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pos機綁定幾張銀行卡
多個(gè)代償平臺照舊運營(yíng)，小贏(yíng)卡貸、維信卡卡貸等費用貴過(guò)銀行分期；虛構交易套現還款數額巨大將觸刑
還卡易APP上代償模式介紹。
距離銀聯(lián)開(kāi)展信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月，“還吧”“進(jìn)前”等平臺相繼宣布關(guān)停信用卡還款相關(guān)業(yè)務(wù)。但新京報記者發(fā)現，部分信用卡代償平臺運營(yíng)照舊。
信用卡代償市場(chǎng)占比居前三的小贏(yíng)卡貸和維信卡卡貸，相關(guān)業(yè)務(wù)照常辦理，且兩家平臺最高年化借款利率都遠高于銀行信用卡分期手續費，借款10000元需要支付998元-2000元費用甚至更多，幾乎是銀行分期費用的2倍-4倍。
據了解，代償平臺慣用的模式分為三種，平臺代還、套現貸和信用卡套現，此次被重點(diǎn)打擊的是“套現貸”模式。不過(guò)業(yè)內人士也提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機以虛構交易等方法套取現金從事信用卡代還的，數額巨大的還將會(huì )觸刑。
還卡易APP宣傳語(yǔ)。
多個(gè)代償平臺照舊運營(yíng)
“缺錢(qián)的私聊我，沒(méi)有任何費用，不回訪(fǎng)，資料簡(jiǎn)單，不管年齡，不管黑白，24小時(shí)內到賬包你拿錢(qián)(請不要一開(kāi)口就是幾十萬(wàn)，最多一萬(wàn))?！痹谝粋€(gè)約300人的QQ群中，名為“有你真好”的網(wǎng)友在招攬信用卡代償“生意”。
11月中旬，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展收單機構信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，要求立即關(guān)停信用卡違規代還業(yè)務(wù)，并將開(kāi)展信用卡違規代還專(zhuān)項規范工作。一個(gè)多月過(guò)去了，新京報記者發(fā)現，部分信用卡代償平臺運營(yíng)照舊。
新京報記者在手機應用商店搜索，看到一款名為“還卡易”的APP，簡(jiǎn)介中稱(chēng)“新用戶(hù)首筆交易返手續費”“新人注冊達標，免費送價(jià)值299元POS機一臺”。
還卡易APP需要綁定本人身份證和銀行卡進(jìn)行實(shí)名認證，還款方式有兩種，一是“無(wú)卡收款”，指信用卡提現，無(wú)需POS機，直接在線(xiàn)上輸入金額，就可以幫用戶(hù)把自己信用卡余額提現到儲蓄卡上。其客服人員表示，這類(lèi)方式實(shí)則是APP幫用戶(hù)套現，交易會(huì )匹配真實(shí)商家避免被查。該方式適合多張信用卡倒著(zhù)還，手續費為0.6%+2(例如10000元手續費是62元)。
另一種還款方式是“我要還款”，利用信用卡內剩余額度5%-10%，在賬單日出來(lái)后到最后還款日期期間進(jìn)行循環(huán)消費操作，只是利用余額幫用戶(hù)把這期賬單延期到下一期賬單，平臺從中扣0.7%的手續費(例如10000元手續費是70元)。不過(guò)客服人員稱(chēng)，這種模式在12月4日后暫時(shí)不對新用戶(hù)開(kāi)放了。
新京報記者以消費者身份致電信用卡代償市場(chǎng)中份額占比位列前三的小贏(yíng)卡貸、維信卡卡貸得知，相關(guān)業(yè)務(wù)還照常辦理。薩摩耶金融的客服多次撥打都無(wú)人接聽(tīng)。
小贏(yíng)卡貸客服介紹，其是作為中間撮合平臺，幫用戶(hù)找到借款資金，用以?xún)斶€信用卡。最高可以提供8萬(wàn)元授信額度，借款利率最高不超過(guò)年化20%，最低9.98%。假設借款1萬(wàn)元分12期還，一年需要支付利息998元-2000元。
維信卡卡貸同樣是以平臺借款形式代還用戶(hù)信用卡，授信額度最高20萬(wàn)元，一般根據用戶(hù)手機、銀行卡、身份和征信等多重認證決定，利息為不超過(guò)年化利率36%，下限不確定。當記者表示36%的年化利率太高時(shí)，客服人員稱(chēng)，這個(gè)低于國家“高利貸”標準。
兩家平臺客服人員都表示，若用戶(hù)對授信額度不滿(mǎn)意，申請過(guò)程中都可解約。
銀聯(lián)劍指“套現貸”模式
多個(gè)代還平臺客服人員表示，平臺是合規運營(yíng)。
那么，違規的邊界在哪兒？根據上述銀聯(lián)《通知》，信用卡違規代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統自動(dòng)化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款?！锻ㄖ吠瑫r(shí)指出，此種違規業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險，甚至引起惡性案件，收單機構應當高度重視。
上述還卡易APP已暫停的“我要還款”就是這樣的模式，該模式在業(yè)內被稱(chēng)為“套現貸”。蘇寧金融研究院研究員黃大智向新京報記者舉例稱(chēng)，假設有一張1萬(wàn)元額度的信用卡，本月1日出了9000元賬單，還款日是當月21日，在賬單日和還款日間隔的這20天里，產(chǎn)生的新消費都計入下期賬單，由此可以反復把剩余額度1000元套現出來(lái)，以拖延還款日期。持卡人需要支付的僅是套現手續費。
這種模式與在電商平臺退貨退押金的原理類(lèi)似。曾在某電商平臺工作過(guò)的林先生透露，他發(fā)現在平臺購物如果不滿(mǎn)意商品而退貨的話(huà)，資金幾個(gè)工作日后就會(huì )打回信用卡，變相償還了部分當期賬單。他稱(chēng)，“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是反復使用信用卡剩余額度去還欠款?！?/p>
此外，還有兩種信用卡代償模式相對更易理解。零壹研究院院長(cháng)于百程對新京報記者表示，一般來(lái)說(shuō)，信用卡代還模式中，除“套現貸”模式外，平臺代償模式是指代償平臺借錢(qián)給用戶(hù)還信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺，例如小贏(yíng)卡貸、維信卡卡貸；信用卡套現模式是用戶(hù)有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款，例如還卡易APP仍在經(jīng)營(yíng)的“無(wú)卡收款”模式。
“根據之前的司法解釋?zhuān)谌N信用卡套現是違法行為。而此次銀聯(lián)發(fā)布的規范，針對的違規代還是第一種‘套現貸’模式?！庇诎俪谭Q(chēng)。
易觀(guān)銀行業(yè)分析師王細梅告訴新京報記者，就信用卡代還屬性而言，從消費者或代還平臺的角度來(lái)看，代還的是信用卡消費賬單，屬于消費金融范疇；但從銀行角度來(lái)看，消費賬單本身就是應還貸款，信用卡代還可以理解為以貸還貸，這在銀行一般情況下政策是不允許的。
部分代還平臺費用是銀行分期費數倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小贏(yíng)卡貸、維信卡卡貸等平臺代還信用卡的費用相對更高。
新京報記者通過(guò)多家銀行官網(wǎng)、客服、客戶(hù)端等渠道了解到，銀行信用卡分期手續費一般采取分期收取和一次性收取方式，期數越多，平均每期的費率越低。例如中信銀行信用卡分期利率，12期為0.73%；浦發(fā)信用卡分期利率，12期為0.74%；建行信用卡賬單分12期利率為0.6%；招行信用卡賬單分12期利率為0.66%。
舉例計算，假設一張中信信用卡10000元賬單分12期，年化利率相當于8.76%，手續費合計為876元，比小贏(yíng)卡貸一年最低998元的利息費還要少122元。換句話(huà)說(shuō)，小贏(yíng)卡貸、維信卡卡貸貸款最高利率20%、36%已是中信銀行卡年化利率的2-4倍。
雖然也有像還卡易這樣代還10000元只收62元的平臺，但一位征信業(yè)從業(yè)人士建議，消費者如果當期無(wú)法足額償還，盡量選擇分期，找代還則很可能有影響，“你一般要10筆、20筆甚至更多次消費才會(huì )累計欠款1萬(wàn)元，但通過(guò)套現可能3、5筆就取出來(lái)了，這會(huì )引起監管的注意?！?/p>
該人士還稱(chēng)，近期監管在整改違法行為，查得很?chē)?，已?jīng)封了不少信用卡代還APP，消費者也要警惕。
于百程表示，平臺代償模式的利率綜合成本目前一般在年化24%以上，高于銀行賬單分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套現和違規代還成本比賬單分期低，但干擾了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、詐騙等風(fēng)險損失。
王細梅表示，單就代還利率來(lái)看，有的低于信用卡分期，但有些代還平臺除利率之外，還收取服務(wù)費和手續費，綜合利率可能明顯高于銀行信用卡分期手續費，因此持卡人在選擇信用卡代償服務(wù)時(shí)，應仔細閱讀相關(guān)條款。
一位業(yè)內人士認為，信用卡代還業(yè)務(wù)之所以受到一部分持卡人的追捧，是因為它帶來(lái)了套利。信用卡業(yè)務(wù)的初衷是實(shí)現持卡人的超前消費，但是為了控制風(fēng)險，這個(gè)超前消費的期限被限定為1個(gè)月，逐漸成為行業(yè)慣例。信用卡代還業(yè)務(wù)出現后，持卡人的實(shí)際還款時(shí)間底線(xiàn)被推后，即如果持卡人選擇代還，那么超前消費的期限可以延長(cháng)到兩個(gè)月甚至更久，持卡人的消費能力被短期放大，由此產(chǎn)生套利。同時(shí)代還公司幫助持卡人實(shí)現套利，借機從中牟利。
約五成持卡人全額還款，代償市場(chǎng)如何規范發(fā)展
被信用卡賬單困住的人并不在少數。網(wǎng)友阿超稱(chēng)，自己在某網(wǎng)貸平臺貸了34萬(wàn)元，扣20%的點(diǎn)，最近剛開(kāi)始逾期，已經(jīng)陸續接到不少催收電話(huà)，心里不踏實(shí)。對于網(wǎng)貸資金的用途，他稱(chēng)是為還信用卡，因為擔心影響征信，“沒(méi)想到反過(guò)來(lái)(網(wǎng)貸)這邊利息太多了，還不起了?！?/p>
“信用卡代償還有市場(chǎng)空間?！庇惺茉L(fǎng)人士表示。王細梅分析稱(chēng)，根據央行公布的數據，截至2019年9月末，銀行卡應償信貸余額為7.42萬(wàn)億元，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元，單從數據來(lái)看，市場(chǎng)空間大。
采用全額還款方式的消費者只占約五成。根據央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養調查簡(jiǎn)要報告》，在信用卡還款行為方面，54.69%的消費者采用全額還款方式進(jìn)行還款，14.12%的消費者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費者有多少錢(qián)還多少錢(qián)，19.91%的消費者沒(méi)有信用卡，另外還有3.10%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。
與2017年相比，消費者在信用卡還款方面的行為有改善，整體上全額還款的比例提高了3.69%，選擇分期還款的比例下降0.97%，選擇最低還款額進(jìn)行還款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未還信息會(huì )進(jìn)入征信，從而降低持卡人信用。因此，通過(guò)合法的方式進(jìn)行資金周轉，先行代償信用卡欠款，有其市場(chǎng)空間。不過(guò)，目前我國平臺代償模式資金成本還比較高，會(huì )使得市場(chǎng)空間有所壓縮。
黃大智介紹，信用卡代償在國外很流行，美國的Capital One銀行起家業(yè)務(wù)就是信用卡代償，但現在國內有點(diǎn)把代償“玩壞了”。他稱(chēng)，利用大數據風(fēng)控，國外信用卡分期或是延遲還款利率低于銀行分期，從本質(zhì)上講，信用卡代償的“生命力”也正在于利息低于銀行，這樣才有消費者愿意選擇代償平臺而不是分期。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言此前對新京報記者表示，信用卡平臺代償的主流客群主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶(hù)，一類(lèi)是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺變相提高授信額度的客戶(hù)?，F階段，銀行對這兩類(lèi)客群的授信服務(wù)均存在缺口，代償平臺實(shí)際上是填補了這方面的空白。
但薛洪言提醒，代償市場(chǎng)的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險性，一方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴(lài)。長(cháng)此以往，便容易在市場(chǎng)中積聚風(fēng)險。
代還平臺屢遭投訴，專(zhuān)家提醒代還軟件風(fēng)險
實(shí)際上，信用卡代償屢屢發(fā)生糾紛。在聚投訴平臺上，一位鄧先生稱(chēng)維信卡卡貸平臺涉嫌高利率和砍頭息。
鄧先生稱(chēng)，8月在該平臺貸款了1萬(wàn)，分三個(gè)月還，每個(gè)月還3623.33元，“在我不知情的情況下，惡意使用我信息扣款799元。我咨詢(xún)了卡卡貸客服回復我的評估費799，到賬10000-799砍頭息=9201。每個(gè)月還3623.33×3=10869.99。相當于我借了9021要還10869.99。三個(gè)月總費用是1848.99?！彼J為，這嚴重侵犯了他的權益，也不符合國家標準的24%，要求取消。目前聚投訴上回復顯示，維信金科稱(chēng)所反饋的問(wèn)題已有專(zhuān)人跟進(jìn)處理，處理時(shí)效1-3個(gè)工作日。
王細梅提醒，使用類(lèi)似信用卡代還軟件最大的風(fēng)險，一是監管風(fēng)險。監管未來(lái)對信用卡代還業(yè)務(wù)如何定性，是屬于消費金融還是以貸還貸，以及監管規范政策，對整個(gè)信用卡代還生態(tài)的發(fā)展至關(guān)重要。二是業(yè)務(wù)風(fēng)險。目前，信用卡在用發(fā)卡量已達7.34億張，持卡用戶(hù)資質(zhì)整體在下降，同時(shí)在宏觀(guān)經(jīng)濟下行、居民杠桿率快速上升等背景下，持卡人的還款能力在下降，面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險或將越來(lái)越大。
黃大智分析稱(chēng)，信用卡代償還存在個(gè)人信息泄露風(fēng)險，比如有些用戶(hù)登錄第三方代償軟件后，無(wú)故被扣款或是莫名簽了什么代扣協(xié)議，都可能使個(gè)人信息遭到泄露。另外暗藏的風(fēng)險在于，代償平臺還可能借“幫用戶(hù)刷卡套現”之由騙取資金跑路。
值得注意的是，使用POS機以虛構交易等方法套取現金從事信用卡代還，數額巨大的將會(huì )觸刑。
根據最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》，違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機構資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機構經(jīng)濟損失十萬(wàn)元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機構資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機構經(jīng)濟損失五十萬(wàn)元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。
現實(shí)中也有相關(guān)判罰案例。今年10月裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一份案例顯示，張元鳳、曹勝楠等6人通過(guò)POS機套現的方式，替他人代還信用卡，從中抽取一定比例的手續費。經(jīng)調查，張元鳳、曹勝楠等6人并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，POS機刷卡構成了大量虛假交易，在從事信用卡代還業(yè)務(wù)的過(guò)程中，涉及交易金額共計1.86億元。
法院認為，被告人張元鳳在未發(fā)生真實(shí)商品交易的情況下，以虛假交易的方式，將信用卡內的資金轉化為現金，此種信用卡代還行為已構成非法經(jīng)營(yíng)罪。張元鳳犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金人民幣300000元。曹勝楠犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣35000元。
欠款1萬(wàn)元，銀行分期和代償平臺年化費率比較
銀行分期：以分12期手續費0.73%計算，年化利率8.76%，手續費合計876元；
小贏(yíng)卡貸：年化費率9.98%-20%，手續費998元-2000元；
維信卡卡貸：年化費率最高36%，也就是手續費最高3600元；
還卡易APP：“無(wú)卡收款”模式，手續費率為0.6%+2元，手續費合計62元；“我要還款”模式(已暫停)，手續費率為0.7%，手續費合計70元。
新京報記者 程維妙
以上就是關(guān)于pos機綁定幾張銀行卡,部分平臺費用是銀行分期2倍以上的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于pos機綁定幾張銀行卡的知識，希望能夠幫助到大家！
