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pos機刷信用卡一定要實(shí)卡嗎
最近有不少客戶(hù)反映，他們使用信用卡購買(mǎi)大宗耐用消費品或購房、汽車(chē)等消費時(shí)，常常被相關(guān)銀行客服打電話(huà)要求分期付款，有些銀行客服具有不達目的誓不罷休的韌勁，不厭其煩地“騷擾”信用卡消費者，甚至拿出不分期付款將降低信用卡額度等“威脅”手段強迫信用卡消費者就范，一些經(jīng)不起銀行客服軟磨硬纏或怕降低信用卡額度的客戶(hù)，勉強同意分期付款，但必然以付出高昂的分期付款利息這代價(jià)。
說(shuō)實(shí)話(huà)，筆者作為金融業(yè)務(wù)托管部門(mén)工作人員（當然一些銀行客戶(hù)不一知道我的身份）也曾“享受”過(guò)銀行這樣的“待遇”，有一張某行的10萬(wàn)元額度的信用卡，用得不多，2014年12月我買(mǎi)車(chē)因資金臨時(shí)困難，刷卡消費了5萬(wàn)元，之后幾天就收到該行客服電話(huà)，要求我分期付款，我說(shuō)分期付款是個(gè)好辦法，但需要支付這么多利息，除非銀行減免或優(yōu)惠利息，否則我不會(huì )分期付款的；之后該客戶(hù)又打過(guò)兩次電話(huà)，我還是同樣的話(huà)回答他，我不同意分期付款，之后掛了電話(huà)。到了2015年2月，有位朋友買(mǎi)車(chē)說(shuō)借我信用卡臨時(shí)刷卡周轉一下，他準備刷卡10萬(wàn)元，我說(shuō)我的信用卡額度剛好是10萬(wàn)元；結果我那位朋友買(mǎi)車(chē)刷卡時(shí)信用額度只有5萬(wàn)元，我立即打電話(huà)給該行信用卡總部，總部服務(wù)員說(shuō)我的信用卡額度已被降為5萬(wàn)元，我問(wèn)什么理由，他回答說(shuō)我不具備VP客戶(hù)條件。我猜出了，就是那次讓我分期付款，我沒(méi)同意，就降了我的信用卡額度。之后，我妻子信用卡消費也遇到像我一樣的問(wèn)題，當接到某銀行客戶(hù)要求分期付款的電話(huà)時(shí)，我妻子說(shuō)剛分期付款了，干嘛又讓分期付款，那位銀行客戶(hù)說(shuō)話(huà)態(tài)度還算不錯，沒(méi)有提出威脅條件，只是說(shuō)：“請大姐幫幫忙，我有任務(wù)”，我妻子說(shuō)以后再說(shuō)，之話(huà)每天一個(gè)電話(huà)打了約一周，我妻子煩了，干脆把電話(huà)關(guān)了。
分期付款，如果對資金臨時(shí)有困難而又有穩定收入來(lái)源的金融消費者來(lái)說(shuō)，不失為一款好的金融產(chǎn)品，但前提是必須付出一筆高昂的利息支出，通常不到萬(wàn)不得已，一般金融消費者是不會(huì )選擇這種消費方式的，畢竟高昂的利息支出加重了經(jīng)濟負擔，這筆賬是傻子都會(huì )算的，更何況一般精明的金融消費者了。信用卡刷卡購物消費，原本銀行就從商家收取了一定手續費的。根據發(fā)改委關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知(發(fā)改價(jià)格[2013]66號)，銀行卡刷卡交易情形分為四大類(lèi)別：餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)。其中餐娛類(lèi)手續費最高，合計為1.25%，一般類(lèi)為0.78%，最低為民生類(lèi)，費率為0.38%。同時(shí)，在餐娛和一般類(lèi)別，部分還實(shí)行手續費封頂，從2.5元到60元不等。而且，官方給出的只是一個(gè)指導價(jià)，實(shí)際上在線(xiàn)下刷卡POS費率上，會(huì )有上下的浮動(dòng)。商家收銀POS賬戶(hù)劃轉出來(lái)的手續費，是由多個(gè)環(huán)節進(jìn)行分成，主要包括發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)等，大部分比例為7∶2∶1，也有實(shí)行8∶1∶1的比例，比方說(shuō)刷卡10000的餐娛類(lèi)即手續費125元，發(fā)卡行收益125*70%=87.5元，收單商戶(hù)收益125*20%=25元，銀聯(lián)收益125*10%=12.5元。
從這里可看出，銀行在信用卡刷卡上獲取的手續費占比最高，按道理銀行應該知足了，不能再強迫信用卡消費者再分期付款了。即便要分期付款，也應在充分尊重客戶(hù)自愿選擇；且信用卡刷卡消費對賬單上也都有分期付款提示，完全沒(méi)有必要再打電話(huà)反復動(dòng)員、要求甚至是強迫信用卡消費者再分期付款了。
可為何現在基層銀行卻對此樂(lè )此不疲？關(guān)鍵是當下銀行經(jīng)營(yíng)理念出了問(wèn)題：一是對信用卡手續費仍不知滿(mǎn)足，妄圖在賺取手續費之后，再賺取分期付款利息，達到贏(yíng)者“兩頭通吃”之目的，把自己的高收入建立在不惜加重金融消費者負擔和痛苦基礎之上，可以說(shuō)是一種見(jiàn)利忘義行為，完全喪失了社會(huì )責任感，與國家提倡的普惠金融根本是背道而馳。二是借信用卡合法外衣行非法提高金融服務(wù)成本之實(shí)，因為通過(guò)電話(huà)方式強迫客戶(hù)分期付款，又具有錄音之依據，可規避違規之賺，即使被舉報，銀行也能堂而皇之地拿出證據說(shuō)是客戶(hù)自愿分期付款，讓監管部門(mén)無(wú)法查處和追責，逃避監管懲罰，所以屢試屢爽，形成了一種依賴(lài)慣性，與銀行守法金融格格不入。三是中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新任務(wù)過(guò)重，讓基層銀行人員絞盡腦汁、千方百計從普通金融消費者身上動(dòng)歪點(diǎn)子，有上級行“逼良為娼”之嫌。而且強迫普通金融消費者分期付款，不僅加重了廣大金融消費者負擔，更與國家發(fā)改委和金融監管部門(mén)出臺的降低銀行中間服務(wù)收費政策要求大相徑庭。
顯然，強迫信用卡分期付款，是一種典型的變相違規收費行為，既違背中央有關(guān)降低金融服務(wù)成本的政策要求，也使銀行部門(mén)遭受社會(huì )各界詬病，降低自身社會(huì )形象和聲譽(yù)。對此，監管部門(mén)應設立舉報電話(huà)，加大查處和打擊力度，讓此種行為從此銷(xiāo)聲匿跡；同時(shí)，銀行內部上下行應加大對下級行審計檢查力度，降低中間業(yè)務(wù)及過(guò)高的利潤考核指標，從根本上遏制基層商業(yè)銀行“坑害”金融消費者的不良動(dòng)機。
編主：陜西融寶網(wǎng)
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