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九江銀聯(lián)pos機刷卡批發(fā)
由中國電子銀行網(wǎng)、易觀(guān)分析聯(lián)合發(fā)布的“2022中國手機銀行綜合運營(yíng)報告”顯示：總體看，三季度我國手機銀行運營(yíng)指數呈現前低后高的發(fā)展態(tài)勢。從每個(gè)月的具體運營(yíng)指數看，7月和8月，手機銀行活躍用戶(hù)規模環(huán)比增幅放緩使得運營(yíng)指數相較6月有所下降，但9月份，手機銀行用戶(hù)活躍明顯上升，促進(jìn)運營(yíng)指數攀升至89.6，達到今年前九個(gè)月的最高點(diǎn)?；钴S用戶(hù)規模方面，9月份，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶(hù)規模分別為39651.6萬(wàn)戶(hù)、17004.9萬(wàn)戶(hù)、4102.8萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比分別增長(cháng)3.3%、2.4%、4.3%。
一、中國數字金融行業(yè)當期熱點(diǎn)監測
銀行“數字員工”紛紛上崗
當前，虛擬數字人正加速“破圈”，從小眾賽道走向主流視野，也成為金融業(yè)數字化轉型的一個(gè)縮影。早在2019年，浦發(fā)銀行就推出首位虛擬數字員工——“AI驅動(dòng)的3D金融數字人”小浦，在網(wǎng)點(diǎn)輪崗服務(wù)客戶(hù)。此后，百信銀行首位虛擬數字員工AIYA艾雅、寧波銀行上海分行001號虛擬數字員工“小寧”、平安銀行首位虛擬數字員工“蘇小妹”等相繼誕生。2022年7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統，在行業(yè)內首次探索人機互動(dòng)信貸技術(shù)，AI信貸員正式上崗。
從虛擬數字人類(lèi)型來(lái)看，這些數字員工既有偶像型，也有功能型。偶像型專(zhuān)注于品牌營(yíng)銷(xiāo)推廣工作，功能型則主要從事于客服、風(fēng)控等基礎業(yè)務(wù)工作。數字員工在降低人工成本，提升工作效率方面，已凸顯出一定的商業(yè)價(jià)值。不可否認的是，作為金融業(yè)數字化轉型的創(chuàng )新產(chǎn)物，活躍于金融場(chǎng)景的虛擬數字人不僅迎合了金融業(yè)務(wù)降本增效的需求，也為用戶(hù)提供了全新的交互體驗，增強了用戶(hù)黏性。
銀行打響“數字生態(tài)”戰役
銀行的數字化發(fā)展已經(jīng)入深水區，如何在日益激烈的市場(chǎng)競爭中尋得優(yōu)勢和先機，以開(kāi)放的姿態(tài)構建強大的數字生態(tài)成為一種戰略選擇。
2022年8月29日，中國銀行在北京舉辦“推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展主題論壇暨《金融場(chǎng)景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)2.0》發(fā)布會(huì )”?！栋灼?shū)2.0》共分六個(gè)章節，以近六萬(wàn)字的篇幅，條分縷析金融場(chǎng)景生態(tài)建設的核心邏輯與全新機遇，全面闡述中行過(guò)去一年在金融場(chǎng)景生態(tài)建設的實(shí)踐心得，從打造極致C端場(chǎng)景生態(tài)、搭建產(chǎn)業(yè)融合的B端場(chǎng)景生態(tài)、贏(yíng)得金融場(chǎng)景用戶(hù)認知、金融場(chǎng)景中臺運營(yíng)和基于場(chǎng)景生態(tài)的組織變革五個(gè)維度，提出新思考和新方法，聚焦如何保持金融場(chǎng)景生態(tài)長(cháng)久生命力這一課題，為行業(yè)提供了中行方案。
7月8日，平安銀行與第三方機構聯(lián)合編寫(xiě)的《中國開(kāi)放銀行白皮書(shū)2022》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》）正式發(fā)布?！栋灼?shū)》圍繞開(kāi)放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟的模式、價(jià)值、現狀和難點(diǎn)展開(kāi)了論述，將平安星云開(kāi)放聯(lián)盟作為行業(yè)標桿作重點(diǎn)分析，對開(kāi)放銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢和方向進(jìn)行研究。這也是今年繼舉辦2022星云開(kāi)放聯(lián)盟大會(huì )后，平安銀行在開(kāi)放銀行領(lǐng)域的又一動(dòng)作。借助《白皮書(shū)》的發(fā)布，平安銀行分享了該行近年來(lái)在開(kāi)放銀行領(lǐng)域的建設思路和成功經(jīng)驗，強調搭建開(kāi)放互聯(lián)生態(tài)體系的價(jià)值，為銀行與合作伙伴共同提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力和水平提供參考。
而在不久前的6月份，民生銀行在北京舉辦以“開(kāi)放賦能 云+未來(lái)”為主題的開(kāi)放銀行“民生云”系列產(chǎn)品發(fā)布會(huì )，面向市場(chǎng)正式推出“民生云·代賬”“民生云·人力”“民生云·貨運”“民生云·健康”等7大行業(yè)解決方案。
數字人民幣高調亮相服貿會(huì )，制定運營(yíng)機構再擴容，興業(yè)銀行入列
2022年的服貿會(huì )上，不少人不辭辛勞，遠征首鋼園的數字人民幣特別展區。而數字人民幣的IP形象“圓圓”于今年正式亮，也為展區帶來(lái)不少人氣。多家銀行借機“揩油”數字人民幣，促銷(xiāo)自家產(chǎn)品和服務(wù)，儼然成為園區展位新時(shí)尚。透過(guò)服貿會(huì )，數字人民幣為我們展示的是一個(gè)B端、C端、G端全場(chǎng)景同時(shí)發(fā)力試點(diǎn)的全新發(fā)展面貌。
7月13日，人民銀行貨幣政策司司長(cháng)鄒瀾在當日國新辦發(fā)布會(huì )上透露，上半年人民銀行扎實(shí)穩妥推進(jìn)數字人民幣試點(diǎn)測試，已吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營(yíng)機構。在此之前，數字人民幣運營(yíng)機構合計9家，包括六大國有銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行和招商銀行。
直銷(xiāo)銀行再起波瀾：有的忙開(kāi)業(yè)，有的宣布終止籌備
據媒體報道，中國郵政儲蓄銀行全資控股子公司中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責任公司于7月初舉辦開(kāi)業(yè)啟動(dòng)會(huì )，宣布正式開(kāi)業(yè)并推出首批產(chǎn)品。這意味著(zhù)首家獲批成立的國有大行獨立法人直銷(xiāo)銀行揚帆起航。而幾乎同時(shí)間段，7月22日晚間，招商銀行發(fā)布的《第十二屆董事會(huì )第三次會(huì )議決議公告》稱(chēng)，該行會(huì )議通過(guò)了《關(guān)于于撤回招商拓撲銀行開(kāi)業(yè)申請事項的議案》，同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開(kāi)業(yè)申請并終止籌備工作，授權招商銀行高級管理層并同意其轉授權相關(guān)人士，依法依規辦理與撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開(kāi)業(yè)申請相關(guān)的全部事宜。
二、2022年第三季度中國手機銀行數字化運營(yíng)整體情況分析
手機銀行運營(yíng)：第三季度運營(yíng)指數小幅增長(cháng)，9月為89.6
2022年第三季度，主要受用戶(hù)活躍增長(cháng)、手機銀行功能創(chuàng )新及用戶(hù)體驗優(yōu)化等因素影響，中國銀行業(yè)手機銀行數字化運營(yíng)指數相較上個(gè)季度有所提升。
具體來(lái)看，2022年7月和8月，手機銀行活躍用戶(hù)規模環(huán)比增幅放緩使得運營(yíng)指數相較6月有所下降；9月，手機銀行用戶(hù)活躍明顯上升，促進(jìn)運營(yíng)指數提高。
從不同類(lèi)型銀行手機銀行運營(yíng)指數來(lái)看，國有大行手機銀行運營(yíng)指數表現突出，2022年9月達到97.5。三季度，國有大行手機銀行版本迭代頻繁，主要聚焦功能易用性，如工行手機銀行簡(jiǎn)化存款提前支取流程，提升單筆交易金額；建設銀行手機銀行升級轉賬記錄篩選功能，可根據不同條件進(jìn)行篩選查詢(xún)，方便用戶(hù)進(jìn)行轉賬查詢(xún)。
股份制銀行手機銀行9月運營(yíng)指數為84.0。平安口袋銀行在7月發(fā)布6.0版本，在界面設計、智能交互、適老化無(wú)障礙、生活權益、理財服務(wù)等方面全面升級。招商銀行則在理財基金功能方面持續優(yōu)化，如推出新版理財產(chǎn)品列表，基金上線(xiàn)業(yè)績(jì)排行、固收專(zhuān)區、熱門(mén)板塊，提升用戶(hù)投資理財體驗。
城商行手機銀行三季度整體版本更新迭代相較國有行及股份制銀行頻率偏低。桂林銀行在8月發(fā)布7.0版本，推出“二樓頻道”、關(guān)愛(ài)版本、數字人語(yǔ)音服務(wù)等“智簡(jiǎn)”功能，熱門(mén)活動(dòng)、一鍵查住房公積金等布局為用戶(hù)帶來(lái)更便捷的生活服務(wù)。
三、中國手機銀行數字化發(fā)展分析
活躍用戶(hù)：9月手機銀行行業(yè)活躍用戶(hù)規模達5.4億戶(hù)，持續構建差異化競爭力
2022年第三季度，手機銀行功能創(chuàng )新及優(yōu)化主要表現在三方面：一是持續優(yōu)化適老化服務(wù)，包括字體放大、界面更加簡(jiǎn)潔、精簡(jiǎn)操作流程；二是從功能操作易用性方面提升用戶(hù)體驗，如簡(jiǎn)化刷臉認證步驟、拓展查詢(xún)篩選范圍、完善基金簽約購買(mǎi)功能、改進(jìn)賬戶(hù)貴金屬換卡流程，調整首頁(yè)及產(chǎn)品展示布局、優(yōu)化瀏覽方式等，減少用戶(hù)操作流程，提升功能易用性；三是金融功能持續創(chuàng )新，寧夏銀行與中國銀聯(lián)深度合作，推出云閃付版手機銀行，通過(guò)嵌入云閃付網(wǎng)絡(luò )，為用戶(hù)提供銀行卡管理、二維碼支付、乘車(chē)碼等金融便民服務(wù)。分析認為，手機銀行作為零售業(yè)務(wù)的重要“窗口”，商業(yè)銀行仍持續加大優(yōu)化功能服務(wù)、提升用戶(hù)體驗、開(kāi)放場(chǎng)景生態(tài)等方面力度，打造差異化競爭優(yōu)勢，提升用戶(hù)活躍度。
具體從活躍用戶(hù)規模來(lái)看，2022年9月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶(hù)規模分別為39651.6萬(wàn)戶(hù)、17004.9萬(wàn)戶(hù)、4102.8萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比分別增長(cháng)3.3%、2.4%、4.3%。分析認為，手機銀行的產(chǎn)品服務(wù)、功能操作等方面會(huì )直接影響用戶(hù)的使用感受，因此，商業(yè)銀行還需完善手機銀行功能、提升用戶(hù)體驗、創(chuàng )新服務(wù)場(chǎng)景，驅動(dòng)手機銀行活躍用戶(hù)規模不斷提升。
從典型手機銀行適老化服務(wù)優(yōu)化提升來(lái)看，平安銀行為更好的服務(wù)老年客戶(hù)，對平安口袋銀行進(jìn)行了適老化升級。為解決老年人和閱讀障礙群體看不清界面內容、記不清操作步驟等問(wèn)題，平安口袋銀行“大字版”對全頁(yè)面視覺(jué)進(jìn)行了升級，放大字號、加寬行間距、減少低頻使用功能，讓頁(yè)面更簡(jiǎn)潔、信息更醒目，同時(shí)精簡(jiǎn)了功能操作，并在用戶(hù)使用過(guò)程中提供詳細的流程指引和清晰反饋，從而降低老年用戶(hù)的學(xué)習成本?！按笞职妗边€屏蔽了廣告彈窗、廣告插件、開(kāi)屏廣告等內容。此外，“大字版”驗證碼的有效時(shí)長(cháng)延長(cháng)至2分鐘，讓老年客戶(hù)無(wú)障礙使用手機銀行。
天津銀行和桂林銀行在新一代手機銀行版本更新中，持續為老年客戶(hù)進(jìn)行了適老化設計提升，讓老年版本字體更大、界面更清晰、操作更省心。
用戶(hù)粘性：手機銀行每月使用頻率相對穩定，人均啟動(dòng)次數較為接近
從人均啟動(dòng)次數來(lái)看，國有大行、股份制銀行及城商行手機銀行人均啟動(dòng)次數逐月呈現平穩態(tài)勢。分析認為，提升手機銀行用戶(hù)粘性和使用頻率，銀行還需“以用戶(hù)為中心”，從用戶(hù)需求出發(fā)，優(yōu)化用戶(hù)體驗，創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)功能，從而提升用戶(hù)活躍及使用粘性。
通過(guò)持續監測發(fā)現，手機銀作為零售業(yè)務(wù)最重要的觸客渠道，活躍用戶(hù)規模和用戶(hù)粘性直接體現了商業(yè)銀行的促活、留存能力，因此，提升用戶(hù)體驗助力實(shí)現用戶(hù)價(jià)值增長(cháng)。分析認為，手機銀行用戶(hù)體驗是商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展的重要切入點(diǎn)，用戶(hù)體驗反饋的數據作用于產(chǎn)品設計、流程改造和服務(wù)創(chuàng )新中，能夠創(chuàng )造巨大價(jià)值。因此，商業(yè)銀行創(chuàng )新金融服務(wù)，打造差異化競爭力的同時(shí)，持續優(yōu)化迭代手機銀行用戶(hù)體驗，可以更有利于促使用戶(hù)持續地使用和留存，推動(dòng)商業(yè)銀行數字化轉型發(fā)展。
四、典型手機銀行數字化運營(yíng)分析
桂林銀行手機銀行依托“數字人”服務(wù)平臺，不斷提升手機銀行用戶(hù)活躍度
桂林銀行基于語(yǔ)音識別、語(yǔ)音合成、語(yǔ)義理解、人臉融合等人工智能技術(shù)，打造“數字人”服務(wù)平臺，依托手機APP，輻射客戶(hù)約450萬(wàn)人，提供超14.9萬(wàn)次服務(wù)，緩解了老年人、殘疾人等群體運用智能技術(shù)障礙的突出問(wèn)題，并逐步將人工智能技術(shù)賦能各類(lèi)場(chǎng)景，為用戶(hù)提供智能操作輔助、語(yǔ)音導引、轉賬交易和余額查詢(xún)等多項功能。
截至2022年8月，桂林銀行手機銀行“數字人”服務(wù)輻射客戶(hù)約450萬(wàn)人，提供超14.9萬(wàn)次服務(wù)，緩解了老年人運用智能技術(shù)障礙的突出問(wèn)題?！皵底秩恕狈?wù)平臺也逐步將人工智能技術(shù)賦能各類(lèi)場(chǎng)景，化身農村金融綜合服務(wù)站助手、普惠大屏語(yǔ)音導航助手、監控中心智能助手、桂銀要聞數字播報員、桂銀MO語(yǔ)音助手等。來(lái)自易觀(guān)千帆的數據監測顯示，今年8月份，桂林銀行月活躍人數81.59萬(wàn)人，環(huán)比增長(cháng)9.46%。結合歷史數據來(lái)看，今年以來(lái)桂林銀行月活人數規模保持增長(cháng)趨勢。
指數樣本附錄（排序不分先后）：
大型商業(yè)銀行：工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行
股份制商業(yè)銀行：招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行
城市商業(yè)銀行：北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、長(cháng)沙銀行、蒙商銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、寧波銀行、河北銀行、南京銀行、杭州銀行、漢口銀行、成都銀行、四川天府銀行、蘇州銀行、蘭州銀行、桂林銀行、貴陽(yáng)銀行、青島銀行、龍江銀行、鄭州銀行、烏魯木齊銀行、泰隆銀行、齊魯銀行、甘肅銀行、長(cháng)安銀行、吉林銀行、盛京銀行、晉城銀行、威海銀行、東莞銀行、昆侖銀行、瀘州銀行、晉商銀行、西安銀行、張家口銀行、泉州銀行、江西銀行、重慶銀行、洛陽(yáng)銀行、泰安銀行、唐山銀行、濰坊銀行、濟寧銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、九江銀行、石嘴山銀行、錦州銀行、齊商銀行、萊商銀行、溫州銀行、臺州銀行、福建海峽銀行、廣東南粵銀行、煙臺銀行、東營(yíng)銀行、營(yíng)口銀行、臨商銀行、紹興銀行、日照銀行、承德銀行、德州銀行、民泰銀行、平頂山銀行、珠海華潤銀行、廈門(mén)銀行、金華銀行、大連銀行、邢臺銀行、邯鄲銀行、遼陽(yáng)銀行、寧夏銀行
（責編：方杰）
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