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pos機銀行卡法律規定
作者：代堂鳴
來(lái)源：小代嘚吧嘚
支付與支付方式，是人類(lèi)文明發(fā)展史中不能繞開(kāi)的話(huà)題，同樣也是一個(gè)困擾了人類(lèi)千年的問(wèn)題。在茹毛飲血的遠古時(shí)期，人類(lèi)通過(guò)“以物易物”的方式，來(lái)獲取商品或事物，各取所需，互蒙其利。比如，我用我家的兩只羊去換你家的一頭牛，我用一匹布去換你兩把石斧。
經(jīng)過(guò)了漫長(cháng)的以物易物，我們的祖先逐漸發(fā)現，這種方式效率低且成本大。例如，我用一顆白菜換你的羊，無(wú)法破整找零，導致“交易”難以達成。于是，貨幣出現了。從封建社會(huì )銅錢(qián)、金銀塊的使用，再到紙幣雛形“交子”的出現，從現代社會(huì )紙幣的普及到銀行卡的使用，每一種支付方式的變革都是推動(dòng)時(shí)代發(fā)展的強勁動(dòng)力之一。
尤其是近代，銀行卡改變了人們的消費模式和生活方式，彌補了大額現金交易的不安全性和不便，減少了現金和支票的流通，拉動(dòng)了消費增長(cháng)，其普及和推廣對社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展意義重大?，F如今，刷臉支付正在興起，數字貨幣已在預熱，未來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展又是怎樣呢？
根據以上現象，筆者查閱了一些資料，對自己的知識體系進(jìn)行了梳理和思考。不對之處，還請批評指正，我們共同來(lái)探討，我愿意和你一起進(jìn)化。
本文分三個(gè)部分來(lái)談：
一、我國銀行卡的發(fā)展歷程
二、銀行卡相關(guān)法規與政策
三、多角度觀(guān)察銀行卡業(yè)務(wù)
一、我國銀行卡的發(fā)展歷程1.1 銀行卡的概念
銀行卡（Bank Card）是指商業(yè)銀行向社會(huì )公開(kāi)發(fā)行的，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能，作為支付結算工具的各類(lèi)卡的統稱(chēng)。
因此，銀行卡業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重點(diǎn)。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，受消費金融升溫推動(dòng)，各行業(yè)務(wù)拓展積極，即使是對公業(yè)務(wù)的國有大行，也投入競爭，紛紛跑馬圈地。
銀行卡業(yè)務(wù)有三個(gè)特點(diǎn)：
技術(shù)性強，需要強化海量數據的業(yè)務(wù)處理能力，建立安全、高效、穩定的用卡環(huán)境。涉及面廣，業(yè)務(wù)涉及但不限于營(yíng)銷(xiāo)、運營(yíng)、風(fēng)控、服務(wù)、技術(shù)升級或應用創(chuàng )新等方面。風(fēng)險極高，需要把控風(fēng)險敞口，完善欺詐風(fēng)險防控體系建設，提升欺詐監控精準度。1.2 銀行卡的起源
最早產(chǎn)生的銀行卡是信用卡，起源于1915年的美國。在那個(gè)時(shí)候的信用卡是一種能夠證明身份和支付能力的卡片，但發(fā)行銀行卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè )業(yè)和汽油公司。
這一時(shí)期美國的商店和百貨公司相當有賺錢(qián)頭腦，他們?yōu)榱苏袛堫櫩?、推銷(xiāo)商品從而擴大營(yíng)業(yè)額，就對一定范圍內的居民進(jìn)行發(fā)放，顧客憑借這樣的信用籌碼在發(fā)行的商店及分店賒購商品，約期付款，奠定了信用卡的雛形。
后來(lái)有一天，美國一個(gè)名叫弗蘭克·麥克納馬拉的美國商人，在紐約一家飯店請客吃飯，就餐完畢準備離席時(shí)發(fā)現沒(méi)帶錢(qián)包，不得不打電話(huà)讓妻子親送錢(qián)包解救，這么尷尬的場(chǎng)景給了馬克納馬拉一個(gè)靈感，為什么不能創(chuàng )建一家信用卡公司呢？
于是在1950年的春天，麥克納馬拉與好友在紐約創(chuàng )立了“大來(lái)俱樂(lè )部”（DinerscCub），即大來(lái)信用卡公司的前身。俱樂(lè )部為會(huì )員提供能證明身份和支付能力的卡片，會(huì )員憑卡片可以記賬消費，然后由大來(lái)公司代付賬款，之后再向持卡人收款。
由于卡片的便利性使得信用卡業(yè)務(wù)慢慢擴展到航空、飯店等各種行業(yè)，發(fā)卡機構也有了變化。當然，銀行也看到了這個(gè)發(fā)展潮流。
1.3 銀行卡的發(fā)展
最早發(fā)行的銀行信用卡在1952年，美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行。此后，眾多商業(yè)銀行加入了發(fā)卡行列，主要是因為銀行資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好、分支機構廣泛，所以信用卡的使用范圍和應用領(lǐng)域得到了擴展。
到1959年，美國已經(jīng)有60多家銀行開(kāi)始發(fā)行信用卡。之后銀行信用卡受到社會(huì )各界的關(guān)注和認可，得到迅速發(fā)展。信用卡也不僅局限于美國，在英國、加拿大、日本和歐洲眾多國家盛行起來(lái)。
隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的實(shí)施，對外經(jīng)濟和文化交流日益擴大，在這樣的時(shí)代背景下，許多人把國外流行的信用支付方式帶到了中國和其他地區，有中國香港、中國臺灣，還有新加坡、馬來(lái)西亞等地，信用卡從此進(jìn)入了中國。
以發(fā)行第一張銀行卡為標志，中國銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、形成、探索、發(fā)展、成熟和變革六個(gè)階段。
（1）起步階段（1985~1993年）
1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內第一張銀行卡“中銀卡”，標志著(zhù)國內銀行卡邁出了發(fā)展性的第一步。1987年，工商銀行發(fā)行了紅棉卡，并于1989年更名為牡丹卡。1990年，建設銀行發(fā)行了龍卡。這一階段，國內銀行卡業(yè)務(wù)從無(wú)到有快速發(fā)展。
（2）形成階段（1994~1996年）
1994~1996年是我國銀行卡發(fā)展的第二階段。此前各發(fā)卡行都是獨立發(fā)卡，發(fā)卡標準不統一、獨立布設自己的ATM和POS，僅限本行使用，存在較大的局限性。因此，全國金卡工程開(kāi)始啟動(dòng)，推動(dòng)了全國統一的銀行卡業(yè)務(wù)規范和標準的形成，推進(jìn)了全國統一的銀行卡跨行轉接網(wǎng)絡(luò )的建設。
在此階段，股份制銀行業(yè)紛紛也加入發(fā)卡行列，發(fā)卡機構數量、發(fā)卡總量、卡種類(lèi)、業(yè)務(wù)范圍等方面都呈現快速增長(cháng)態(tài)勢，國內銀行卡市場(chǎng)規模迅速擴大。
（3）探索階段(1997~2001年)
1997年10月30日，中國人民銀行牽頭發(fā)起成立了銀行卡信息交換總中心，1999年9月，中國人民銀行正式成立了“全國銀行卡工作領(lǐng)導小組”，2001年2月，組織召開(kāi)了全國第一次銀行卡工作會(huì )議，并開(kāi)始籌建我國的銀行卡組織——銀聯(lián)。我國銀行卡逐步實(shí)現聯(lián)網(wǎng)通用。
（4）發(fā)展階段（2002~2004年）
2002年3月，中國銀聯(lián)在合并全國銀行卡信息交換總中心和18家城市（區域）銀行卡網(wǎng)絡(luò )服務(wù)分中心的基礎上正式成立。銀聯(lián)成立標志著(zhù)我國銀行卡進(jìn)入了一個(gè)新階段，開(kāi)始向集約化、規?；l(fā)展，進(jìn)入了全面、快速發(fā)展的時(shí)期。
在國務(wù)院和人行的支持下，國內銀行卡受理市場(chǎng)開(kāi)始迅速擴大，ATM終端、POS終端和商戶(hù)加入網(wǎng)絡(luò )，業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)數量和覆蓋范圍大大增加，為國民提供了更方便的用卡環(huán)境。
（5）成熟階段（2005~2012年）
2005年之后，銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始加強跨行業(yè)合作，與老百姓生活密切相關(guān)的行業(yè)拓展上。在水、電、氣以及航空、加油、醫院、學(xué)校、海關(guān)等與人民群眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域得到了越來(lái)越廣泛的應用，為群眾生活帶來(lái)了極大的便利。
進(jìn)入2007年，國內銀行卡市場(chǎng)在過(guò)去的基礎上，繼續保持規模增長(cháng)態(tài)勢。截止2011年末，國內銀行卡累計發(fā)卡量突破29億張，受理商戶(hù)總量超過(guò)了318萬(wàn)戶(hù)，POS和ATM總量分別達483萬(wàn)臺和33.4萬(wàn)臺，一個(gè)規?；你y行卡受理網(wǎng)絡(luò )在我國已經(jīng)形成。
期間，電子支付渠道經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)各方的不斷探索創(chuàng )新，已由ATM、POS傳統受理渠道為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、固定電話(huà)支付、自助終端支付以及其他各類(lèi)新興支付方式為補充的綜合性、立體化的支付渠道體系。
（6）變革階段（2013后）
2013年8月微信5.0正式上線(xiàn)；2004年，支付寶脫離淘寶，成為第三方支付平臺。2005年前后，財付通、拉卡拉等第三方支付企業(yè)也相繼成立。盡管微信和支付寶的飛速發(fā)展，但銀行卡也必不可少，因為大多支付方式都需要綁定一張銀行卡。
截止2017年末，我國銀行卡發(fā)卡量66.93億張，境內受理的商戶(hù)、POS和ATM分別達2593萬(wàn)戶(hù)、3119萬(wàn)臺和96萬(wàn)臺。
隨前沿科技的進(jìn)步，促使銀行卡產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)、多渠道、創(chuàng )意性等方向發(fā)展。如多元化的交易場(chǎng)景、“實(shí)體卡+虛擬賬戶(hù)”等模式的廣泛應用，甚至將可以根據自身喜好來(lái)定制個(gè)性化支付工具，賦予不同物品支付功能。
可以說(shuō)，銀行卡對中國的社會(huì )的前進(jìn)功不可沒(méi)。
二、銀行卡相關(guān)法規與政策俗話(huà)說(shuō)得好，“沒(méi)有規矩，不成方圓”。要有規矩和準則，才能做好事情。
銀行卡相關(guān)的法律法規和政策，可以分三個(gè)層次，分別是法律法規、部門(mén)規章和規范文件。通過(guò)學(xué)習有助于加強合規操作意識，保護自己的權益和維護廣大客戶(hù)權益的能力。
2.1 法律法規
1979年7月6日，全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )委員長(cháng)令第五號頒布《中華人民共和國刑法》。
1999年2月22日，經(jīng)過(guò)1999年1月14日中華人民共和國國務(wù)院第13次常務(wù)會(huì )議通過(guò)，頒布《金融違法行為處罰辦法》（國務(wù)院令第260號）。
2005年2月28日，提出了刑法修正案(五)，明確了處罰量刑標準。明確了持有、運輸、出售、購買(mǎi)偽造的信用卡，非法持有他人信用卡，使用虛假身份騙領(lǐng)信用卡，竊取、收買(mǎi)或非法提供他人信用卡信息資料為犯罪行為并設定了處罰量刑標準（主席令第32號）。
2009年10月12日，最高人民法院、最高人民檢察院頒布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋 [2009] 19號）。
2.2 部門(mén)規章
1999年1月5日，中國人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的通知（銀發(fā) [1999] 17號），后續銀行卡或信用卡都以此為依據作為基礎的規章。例如，對銀行卡進(jìn)行了分類(lèi)和定義、規定了開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的審批流程、對開(kāi)立銀行卡賬戶(hù)及銀行卡交易行為進(jìn)行了規范等。
2007年7月12日，中國人民銀行和財政部頒布《中央預算單位公務(wù)卡管理暫行辦法》的通知（財庫 [2007] 63號），指出了公務(wù)卡用于日常公務(wù)支出和財務(wù)報銷(xiāo)業(yè)務(wù)，并兼顧私人消費的信用卡，且不可辦理附屬卡。
2.3 規范文件
2000年11月10日，中國人民銀行頒布《銀行卡發(fā)卡行標識及卡號》和《銀行卡磁條信息格式和使用規范》兩項行業(yè)標準的通知（銀發(fā) [2000] 342號）。
2002年4月5日，中國人民銀行頒布《關(guān)于統一啟用“銀聯(lián)”標識及其全息防偽標志》的通知（銀發(fā) [2001] 57號），以及《關(guān)于2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的意見(jiàn)》（銀發(fā) [2002] 94號）。
2002年8月29日，中國人民銀行頒布《關(guān)于當前銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有關(guān)問(wèn)題》的通知（銀發(fā) [2002] 272號） 。
2003年7月2日，中國人民銀行頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作》的通知（銀發(fā) [2003] 129號）。
2003年12月19日，中國人民銀行關(guān)于《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》的批復（銀復 [2003] 126號）。
2004年3月17日，中國銀監會(huì )頒布《關(guān)于加強銀行卡安全管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監發(fā) [2004] 13號 ） 。
2005年3月13日，中國人民銀行頒布《中國金融集成電路（IC）卡規范（V2.0）》行業(yè)標準的通知 (銀發(fā) [2005] 55號）。
2005年4月24日，中國人民銀行、發(fā)改委、公安部、財政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監會(huì )、外匯局頒布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（銀發(fā) [2005] 103號 ），確定了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導思想和原則，以及我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點(diǎn)。
2005年6月16日，中國人民銀行頒布《關(guān)于規范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導意見(jiàn)》（銀發(fā) [2005] 153號 ），進(jìn)一步細化了具體措施，如明確了銀行卡受理市場(chǎng)主要參與方的職責、收單業(yè)務(wù)外包規則等。
2006年3月8日，中國人民銀行、銀監會(huì )頒布《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā) [2006] 84號）。
2007年2月26日，中國銀監會(huì )辦公廳頒布《關(guān)于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監辦發(fā) [2007] 60號 ）。
2008年5月19日，中國銀監會(huì )辦公廳頒布《關(guān)于信用卡套現活躍風(fēng)險提示的通知》 ( 銀監辦發(fā) [2008] 74號),，通知指出近期信用卡非法套現活動(dòng)大量出現等情況。
2009年4月28日，中國銀監會(huì )辦公廳頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監辦發(fā) [2009] 170號） ，提出了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的一些問(wèn)題。
2009年6月23日，中國銀監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(銀監發(fā) [2009] 60號)，該通知第13條明確規定：“銀行業(yè)金融機構應審慎實(shí)施催收外包行為”等現象。
2009年8月1日，中國人民銀行、銀監會(huì )、公安部、工商總局頒布《關(guān)于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā) [2009] 142號），及意見(jiàn)（銀辦發(fā) [2009] 149號）。
經(jīng)梳理發(fā)現，出臺相關(guān)政策文件很多，不再一一列舉，有興趣的可以接著(zhù)匯總和歸納。
盡管有些文字比較官腔，但值得細細揣摩，對業(yè)務(wù)的提升會(huì )有一定幫助。說(shuō)完監管，下面從業(yè)務(wù)與金融科技等角度聊銀行卡業(yè)務(wù)。
三、多角度觀(guān)察銀行卡業(yè)務(wù)3.1 各類(lèi)銀行的視角
從中央銀行的角度看，銀行卡是重要的非現金支付工具。早前我國的非現金支付工具包括銀行匯票、銀行本票、銀行支票、銀行卡，統稱(chēng)為“三票一卡”。
在發(fā)達國家，還有個(gè)人支票，以及其他一些非現金支付工具。我國跨越了個(gè)人支票發(fā)展階段，直接進(jìn)入銀行卡時(shí)代。
從商業(yè)銀行的角度看，銀行卡是重要的零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從基本的支付結算業(yè)務(wù)到提供小額循環(huán)信貸業(yè)務(wù)，從理財業(yè)務(wù)到渠道服務(wù)以及增值服務(wù)等。
一方面可以反映老百姓的理財意識、消費觀(guān)念和支付方式發(fā)生了巨大的變化，對專(zhuān)業(yè)化理財的需求快速增長(cháng)；另一方面，可以看出商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競爭，銀行卡已成為商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體。
3.2 普通大眾的視角
在日常生活中，銀行卡無(wú)處不在。
在公司上班，工資、獎金或補貼一般都會(huì )發(fā)放在銀行卡里；在線(xiàn)上購物時(shí)，可在網(wǎng)購時(shí)使用銀行卡輕松的完成付款；在手頭不充裕時(shí)，可以使用信用卡對未來(lái)的收入提前消費，通過(guò)免息期、最低還款額、分期等方式滿(mǎn)足消費需求。
經(jīng)過(guò)上述介紹，相信您對銀行卡已有一個(gè)初步的認識，再接著(zhù)深入?？赡苣鷷?huì )疑問(wèn)，普通大眾了解銀行卡的分類(lèi)、卡面信息、銀行卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源、后臺管理服務(wù)、基礎支撐配置管理等方面有用嗎？
當然有用！如果您剛好在銀行零售銀行部工作，或做銀行卡系統的開(kāi)發(fā)，負責銀行卡管理業(yè)務(wù)。要根據市場(chǎng)情況，新推出一種銀行卡分類(lèi)或開(kāi)發(fā)某項金融功能，是不是就需要了解更多的知識。
別人不懂你懂，別人陌生你熟悉，別人熟悉你已經(jīng)做得非常順手，這就是核心競爭力！
（1）卡的分類(lèi)及特征
銀行卡分類(lèi)按不同的維度劃分不一樣。
例如，按存儲介質(zhì)劃分，可分為磁條卡和芯片卡；按是否能透支，可分為借記卡和貸記卡；按發(fā)行對象的不同，可分為單位卡和個(gè)人卡；按銀行卡的附屬關(guān)系，可分為主卡和附卡。
1）按儲存介質(zhì)劃分
銀行卡按信息儲存介質(zhì)可分為磁條卡和IC卡（芯片卡）。磁條卡采用國際通用的三磁道標準，即ISO8583標準信息格式，一二磁道為只讀，三磁道可讀寫(xiě)。
芯片卡，相對于磁條卡而言，安全性能更高，復制和偽造更困難，具有很強的抗攻擊能力。芯片卡還可以存儲密鑰、數字證書(shū)、指紋等信息，降低了交易過(guò)程的通訊費用，并且使用壽命更長(cháng)，能達到10年以上。
但為了防止更多的盜刷事件，央行規定從2013年開(kāi)始，商業(yè)銀行都要開(kāi)始發(fā)行芯片卡，并且在2015年起全面實(shí)施。
所以，現在的銀行從業(yè)人員很難見(jiàn)到純磁條卡。市面上的要么是純芯片卡，要么是磁條芯片復合卡。
2）按是否能透支劃分
銀行卡按是否能透支劃分可分為借記卡和貸記卡。
借記卡不具備消費信用屬性，申請條件要求低，屬于先存款后消費，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、POS機消費或者通過(guò)ATM轉賬和提現，但是不能透支，支取前必須先存款，存多少用多少。
而信用卡發(fā)卡需要符合相關(guān)的規定，屬于先消費后還款，不用往卡里存錢(qián)，而且可以透支，可以在信用額度內消費和取現，但超過(guò)規定的免息還款期后需要支付利息，逾期還款還會(huì )影響信用記錄。
信用卡按是否向發(fā)卡行交備用金，可分為貸記卡和準貸記卡兩類(lèi)。準貸記卡指在獲取一定額度的前提下，必須向發(fā)卡銀行交付一定的保證金。（注：我國在95、96年為推動(dòng)信用卡發(fā)展，但各行對信用卡的風(fēng)險有所擔心，所以要求收取一定保證金，如額度五萬(wàn)，收兩萬(wàn)）
借記卡、準貸記卡和貸記卡區別，列舉：
另外，關(guān)于信用卡，很多人會(huì )認為是發(fā)卡行的一種福利，就像白借錢(qián)。其實(shí)這是一個(gè)很大的誤解。
據2019年6月的易觀(guān)數據分析報告顯示，主要行信用卡業(yè)務(wù)占零售信貸份額及增速如下：
從信用卡業(yè)務(wù)占零售信貸情況看，廣發(fā)銀行占比超過(guò)65%，你可能很奇怪，這么高份額，錢(qián)到底是從哪里賺過(guò)來(lái)的？
其中，最大的一項收入就來(lái)自于我們這些信用卡客戶(hù)的“利率幻覺(jué)”。除了這些，信用卡的消費里面還有很多有趣的場(chǎng)景。例如，信用卡積分，禮品兌換等，有機會(huì )再細聊。
（2）卡面信息的科普
銀行卡上的信息可能很多人都說(shuō)不清，作為銀行業(yè)從業(yè)人員，有必要對卡面信息有更多了解，下面針對信用卡卡面的知識簡(jiǎn)單介紹下。信用卡正面如下圖：
1）卡號
信用卡上有一串16位的卡號，第1-6位銀行的BIN號，由國際卡組織分配，可以理解為銀行的標識代碼，BIN號用于區分是哪家銀行的卡號。（注：儲蓄卡卡號一般是19位，只有個(gè)別銀行是16位或17位；卡號中的順序號段通?？梢宰赃x）
國內銀行卡按照數字開(kāi)頭的不同，分為不同的銀行卡組織歸屬。
“4”字打頭屬于美國VISA卡組織，“5”字打頭的屬于萬(wàn)事達(MasterCard)卡組織，“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國銀聯(lián)，“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國際標準的銀聯(lián)標準卡，可以在國外使用。
2）銀行標識
銀行標識指顯示在銀行卡上的銀行LOGO，含中英文名稱(chēng)，如工農中建交，招商、浦發(fā)、平安等。
3）其他信息
卡面還有卡主姓名、有效期、銀聯(lián)標識、防偽標志、CVV安全碼、客服電話(huà)等信息，網(wǎng)上已有很多介紹。
看到有效期，想到了借記卡換卡不換號業(yè)務(wù)，因為有經(jīng)歷過(guò)。有的行同號換卡大概要兩個(gè)禮拜，甚至一個(gè)月，所以印象深。
其實(shí)，換卡時(shí)間區間與制卡機放在那里有關(guān)。另外如果要客戶(hù)自己跑網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)，就會(huì )慢，銀行需要做運送。前段時(shí)間看到新聞介紹工行ECOS智慧運營(yíng)系統不錯，一般只需要3天左右新卡便可寄到家中，極大的方便了客戶(hù)，實(shí)實(shí)在在的提升了服務(wù)效率和客戶(hù)體驗。
3.3 業(yè)務(wù)人員的視角
在工作中，常會(huì )遇到產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與開(kāi)發(fā)互懟，協(xié)作難的問(wèn)題。主要表現在業(yè)務(wù)人員有各自的想法，或是做需求分析時(shí)只有一個(gè)粗顆粒的想法，具體業(yè)務(wù)可行性和流程并沒(méi)有想清楚。
而IT人員對業(yè)務(wù)不熟悉，對系統的業(yè)務(wù)實(shí)現原理也解釋不清楚，導致雙方溝通困難，出現IT覺(jué)得業(yè)務(wù)不靠譜，業(yè)務(wù)不太信任IT的能力等現象。
作為IT人員，需要將系統原理和實(shí)現方法淺顯易懂的說(shuō)清楚，多深入挖掘業(yè)務(wù)人員的真實(shí)意圖，會(huì )有利于提升工作效率和個(gè)人成長(cháng)。
所以在這里，以監管、業(yè)務(wù)和IT人員的多角度觀(guān)察銀行卡業(yè)務(wù)，提供一些好的工作思路。讓你在銀行業(yè)如雄鷹，展翅翱翔；如駿馬，逐日追風(fēng)。
（1）收入來(lái)源
前幾天，在知乎上看到有人提問(wèn)：銀行卡業(yè)務(wù)為什么屬于中間業(yè)務(wù)？
就先和大家說(shuō)說(shuō)銀行卡的收入來(lái)源。很多人都認為銀行卡用于存取款，那么銀行卡就屬于存款或負債業(yè)務(wù)，其實(shí)并不是。因為銀行卡只是一種交易介質(zhì)，自身并不是存款，其主要來(lái)的收入源于手續費收入。
比如辦卡需要10塊錢(qián)，還有每年的年費，結算清算業(yè)務(wù)，代理委托手續費及傭金收入、卡丟了掛失補卡又需要交錢(qián)等等，這些都屬于中間業(yè)務(wù)收入。
所以，銀行卡業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)。
我們以招商銀行2018年的數據為例，具體看看。（注：銀行年報數據可以在銀行的官方網(wǎng)站查到，若已上市，可以在巨潮資訊網(wǎng)查詢(xún)）
從圖中，可以看到招商銀行的中間業(yè)務(wù)包括銀行卡手續費、結算與清算業(yè)務(wù)手續費、代理服務(wù)手續費、信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金、托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金和其他等六大類(lèi)中間業(yè)務(wù)。
與前文中介紹的分類(lèi)不完全一樣，是因為每家銀行的業(yè)務(wù)歸類(lèi)有所不同，所以不必太在意。
還可以看到招商銀行2018年的手續費及傭金收入，在整個(gè)年報中可以看到利息收入和其他數據，能夠用于商業(yè)或投資分析。例如，分析出銀行的營(yíng)業(yè)收入中，是否絕大部分是傳統的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的。
（2）制卡流程
對業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，找一個(gè)合適的制卡廠(chǎng)商非常重要。如天喻、金邦達、楚天龍等（不代表任何推薦意見(jiàn)）。只需要提出具體的卡主題、卡樣式、卡號組成規則、卡的資信等級（如普卡、白金）等需求，卡廠(chǎng)商會(huì )提供對應的樣式和價(jià)格供選擇。
借記卡制卡、制密流程圖如下：
不難看出，制卡具體流程涉及比較多，但不用太擔心。因為制卡廠(chǎng)商會(huì )給予指導，只要處理管理密鑰，與銀行系統、銀聯(lián)系統對接等流程，業(yè)務(wù)人員工作主要在于提供信息以及推進(jìn)制卡進(jìn)度。（注：至2011年后，卡系統基本都不在核心管理，屬于獨立的系統）
通常一張卡的制作成為在6元左右，銀行為客戶(hù)開(kāi)卡時(shí)，會(huì )收取10元工本費，其中的差價(jià)也是銀行的利潤點(diǎn)。
但目前，由于銀行競爭激烈，許多股份制銀行、城商行，都會(huì )免費開(kāi)卡。（注：開(kāi)戶(hù)也是，現在都 0余額開(kāi)戶(hù)了）
（3）卡功能和費用處理
銀行卡功能指卡的全生命周期管理，主要包括：產(chǎn)品--制卡--發(fā)卡--換卡--業(yè)務(wù)辦理--銷(xiāo)卡。功能列舉如下：
以上子功能仍可以細分，如短信通知，可以分微信、支付寶、APP等不同渠道采用不同短信模板；又如增值服務(wù)，可以分保險、商旅、救援、做經(jīng)濟艙享受VIP的休息室、高爾夫場(chǎng)5折優(yōu)惠等（通常并不會(huì )占到多少便宜）。
關(guān)于費用的處理，涉及的內容也不少，且沒(méi)有沒(méi)有統一的標準，不同銀行的業(yè)務(wù)需求不一樣。例如，卡年費、卡工本費、預借現金手續費、透支利率、逾期利率、滯納金、損壞換卡手續費、快速發(fā)卡手續費、開(kāi)具證明文件手續費等。（滯納金：指在到期還款日前未還款或還款金額不足最低還寬額，除記收利息外，還將按最低還款額未還款部分的5%收取一筆費用。）
整體來(lái)看，業(yè)務(wù)人員對費用的處理的需求是收費方式靈活、及收費控制靈活。例如，不同的費用類(lèi)型采取不同的收費方式，不同的客戶(hù)類(lèi)型給予不同的優(yōu)惠費率，不同的地區或城市可定制靈活的年費方式等。
3.4 科技人員的視角
銀行卡業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是核心系統中需要支持的重要模塊。
（1）卡系統功能結構
隨著(zhù)科技力量的發(fā)展，支付場(chǎng)景不斷深化，支付結算進(jìn)一步一體化，支付的方式也越來(lái)越多，逐步的在取代直接刷卡的方式，如二維碼/條形碼支付、刷臉支付、語(yǔ)音支付、NFC等等。這給銀行卡業(yè)帶來(lái)了競爭和風(fēng)險，及一定機遇。
據易觀(guān)數據顯示，我國人民消費行為以移動(dòng)化為主，如2018年我國手機網(wǎng)民規模8.29億，普及率達59.6，手機網(wǎng)民占整體網(wǎng)民98.6%；截止2018年12月掌上生活APP月活達3287萬(wàn)，其95%的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)可在A(yíng)PP端實(shí)現。
因此在互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)，老一代的卡系統功能結構難以支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。在基礎服務(wù)方面，采用互聯(lián)網(wǎng)思維打造跨界智能的支付服務(wù)，如強化積分的優(yōu)惠、增加賬單分期、支持消費分期、統一客戶(hù)管理等，便于增加存量用戶(hù)粘度。
在客戶(hù)服務(wù)方面，要提高交易場(chǎng)景、消費場(chǎng)景和生活場(chǎng)景的應用，如引入餐飲、購物、航空、買(mǎi)車(chē)、留學(xué)、游戲、運動(dòng)、醫療、美容、裝修、教育等，便于沉淀數字資產(chǎn)，針對細分的用戶(hù)群構建豐富的產(chǎn)品體系，進(jìn)行精準化營(yíng)銷(xiāo)。
在交易渠道方面，需要支持多樣性，如移動(dòng)支付、在線(xiàn)支付，同時(shí)還要注意以客戶(hù)為中心的服務(wù)，便于提升用戶(hù)體驗、獲客引流。
（2）卡與其他模塊的關(guān)系
卡系統與存款模塊有關(guān)（卡賬關(guān)聯(lián)）、與公共模塊有關(guān)（涉及重空管理）、與會(huì )計模塊有關(guān)（賬務(wù)處理）等。這里簡(jiǎn)單介紹一下卡與存款模塊的關(guān)系，舉例。
借記卡提供對外服務(wù)，卡只是一種載體或者媒介。它用于將各類(lèi)賬戶(hù)與個(gè)人聯(lián)系起來(lái)，并使其對最終用戶(hù)透明，使客戶(hù)不用陷入紛亂的賬戶(hù)的困擾，從而達到更好的服務(wù)效果。
在銀行賬戶(hù)是銀行內部的會(huì )計核算單位，比如辦理存取款、轉賬和結算業(yè)務(wù)，系統會(huì )根據賬戶(hù)產(chǎn)品所配置的科目進(jìn)行核算。并且銀行不會(huì )將賬號直接展現給客戶(hù)，而是通過(guò)客戶(hù)憑證將賬戶(hù)進(jìn)行包裝。
我們所見(jiàn)到的借記卡、存折、支票等都是客戶(hù)憑證，而借記卡則是運用最廣泛的客戶(hù)憑證。在《銀行系統賬戶(hù)體系》文章中已經(jīng)介紹過(guò)，不再重復。好了，銀行卡業(yè)務(wù)就介紹到這吧。
回顧本文的學(xué)習重點(diǎn)：
銀行卡的起源與發(fā)展歷程銀行卡的分類(lèi)與卡面信息銀行卡的制卡與收入來(lái)源銀行卡的功能與其他系統銀行卡的記賬與賬戶(hù)結構參考書(shū)籍或文獻：
1.陳剛.《銀行卡新生活》,2012年
2.中國金融網(wǎng).《淺談銀行卡的發(fā)展趨勢》,2019年
3.網(wǎng)絡(luò ).《銀行卡業(yè)務(wù)流程圖》,2018年
4.金融業(yè)老兵.《核心銀行系統--重新認識銀行卡業(yè)務(wù)》,2018年
5.CS1026.《核心銀行系統之十五銀行卡》,2018年
6.匯豐金融學(xué)院.《銀行卡業(yè)務(wù)系列培訓》,2019年
7.易觀(guān).《2019-6-信用卡數字化轉型》,2019年
8.中國銀行業(yè)協(xié)會(huì ).《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)》,2019年
以上就是關(guān)于pos機銀行卡法律規定,銀行卡業(yè)務(wù)介紹解析的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機銀行卡法律規定的知識，希望能夠幫助到大家！
