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關(guān)于手機pos機器的發(fā)展前景
支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開(kāi)。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現，就帶來(lái)了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起?，F在，這一進(jìn)化鏈，會(huì )在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會(huì )催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財?？梢灶A見(jiàn)，不久的將來(lái)，在手機上理財，會(huì )像在電腦上理財一樣普遍。已有雛形的移動(dòng)理財模式，大致可分為幾類(lèi)：一是投資者通過(guò)移動(dòng)支付企業(yè)購買(mǎi)傳統金融產(chǎn)品，目前主要表現為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金。這種模式在降低投資門(mén)檻、帶來(lái)投資回報的同時(shí)，還融入了消費支付功能，比如某信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統金融機構自己設立的電子平臺，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對接其理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品，比如平安集團的“壹錢(qián)包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場(chǎng)景中的應用。四是一些不規范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險各不相同。前兩者相對規范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險提示，避免在收益率等信息上誤導投資者，因為即使貨幣市場(chǎng)基金也不是無(wú)風(fēng)險的。第三種模式的風(fēng)險在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監管，可能出現“劣幣驅逐良幣”的現象。最后一類(lèi)模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險不言而喻。對收益率的過(guò)分強調，也很可能會(huì )影響移動(dòng)理財這一新興金融模式的可持續性。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和競爭激烈化，高收益將難以長(cháng)期持續。各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng )新，應該學(xué)會(huì )在收益率之外的用戶(hù)功能上多做文章。
商場(chǎng)POS終端
某信紅包、某寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò )支付，打車(chē)軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說(shuō)都是C端（customer），移動(dòng)支付下一步將是爭奪商場(chǎng)POS終端，因為B（business）端的移動(dòng)支付，對費率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易，即使承擔一定的費率；同時(shí)，對于用戶(hù)而言，移動(dòng)支付可以大大節約交易時(shí)間。這也是為什么許多C（customer）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢(qián)，也要搶客戶(hù)，要侵襲線(xiàn)下POS，都是想變著(zhù)法兒形成用戶(hù)習慣。因為人類(lèi)習慣一旦養成，就很難逆襲。2014年以來(lái)，某信和某寶均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場(chǎng)POS進(jìn)軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動(dòng)支付，出錢(qián)、出資源搶占線(xiàn)下客戶(hù)。商場(chǎng)POS機的交易數據，蘊含著(zhù)極大的商業(yè)價(jià)值，在征得用戶(hù)同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場(chǎng)POS機的客單價(jià)、穩定性都很高。某訊正在積極擴大其微信支付的應用范圍，其近日又牽手王府井，并計劃擴大與中國聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據合作協(xié)議，王府井將在微信上運營(yíng)一個(gè)公眾平臺，微信用戶(hù)可以查詢(xún)和通過(guò)某信支付購買(mǎi)其產(chǎn)品。此舉可能很快給某訊帶來(lái)新的重要收入渠道。
移動(dòng)支付的安全問(wèn)題
這也是讓許多消費者仍然對移動(dòng)支付猶豫不決的主要原因。手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長(cháng)，移動(dòng)支付手續比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡(jiǎn)便，也會(huì )降低安全性。如微信紅包，由于支付認證與使用過(guò)于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個(gè)綁定了微信賬號的手機被他人撿到和擅用帶來(lái)的風(fēng)險。消費者信息的安全同樣存在風(fēng)險。中國對個(gè)人信息、隱私的保護機制長(cháng)期以來(lái)嚴重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現過(guò)用戶(hù)信息泄露事件，而在場(chǎng)景更開(kāi)放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險就更加突出。另外，剛接觸移動(dòng)支付的消費者安全習慣較弱，也會(huì )放大風(fēng)險。如媒體曾有報道，在某信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類(lèi)似的鏈接，但點(diǎn)入后卻是商戶(hù)介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。安全隱患不除，移動(dòng)支付的習慣與文化短期內就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規范、統一的技術(shù)標準和安全標準。近期有媒體報道，中國央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺已于去年年底建成，或將實(shí)現目前“山頭林立”的不同移動(dòng)支付系統“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個(gè)方向邁出了一步。
利益分配問(wèn)題
移動(dòng)支付所涉環(huán)節尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠(chǎng)商、手機廠(chǎng)商、電信運營(yíng)商等。產(chǎn)業(yè)鏈內沒(méi)有任何一方能夠單獨將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續的、各方共贏(yíng)的利益分配格局以及明確的權責分擔機制，使得現有的業(yè)務(wù)拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(cháng)，移動(dòng)支付目前依舊欠缺行業(yè)標準，產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節中的各方各自為戰，亟待規范。
移動(dòng)金融亟需監管跟進(jìn)
中國的金融監管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動(dòng)金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢”。比如，移動(dòng)支付的興起，已經(jīng)開(kāi)始挑戰現有的第三方支付監管規則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶(hù)中提出質(zhì)疑。某訊方面的回應是，某信支付不存在中間賬戶(hù)。但使用過(guò)某信紅包的用戶(hù)都知道，資金交易的對方是“財付通”，而“財付通”與用戶(hù)的QQ賬號綁定，某信支付與用戶(hù)的微信賬號綁定，所以某信紅包確實(shí)會(huì )在“財付通”賬戶(hù)中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規問(wèn)題。金融活動(dòng)中的消費者保護本就是薄弱環(huán)節，移動(dòng)金融時(shí)代的消費者在享受便捷的同時(shí)，也置身于更多風(fēng)險之中。移動(dòng)支付和移動(dòng)理財的日新月異，急切呼喚監管的完善和創(chuàng )新。
金融是人類(lèi)經(jīng)濟的血液和命脈。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò )的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統金融帶來(lái)了前所未有的機遇，但在安全、標準、監管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規則都需要盡快出臺予以規范，促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
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