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拉卡拉pos機一百押金
剛剛過(guò)去的2018年對于支付機構而言可謂是風(fēng)云變幻的一年，央行為加強監管動(dòng)作頻頻，對此，有人說(shuō)支付機構躺著(zhù)賺錢(qián)的日子走到了盡頭，也有人說(shuō)行業(yè)洗牌，支付機構新的機會(huì )已經(jīng)到來(lái)。在此起彼伏的呼聲中，2019年悄然到來(lái)，支付機構也即將迎接新的機遇與挑戰，而第一件“頭等大事”便是備付金問(wèn)題。
備付金現狀
1、備付金規模龐大
備付金作為支付機構重要的資金池，規模龐大，利潤豐厚，自2017年6月起備付金交存開(kāi)始后，央行貨幣當局資產(chǎn)負債表新增“非金融機構存款”項目，即支付機構客戶(hù)備付金存款，最新數據顯示，2018年11月末，備付金存款為1.24萬(wàn)億元，較上月末新增2490億元。以支付寶和微信兩家近90%的市場(chǎng)份額估算，兩家機構產(chǎn)生的備付金應該分別在6200億元、5000億元左右。據業(yè)內人士分析，按照年化1.265%左右的協(xié)議存款利率計算（最高上浮10%），備付金1.24萬(wàn)億實(shí)現100%交存后，支付機構利息收入較之前將減少約150億元左右。
2、多家支付機構提前交存
而在2018年6月29日，央行正式發(fā)布《關(guān)于支付機構客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的特急文件，通知規定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現100%集中交存。該文件被業(yè)內稱(chēng)為“114號文”。
114號文在文件中明確規定了支付機構備付金到2019年1月14日要完成100%交付。而在近期，螞蟻金服、合利寶、翼支付、百付寶、隨行付、百付寶、拉卡拉、易極付、易智付、?？迫谕?、易寶支付、新生支付等多家支付機構發(fā)布公告宣布完成斷直連的同時(shí)也聲明提前完成備付金100%交付。
備付金未交存時(shí)的支付機構
早在2013年6月，央行發(fā)布《支付機構客戶(hù)備付金存管辦法》，其中便要求，支付機構接收的客戶(hù)備付金必須全額交存至支付機構在備付金銀行開(kāi)立的備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。這是國家政策第一次提到備付金管理問(wèn)題，在之后支付機構的迅猛發(fā)展，備付金規模也越來(lái)越大，而手握大量客戶(hù)資源又有備付金利息作為資金支撐的支付機構，在與銀行的談判中話(huà)語(yǔ)權也在不斷增加，壓低了銀行快捷支付等通道手續費，相比國際通用的價(jià)格標準，僅為1/10甚至更少，對于默默提供基礎服務(wù)的銀行壓力極大。同時(shí)監管薄弱又有高額利潤，也讓各類(lèi)資本野蠻投入搶占市場(chǎng)，炒作支付牌照使其價(jià)格瘋漲，高價(jià)收購擁有支付牌照的相關(guān)企業(yè)后違法違規操作，造成行業(yè)價(jià)值成本虛高，市場(chǎng)泡沫化嚴重，對支付行業(yè)的健康發(fā)展造成了十分惡劣的影響。為此，央行下定決心展開(kāi)監管，終止亂象。
為什么要進(jìn)行備付金交付？
央行監管支付行業(yè)從多方入手，從“斷直連”和備付金100%交付都可以看出央行的根本目的在于落實(shí)資金監管。而對支付機構監管的重點(diǎn)便體現在備付金管理上。支付機構將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，客戶(hù)備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險隱患。
比如，客戶(hù)備付金存在被支付機構挪用的風(fēng)險；許多支付機構通過(guò)擴大客戶(hù)備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)等。過(guò)去的監管薄弱造成資金安全隱患，許多支付機構違法違規使用客戶(hù)備付金，造成大量經(jīng)濟損失，而缺少監管也使各類(lèi)損失難以追回，嚴重損害支付行業(yè)的健康發(fā)展。許多人不理解央行對資金監管的用心，總有聲音說(shuō)央行是在扼殺行業(yè)自由和企業(yè)活力，然而從ofo小黃車(chē)押金等前車(chē)之鑒不難發(fā)現，面對滿(mǎn)地破舊的共享單車(chē)和長(cháng)長(cháng)的退押排隊，若沒(méi)有監管，透支行業(yè)發(fā)展最終受害的終將是行業(yè)與消費者。因此，對于支付行業(yè)和支付機構，央行希望通過(guò)集中監管客戶(hù)備付金來(lái)解決備付金資金安全問(wèn)題。
為此，央行發(fā)布一系列文件來(lái)明確備付金交付工作，將備付金納入央行監管。2017年3月，發(fā)布《支付機構客戶(hù)備付金集中交存操作指引》，明確要求于2017年4月17日起開(kāi)展備付金交存工作；央行監管的首要目標便是明確備付金的交存任務(wù)，進(jìn)行統一管理，同時(shí)也給支付機構一段政策緩沖期，保障市場(chǎng)穩定。
2017年12月，發(fā)布《關(guān)于調整支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》，提高支付機構交存比例要求，集中存管開(kāi)始加速，而到了2018年6月29日，央行正式對外發(fā)布《關(guān)于支付機構客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的特急文件，該通知規定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現100%集中交存。
但當時(shí)央行對支付機構緩慢的交付進(jìn)度十分不滿(mǎn)，后來(lái)在2018年11月29日央行再發(fā)中國人民銀行支付結算司《關(guān)于支付機構撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號），讓支付機構意識到，備付金交付已經(jīng)是迫在眉睫了。
而在1月14日備付金100%交付后，并不意味著(zhù)監管任務(wù)的結束。在1月7日，有消息稱(chēng)，監管部門(mén)近期正在醞釀新的備付金管理辦法，并在小范圍內進(jìn)行討論，而之后不久，央行副行長(cháng)范一飛回應備付金存管辦法修改：相關(guān)工作正在進(jìn)行當中。確定了新的備付金管理辦法即將到來(lái)。對于支付機構而言，備付金的話(huà)題還遠未結束。
備付金交付之后
1、備付金100%交付后對支付機構收入影響
對相當一部分支付機構而言，備付金產(chǎn)生的利息收入是企業(yè)的主要收入來(lái)源，備付金賬戶(hù)的取消，勢必會(huì )影響不少支付機構的盈利。
匯付天下可以說(shuō)就是依賴(lài)備付金利息的典型機構之一。從其上市招股說(shuō)明書(shū)財報可以看到，截止2017年底，在匯付天下存入客戶(hù)備付金賬戶(hù)及指定銀行賬戶(hù)持有的金額共為人民幣31.85億元，占匯付天下資產(chǎn)總額的39%，是其權益總額的4.5倍。
而匯付天下大部分利息收入來(lái)源于備付金賬戶(hù)所產(chǎn)生的利息收入，并在財報中明確說(shuō)明，截止2015年、2016年及2017年，匯付天下的利息收入分別為2610萬(wàn)，3830萬(wàn)和6160萬(wàn)，利息收入主要來(lái)源于客戶(hù)備付金。
對匯付天下而言，備付金賬戶(hù)利息收入也是其凈利潤的主要組成部分，從凈利潤的占比來(lái)看，過(guò)去三年間，匯付天下備凈利潤分別為-760萬(wàn)、1.25億及1.38億元，而備付金賬戶(hù)所產(chǎn)生的利息收入占凈利潤的比重則分別為404%、28%及43%。盡管2017年該占比較2015年已有大幅減少，但接近一半的占比也證明匯付天下對于備付金賬戶(hù)利息收入的依賴(lài)。
而在匯付天下的招股書(shū)的監管環(huán)境及風(fēng)險因素一欄中，也明確說(shuō)明行業(yè)及業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險—“倘中國人民銀行對客戶(hù)備付金集中存管的監管發(fā)生變動(dòng)，我們的利息收入及客戶(hù)體驗可能受到不利影響”。
備付金集中交付對已經(jīng)上市的匯付天下而言的確有些許寒意，現在面對問(wèn)題唯一的辦法就是抓緊尋找新的增值業(yè)務(wù)作為盈利點(diǎn)。而從匯付天下2018年的中期財報來(lái)看，其大力發(fā)展核心業(yè)務(wù)-移動(dòng)POS服務(wù)作為新的增長(cháng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)增幅同比高達185%，為其帶來(lái)了相當可觀(guān)的利潤增長(cháng)。
同樣作為支付機構龍頭的騰訊也在近期財報中表示，受中國人民銀行正逐步提升對第三方在線(xiàn)支付服務(wù)提供商客戶(hù)備付金集中交存比率的要求的影響，支付服務(wù)提供商原先可獲取利息收入的隔夜現金結余減少，該事項持續對騰訊的支付服務(wù)收入并在更大程度上對毛利率產(chǎn)生不利影響。
但從騰訊財報數據來(lái)看，作為支付機構龍頭，騰訊本身備付金賬戶(hù)利息收入在騰訊相關(guān)收入中的占比就較低，其財報對備付金賬戶(hù)利息收入著(zhù)墨不多，備付金交付對騰訊盈利及收入影響微乎其微。
同樣作為龍頭機構的支付寶也有相關(guān)負責人表示作為一家科技企業(yè)，支付寶從來(lái)沒(méi)有考慮過(guò)將備付金作為自身的主要收益來(lái)源，雖無(wú)披露相關(guān)數據，但從支付寶種種市場(chǎng)行為來(lái)看，備付金的交存對其影響十分有限。
2、備用金100%交存后對支付機構發(fā)展影響
從各個(gè)支付機構的表現來(lái)看，大中型支付機構對于備付金交存多有準備，在“躺賺”備付金利息時(shí)代一去不回的時(shí)刻，大都早早尋求其他增值服務(wù)發(fā)展。但中小支付機構，尤其是一些較為依賴(lài)備付金的預付卡機構則面臨著(zhù)嚴峻的發(fā)展形勢。若無(wú)其他收入來(lái)源，這些企業(yè)以后的日子更加難過(guò)。
有業(yè)內支付人士稱(chēng)，一些中小支付機構技術(shù)實(shí)力比較弱，備付金上交后又無(wú)處賺錢(qián)，沒(méi)有盈利。對許多支付機構來(lái)說(shuō)，一旦備付金利息沒(méi)了，公司盈利受到影響，甚至公司狀態(tài)會(huì )由盈利變?yōu)樘潛p，甚至部分平臺會(huì )被迫退出市場(chǎng)、大平臺兼并小平臺。
但從支付行業(yè)長(cháng)期發(fā)展來(lái)看，備付金集中交存是有益的。原本通過(guò)利率吸引商戶(hù)，利用用戶(hù)的沉淀資金到備用金賬戶(hù)，通過(guò)吃銀行返息或用備付金利息補貼商戶(hù)消費者的行為將被有效遏制，限制那些盲目擴張打價(jià)格戰卻不注重服務(wù)的支付機構。使支付機構更加關(guān)注自身產(chǎn)品、技術(shù)、品牌、服務(wù)等環(huán)節，對商戶(hù)和消費者來(lái)說(shuō)，支付機構回歸本源支付服務(wù)，對行業(yè)發(fā)展更為有利。
對支付機構而言最大的影響并不是失去備付金利息，而是與銀行通道費率議價(jià)權的流失。在與銀行的溝通中失去了作為“甲方”的主導地位。收繳備付金讓支付機構的銀行通道都將站在同一起跑線(xiàn)上，對銀行通道的惡性壓榨受到遏制，雖然會(huì )對本就低利的支付機構盈利造成影響，但同時(shí)整合了市場(chǎng)，刺激市場(chǎng)活力，保障行業(yè)的健康發(fā)展。
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