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建行pos機刷卡老是連接不上
來(lái)源:法制日報
銀行卡明明在家里，卻在千里之外的海南兩次被盜刷合計1萬(wàn)元。江西省南昌市市民王某對此氣憤不已，并以建設銀行某支行未盡到風(fēng)險告知和審慎審查義務(wù)為由，訴至法院，要求銀行賠償被盜刷款項。南昌市西湖區人民法院審理了該起儲蓄存款合同糾紛案。
王某因要出租房屋，在58同城網(wǎng)站上發(fā)布出租信息，不久便接到一個(gè)來(lái)自海南的電話(huà)，說(shuō)要承租房屋，要求王某提供建行賬號。王某將戶(hù)名賬號告知“租戶(hù)”后，該“租戶(hù)”說(shuō)馬上匯訂金，并表示王某提供其手機驗證碼后，就能查到訂金是否到賬。
之后，“租戶(hù)”假意詢(xún)問(wèn)物管費、水電費等事宜分散王某注意力，王某連續兩次發(fā)送驗證碼給該“租戶(hù)”，后發(fā)現銀行存款余額減少的短信，王某遂掛斷電話(huà)。王某到建行某支行查詢(xún)得知，其賬戶(hù)分別通過(guò)支付寶和財付通消費支出合計1萬(wàn)元。
為此，王某以建行某支行“賬號支付”的開(kāi)通和管理存在漏洞，且未盡到風(fēng)險告知和審慎審查義務(wù)為由，訴至法院，要求銀行賠償被盜刷款項。
本案爭議的焦點(diǎn)為，王某銀行卡被盜刷1萬(wàn)元，王某和銀行之間的過(guò)錯劃分及責任如何承擔。王某稱(chēng)該銀行卡被銀行自動(dòng)開(kāi)通了“賬號支付”功能，銀行管理存在漏洞。建行某支行則辯稱(chēng)，王某作為完全民事行為能力人，將驗證碼告訴不法分子造成損失明顯存在過(guò)錯。
法院經(jīng)審理認為，“賬號支付”功能的特點(diǎn)是持有建行活期儲蓄賬戶(hù)（含卡、折）或信用卡賬戶(hù)的客戶(hù)，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)上銀行，可直接輸入“銀行賬號+手機短信驗證碼”進(jìn)行小額支付。這一支付產(chǎn)品既存在支付門(mén)檻降低，支付流程簡(jiǎn)化的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)又存在一定的資金安全風(fēng)險。根據公平和誠信原則，結合原被告雙方的舉證能力，法院將案涉銀行卡是否開(kāi)通“賬號支付”功能以及銀行是否盡到風(fēng)險告知和審慎審查義務(wù)的舉證責任分配給銀行承擔，并要求銀行提供王某開(kāi)通“賬號支付”功能的相關(guān)材料。銀行稱(chēng)“賬號支付”功能只能通過(guò)建行網(wǎng)站開(kāi)通，但在法院指定期限內銀行未能提供王某銀行卡開(kāi)通“賬號支付”功能的IP地址，銀行舉證不能，故推定銀行在開(kāi)通“賬戶(hù)支付”業(yè)務(wù)的管理中存在漏洞，未盡到審慎審查和風(fēng)險告知義務(wù)。同時(shí)，在案涉1萬(wàn)元被盜刷之前，銀行通過(guò)95533發(fā)送了短信提醒，但王某存在疏忽將驗證碼告訴他人導致款項被騙，王某自身也存在一定過(guò)錯。
鑒于銀行有責任建立持卡人安全保障機制，且銀行在雙方儲蓄合同法律關(guān)系中處于強勢地位，并結合本案中雙方的過(guò)錯程度，法院判令銀行對王某資金被騙承擔70%的責任，即7000元；王某自身泄露動(dòng)態(tài)密碼，應承擔30%的責任，即3000元。
據此，法院最終判決銀行支付王某經(jīng)濟損失7000元，并駁回王某其他訴請。
銀行有責任建立持卡人安全保障機制
法官庭后表示，銀行卡盜刷涉及到盜用人、銀行及持卡人三方主體，根據各自過(guò)錯來(lái)承擔民事責任，這樣方顯公平。作為盜用人無(wú)疑是第一責任人，承擔返還該筆財產(chǎn)的責任，甚至如果盜刷的數額達到一定數額則構成盜竊罪，需要承擔相應的刑事責任。作為持卡人，具有妥善保管銀行卡的義務(wù)，嚴防泄露自己密碼或驗證碼。銀行與持卡人之間形成存款儲蓄合同關(guān)系，銀行作為擁有金融專(zhuān)業(yè)知識和信息技術(shù)、備受廣大金融消費者信任的機構，有責任建立持卡人安全保障機制，有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護持卡人的財產(chǎn)安全。否則即構成違約，在盜用人未知的情況下，銀行應在其過(guò)錯范圍內先行承擔賠償責任，之后可另行向盜用人追償。
同時(shí)，面對日益增多的盜刷案件，法官也提醒廣大群眾，持卡人應加強防范，保證自己的財產(chǎn)安全。
第一、提高警惕，保護好個(gè)人信息。銀行賬戶(hù)、支付密碼、手機驗證碼等信息至關(guān)重要，在任何情況下都不要泄露給他人，尤其是手機驗證碼，不法分子盜取銀行卡賬號和密碼并非難事，短信驗證一般具有時(shí)效性難以獲得，所以驗證碼就成了最后一道防線(xiàn)。
第二、不登錄不明WiFi、打開(kāi)不明鏈接、下載不明軟件；辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應申請辦理U盾，以保障網(wǎng)銀交易安全；收到銀行、運營(yíng)商等機構發(fā)來(lái)的短信，采取回撥官方客服的方式確認。
第三、建議網(wǎng)銀支付設置遲延到賬功能（至少24小時(shí)），使得受害人得知自己受騙后，能夠有足夠時(shí)間及時(shí)追回被騙資金。
第四、中國移動(dòng)、銀行和第三方支付平臺多方聯(lián)動(dòng)，利用大數據加入一些更加隱秘的驗證方式，并減少交易過(guò)程中的安全漏洞或者瑕疵。（記者 黃輝）
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