀聯(lián)一家獨大，因此在支付寶等國內第三方支付平臺的推廣初期，唯一需要交涉的卡組織就只有銀聯(lián)一家，再加上國家政策的支持，使得移動(dòng)支付的推廣難度大大降低。
而日本常見(jiàn)的卡組織有萬(wàn)事達，VISA，和JCB三種，三個(gè)卡組織各有各的利益，無(wú)論從技術(shù)還是運營(yíng)的角度看，都比國內難了不止一倍。
縱觀(guān)上述幾點(diǎn)可以發(fā)現，在日本推廣二維碼支付的阻力主要來(lái)源于以下幾種力量：
用戶(hù)體驗優(yōu)化效果不如國內顯著(zhù)；商戶(hù)投入的沉沒(méi)成本過(guò)多，不愿改變；國家沒(méi)有明顯意向，同時(shí)二維碼支付不符合日本國情；二維碼支付嚴重損害了財團、企業(yè)的利益，日本社會(huì )中聲音最大的力量在暗暗阻撓推廣。上層的既得利益集團，永遠是新技術(shù)推廣最大的阻礙。作者：黃小汪，公眾號：兩只小狗叫得歡
本文由 @黃小汪 原創(chuàng )發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉載
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