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pos機對社會(huì )發(fā)展的意義
移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 冰凌：中國收單業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)銀行的支持，銀行是中國收單市場(chǎng)的排頭兵、也是元老。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付和數字支付時(shí)代的到來(lái)，收單業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中變成了雞肋-食之無(wú)味，棄之可惜，這使得很多銀行支付從業(yè)者處境尷尬。在銀行流傳著(zhù)一句話(huà)，“最苦最累的是做支付的，最不受待見(jiàn)的也是做支付的”，這一情況的出現一方面是由于銀行的核心業(yè)務(wù)還是存、貸、匯表內業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)很難受到重視。另一方面是銀行應對時(shí)代變化的反應速度和態(tài)度造成了現在銀行收單業(yè)務(wù)的尷尬局面。
但筆者認為銀行如果想要完成轉型和服務(wù)定位轉變，憑借銀行在收單領(lǐng)域的沉淀和優(yōu)勢還是大有可為。
一、客戶(hù)不懂支付，但懂得如何選擇服務(wù)商
1、客戶(hù)不缺支付，缺的是合適自己的支付
目前銀行從業(yè)人員的本位思想還是比較嚴重，認為客戶(hù)不懂支付，只要給客戶(hù)一個(gè)能收款的工具即可。支付就是一個(gè)收款工具，以費率為主要競爭手段。但現在市場(chǎng)上并不缺少支付提供商，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各種收款方式交叉并行，支付已經(jīng)變成了一個(gè)基礎設施，想要給客戶(hù)提供更好的支付體驗，服務(wù)質(zhì)量才是客戶(hù)選擇的關(guān)鍵。
2、提供支付同時(shí)要提供服務(wù)
支付是商業(yè)必不可少的基礎設施，客戶(hù)選擇支付的同時(shí)也是在選擇服務(wù)，如何更好地為客戶(hù)提供支付服務(wù)，用經(jīng)營(yíng)的思維來(lái)為客戶(hù)提供支付服務(wù)，才是客戶(hù)需要的支付服務(wù)。支付是為了拓展其他服務(wù)提供手段，銀行需要摒棄原本的拓展信貸業(yè)務(wù)附帶支付的理念。如果沒(méi)有幫客戶(hù)解決其經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的決心和工具，那么支付收單業(yè)務(wù)拓展對于銀行來(lái)說(shuō)舉步維艱。
3、寄希望于監管利好拓展支付
支付是以合規為底線(xiàn)，以市場(chǎng)為導向的金融服務(wù)，寄希望于監管利好搶占他人市場(chǎng)的想法過(guò)于單純和局限。原本存在不合規的收單機構會(huì )進(jìn)行整改，而不是簡(jiǎn)單粗暴的從市場(chǎng)上被清退。央行目前采用的還是柔性監管和監管沙漏的方式，收單業(yè)務(wù)是市場(chǎng)行為，拓展還是要寄托于市場(chǎng)化的手段。
二、收單業(yè)務(wù)“卡基”向“戶(hù)基”時(shí)代轉變
收單業(yè)務(wù)源于“卡基”時(shí)代，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)支付興起，開(kāi)始向“賬基”時(shí)代遷徙，而隨著(zhù)新技術(shù)的推廣和市場(chǎng)需求的變化，未來(lái)的收單業(yè)務(wù)將會(huì )以“戶(hù)基”開(kāi)展。
1、“卡基”時(shí)代的沒(méi)落
銀行收單業(yè)務(wù)技術(shù)積淀主要是還是基于“卡基”支付，卡為載體，POS為受理終端。而隨著(zhù)市場(chǎng)環(huán)境的轉變：
（1）信用卡的無(wú)卡使用日益上升，實(shí)體卡的發(fā)卡增速放緩。
（2）銀行卡的動(dòng)卡率低，以實(shí)體卡為載體的銀行卡業(yè)務(wù)難以適應數字轉型的需要。
（3）發(fā)卡機構、收單機構和數字支付平臺的相互融合依賴(lài)逐漸加深，需要協(xié)同運行。
（4）去硬件的支付時(shí)代是不爭的事實(shí)，開(kāi)放API銀行和物聯(lián)網(wǎng)銀行是市場(chǎng)主流的選擇。
2、“賬基”時(shí)代
“賬基”時(shí)代是以賬戶(hù)為主，服務(wù)的對象為每個(gè)賬戶(hù)，針對賬戶(hù)打通線(xiàn)上線(xiàn)下的支付流程，在支付的同時(shí)為客戶(hù)提供消費分期、消費貸等服務(wù)手段，多種支付方式融合的聚合支付服務(wù)。賬戶(hù)多元化管理，賬戶(hù)中包括積分、線(xiàn)上支付線(xiàn)下核銷(xiāo)或線(xiàn)下支付線(xiàn)上優(yōu)惠等多渠道多角度營(yíng)銷(xiāo)模式。為商戶(hù)提供了卡券核銷(xiāo)、優(yōu)惠立減、分期付款、會(huì )員圈存定制服務(wù)等多重服務(wù)聚合模式，在提供支付便捷的同時(shí)為客戶(hù)提供更好地支付體驗，為其提供擴展商業(yè)經(jīng)營(yíng)工具。
3、“戶(hù)基“時(shí)代
“戶(hù)基”是基于用戶(hù)打造的支付服務(wù)，采用大數據、生物識別、人工智能推廣的形式為客戶(hù)提供定制化服務(wù)?；诳蛻?hù)的活動(dòng)區域、支付習慣、出行等大數據分析，形成支付畫(huà)像，千人千面，為支付定制化提供可能。在“戶(hù)基”時(shí)代支付只是開(kāi)始，支付數據的合理化分析應用使其既能有效的打擊黑產(chǎn)，又能加強監管。為客戶(hù)提供專(zhuān)屬服務(wù)，支付即會(huì )員服務(wù)，打通一客戶(hù)、多賬戶(hù)、多卡片難以收集分析數據的難題，客戶(hù)不再是一個(gè)抽象的概念而是一個(gè)標簽化的模型，圍繞收單打造生態(tài)支付環(huán)境、支付物聯(lián)網(wǎng)，數據支付、生態(tài)支付，支付數據可以有效的支撐跨行業(yè)合作，如：醫療、保險、理財、信貸、消費推廣等服務(wù)。
三、市場(chǎng)化的監管使得支付回歸本質(zhì)，激濁揚清
1、信用卡規范發(fā)展有效傳導支付市場(chǎng)
支付的本質(zhì)是貨幣交換支付屬性的體現，信用卡是支付環(huán)節中主要載體，因此信用卡發(fā)展的變化將有效的傳導到收單市場(chǎng)。央行和銀保監會(huì )等部門(mén)先后發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，明確了信用卡利率的自主定價(jià)權和信用卡關(guān)于發(fā)卡、動(dòng)卡率、資金使用等方面的規范。這些意見(jiàn)和建議有效的規范了信用卡的使用，打擊“影子銀行”和信用卡灰產(chǎn)，服務(wù)社會(huì )的同時(shí)有效控制金融風(fēng)險。
2、支付終端的使用要求進(jìn)一步加強管理
“96費改”加強了收單機構的自主定價(jià)權，讓支付費率有效的貼合市場(chǎng)需求，廢除了原來(lái)7：2：1僵硬的費率制度。但是由于部分收單機構的粗獷經(jīng)營(yíng)及野蠻生長(cháng)，出現了一機多商戶(hù)、虛假商戶(hù)、虛假賬戶(hù)、電銷(xiāo)等支付違規和風(fēng)險問(wèn)題，給非法資產(chǎn)轉移、洗錢(qián)和支付黑產(chǎn)提供了犯罪溫床。
（1）2016年央行發(fā)布《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），在POS終端管理部分，明確禁止任何單位及個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )買(mǎi)賣(mài)POS機（包括mPOS）、刷卡器等銀行卡受理終端。
（2）2017年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）>的通知》規范條碼支付，規定了靜態(tài)二維碼限額問(wèn)題，并推薦使用動(dòng)態(tài)二維碼和規范了被掃下的支付模式。
（3）2019年央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號，)等監管要求，進(jìn)一步強化銀聯(lián)卡收單市場(chǎng)的合規管理，堅決打擊一機多商戶(hù)、為非法商戶(hù)提供支付服務(wù)、套用低零費率價(jià)格、移機等突出違規問(wèn)題。嚴禁存在一機多商戶(hù)違規情形，包括終端用戶(hù)自選、App用戶(hù)自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類(lèi)衍生手段。確保于2019年6月15日前全面完成整改，上送真實(shí)準確交易數據。
（4）2021年央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》一步強調收單五要素的綁定和收款碼的管理，限制使用個(gè)人收款碼進(jìn)行遠程收款，對收款碼的風(fēng)險進(jìn)行了預警。央行的一些監管操作都在肅清市場(chǎng)亂象，加強支付市場(chǎng)的合規化，降低支付市場(chǎng)風(fēng)險，有效的引導建設健康的市場(chǎng)化支付環(huán)境。
四、銀行收單業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1、資金優(yōu)勢
銀行作為金融市場(chǎng)重要的參與方，已經(jīng)經(jīng)營(yíng)著(zhù)存、貸、匯業(yè)務(wù)，具有強大的資金優(yōu)勢。此外，市場(chǎng)的繁榮離不開(kāi)銀行資金的支持，金融是市場(chǎng)的內在推手。而銀行可以通過(guò)收單業(yè)務(wù)攬儲，從而派生存款性貨幣助推經(jīng)濟繁榮。需要支付的客戶(hù)同樣也需要銀行的資金支持，因此資金優(yōu)勢是銀行做收單業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢。
2、客戶(hù)優(yōu)勢
銀行經(jīng)營(yíng)周期長(cháng)，建立了強大的品牌形象和認知度。在卡基時(shí)代銀行積累了大量的核心優(yōu)質(zhì)C端用戶(hù)和B端客戶(hù)，如何利用好這兩大客戶(hù)群體以提升其收單業(yè)務(wù)是銀行需要思考的命題。
3、市場(chǎng)優(yōu)勢
收單業(yè)務(wù)已經(jīng)轉向“戶(hù)基”業(yè)務(wù)，如何有效的實(shí)現生態(tài)的建立，跨領(lǐng)域的運營(yíng)是關(guān)鍵，銀行作為一個(gè)龐大的金融公司，具備完善的金融屬性和金融產(chǎn)品矩陣，在業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)如果可以實(shí)現跨部門(mén)合作溝通，讓收單業(yè)務(wù)形成閉環(huán)，那么收單業(yè)務(wù)既不是起點(diǎn)也不是終點(diǎn)，他是客戶(hù)“戶(hù)基”服務(wù)的一環(huán)，環(huán)環(huán)相扣周而復始，這是銀行收單業(yè)務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)勢。
4、數據優(yōu)勢
收單業(yè)務(wù)是數據豐富的業(yè)務(wù)，如果分析客戶(hù)行為形成數據標簽，進(jìn)而建立營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)，是數據應用的重要環(huán)節。銀行具有完整的客戶(hù)數據信息，在合理合法的前提下使用數據分析進(jìn)而進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化，可以賦能商業(yè)創(chuàng )造更大的價(jià)值，這是銀行收單的技術(shù)優(yōu)勢。
五、銀行在收單業(yè)務(wù)角色定位
銀行在收單支付中扮演著(zhù)不可或缺的角色?？梢苑譃橐韵路N角色：
1、大型支付收單項目或國有大型企業(yè)收單支付服務(wù)提供商；
2、跨境資金清算，跨境收單支付提供商；
3、由“賬基”向“戶(hù)基”轉型數據方案提供商；
4、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，C端客戶(hù)會(huì )員建設營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商；
5、收單隱私服務(wù)和數據安全服務(wù)提供商。
以上的5種角色每一種其實(shí)都有單獨的服務(wù)方案，有時(shí)間筆者會(huì )用專(zhuān)門(mén)的篇幅進(jìn)行展示。
六、六大行及其他銀行對于收單業(yè)務(wù)的不同
銀行是一個(gè)概稱(chēng)，可以分為：6大行、股份制銀行和城商行及農商行等，每種銀行在做收單業(yè)務(wù)時(shí)都有其不同的定位和方向。
1、六大行
由于具備強大的資金優(yōu)勢和客戶(hù)優(yōu)勢，在收單業(yè)務(wù)中更加傾向于大型項目，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的提供服務(wù)，市場(chǎng)的二八原則永遠有效。但沒(méi)有針對性的進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展只能取得事倍而功半的效果。
2、股份制銀行
股份制銀行具有靈活和貼合市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，在資金和客戶(hù)存量上無(wú)法和六大行相比，但是都有自己擅長(cháng)的領(lǐng)域?；谧约荷瞄L(cháng)的領(lǐng)域打造消費場(chǎng)景，經(jīng)營(yíng)小而美的收單業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢的體現。
3、城商行及農商行
城商行及農商行具有地區性特點(diǎn)，扎根區域更加了解區域情況，更加了解農村支付。農村的金融支付業(yè)務(wù)，普惠金融服務(wù)是其更好的選擇。
未來(lái)收單業(yè)務(wù)是一個(gè)市場(chǎng)化的業(yè)務(wù)，不是幾家的特權，不能發(fā)揮自己優(yōu)勢拓展，必將被市場(chǎng)淘汰，現在收單業(yè)務(wù)對于銀行的雞肋處境就是如此。這種模式也有先例，數字人民幣推廣就是采用的六大行及農信銀直連央行，后面輸出技術(shù)能力，股份制銀行和城商行選擇連接六大行或者農信銀形成交叉式的二級網(wǎng)絡(luò )結構。
七、銀行收單業(yè)務(wù)未來(lái)方向設想
收單業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)的抓手之一，未來(lái)一定是一個(gè)以服務(wù)為內核、以清算業(yè)務(wù)為基礎能力、以合規為導向，各司其職的市場(chǎng)化業(yè)務(wù)。未來(lái)，銀行主要還是要在自己的核心領(lǐng)域下發(fā)展業(yè)務(wù)完善生態(tài)布局。
1、供應鏈金融支付業(yè)務(wù)和信用經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)
銀行具有資金優(yōu)勢，銀行以客戶(hù)支付數據和自有數據為依托，根據客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況向客戶(hù)發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸，同時(shí)在客戶(hù)上下游延伸提供應鏈金融服務(wù)，加強固有業(yè)務(wù)基礎。
2、風(fēng)控數據服務(wù)提供商
銀行收單業(yè)務(wù)形成數據沉淀，根據自身業(yè)務(wù)能力和數據優(yōu)勢向銀行生態(tài)合作伙伴提供數據風(fēng)控服務(wù)和信用服務(wù)，下放服務(wù)能力，賦能其他生態(tài)。
3、合規支付創(chuàng )新
“戶(hù)基”支付需要的是受理支付手段、支付方式、支付賬戶(hù)管理等全方位的服務(wù)能力，銀行需要提升服務(wù)能力，同時(shí)針對客戶(hù)賬戶(hù)提供更加適合客戶(hù)的理財、基金、供應鏈金融、保理、授信等服務(wù)，將支付賬戶(hù)經(jīng)營(yíng)變?yōu)橹Ц稑I(yè)務(wù)的核心環(huán)節。
4、場(chǎng)景建設打造支付服務(wù)+SaaS模式
支付+SaaS服務(wù)模式是一個(gè)老的話(huà)題，線(xiàn)下實(shí)體店已經(jīng)向數字化經(jīng)營(yíng)思維轉變，SaaS服務(wù)可以為客戶(hù)提供數字化經(jīng)營(yíng)的手段和方案，增加客戶(hù)營(yíng)業(yè)能力和生存能力，因此2022年將會(huì )出現大量?jì)?yōu)質(zhì)的案例，針對垂直行業(yè)打造場(chǎng)景化的支付體驗。
5、銀行跨境支付業(yè)務(wù)兵家必爭之地
銀行是跨境支付的主力軍，銀行的海外網(wǎng)點(diǎn)是銀行跨境業(yè)務(wù)的核心競爭力之一，海外支付還是以“卡基”支付為主，這是銀行擅長(cháng)的領(lǐng)域，跨境支付安全性不容忽視，銀行天然安全的屬性深入人心。因此2022年跨境是銀行的必爭之地。
中國已經(jīng)是全球第二、增速全球第一的經(jīng)濟體，在這樣的背景下，中國金融是世界金融的重要組成部分。中國支付與海外支付發(fā)展方向不同，但殊途同歸。目的都是服務(wù)市場(chǎng)，為市場(chǎng)提供便捷、高效的金融支付工具。銀行作為中國金融的重要參與者在金融領(lǐng)域有著(zhù)不可或缺的地位，銀行的收單業(yè)務(wù)同樣也會(huì )隨著(zhù)銀行服務(wù)方向的轉型，煥發(fā)出勃勃生機。
目前銀行收單業(yè)務(wù)的尷尬和窘迫正是轉型變更的陣痛效應。在支付合規、正本清源、注重風(fēng)險防范的監管背景下，對銀行收單業(yè)務(wù)的拓展更加有利，但是所有的未來(lái)都是以適應市場(chǎng)變化為前提。銀行就像一只大象，想讓“大象起舞”非常艱難，但是市場(chǎng)就是需要一只“會(huì )起舞的大象”。機會(huì )都面臨著(zhù)挑戰與風(fēng)險，銀行的轉型已經(jīng)悄然發(fā)生。
“沉舟側畔千帆過(guò)，病樹(shù)前頭萬(wàn)木春”，銀行收單業(yè)務(wù)未來(lái)可期。
以上就是關(guān)于pos機對社會(huì )發(fā)展的意義,銀行收單業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機對社會(huì )發(fā)展的意義的知識，希望能夠幫助到大家！
