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pos機刷了一張農行信用卡之后
來(lái)源：金融時(shí)報
本報記者趙萌
在監管政策要求下，各大銀行對信用卡資金用于房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)的交易管控措施密集出臺。8月份以來(lái)，農業(yè)銀行、建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行等紛紛發(fā)布公告，采取嚴格措施限制個(gè)人透支信用卡購房?？傮w來(lái)看，透支信用卡在開(kāi)發(fā)商或中介付首付或傭金的通道已被“堵死”，而繳納物業(yè)費和分時(shí)用房（出租房）則多被限額交易，單筆不超過(guò)1.5萬(wàn)元或3萬(wàn)元。
事實(shí)上，監管部門(mén)一直嚴禁消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和信用卡透支等資金用于購房。此番信用卡涉房交易監管的“升級”又將對房地產(chǎn)市場(chǎng)和銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生何種影響？近日，《金融時(shí)報》記者對北京市部分地產(chǎn)中介公司門(mén)店、部分小區物業(yè)進(jìn)行了實(shí)地走訪(fǎng)，并采訪(fǎng)了多位業(yè)內專(zhuān)家。
信用卡涉房交易管控升級
“就在幾天前，我有個(gè)客戶(hù)想刷信用卡付12萬(wàn)元的中介費，結果只刷過(guò)去2萬(wàn)元。銀行客服解釋說(shuō)是為落實(shí)國家房地產(chǎn)調控相關(guān)政策而進(jìn)行的交易管控?！苯?，《金融時(shí)報》記者來(lái)到位于北京豐臺區的聯(lián)眾地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司門(mén)店，了解近期是否出現信用卡支付傭金失敗的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)理阮光蘭如是回應記者。
9月中下旬以來(lái)，多家銀行密集發(fā)布公告收緊信用卡資金用于房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)交易。例如，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，招行信用卡不可在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)（商戶(hù)類(lèi)別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。9月30日，光大銀行信用卡中心公告，根據監管部門(mén)要求，該行于10月8日起對信用卡資金流入房地產(chǎn)類(lèi)相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控，光大信用卡在此類(lèi)商戶(hù)透支消費時(shí)將會(huì )導致交易失敗。
實(shí)際上，信用卡購房受限早已不是“新鮮事”。除上述銀行外，渤海銀行、恒豐銀行、華夏銀行、中國銀行、中原銀行等均已在此前發(fā)布了限制或關(guān)閉信用卡房產(chǎn)類(lèi)交易的公告?！靶庞每ㄙY金流入房產(chǎn)的管控一直存在，當前多家銀行叫停個(gè)人透支信用卡買(mǎi)房業(yè)務(wù)，主要是配合中央‘房住不炒’的立場(chǎng)和定位，其次也是對于信用卡風(fēng)險管控的手段?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員武雯在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
梳理各行公告內容，《金融時(shí)報》記者發(fā)現，信用卡消費與房地產(chǎn)相關(guān)的商戶(hù)代碼主要有：住宅與商業(yè)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)（商戶(hù)類(lèi)別碼1520）、房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀（商戶(hù)類(lèi)別碼7013）、房地產(chǎn)建筑安裝工程（商戶(hù)類(lèi)別碼1771）、出租等休假類(lèi)房地產(chǎn)（商戶(hù)類(lèi)別碼7012）、不動(dòng)產(chǎn)管理（商戶(hù)類(lèi)別碼6513）。
而各行對這些商戶(hù)的交易限制情況略有不同?？傮w來(lái)看，上述五類(lèi)商戶(hù)中，前兩類(lèi)均被禁止交易；針對信用卡刷卡繳納物業(yè)費和分時(shí)用房（出租房）等，由于該類(lèi)交易屬于日常繳費，都可透支信用卡，但一般設定了單筆不超過(guò)1.5萬(wàn)元或3萬(wàn)元的交易限額。
“每臺POS機都會(huì )有一個(gè)特定的商家編碼，而各類(lèi)商戶(hù)也有自己專(zhuān)門(mén)的代碼，其中有4位數字是行業(yè)代碼。一旦在我們店里的POS機上刷了信用卡，就會(huì )被自動(dòng)識別出來(lái)是哪種交易類(lèi)型，只要是關(guān)于房產(chǎn)商戶(hù)類(lèi)交易都會(huì )被限制或禁止交易的?！北本┐笈d區棗園路鏈家門(mén)店經(jīng)理劉釗表示，該門(mén)店P(guān)OS機已不支持信用卡刷卡繳納中介費，建議使用儲蓄卡支付。
信用卡業(yè)務(wù)規模增長(cháng)明顯減速
“首付不夠、刷卡來(lái)湊?！睆那暗倪@些購房湊首付“伎倆”，在此番信用卡涉房交易管控升級之后行不通了?！敖型Ｐ庞每ㄍ钢зI(mǎi)房，其主要目的是避免信用卡透支成為‘炒房客’的資金來(lái)源，恪守‘房住不炒’的房地產(chǎn)政策定位，將對遏制房地產(chǎn)市場(chǎng)不合理需求、打擊‘炒房客’發(fā)揮一定的積極作用?！敝袊嗣翊髮W(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉對《金融時(shí)報》記者表示。
同時(shí)，反觀(guān)銀行業(yè)，目前銀行信用卡業(yè)務(wù)現狀如何？存在哪些問(wèn)題？信用卡涉房交易的管控升級又將產(chǎn)生什么影響？
央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬(wàn)億元，環(huán)比增長(cháng)3.23%；銀行卡應償信貸余額為7.23萬(wàn)億元，環(huán)比增長(cháng)3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬(wàn)元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
銀行卡資深專(zhuān)家董崢認為，對信用卡資金流入房地產(chǎn)的管控一直都存在，近期監管趨嚴一方面是房地產(chǎn)調控的政策原因，另一方面更是對信用卡風(fēng)險管控的強調?！敖?jīng)過(guò)過(guò)去一段時(shí)間爆發(fā)式的規模增長(cháng)，今年以來(lái)，銀行信用卡規模增速放緩，信用卡不良上升，有些銀行甚至大范圍封卡或降額，以調整信用卡業(yè)務(wù)結構?！痹诙瓖樋磥?lái)，近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險形式不同于以前，主要反映在投資領(lǐng)域，比如信用卡套現做P2P投資、透支信用卡從事房地產(chǎn)交易等?！跋掳肽?，銀行信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是消化不良、控制風(fēng)險，對房地產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行信用卡交易管控，正是其中的重要內容?！倍瓖樥f(shuō)。
梳理部分上市銀行半年報數據不難發(fā)現，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)規模出現明顯“減速”，工商銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行均出現了新增發(fā)卡量放緩的情況。與此同時(shí)，包括招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行在內的信用卡不良率均有所上升。
“信用卡風(fēng)控的確存在難點(diǎn)?！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心負責人坦言，由于目前對信用卡資金流向沒(méi)有一個(gè)完整的監控機制，如果客戶(hù)將授信額度從賬戶(hù)內以現金方式取出，再跨行轉入其他銀行，則信用卡發(fā)卡行很難追蹤到具體的資金流向。
“銀行可能無(wú)法在第一時(shí)間監控到刷卡人的資金流向，但系統隨后會(huì )有一個(gè)反饋，銀行也會(huì )據此通知客戶(hù)該筆款項不能進(jìn)行分期還款，客戶(hù)必須在下一個(gè)還款日前還清款項，否則會(huì )對客戶(hù)的征信記錄產(chǎn)生影響?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，在當前的嚴監管下，刷信用卡購房可能會(huì )“得不償失”。
信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展可期
事實(shí)上，如何更好發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，既有效拓展信用卡利潤來(lái)源收入，又防控好相關(guān)風(fēng)險，一直是銀行業(yè)需要研究的課題。
“隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展以及消費升級觀(guān)念的深入，以信用卡為載體的消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有廣闊的前景?！蔽漩┍硎?，銀行一方面需要牢牢把握這一機遇，加大信用卡產(chǎn)品的創(chuàng )新力度，加大金融科技的應用，實(shí)現相關(guān)業(yè)務(wù)的精準銷(xiāo)售；另一方面，需要進(jìn)一步完善和落實(shí)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度，充分運用大數據，對信用卡資金交易進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監管，健全信息共享機制，對于失信客戶(hù)信息及時(shí)更新，防止金融風(fēng)險發(fā)生。監管方面也需要進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系。
甄新偉強調，銀行不能為擴大信用卡業(yè)務(wù)規模，而降低對信用卡客戶(hù)的準入門(mén)檻和對信用卡交易活動(dòng)真實(shí)性的審查。高質(zhì)量發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應當堅持基于個(gè)人客戶(hù)真實(shí)信用，服務(wù)個(gè)人客戶(hù)的真實(shí)消費活動(dòng)。
“具體而言，一是要讓信用卡使用范圍更廣，豐富加強信用卡應用場(chǎng)景建設；二是要讓信用卡使用方式更便捷，利用閃付、APP等讓信用卡刷卡更加高效，讓信用卡擁有更高科技含量；三是要讓信用卡承載服務(wù)更豐富，充分發(fā)揮銀行客戶(hù)資源優(yōu)勢，以信用卡為載體，聚合更多服務(wù)以及優(yōu)惠便利?！闭缧聜フf(shuō)。
多位業(yè)內專(zhuān)家坦言，此番信用卡管控升級或會(huì )對銀行信用卡業(yè)務(wù)交易量的增長(cháng)產(chǎn)生一定負面影響，但這種負面影響是“良性”的，有利于緩解信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)風(fēng)險。
值得一提的是，在這波密集的銀行公告中，支付房租和物業(yè)費也被明確提及，多家銀行限制單筆不得超過(guò)1.5萬(wàn)元或3萬(wàn)元?！督鹑跁r(shí)報》記者來(lái)到北京大興區紅木林小區長(cháng)城物業(yè)公司了解到，該物業(yè)公司支持信用卡支付物業(yè)費，并且考慮到多數業(yè)主的物業(yè)費在限額范圍內，因此基本不受影響。
在采訪(fǎng)中，不少專(zhuān)家強調，在恪守“房住不炒”政策定位的同時(shí)，銀行也要積極保障居民正常的購房、租房融資需求，不可盲目“一刀切”。甄新偉表示，“銀行一方面要重視授信資金流向，多關(guān)注給予個(gè)人或企業(yè)客戶(hù)資金的最終流向，避免客戶(hù)以其他名義獲得的銀行資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，成為炒房資金；另一方面，要優(yōu)化銀行授信產(chǎn)品，個(gè)人信用貸款、信用卡透支等針對個(gè)人的信用產(chǎn)品。銀行要積極優(yōu)化授信政策，在業(yè)務(wù)準入標準、操作流程、監控手段等方面持續優(yōu)化?！?/p>
武雯表示，房地產(chǎn)市場(chǎng)的調控需要多部門(mén)形成合力，一方面需要對市場(chǎng)相關(guān)主體的資金使用作出禁止性規定，明確違規行為的嚴厲懲戒措施，并且加強對消費金融、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流向管控，從源頭上遏制炒房行為；另一方面，需要對各級政府涉及房地產(chǎn)及房地產(chǎn)金融監管部門(mén)的相關(guān)監管責任作出細致規定，對監測、監管與協(xié)作等工作機制也作出制度性安排。
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