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注意常規pos機刷卡的風(fēng)險控制
信用卡資金管控迎來(lái)整治，違規套現行為將進(jìn)一步受到嚴打。8月4日，北京商報記者獲悉，近日，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求按照“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負責”原則，將套現風(fēng)險防治的具體職責貫穿商戶(hù)準入、交易監測、調查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節。
在此之前，已有多家銀行陸續“出手”嚴控信用卡資金流向，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。在分析人士看來(lái)，未來(lái)隨著(zhù)更多監管條例的頒布，行業(yè)內的相關(guān)漏洞會(huì )越來(lái)越少，銀行應強化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng )新管理及差異化運營(yíng)。
違規信用卡套現行為遭整治
套現風(fēng)險防治將被納入商戶(hù)準入、交易監測、調查核實(shí)等全生命周期的各個(gè)環(huán)節。8月4日，北京商報記者獲悉，為加強銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信用卡套現風(fēng)險防控力度，維護支付市場(chǎng)秩序，銀聯(lián)發(fā)布了《通知》。
《通知》從切實(shí)履行商戶(hù)風(fēng)險管理主體責任、嚴格規范商戶(hù)真實(shí)性管理、進(jìn)一步加強對套現風(fēng)險的交易監測、全量調查核實(shí)疑似套現風(fēng)險案例、強化套現風(fēng)險商戶(hù)管控措施五個(gè)方面對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控劃出了“紅線(xiàn)”。
具體來(lái)看，《通知》要求，按照“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負責”原則，將套現風(fēng)險防治的具體職責貫穿商戶(hù)準入、交易監測、調查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節。根據商戶(hù)信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征、終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現風(fēng)險交易監測和偵測模型，定期分析套現交易風(fēng)險形勢和特征。按照法律法規、監管要求和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)風(fēng)險規則要求，準確標識交易信息，并向銀聯(lián)完整上送。
針對核實(shí)確認存在套現風(fēng)險交易的商戶(hù)，《通知》指出，收單機構應以商戶(hù)法人維度開(kāi)展關(guān)聯(lián)排查，并對風(fēng)險商戶(hù)采取設置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施，及時(shí)報送商戶(hù)欺詐交易并將商戶(hù)法人等信息報送至銀聯(lián)商戶(hù)黑名單系統。
銀聯(lián)表示，本次向收單機構發(fā)布通知是風(fēng)險管理的常規工作，旨在落實(shí)銀保監會(huì )、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信用卡新規”）要求，推動(dòng)收單機構進(jìn)一步加強商戶(hù)風(fēng)險管理，提升交易監測分析和調查核實(shí)水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，此次銀聯(lián)發(fā)文和落實(shí)信用卡新規相關(guān)制度有關(guān)，從具體內容來(lái)講，要求收單機構嚴格規范商戶(hù)真實(shí)性管理、加強套現風(fēng)險監測也都是多次提出的常規檢查要求，主要目的還是為了履行好行業(yè)監督職責，從根本上推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
多銀行“出手”嚴控資金流向
近年以來(lái)，隨著(zhù)信用卡業(yè)務(wù)擴張的不斷深入，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識不強、風(fēng)險管控不到位等情況也層出不窮。為規范銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)亂象，7月7日，銀保監會(huì )、央行發(fā)布信用卡新規，其中一條指出，銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿(mǎn)足我國境內金融管理部門(mén)監督檢查和司法機關(guān)調查取證的要求。
北京商報記者注意到，一直以來(lái)，銀行都將強化信用卡資金流向作為信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn)。建設銀行日前發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類(lèi)交易管控的公告》稱(chēng)，根據監管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費領(lǐng)域。建設銀行要求，該行信用卡不得在境內房產(chǎn)稅費類(lèi)商戶(hù)，境內物業(yè)、分時(shí)用房類(lèi)商戶(hù)，投資理財類(lèi)商戶(hù)，境內煙草經(jīng)營(yíng)等多類(lèi)商戶(hù)使用。
河北銀行也在5月12日發(fā)布公告指出，為了營(yíng)造依法合規的信用卡使用環(huán)境，倡導持卡人合規使用信用卡，即日起加強相關(guān)交易管控，信用卡不得在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；不得在煙草配送類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易；在香煙零售類(lèi)商戶(hù)的單筆交易金額不得超過(guò)1萬(wàn)元，年累計交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元。
此前，已有多家銀行陸續“出手”嚴控信用卡資金流向。例如，2021年8月，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，對該行信用卡在部分類(lèi)別商戶(hù)的交易設定限制，主要涉及領(lǐng)域有房地產(chǎn)、投資理財、股市證券。2021年2月26日，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱(chēng)，銀行個(gè)人信用卡（不含服務(wù)“三農”的惠農信用卡）透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域，郵儲銀行表示，將對信用卡非消費類(lèi)交易進(jìn)行集中管控。
“結合以往銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等?！痹谕跖畈┛磥?lái)，銀行的舉措主要是為了規范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿(mǎn)足資金流向的監管要求，也是監管加大信用卡交易管控的應有之義。
防風(fēng)險做好“精細化”管理
嚴控信用卡資金流向是從源頭遏制違規套現行為的重要手段。
但需要關(guān)注的是，盡管媒體多次曝光信用卡違規套現行為，但伴隨著(zhù)銀行信用卡發(fā)卡量的攀升，套現已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，信用卡代還、POS機刷卡套現等亂象層出不窮。
來(lái)自央行最新公布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》信息顯示，截至一季度末，全國共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡8.02億張，環(huán)比增長(cháng)0.28%，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57。
一家銀行信用卡中心人士向北京商報記者介紹，“針對違規套現行為，我行信用卡依托業(yè)內首創(chuàng )的交易級實(shí)時(shí)智能風(fēng)控平臺，借助AI機器學(xué)習以毫秒級速度7×24小時(shí)監控客戶(hù)交易情況，實(shí)現跨渠道、跨業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)交易風(fēng)險決策，快速發(fā)現實(shí)時(shí)阻斷套現等異常交易，保障資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)穩健”。
以套現管控為例，另一家銀行信用卡中心人士強調，“我行已經(jīng)加大了對信用卡套現行為的監測力度，一旦監測到該行為，將對持卡人信用卡進(jìn)行降額、封卡處理”。
易觀(guān)分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此前監管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信，未落實(shí)“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出，客戶(hù)償債能力認定不審慎。銀行應強化自身的風(fēng)控能力，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng )新管理及差異化運營(yíng)，在個(gè)人信息保護、金融消費者權益保護等重點(diǎn)領(lǐng)域做好專(zhuān)項攻堅。
正如王蓬博所言，當前，制度層面已經(jīng)較為嚴格，比如《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機一碼，受理終端和收單五要素綁定等約束條件，未來(lái)隨著(zhù)更多監管條例的頒布，行業(yè)內的相關(guān)漏洞會(huì )越來(lái)越少。
上述銀行信用卡中心人士指出，信用卡的本源是要堅持普惠金融理念，以促進(jìn)消費、擴大內需為己任，這意味著(zhù)信用卡產(chǎn)品不應單純成為貢獻營(yíng)收增長(cháng)的手段，而是應充分發(fā)揮其作為支付結算媒介的服務(wù)本質(zhì)，結合消費場(chǎng)景豐富客戶(hù)觸達，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化的金融需求。
北京商報記者 宋亦桐
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