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來(lái)源:新京報
隨著(zhù)上市公司、銀行年報密集公布，持牌消費金融公司業(yè)績(jì)也浮出水面。截至4月16日，從已公布盈利數據的7家持牌消費金融機構來(lái)看，招聯(lián)消費金融、捷信消費金融凈利潤超過(guò)10億，已超過(guò)部分上市農商行。馬上消費金融凈利增88倍成“黑馬”。
不過(guò)新京報記者梳理發(fā)現，湖北消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、北銀消費金融、海爾消費金融等5家持牌消費金融公司存在違規行為，遭到監管處罰，合計被罰超千萬(wàn)元。
業(yè)內分析認為，消費金融簡(jiǎn)單粗暴的跑馬圈地時(shí)代已一去不復返，將逐步回歸到自身綜合業(yè)務(wù)能力驅動(dòng)的時(shí)代，技術(shù)、風(fēng)控等能力是競爭的關(guān)鍵。
【業(yè)績(jì)“大躍進(jìn)”】
招聯(lián)、捷信去年盈利超上市農商行
消費紅利釋放，一輪針對現金貸亂象的監管過(guò)后，持牌經(jīng)營(yíng)的銀行系消費金融公司正經(jīng)歷業(yè)績(jì)“大躍進(jìn)”。對于開(kāi)展線(xiàn)下業(yè)務(wù)的公司，最直接的變化是人員團隊的擴充。
“我們是‘人?！瘧鹦g(shù)，一個(gè)營(yíng)業(yè)部的客戶(hù)經(jīng)理總數一年擴了四倍左右，2016年底十幾個(gè)人，目前有四十多個(gè)?！币晃汇y行系消費金融公司的人士稱(chēng)，不少消費金融機構在走線(xiàn)上發(fā)展路線(xiàn)，還有一部分線(xiàn)上線(xiàn)下都有。
經(jīng)營(yíng)“線(xiàn)下”市場(chǎng)多年的捷信擴張明顯。截至2016年12月底，捷信在中國設置超過(guò)14萬(wàn)個(gè)POS貸款點(diǎn)，擁有全職雇員超過(guò)6萬(wàn)人。而到2017年12月底，捷信已在中國設置超過(guò)23萬(wàn)個(gè)POS貸款點(diǎn)，全職雇員數量升至7.1萬(wàn)人。
人員增加背后，捷信2017年新增貸款發(fā)放量超過(guò)1057.43億元，全年實(shí)現凈利潤10.22億元，較2016年的凈利潤9.3億元增長(cháng)近10%。2016年，捷信的新增貸款發(fā)放量為494億元。
依托線(xiàn)上流量鋪開(kāi)局面的招聯(lián)金融勢頭更為迅猛。按照招行披露數據，截至2017年底，招聯(lián)金融累計核批客戶(hù)1662.1萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)135.93%，累計發(fā)放貸款2268.04億元，較上年末增長(cháng)297.36%。招聯(lián)金融去年凈利潤達到11.89億元，較2016年提升了2.67倍。
招聯(lián)和捷信超過(guò)10億元的凈利潤，已超過(guò)一些上市的農商行。新京報記者梳理銀行財報發(fā)現，已上市的農商行中，江陰銀行、無(wú)錫銀行、吳江銀行和張家港行去年的凈利潤分別為8.08億元、9.95億元、7.31億元和7.63億元。
2015年成立的馬上消費金融成為一匹黑馬，2017年凈利潤為5.78億元，較前一年的652.2萬(wàn)元增長(cháng)約88倍。
一些消費金融公司開(kāi)始扭虧或擴大盈利。蘇寧消費金融2017年度凈利潤為2.17億元，2016年則凈虧損1.89億元。中國華融2016年年報顯示，華融消費金融的稅前利潤為-0.368億元，2017年年報凈利潤為1.05億元。中郵消費金融、海爾消費金融2017年度分別實(shí)現凈利潤6775萬(wàn)元和4769萬(wàn)元。
“消費金融市場(chǎng)需求很大，一直以來(lái)國家政策都在鼓勵支持消費金融的有序發(fā)展。幾家持牌消費金融公司扭虧為盈，是經(jīng)歷了市場(chǎng)培育期，穩健發(fā)展之后的成果?！卑y消費金融總經(jīng)理王蓉暉表示。
【籌資有招】
捷信一年發(fā)近150億元ABS“補血”
前方跑馬圈地正酣，后方如何“輸血”，滿(mǎn)足資金需求，各家自有招數。
在近期出版的《中國金融》雜志署名文章中，蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴將“資金籌措難，業(yè)務(wù)健康發(fā)展難以支撐”視作消費金融公司面臨的主要挑戰之一。
ABS發(fā)行（資產(chǎn)證券化），成為部分持牌消費金融機構的重要籌資方式。捷信在2017年3月7日獲得央行行政許可，同意捷信以公司的個(gè)人消費貸款作為基礎資產(chǎn)，注冊“捷贏(yíng)”系列個(gè)人消費貸款資產(chǎn)支持證券，注冊發(fā)行金額不超過(guò)150億元。
新京報記者梳理發(fā)現，從2017年4月13日開(kāi)始，捷信先后發(fā)行五期資產(chǎn)證券化項目，發(fā)行規模分別為12.83億元、23億元、28.69億元、19.1億元和30.37億元。捷信3月份披露的2018年第一期個(gè)人消費貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說(shuō)明書(shū)顯示，新一期的發(fā)行總額為35.99億元。也就是說(shuō)，一年間，捷信發(fā)行的資產(chǎn)支持證券就達到了149.98億元。
2017年5月份，中銀消費金融也發(fā)行了規模為24.99億元的“中贏(yíng)新易貸2017年第一期個(gè)人消費貸款資產(chǎn)支持證券”。
在上述文章中，蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴指出，消費金融公司在信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等業(yè)務(wù)上，因成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)成果等方面有硬性要求，新設立的公司難以在初創(chuàng )期滿(mǎn)足審批條件。
相對來(lái)說(shuō)，銀行授信、股東存款等方式，成為消費金融公司更為常用的方式。招行財報顯示，2017年公司董事會(huì )審議同意給予招聯(lián)消費金融同業(yè)綜合授信額度150億元，授信期限1年。2017年12月31日，招商銀行及其附屬公司為招聯(lián)消費金融拆放資金27億元。
按照蘇寧2017年年報披露，截至2017年底，存放于聯(lián)營(yíng)公司蘇寧消費金融的定期存款為29.3億元。重慶百貨2017年年報顯示，存于馬上消費金融的股東存款本金為5.4億元。
【違規被罰】
湖北消費金融去年兩次被罰90萬(wàn)
2017年，除了非正規軍的現金貸業(yè)務(wù)遭遇嚴監管，包括湖北消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、北銀消費金融、海爾消費金融等5家持牌消費金融公司存在違規行為，領(lǐng)到人民銀行或銀監會(huì )罰單。新京報記者梳理發(fā)現，上述5機構共領(lǐng)到6次處罰，相關(guān)公司及人員合計被罰1189萬(wàn)元。
因違反規定從事未經(jīng)批準的業(yè)務(wù)活動(dòng)，湖北消費金融在2017年3月28日被湖北銀監局罰款50萬(wàn)元。據當時(shí)媒體報道，其被處罰的具體原因是通過(guò)券商非公開(kāi)發(fā)行資產(chǎn)支持證券專(zhuān)項計劃（ABS）進(jìn)行融資，因而超出了消費金融公司業(yè)務(wù)范圍。
記者從業(yè)內人士處了解到，消費金融公司進(jìn)行資產(chǎn)證券化，有近三年內無(wú)重大違法違規行為、連續三年盈利等限制。而拓寬消費金融機構的融資渠道此前也被業(yè)內呼吁。
去年12月26日，湖北消費金融因貸前調查、貸時(shí)審查不到位，導致貸款資金被挪用等問(wèn)題，再次被湖北銀監局罰款40萬(wàn)元。
一位離職的某銀行系消費金融公司客戶(hù)經(jīng)理表示，此前做業(yè)務(wù)也存在“應付合規”的情況，“客群很多是私營(yíng)業(yè)主或者小微投資者，以消費名義貸款，資金實(shí)際用途其實(shí)是經(jīng)營(yíng)投資，比如開(kāi)店、開(kāi)廠(chǎng)。至于我們貸款對他的幫助有多大，很難統計?！?/p>
北銀消費金融被罰最多。2017年8月8日，北京銀監局對北銀消費金融處以合計900萬(wàn)元的罰款，四位責任人中，兩位被罰70萬(wàn)元。
行政處罰書(shū)顯示，北銀消費金融有限公司的問(wèn)題包括：貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則、超經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報表、開(kāi)展監管叫停業(yè)務(wù)等。
中郵消費金融因“違反規定從事未經(jīng)批準或者未備案的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，在去年8月28日被廣東銀監局罰款80萬(wàn)元。馬上消費金融、海爾消費金融分別是違反《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和消費者權益保護的相關(guān)規定，被人民銀行罰款39萬(wàn)元和10萬(wàn)元。
“作為正處在快速發(fā)展期的行業(yè)，監管部門(mén)對消費金融市場(chǎng)的監管是非常必要的?！卑y消費金融總經(jīng)理王蓉暉認為，消費金融機構要嚴格監控資金用途，加強貸款“三查”，防范資金挪用風(fēng)險等。
馬上消費金融CEO趙國慶認為，消費金融在嚴監管下，簡(jiǎn)單粗暴的跑馬圈地時(shí)代已一去不復返，市場(chǎng)回歸有序以后，之前存在的多頭借貸和借新還舊將被強約束，整體市場(chǎng)將縮減20%，但對于其他合規的消費金融機構來(lái)說(shuō)，目前的客戶(hù)流量比過(guò)去更大，而消費金融行業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入比拼核心競爭力的時(shí)代。
“未來(lái)消費金融公司競爭成功的關(guān)鍵還是靠技術(shù)能力，比如大數據風(fēng)控能力、智能化風(fēng)控能力，以及采用區塊鏈技術(shù)解決方案，使數據更加可信。通過(guò)這三方面的技術(shù)能力來(lái)幫助提升風(fēng)控水平，降低成本?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示。（記者 陳鵬）
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