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電子簽名pos機使用流程
作者| 董媛，供職于中國銀聯(lián)天津分公司
編輯| 張鳳閣
近年來(lái)，在金融科技驅動(dòng)發(fā)展的新基建時(shí)代背景下，數字化轉型是各行各業(yè)普遍面臨的時(shí)代發(fā)展的必然要求，不同的產(chǎn)業(yè)都積極擁抱數字化，建設場(chǎng)景交易的電子化平臺，實(shí)施數字化轉型戰略，對數字化投注了前所未有的關(guān)注。經(jīng)研究發(fā)現，不同的行業(yè)對數字化轉型的看法和做法存在差異，面臨的挑戰和威脅以及應對的策略和路徑各有不同，更多的行業(yè)以平臺建設為切入點(diǎn)，嘗試開(kāi)展產(chǎn)業(yè)升級迭代。本文以移動(dòng)支付平臺建設為例，淺析數字化轉型的場(chǎng)景平臺應用路徑，以期對此問(wèn)題的梳理和理解有所貢獻。
01 新基建與場(chǎng)景平臺
新基建的概念在2018年首次提出，2019年納入政府工作報告，發(fā)改委開(kāi)會(huì )將區塊鏈納入新基建，成為了科技創(chuàng )新的基礎設施建設內容?？萍夹禄ㄔ诮鹑跇I(yè)的應用就是要降低金融業(yè)的成本，與產(chǎn)業(yè)融合的新基建，簡(jiǎn)稱(chēng)產(chǎn)融新基建，是如何降低行業(yè)成本的呢？首先，運用新基建技術(shù)可以使流程得到優(yōu)化，例如，貸款的審批通過(guò)大數據和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，將資信評估，授信額度計算和放款等實(shí)現數字化和在線(xiàn)交易，當天申請，當天放款，流程優(yōu)化的時(shí)間從1-2個(gè)月縮短到1-2天。再比如，中國人民銀行的數字認證體系，CFCA認證機構，通過(guò)建模不斷優(yōu)化計算能力，連接金融機構和銀行的系統，實(shí)現基于互聯(lián)網(wǎng)的電子身份認證，通過(guò)人工智能和大數據，提高了工作效率。
金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得平臺之間可以集成，金融加科技的融合，區塊鏈技術(shù)的落地應用，打通了各機構內部的信息孤島，數據信息平臺化，應用場(chǎng)景平臺化。
2020年3月，中國人民銀行發(fā)布了《金融分布式賬本技術(shù)安全規范》，并向各金融機構下發(fā)了金融行業(yè)標準《推動(dòng)區塊鏈技術(shù)規范應用的通知》。從技術(shù)要素評估、性能評估、安全性評估等方面提出了區塊鏈在金融領(lǐng)域應用實(shí)施需要考慮的三大維度，并對產(chǎn)品設計、軟件開(kāi)發(fā)和系統運營(yíng)給出了具體的技術(shù)指標、評估方法和標準。
在標準中首次給出了區塊鏈的定義，一種有多方共同維護，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪(fǎng)問(wèn)安全，能夠實(shí)現數據一致性、防篡改、防抵賴(lài)的技術(shù)。區塊鏈技術(shù)是多項技術(shù)的融合，創(chuàng )造出了更多的應用場(chǎng)景。例如，個(gè)人信息的讓渡，能夠換來(lái)的服務(wù)的交換成本是非常低的，企業(yè)充分認識到了數據是企業(yè)很重要的資產(chǎn)，不論現在是否能發(fā)生價(jià)值，即使是沉默的資產(chǎn)，也保有價(jià)值。區塊鏈出現，能夠通過(guò)三權分立的方式，保護企業(yè)的數據隱私，讓數據發(fā)揮價(jià)值，是構建區塊鏈技術(shù)新基建的有效嘗試。再者，電子簽章的技術(shù)，應用到企業(yè)的融資服務(wù)場(chǎng)景中，在2020年上半年實(shí)現了89萬(wàn)筆的企業(yè)簽章，6萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行認證，基于可信的電子簽章為企業(yè)提供可信的在線(xiàn)電子簽約服務(wù)，解決了流程的可信認證和防篡改等痛點(diǎn)問(wèn)題，提高了服務(wù)的便捷性和流程轉遞的時(shí)間和效率。
02 移動(dòng)支付在金融場(chǎng)景平臺建設中的作用
傳統的商業(yè)銀行要在金融新基建變革中把握住機遇，需要做出多方面的系統化升級迭代和轉變。商業(yè)銀行順應數字經(jīng)濟時(shí)代新基建的發(fā)展策略，建設多應用的場(chǎng)景平臺，擁抱技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的嘗試中取得階段性成效，主要的表現有：
首先，移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，打造信用卡服務(wù)新平臺。信用卡是電子支付中具有代表性的平臺場(chǎng)景產(chǎn)品和金融服務(wù)，年化收益18.25%，扣除成本后的收益通常在12%- 15%。作為科技創(chuàng )新的金融產(chǎn)品，信用卡具有這樣一些特征：一是衍生性。涵蓋存款，取款，轉賬，信貸資金等全口徑的金融產(chǎn)品，多元的產(chǎn)品屬性天然就具有創(chuàng )新和迭代的多種可能性。二是強關(guān)聯(lián)性。信用卡是與支付強關(guān)聯(lián)性的一個(gè)產(chǎn)品，自60多年前由商業(yè)信用創(chuàng )新遷移到金融信用的迭代，其電子支付的屬性，將科技與金融結合，具有比貸款高頻次的特征，能夠產(chǎn)生用戶(hù)粘性，就有客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的價(jià)值。三是高場(chǎng)景屬性。支付的實(shí)現通過(guò)“POS+收銀臺”具有場(chǎng)景屬性，場(chǎng)景的應用從線(xiàn)下到線(xiàn)上的遷移，實(shí)體收銀臺和虛擬收銀臺的并存，將電子支付的移動(dòng)化場(chǎng)景適配性不斷提升。四是盈利性。信用卡具有免息期，盈利周期較長(cháng)。具有規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應，在雙邊市場(chǎng)理論的實(shí)踐應用領(lǐng)域具有典型的代表性。按照用戶(hù)的規模的大小，通常的盈利周期在3-5年左右，有的機構甚至更長(cháng)些。五是普惠性。信用卡申請的門(mén)檻相對貸款比較低，具有普惠金融特點(diǎn)，其普適性和互動(dòng)性結合，通過(guò)短信鏈接，App綁定，賬單推送，互動(dòng)性非常好。普通金融消費者可以通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多種渠道申請到的一款金融產(chǎn)品。
有機構在深入分析和研究信用卡的這些特點(diǎn)的基礎上，在平臺新基建的嘗試方面，實(shí)現了全覆蓋，包括三類(lèi)場(chǎng)景平臺：外賣(mài)平臺，數據平臺，金融平臺。金融新基建的建設思路是，通過(guò)“場(chǎng)景+金融”的形式為企業(yè)和客戶(hù)提供一體化的解決方案，開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的線(xiàn)上線(xiàn)下融合，實(shí)時(shí)審核，實(shí)時(shí)使用，平臺建設機構通過(guò)場(chǎng)景賦能，運營(yíng)賦能，科技賦能；金融機構的品牌賦能，資金賦能，網(wǎng)點(diǎn)賦能相結合，使得信用卡成為撬動(dòng)實(shí)體消費，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的代表性的工具和載體。
其次，智慧新基建，打造惠民利企助農新體驗。
一是綜合交易平臺改變農產(chǎn)品批發(fā)交易模式。農產(chǎn)品的交易市場(chǎng)以前多是線(xiàn)下交易，現在可通過(guò)線(xiàn)上平臺，發(fā)布信息進(jìn)行交易撮合。打造資金閉環(huán)：付款通過(guò)這個(gè)平臺，收付款也可以通過(guò)這個(gè)平臺。農戶(hù)的資金結算，合作社的款項劃撥，貸前的授信，貸后的資金管理；相關(guān)的精準營(yíng)銷(xiāo)，由此形成一個(gè)閉環(huán)。習慣固定化后，粘性和場(chǎng)景就會(huì )持續存在并不斷累積下去。隨著(zhù)物流，電商的增加，農產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)生變化，基地直供，商超對接方式，直接到達銷(xiāo)售終端，由線(xiàn)下的交易以及面對面的交易在向線(xiàn)上遷移。給批發(fā)市場(chǎng)提供系統，支持信息撮合，線(xiàn)上線(xiàn)下融合，支付交易數據化，產(chǎn)品流通可追溯。批發(fā)市場(chǎng)信息化是個(gè)新趨勢，聚焦于管理的信息化和結算的電子化，提高管理水平。例如，山東壽光在使用銀聯(lián)聯(lián)合成員機構建設的平臺進(jìn)行試點(diǎn)，福建壽寧的茶葉收購在通過(guò)此平臺交易，合作社老板收購茶葉通過(guò)此平臺開(kāi)展。
基于農業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景，基于支付的交易數據，與金融機構合作，通過(guò)放貸的方式助力農民的生產(chǎn)。有農戶(hù)想把規模做大，但是缺乏資金。以往一般的銀行認為，農戶(hù)沒(méi)有固定工作，沒(méi)有征信報告，沒(méi)社保，不敢放貸。由此，基于交易大數據，幫助機構把貸款放出來(lái)，幫助農民擴大生產(chǎn)?？紤]到一些信用合作社，有固定的合作對象，可以基于訂單的數量、訂單完成的進(jìn)度，農產(chǎn)品銷(xiāo)售出去后的銷(xiāo)售回款數據，這三方面的數據可以幫助金融機構進(jìn)行征信評估以及貸款發(fā)放與收回的管理?；谵r村的信用體系的打造服務(wù)農村信貸的新基建。
二是新技術(shù)推動(dòng)新基建，改進(jìn)商業(yè)企業(yè)結算體驗。以商戶(hù)通為例，商戶(hù)通是面向商戶(hù)的一款軟件，幫助商戶(hù)快速入網(wǎng)并支持商戶(hù)掃碼收款，實(shí)現店鋪和店員的管理，登記入網(wǎng)的商戶(hù)可以查閱本機構的交易數據和交易分析等綜合服務(wù)功能的軟件，是各類(lèi)型商移動(dòng)辦公的高效能工具。在A(yíng)pp Store,華為，360等常用的應用市場(chǎng)上都可以搜索到。用戶(hù)可以打開(kāi)手機上的應用市場(chǎng)，搜索“云閃付商戶(hù)通”下載并安裝到手機上就可以使用。在A(yíng)pp中可以進(jìn)行店員接收信息設置，查看交易流水，查看當日，或者近七天，近30天的交易分析等，方便商戶(hù)對賬和核查交易問(wèn)題。
針對中小商戶(hù)的結算特點(diǎn)，天津地區推出了“移動(dòng)支付+金融服務(wù)”的手機端的中小商戶(hù)綜合服務(wù)平臺，當線(xiàn)下受理市場(chǎng)達到一定規模時(shí)，通過(guò)線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)券和商戶(hù)導航服務(wù)來(lái)引導用戶(hù)在自控場(chǎng)景內進(jìn)行消費交易，天津地區自2019年推出以來(lái)，提供了包括云閃付、微信和支付寶等主流APP付款的聚合二維碼支付，所有交易均通過(guò)銀聯(lián)系統進(jìn)行轉接，為商戶(hù)配備了云喇叭語(yǔ)音播報設備，實(shí)時(shí)交易到賬提醒服務(wù)，優(yōu)勢在于不占用商戶(hù)的手機，不用再一直打開(kāi)藍牙和播報的App，通過(guò)交易前置平臺即可從互聯(lián)網(wǎng)推送交易提醒。在用戶(hù)服務(wù)方面，將線(xiàn)下商戶(hù)搬到線(xiàn)上的“云閃付”App，通過(guò)應用內嵌的地圖軟件準確定位商戶(hù)位置，用戶(hù)在云閃付中領(lǐng)券后，通過(guò)應用中的商戶(hù)定位功能，可以清晰查看到周邊可受理的商戶(hù)，在線(xiàn)下使用云閃付消費時(shí)進(jìn)行優(yōu)惠券的核銷(xiāo)立減，不但幫助商戶(hù)建立起自己的獲客渠道，還增加了老客戶(hù)的復購機會(huì )。截止到2020年8月底，累計入網(wǎng)商戶(hù)5.5萬(wàn)戶(hù)，交易金額22.2億元。
三是“移動(dòng)支付+”，支付為民拉動(dòng)內需消費升級。新冠疫情更加凸顯了非接觸支付的優(yōu)勢，使得“移動(dòng)支付+”場(chǎng)景建設速度也在加快。通過(guò)深度的產(chǎn)品體驗和適配的應用場(chǎng)景，積聚了大量的用戶(hù)，培養的剛性的需求和粘性，由此奠定了未來(lái)移動(dòng)支付需要的是多元的整合的發(fā)展趨勢。首先是功能的整合，即全面支持手機閃付、掃碼，無(wú)卡等支付方式，支持便捷、安全、多維的場(chǎng)景應用；其次是權益的整合，將具有用戶(hù)粘性的場(chǎng)景進(jìn)行整合，提升客戶(hù)的使用意愿；再次是賬戶(hù)的整合，一站式辦理各類(lèi)銀行賬戶(hù)并支持交易的查詢(xún)和賬戶(hù)的管理等綜合服務(wù)。
截至2020年8月底，“云閃付”用戶(hù)3億，60多家銀行可以在線(xiàn)開(kāi)立三類(lèi)賬戶(hù)，140多家機構開(kāi)通信用卡賬單查詢(xún)，500多家機構開(kāi)通跨行借記卡余額查詢(xún)功能，45家開(kāi)通手機閃付申卡。天津累計建成20個(gè)移動(dòng)支付示范商圈，覆蓋3254個(gè)商戶(hù)；完成200個(gè)零售品牌5900多個(gè)門(mén)店，餐飲場(chǎng)景63個(gè)品牌1072家門(mén)店，120家菜場(chǎng)的移動(dòng)終端機具改造，“云閃付”App已覆蓋公交、地鐵、稅款繳納、非稅繳納、黨費工會(huì )會(huì )費繳納、校園、醫療、公共事業(yè)等場(chǎng)景，涉及生活消費、民生保障、政務(wù)服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域，居民移動(dòng)支付的消費場(chǎng)景更加豐富。2020年上半年，中國銀聯(lián)和天津市多個(gè)區政府聯(lián)合各機構發(fā)放“云閃付”消費券拉動(dòng)內需促銷(xiāo)費，在百貨，餐飲，汽車(chē)等民生場(chǎng)景累計發(fā)放消費券20萬(wàn)張，撬動(dòng)消費交易超過(guò)3億元，惠及商戶(hù)10余萬(wàn)戶(hù)。
03 新基建下的金融信息安全策略
策略一，有效管理云環(huán)境。人工智能和大數據的新基建環(huán)境下，很多的經(jīng)營(yíng)主體都是在混合多云的環(huán)境中，安全問(wèn)題是大家都很關(guān)注的，如何實(shí)現集中的安全策略的管理？多云環(huán)境下的安全管理，遭遇多維度挑戰，有一個(gè)維度是不能回避的，就是技術(shù)層面的挑戰，影子IT的問(wèn)題，是企業(yè)上云需要關(guān)注的問(wèn)題點(diǎn)。如：企業(yè)員工主要訪(fǎng)問(wèn)了一些什么云程序？有哪些云服務(wù)類(lèi)別？是否有風(fēng)險？在使用過(guò)程中，是否反而導致了員工效率的低下？解決這些問(wèn)題過(guò)程中，可以有一些方案和應用。再如，使用機構的安全管理部門(mén)人員要了解：究竟有哪些云應用，如百度云盤(pán)、OFFICE365等。有的云應用比較安全，有的云應用是高風(fēng)險的，可以對使用情況進(jìn)行威脅情報的評分。要甄別一些悄悄使用的云應用是否有風(fēng)險。其次，通過(guò)一種儀表盤(pán)來(lái)告訴企業(yè)云應用的狀況。再次，是否用戶(hù)在下載或上傳未經(jīng)批準的應用程序，用戶(hù)是否超出了工作職責范圍，訪(fǎng)問(wèn)太多的應用程序，例如，有一個(gè)用戶(hù)過(guò)去三天，使用不同的十個(gè)以上的云應用程序，就是不正常的。
策略二，系統監控和有效預警移動(dòng)交易。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )或線(xiàn)上交易的系統監測和風(fēng)險預警技術(shù)的應用，可以通過(guò)對經(jīng)營(yíng)主體的監測，對線(xiàn)上商戶(hù)進(jìn)行實(shí)名核驗，獲取移動(dòng)電商、小程序、移動(dòng)應用等網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)主體的信息，通過(guò)與國家市場(chǎng)監管總局等監管機構的主體信息庫的比對，判別電商主體的真實(shí)合法性。對網(wǎng)上交易客體的行為的監測技術(shù)，可以通過(guò)開(kāi)發(fā)人工智能的違法行為的風(fēng)控模型，提取違法可疑特征，對高風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò )違法行為進(jìn)行定向監測，及時(shí)發(fā)現和鎖定違法風(fēng)險和涉嫌違法的線(xiàn)索。對于網(wǎng)絡(luò )禁限售的商品，網(wǎng)絡(luò )虛假宣傳，網(wǎng)絡(luò )價(jià)格違法，知識產(chǎn)權侵權等違法行為進(jìn)行定位追蹤并實(shí)施監測。
此外，還可以對交易風(fēng)險進(jìn)行分析研判和預警。通過(guò)大數據監測和分析，及時(shí)發(fā)現苗頭性、趨勢性的網(wǎng)絡(luò )交易風(fēng)險，提供預警和風(fēng)險提示，從而早發(fā)現和早處置，進(jìn)行預判和化解。
策略三，持續優(yōu)化和提升數據安全管控措施。數據治理是信息安全的關(guān)鍵領(lǐng)域。對敏感數據要進(jìn)行分級和分類(lèi)管理。在云上的數據，是不斷流轉的，在各個(gè)環(huán)節如何有效應用一些管理的策略和工具去追蹤，進(jìn)行安全檢查是一種需要構建的能力。近年來(lái)，客戶(hù)數據存儲的方式在發(fā)生一些變化，云的數據環(huán)境的管理，要從這樣幾個(gè)方面著(zhù)手：一是數據分級，按照數據敏感程度劃分不同的等級，分類(lèi)管理。二是風(fēng)險控制，如果存在一些配置不到位的問(wèn)題，就會(huì )被惡意利用，所以風(fēng)險的認知的控制很關(guān)鍵。例如在訪(fǎng)問(wèn)中用戶(hù)的角色分配，是否按照最佳實(shí)踐來(lái)運行的，體現出不同風(fēng)險控制的能力和水平。三是流程管控，針對不同數據使用，數據活動(dòng)的可視性和分析能力要加強。在信息搜索過(guò)程中，以及檢測和發(fā)現問(wèn)題后，如何處置也是要重點(diǎn)關(guān)注的。
隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，場(chǎng)景越來(lái)越復雜，檢測到的問(wèn)題越來(lái)越多，對于一些疑似的風(fēng)險問(wèn)題，可能不能簡(jiǎn)單地通過(guò)電話(huà)或者郵件來(lái)處理，還需要進(jìn)一步甄別和判斷，同時(shí)評估和判斷的結果也影響處置的流程，所以響應的工具和組件也能提供相關(guān)的幫助。
總之，隨著(zhù)電子科技的發(fā)展，不斷將移動(dòng)支付的應用場(chǎng)景做大做深做智能，似乎成了一種發(fā)展的趨勢，也是未來(lái)努力的方向，各家機構在緊迫感和危機感的驅動(dòng)下，加快了嘗試和改進(jìn)的步伐，迭代的速度和研發(fā)的能力不斷提升，在移動(dòng)支付新基建的應用體驗未來(lái)可期的同時(shí)仍要注重風(fēng)險防控和合規的建設，這樣才能穩中求變，永續發(fā)展。
以上就是關(guān)于電子簽名pos機使用流程,「實(shí)務(wù)研究」新基建的電子支付金融科技應用場(chǎng)景平臺建設初探的知識，后面我們會(huì )繼續為大家整理關(guān)于電子簽名pos機使用流程的知識，希望能夠幫助到大家！
