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淺析pos機未來(lái)發(fā)展趨勢
澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺
12月13日，中國人民銀行原行長(cháng)周小川在2020上海金融論壇暨《上海國際金融中心建設目標與發(fā)展建議》報告發(fā)布會(huì )上表示，科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了新的機遇和挑戰，IT發(fā)展促進(jìn)支付體系現代化和跨境支付的便利化。
中國人民銀行原行長(cháng)周小川在2020上海金融論壇暨《上海國際金融中心建設目標與發(fā)展建議》報告發(fā)布會(huì )上發(fā)言
周小川指出，過(guò)去由于通信設施和計算能力的限制，所以那時(shí)候獲取的信息可能有限，處理的內容也不能太多，太多可能處理不過(guò)來(lái)。處理也分為兩種：第一，在現場(chǎng)能夠處理什么東西，比如說(shuō)POS機或者是用手機作為移動(dòng)終端能處理的事情就多很多了；第二，傳上去，現在有云計算，過(guò)去沒(méi)有云計算它也可以傳到數據處理中心。
“如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時(shí)刻就能夠做更多的事情，這是分析問(wèn)題的思路。周小川認為，利用當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端的處理能力，以及云計算的處理能力，可促進(jìn)支付體系現代化和跨境支付便利化。
他表示，在通訊能力，信息獲取的能力，以及數據處理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以調整的。這個(gè)調整可以在交易那個(gè)時(shí)刻做更多的事情，有可能會(huì )使支付更加便利化，特別是跨境支付也可以得到更加便利化。
在他看來(lái)，信息獲取和處理能力的提高，可以在交易那個(gè)時(shí)刻或者交易瞬間完成更多的工作，其中一個(gè)可能性就是把匯率工作放在這個(gè)環(huán)節來(lái)執行，也就是你購買(mǎi)的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)刻將你自己原有賬戶(hù)中某一個(gè)幣種的貨幣，這個(gè)時(shí)候進(jìn)行兌換。兌換的量和你所要購買(mǎi)的商品或服務(wù)，正好是完全一致的。
以下為周小川發(fā)言全文：
周小川：各位來(lái)賓，各位與會(huì )代表大家好！很高興能夠參加2020年上海金融論壇，也感謝主辦單位對我的邀請，這次會(huì )議的主題是“改革與開(kāi)放：雙循環(huán)下的上海國際金融中心建設”，我覺(jué)得這個(gè)題目很重要也很好。我想借此機會(huì )談一談IT發(fā)展促進(jìn)智慧體系現代化和跨境支付的便利化。
首先我們想說(shuō)，科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了新的機遇和挑戰。支付系統的現代化和數字貨幣，自然也是大家非常關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域。前不久習近平總書(shū)記在某個(gè)場(chǎng)合下提到“要加快推行數字貨幣研發(fā)”，這也是給我們提出了任務(wù)，我借此討論一下這方面的想法。
支付體系，首先我們說(shuō)在支付的時(shí)刻，或者支付的那個(gè)瞬間，究竟需要完成哪些事情？我們接下來(lái)就可以再仔細想一想新的科技手段會(huì )在這方面帶來(lái)哪些改變。特別是零售支付，在零售支付的那個(gè)時(shí)刻，消費者首先要獲得價(jià)格，通過(guò)價(jià)格來(lái)考慮是否購買(mǎi)某一個(gè)東西或者某一項服務(wù)。如果是跨境交易的話(huà)，還需要獲得匯率方面的信息，折算后來(lái)考慮是否購買(mǎi)。如果是現金交易的話(huà)，可能要事先要準備現金。如果是賬戶(hù)交易的話(huà)，交易瞬間要完成這些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那你需要獲得授權，如果使用貸記卡的時(shí)候，也需要進(jìn)行身份的驗證。
商務(wù)部在接收到錢(qián)的時(shí)候要對銷(xiāo)售稅或者是增值稅進(jìn)行記賬，所以為什么說(shuō)很多零售商或者很多國家都要求必須使用收款機。此外交易完了以后，它要進(jìn)行財務(wù)核算，在接收貨幣的時(shí)候，也需要考慮是不是假幣，這個(gè)交易有沒(méi)有合規的問(wèn)題，交易是否是真實(shí)等。如果是信用卡或者貸記卡的時(shí)候，信息傳遞的過(guò)程中也需要加密，確保不會(huì )被截取。
在交易這個(gè)時(shí)刻，實(shí)際上是要干一些事情，這些事情無(wú)非就是兩個(gè)方面：
第一，獲取一定的信息。
第二，做一定的數據處理。
過(guò)去由于通信設施和計算能力的限制，所以那時(shí)候獲取的信息可能有限，處理的內容也不能太多，太多可能處理不過(guò)來(lái)。處理也分為兩種：
第一，在現場(chǎng)能夠處理什么東西，比如說(shuō)POS機或者是用手機作為移動(dòng)終端能處理的事情就多很多了。
第二，傳上去，現在有云計算，過(guò)去沒(méi)有云計算它也可以傳到數據處理中心。
總之，如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時(shí)刻就能夠做更多的事情，這是分析問(wèn)題的思路。
在獲得信息和處理能力有限的情況下，有好多事要推到事前或者事后。所謂推到事前，比如說(shuō)對消費者來(lái)講，你要去跨境消費的話(huà)，你要事先把外匯放好，把你的貨幣換回你要到達目的國的外匯。你最好是多換一點(diǎn)，要不然你不夠用的話(huà)會(huì )很麻煩。換了以后，最后就有可能用不了，用不了以后就還有再換回去。換回去有時(shí)候由于各個(gè)國家外匯體制不一樣，你可能還會(huì )有一定的困難。另外在這個(gè)過(guò)程中，不管是提前換還是事后換，都需要承擔匯率風(fēng)險。當然也有的人最后換完剩下的干脆也就放在抽屜里，這種持幣也是要承擔風(fēng)險的。
換匯，一般國家經(jīng)常項目往往是可兌換的，但是資本項目就不一定了，所以有不少地方換匯還是有限額的。年度限額規定也有多有少，按照年度來(lái)計算的話(huà)，實(shí)際上也是很難控制的。所以年度限額因為量比較大，所以管不住他的用途，那么這個(gè)用途有時(shí)候也是有可能出現不合規的，有一些說(shuō)是經(jīng)常項目的兌換，但實(shí)際上用于資本項目。
我們說(shuō)對于商戶(hù)來(lái)講，使用POS機或者收款機，那么事后往往還是要把不管是現金的還是賬戶(hù)的東西最后匯總到商戶(hù)的賬戶(hù)里，同時(shí)也有利于稅務(wù)方面的和財務(wù)分析方面，如會(huì )計等的需要。那么商業(yè)銀行在這過(guò)程中也會(huì )起到相當重要的作用，他可能最后的交割，特別是涉及到現在的支付工具，比如卡類(lèi)、移動(dòng)終端、手機等等，涉及到交割，涉及到風(fēng)險控制?？鐜欧N的問(wèn)題，還可能涉及到中央銀行，中央銀行需要做清算。這里頭商業(yè)銀行和中央銀行可能有些做的事都是在交易時(shí)刻的事后，也就是說(shuō)有不少的工作要事前做或者事后來(lái)做。
我們說(shuō)在通訊能力，信息獲取的能力，以及數據處理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以調整的。這個(gè)調整可以在交易那個(gè)時(shí)刻做更多的事情，有可能會(huì )使支付更加便利化，特別是跨境支付也可以得到更加便利化。
當然大家也說(shuō)區塊鏈和分布式賬本體系是一種選擇，當然它也涉及到幣種的問(wèn)題，它也涉及到商戶(hù)應該代征的消費稅或增值稅的問(wèn)題，也并不是就像私下里現金交額然后其他事情都不用辦，也不是那么簡(jiǎn)單的事情。
剛才所說(shuō)的信息獲取和處理能力的提高，可以在交易那個(gè)時(shí)刻，或者交易瞬間完成更多的工作，其中一個(gè)可能性就是把匯率工作放在這個(gè)環(huán)節來(lái)執行，也就是你購買(mǎi)的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)刻將你自己原有賬戶(hù)中某一個(gè)幣種的貨幣，這個(gè)時(shí)候進(jìn)行兌換。兌換的量和你所要購買(mǎi)的商品或服務(wù)，正好是完全一致的。
另外，信息可以比以前更方便的獲得，這里頭一個(gè)主要的信息就是匯率信息。匯率可以用頭一天的fix，也可以用即時(shí)的換匯市場(chǎng)的信息，如果是一些小的國家的幣種，也可以用套算匯率，總之這個(gè)跟以前的條件就有所不同了。
另外一個(gè)好控制的就是交易的場(chǎng)景。商戶(hù)是有代碼的，因此知道他的用途是什么，因此可以比較清楚的判別是否是經(jīng)常項目的支付。不管是按照哪個(gè)國家，匯兌的規則是否符合，是否合規。那么在這種程度上，也可以說(shuō)是一種智能合約。
智能合約應該說(shuō)最簡(jiǎn)單的智能合約就是條件語(yǔ)句，就if-then else，也就是情況下可以匯兌，什么情況下不可以匯兌，完成支付，那么就可以進(jìn)行控制。這樣的話(huà)，就可以把事前、事后許多的工作量減少，在交易瞬間可以通過(guò)當代的IT技術(shù)來(lái)加以完成。這個(gè)也是比較符合亞洲，特別是新興市場(chǎng)和發(fā)展中國家的需要。
去年夏天的時(shí)候，Libra出臺的時(shí)候，它有一些居高臨下，它這個(gè)貨幣出來(lái)以后，將來(lái)很多其他國家的貨幣就有可能會(huì )取代掉，導致了大家關(guān)心貨幣主權的問(wèn)題，也擔心美元化或者被其他貨幣所取代的問(wèn)題，也擔心有些國家它自己宏觀(guān)調控所需要的一些基本措施是否還能順利執行的問(wèn)題，總之產(chǎn)生了很多擔心。它當然提出盯住一攬子貨幣，但是也沒(méi)有給出一個(gè)非常明確的做法，所以經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，現在它修改的第二版是只盯住美元，因此很多新興市場(chǎng)和發(fā)展中國家是會(huì )擔心美元化的。
那么美元化大家可以看到很多例子，有一些是比較極端的美元化，我們說(shuō)看到津巴布韋，在非常高額的通貨膨脹之后，比較全面的美元化。那么也有許多國家是局部的美元化，按照他們存款的性質(zhì)或者是他們貨幣使用的性質(zhì)，這個(gè)國家可能有百分之幾十的使用都是美元，也就是部分是美元化的。這些國家都會(huì )抱怨會(huì )因為美元化帶來(lái)很多問(wèn)題，因此這是需要關(guān)注的點(diǎn)。
我前不久在國內、新加坡，在重慶的論壇上也講了，中國周?chē)泥弴?，我們在東亞地區有中日韓，下面我們有東盟十國，東盟十國發(fā)展水平也非常不一樣，各個(gè)國家宏觀(guān)管理水平也不一樣，因為債務(wù)水平在很大程度上，再加上國際收支平衡的原因會(huì )影響國家在外匯體制方面的選擇。因為差別都很大，因此在這方面開(kāi)展工作盡量避免，不要動(dòng)不動(dòng)取代別人的貨幣主權，導致人家的貨幣政策、外匯政策不再生效。
另外，考慮到各個(gè)國家宏觀(guān)調控的需要，也能照顧到人們對于美元化的擔心。由此推論，其實(shí)大家對于人民幣國際化，我們所說(shuō)的人民幣國際化是指人民幣自由使用，你要愿意去用的話(huà)，可以在貿易投資等方面應用，但我們沒(méi)有像Libra這樣，似乎想取代別人在各個(gè)方面的應用。因此我們說(shuō)有些國家其實(shí)他們對人民幣國際化也是有擔憂(yōu)的，其實(shí)我們可以不去觸動(dòng)這些敏感的點(diǎn)，不去強制，也避免有大國沙文主義的可能性。
那么在這個(gè)基礎上，根據剛才所說(shuō)的，如果在零售交易的瞬間，在那個(gè)時(shí)候去實(shí)現兌換，以及對實(shí)現兌換條件的審核，技術(shù)上如果有可能的話(huà)，就給互聯(lián)互通帶來(lái)一種新的操作可能性的方案。
過(guò)去在使用信用卡的時(shí)候，比如說(shuō)你有美元賬戶(hù)的信用卡，或者你有人民幣賬戶(hù)的銀聯(lián)卡，在境外交易的時(shí)候，其實(shí)它也是給你一個(gè)兌換的便利，但是這個(gè)兌換的信息往往不及時(shí)，有時(shí)候也不透明。我們說(shuō)Visa、Master卡都愿意承諾給予你優(yōu)惠的匯率待遇，但是實(shí)際上有時(shí)候并不見(jiàn)得是這樣。
我們說(shuō)利用當前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端的處理能力，以及云計算的處理能力，這些事就變得比以前更加有可能性了。
第一，不同選擇的匯率選擇，是相當及時(shí)的。
第二，智能合約。
我們說(shuō)，即便是經(jīng)常項目可兌換，大家對經(jīng)常項目的理解和具體的規定有時(shí)候也是不一樣的。比如說(shuō)從中國角度來(lái)講，我們也和世界上其他國家一樣，對洗錢(qián)，對恐怖融資，對毒品，對武器交易，所有這些東西都是明令禁止的，是不合規的。但是各個(gè)國家也會(huì )有不同的規定，比如中國就是對于跨境賭博的交易認為是不合規的，因此你在執行過(guò)程中就需要去可以用條件支付或者智能合約的方式來(lái)管住他。
另外還有一些模糊的地帶，就是在經(jīng)常項目和資本項目之間，有一些模糊的地帶。比如說(shuō)在境外購買(mǎi)個(gè)人的健康保險或者財產(chǎn)保險，像幾年前在中國管理部門(mén)也明確指出這個(gè)是不合規的。從定義上來(lái)講，有時(shí)候并不是完全清晰的。如果在交易的瞬間的時(shí)候，可以對此進(jìn)行條件審查，而且也容易做到，因為有這個(gè)商戶(hù)編碼，另外在不同行業(yè)中支出的限額標準，那么這些條件都是可以執行的，通過(guò)這些執行就可以對于兌換實(shí)現有關(guān)的合規性，同時(shí)也不用太復雜，也不用耽誤太多的時(shí)間。
這里還有一個(gè)好處，有很多的附屬卡。像信用卡附屬卡的情況，就是家里掙錢(qián)的人是主卡，那么他的子女可能有附屬卡，子女有的出去上學(xué)，有的出去旅游，非成年人自律能力有時(shí)候還不太夠，所以有時(shí)候也需要有消費方面的限制，哪些是不準接觸的，哪些是不準備支付的，哪些支付自己家里給他設置什么樣的限額，這些東西都可以通過(guò)智能合約或者條件支付的情況來(lái)加以完成。
其中一個(gè)很大的好處，由于單筆交易金額就比較小，就比較容易看別人是否是經(jīng)常交易，同時(shí)也很難用很小的交易量累計起來(lái)去做不合規的事情，比如做資本項目，比如說(shuō)出去去做金融市場(chǎng)投機交易，在判別上就比以前容易多了。
對于消費者來(lái)講，它由于不需要事前兌換，也不需要用不完事后再兌換回來(lái)，因此它面臨的匯率風(fēng)險也就比較小了。
剛才所說(shuō)的，這樣事前、事后的工作量大幅的進(jìn)行壓縮，在交易瞬間有更多的信息獲取量和數據處理的工作量，但是最后還需要有一部分事前、事后的工作。事后的工作，可能在這個(gè)之后還是有跨幣種的交割問(wèn)題。那這個(gè)交割一個(gè)是可軋差后的交割，再有一個(gè)就是軋差后數量也比較小，可以由中央銀行指定某個(gè)商業(yè)銀行，負責某一個(gè)幣種的交割和清算，也可以由中央銀行直接安排清算的模式。
我們知道像香港是搞了RTGS，一個(gè)是香港監管局指定匯豐銀行負責美元清算，渣打銀行負責歐元清算，中銀香港負責人民幣清算，這樣的話(huà)他們可以承擔起這方面的工作。從香港的系統來(lái)講，香港和內地是一個(gè)時(shí)區，但是和美元和歐洲不一個(gè)時(shí)區，所以跨時(shí)區的時(shí)候，還是會(huì )有少量匯率方面的風(fēng)險，但是大型商業(yè)銀行掌控的能力也還是比較強的，另外也有一些風(fēng)險管理的工具。另外在一天之內這個(gè)匯率的變動(dòng)，也會(huì )是比較小的。那么在央行之間也可以有類(lèi)似的安排。
我這里特別強調的是不一定要搞全額，像RTGS是一個(gè)實(shí)時(shí)的全額結算系統，其實(shí)有些東西是可以軋差以后再進(jìn)行交易的。也是由于時(shí)間的原因，你可以當天處理，如果大家匯率都比較穩定，也可以三五天一個(gè)禮拜再處理，總之安排這樣的交易匯率風(fēng)險是相對比較小的。同時(shí)中央銀行和大型商業(yè)銀行應該說(shuō)利用風(fēng)險管理工具，以及利用保險的能力都是相對比較強的。
剛才也提到，去年Libra出臺的時(shí)候，瞄準了跨境匯款?？缇硡R款雖然也是一種需要，我們說(shuō)如果跨境匯款能夠用一攬子貨幣，或者是美元來(lái)加以實(shí)現，用Libra技術(shù)來(lái)加以實(shí)現，那么它落地以后，比如說(shuō)美國打工的，遣回到墨西哥，這個(gè)錢(qián)能不能在當地零售方面使用，能不能夠實(shí)現購買(mǎi)，如果是零售系統沒(méi)有支持的話(huà)，那么它還是需要把匯完的款再放回本地，再放回本地的時(shí)候又涉及到可能兌換方面有沒(méi)有匯率問(wèn)題，有沒(méi)有政策方面的障礙，是否方便。所以我們說(shuō)零售系統、支付系統還是更基礎的內容，如果零售系統搞好了，同時(shí)又暫時(shí)避免大家對于美元化的擔憂(yōu)，像剛才所說(shuō)的方案。那么在這種情況下，匯款問(wèn)題實(shí)際上也就變得更加容易解決。匯款問(wèn)題有些障礙不在技術(shù)方面，而是在于政策體制方面。
在匯款的交易時(shí)刻，如果就實(shí)現兌換的話(huà)，那么在這個(gè)兌換的過(guò)程中匯率問(wèn)題實(shí)際遵從了市場(chǎng)規律，較少涉及到政策方面的障礙。另外在這個(gè)過(guò)程中，也可以審查是否是洗錢(qián)，是否有恐怖融資，是否有毒品，是否有賭博等等這類(lèi)的問(wèn)題。同時(shí)，如果是一個(gè)月匯一次款，或者三個(gè)月匯一次款，總共金額也就不會(huì )太大，也容易審查，這個(gè)數量可能是相當于經(jīng)常性，不至于造成資本性或者大金額的欺詐、洗錢(qián)這些行為。
我們可以想象，仿照上述零售交易的這種做法，匯款應該不存在太大技術(shù)上的問(wèn)題。當然匯款里面，也會(huì )有一定的風(fēng)險管理問(wèn)題，也會(huì )涉及到匯率的問(wèn)題。最好來(lái)講，涉及到雙方的金融機構還是要安排一定的費用，這個(gè)費用能夠覆蓋風(fēng)險和操作上的成本，這樣導致各種新的方案、新的創(chuàng )新都能夠有比較客觀(guān)的成本核算。
最后，我們說(shuō)未來(lái)全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么？我覺(jué)得大家也不見(jiàn)得能夠看得準。如果將來(lái)可能真有一種世界貨幣，不管是SDR還是SDR的變種，也許真是大國，比如說(shuō)美國，將美元全球都適用了，既然出現這種情況，照我們剛才這種思路，技術(shù)的適應能力應該也不成問(wèn)題的，而且很多方案是具有相當程度的靈活性，可以及時(shí)調整適合未來(lái)全球金融格局變化的需要。
如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，我們可以在支付系統現代化和跨境支付便利化方面，能夠做很多工作，而且可以向前承接，就是說(shuō)和現有的體制和以前所形成的體制具有比較好的銜接性，向后也有相當好的適應性，這種做法就和Libra或者現在Diem所形成的思路有明顯的差別，也和Token base數字貨幣也有一定的差別。體現了以賬戶(hù)為基礎，雙層銀行體系服務(wù)的長(cháng)處和好處。
以上就是我介紹的在支付體系現代化和跨境支付便利化方面可以做的一種選擇，謝謝大家。
責任編輯：鄭景昕
以上就是關(guān)于淺析pos機未來(lái)發(fā)展趨勢,未來(lái)全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于淺析pos機未來(lái)發(fā)展趨勢的知識，希望能夠幫助到大家！
