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pos機刷卡刷了1元
如果信用卡積分能兌換現金，但存在個(gè)人信息泄露的風(fēng)險，你愿意嗎？
《中國科技投資》記者 汪下弟
信用卡積分兌禮品、換航空公司里程早已司空見(jiàn)慣，隨著(zhù)市場(chǎng)的擴大，積分兌現的中介也開(kāi)始“應運而生”，且這條隱秘的灰產(chǎn)正在大搖大擺走上臺面。記者調查發(fā)現，不少中介在朋友圈大肆宣傳兌現業(yè)務(wù)，甚至給出明確的兌現報價(jià)單；還有淘寶店鋪在開(kāi)展兌現業(yè)務(wù)，支持銀行涵蓋國有行、股份行、外資行、城商行甚至農商行。
業(yè)內人士表示，“積分兌現屬于違規行為，若涉及泄露個(gè)人信息甚至屬于違法，同時(shí)，持卡人參與兌現業(yè)務(wù)可能構成對銀行的違法、犯罪行為”。銀行業(yè)開(kāi)展打擊積分灰產(chǎn)活動(dòng)，由于沒(méi)有權力直接禁止兌現行為，目前主要采取費改、提醒持卡人以及監控持卡人的一戶(hù)多卡相關(guān)指標等方式來(lái)堵漏洞，建立數據分析模型，保障持卡人利益。
1積分最高賣(mài)66元
“信用卡積分兌換現金，各大銀行信用卡積分兌換，銀行給你禮品、這里給你現金，全國收單！全國收單！”一位名為“栗子”的中介在朋友圈公然叫囂。
（信用卡積分兌現宣傳海報；數據來(lái)源：栗子朋友圈）
栗子直言不諱道，“你可以加入我們代理平臺，自己給自己兌換信用卡積分，也可以把要兌換的信用卡信息給我，我幫你兌換”，順帶捎上一波硬廣，“我們平臺有安裝POS機、辦信用卡、信用卡積分兌換全套服務(wù)”。
一般情況下，個(gè)人消費者的信用卡積分只能去信用卡商城兌換保溫杯、兒童手表、杯子或者飛行里程等，能兌換現金或者優(yōu)惠券的業(yè)務(wù)較為隱蔽。
“信用卡商城只能兌換禮品，我們可以?xún)稉Q現金”，栗子信心滿(mǎn)滿(mǎn)的說(shuō)，“這個(gè)你個(gè)人搞不定，我們和銀行有合作”，當問(wèn)到具體如何兌換現金，栗子直言，“你搞不懂的”。
在栗子的描述中，中介會(huì )登陸個(gè)人消費者的信用卡賬號，用積分購買(mǎi)銀行優(yōu)惠券，再將優(yōu)惠券折成現金，最終留下利差，將現金打給個(gè)人消費者。
記者表達了對個(gè)人信息安全的擔憂(yōu)后，栗子不以為然地說(shuō)，“我們天天給客戶(hù)幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)的積分兌換，人家也不擔心，最近都是10多萬(wàn)以上的積分兌換?！?/p>
至于各家銀行信用卡積分兌現價(jià)格，栗子說(shuō)，“我手頭上有幾十家銀行都可以?xún)稉Q積分，招商銀行（600036.SH）、交通銀行（601328.SH）1萬(wàn)積分起兌，中國銀行（601988.SH）5.5萬(wàn)積分起兌，浦發(fā)銀行（600000.SH）9萬(wàn)積分起兌。浦發(fā)銀行和民生銀行（600016.SH）的積分最不值錢(qián)，浦發(fā)銀行每1萬(wàn)積分才4元錢(qián)，民生銀行積分現在幾乎不收了；建設銀行（601939.SH）的車(chē)卡價(jià)格高，每1萬(wàn)積分兌換30元左右，不過(guò)，積分價(jià)格每天都有變動(dòng)，時(shí)漲時(shí)跌?！?/p>
另外，一些中介還對不同級別的客戶(hù)給出了不同價(jià)格。中介“芋圓”直接給記者發(fā)來(lái)信用卡積分兌現報價(jià)單，每家銀行的信用卡積分兌現分別對應1、2、3級不同價(jià)格。比如建設銀行“高價(jià)車(chē)主卡”的1、2、3級價(jià)格分別為每萬(wàn)積分33元、35元、37.3元；建設銀行“車(chē)主卡”的1、2、3級價(jià)格則分別為每萬(wàn)積分20元、33元、35.5元。
芋圓告訴記者，不同級別兌現價(jià)格不同，3級價(jià)格最高，“但是要成為3級會(huì )員需要支付199元入會(huì )費，如果是1級會(huì )員則需要交19元，2級會(huì )員交109元?！?/p>
（信用卡積分兌現不同等級報價(jià)單；數據來(lái)源：芋圓）
記者在調查中發(fā)現，有淘寶店鋪打著(zhù)“愿天下沒(méi)有沉睡的積分”的口號堂而皇之開(kāi)展信用卡積分兌現業(yè)務(wù)，甚至衍生出上下級合伙人模式。
上述淘寶店客服團團向記者介紹道，“你只需要購買(mǎi)一臺原價(jià)1288元的設備就可以進(jìn)行信用卡積分兌現，設備里面配套積分兌換平臺APP，在A(yíng)PP上登陸相應銀行的賬號密碼，就可以選擇兌換現金?！?/p>
團團提供的APP主界面截圖顯示，交通銀行、光大銀行（601818.SH）、平安銀行（000001.SZ）等均支持積分兌現，其向記者介紹，積分兌現有兩個(gè)價(jià)格，一個(gè)是合伙人價(jià)格，一個(gè)是客戶(hù)價(jià)格，購買(mǎi)1288元設備即成為合伙人，兌換比例高，還可以發(fā)展兌現客戶(hù)，賺取差價(jià)，而普通客戶(hù)兌換價(jià)格僅為合伙人的80%。
（信用卡積分兌換平臺界面；數據來(lái)源：淘寶客服團團）
記者了解到，有幾款信用卡積分較“值錢(qián)”，光大白金卡權益1積分的合伙人價(jià)格為66元，客戶(hù)價(jià)格為46.2元；招商銀行白金里程2.7萬(wàn)積分的合伙人價(jià)格為220元，客戶(hù)為154元；招商全清3萬(wàn)積分合伙人140元，客戶(hù)98元。
但也有一些信用卡積分“不值錢(qián)”，花旗銀行里程54萬(wàn)積分的合伙人價(jià)格10元，客戶(hù)7元；廣發(fā)白金卡里程37.5萬(wàn)積分，合伙人7元，客戶(hù)4.9元；華夏銀行（國航里程）40萬(wàn)積分，合伙人5元，客戶(hù)3.5元。
（信用卡積分兌現報價(jià)單；數據來(lái)源：淘寶客服團團）
“一般來(lái)說(shuō)，兌現都是秒結的，你幫客戶(hù)兌換的現金會(huì )打到公眾號賬戶(hù)里面，然后提現到支付寶，再轉給客戶(hù)，剩下的差價(jià)自己留著(zhù)”，團團說(shuō)，積分合伙人形式為每換1萬(wàn)積分，根據等級額外獎勵1-7毛。
當記者問(wèn)及該設備為何能夠兌換信用卡積分？團團稱(chēng)，該設備“直連銀行積分系統安全無(wú)憂(yōu)”，此外，“我們的信用卡積分兌現業(yè)務(wù)沒(méi)有任何風(fēng)險，是合法的?！?/p>
打擊積分灰產(chǎn)
那么，真如前面幾位中介所述，信用卡積分兌現業(yè)務(wù)無(wú)風(fēng)險，合法嗎？為何設備可以“直連銀行積分系統”？在此過(guò)程中，個(gè)人消費者需要承擔何種責任？銀行打擊信用卡積分灰產(chǎn)進(jìn)度如何？
中國銀行法學(xué)研究會(huì )理事肖颯告訴記者：“信用卡積分兌現是一個(gè)由來(lái)已久的違規行為。一般來(lái)說(shuō)，信用卡積分條款中，都會(huì )約定積分不能夠轉讓給其他持卡人或任何第三人，任何轉讓對銀行均不產(chǎn)生效力；同時(shí)，約定中通常還載明，規定信用卡積分不能直接兌現。各大銀行的《信用卡積分管理辦法、規則》中也載明了以上兩條?！?/p>
“因此，任何承諾轉讓積分、積分直接兌現的行為，都違背了持卡人與銀行之間關(guān)于信用卡積分的約定，和銀行關(guān)于信用卡積分管理的規定，可能導致積分無(wú)效等不利后果”，肖颯說(shuō)。
某國有大行信用卡行研經(jīng)理亦向記者表示，“銀行設立信用卡積分的初衷是為了促進(jìn)持卡人用卡消費，一般來(lái)說(shuō)，積分使用只局限于在信用卡生態(tài)圈內，如再次刷卡消費時(shí)可抵扣部分金額、購買(mǎi)信用卡中心開(kāi)設的商城物品可抵現等。對于銀行信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是不可能直接兌換成現金的?！?/p>
市面上如有宣傳可積分抵現的基本上只存在兩種可能：一是專(zhuān)門(mén)以此為誘餌套取持卡人信息，甚至有可能存在盜刷風(fēng)險；二是通過(guò)搭建積分灰產(chǎn)平臺，形成“積分”到兌換成“物（優(yōu)惠券、航空里程等）”到出售變“現金”的積分售賣(mài)流程，平臺收取一定的費用。
因此，兌現風(fēng)險顯而易見(jiàn)?！坝捎谛庞每ǚe分兌換所獲權益通常具有身份屬性，如綁定在信用卡上、會(huì )員卡上，進(jìn)行相關(guān)轉移時(shí)，也可能會(huì )泄露相關(guān)的卡號、密碼等重要個(gè)人信息”，肖颯強調，“中介采用違法方法，收集信用卡持卡人的個(gè)人信息，將可能承擔侵害公民個(gè)人信息罪的法律責任?！?/p>
針對前述中介通過(guò)硬件加軟件的方式接入銀行系統實(shí)現兌現，肖颯表示：“中介研發(fā)出相應軟件，侵入銀行信用卡系統，不論銀行系統是否存在漏洞，都是違法行為。他人故意侵入銀行信息系統，分三種情況討論。第一，他人授權第三方獲取銀行信息，第三方依據授權，通過(guò)合法途徑獲得了相關(guān)個(gè)人信息信息。此種情況下，依據明知同意原則，銀行沒(méi)有過(guò)錯；不承擔任何法律責任。第二，他人授權第三方獲得銀行信息，第三方超范圍或通過(guò)違規手段獲得信息。第三，他人未授權第三方，第三方通過(guò)違規手段（如騙取、竊取等手段）從銀行處獲取個(gè)人信息?！?/p>
肖颯還補充道：“在第二和第三場(chǎng)景中，由于未經(jīng)授權或超過(guò)授權，違背了個(gè)人信息使用的知情同意原則。此時(shí)，第三方無(wú)權獲得持卡人提供給銀行的個(gè)人信息，一般而言，銀行只要不主動(dòng)提供信息，并提供了保證個(gè)人信息安全的系統建設，就能夠證明沒(méi)有過(guò)錯，不為被攻擊泄密承擔法律責任?！?/p>
上述行研經(jīng)理也表示：“銀行信用卡系統都是通過(guò)等保測試的，是非常安全的系統環(huán)境。部分中介能夠嫁接銀行信用卡系統存在兩種可能：一是偽裝成信用卡開(kāi)拓的商戶(hù)，通過(guò)假商戶(hù)平臺進(jìn)入；另一種是銀行信用卡的系統供應商存在被利用的風(fēng)險。對此，銀行一般會(huì )通過(guò)定期巡檢商戶(hù)的交易真實(shí)性和合理性，及時(shí)評估和清理偽裝商戶(hù)?！?/p>
那么，中介提到和銀行存在合作，支持開(kāi)展兌現業(yè)務(wù)，銀行內部是否存在“內鬼”的可能？。上述行研經(jīng)理分析稱(chēng)，“從當前看來(lái)，與銀行工作人員存在勾兌的行為發(fā)生概率不大，自疫情發(fā)生以來(lái)，監管機構對金融系統性管控更加嚴厲，銀行都相繼重視開(kāi)展‘案防’工作，尤其是大中型銀行，在檢查高壓下，銀行違規案例并不多見(jiàn)?！?/p>
但若確實(shí)發(fā)生銀行工作人員與外部人員勾兌行為，肖颯表示，“銀行工作人員參與相關(guān)積分兌現行為，無(wú)疑是違反銀行相關(guān)規定的。如果共謀實(shí)行其他違法行為、犯罪，還可能違反其他法律規定，甚至涉嫌犯罪。目前，銀行主要通過(guò)合規培訓加強安全意識；通過(guò)違規積分制度等加強制度建設等途徑，避免工作人員在工作中出現違規、違法行為?！?/p>
肖颯還提醒道，“在中介與個(gè)人消費者的行為共同侵害了銀行利益時(shí)，個(gè)人消費者可能構成對銀行的違法、犯罪行為，承擔法律責任?！?/p>
近年來(lái)，銀行打擊信用卡積分灰產(chǎn)的力度不斷加碼。上述行研經(jīng)理告訴記者，“當前銀行主要聚焦打擊已形成一定規模的專(zhuān)業(yè)套取積分灰產(chǎn)，并通過(guò)監控持卡人的一戶(hù)多卡、交易行為、交易集中區域等主要關(guān)鍵指標，建立數據分析模型，實(shí)現智能監測?！?/p>
同時(shí)，由于積分兌現的違法行為主要是第三方中介向持卡人進(jìn)行的，肖颯稱(chēng)，“銀行沒(méi)有權力直接禁止其行為。銀行主要采取費改、提醒持卡人、設置消除積分等不利后果的方式，規范持卡人的用卡行為，保障信用卡用卡安全?！?/p>
（注：上述栗子、芋圓、團團均為化名）
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