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刷pos機手續費誰(shuí)的
談起信用卡積分，很多人都會(huì )用“雞肋”來(lái)形容，有些消費者幾乎每天都會(huì )刷信用卡，然而積分積累的速度卻如同蝸牛般緩慢。因為他們并不清楚，銀行在制定信用卡積分規則的時(shí)候，將手續費回傭少的類(lèi)別基本都排除在外。另外，更有商戶(hù)為了逃避手續費而更改POS機類(lèi)別，讓消費者的積分不翼而飛。
銀行的秘密：
低費率交易不產(chǎn)生積分
北京商報記者通過(guò)對多家銀行調查發(fā)現，目前各家銀行不計入積分的項目大致包括幾個(gè)大類(lèi)。首先就是低手續費率或零手續費率的商戶(hù)消費，根據各家銀行的規定，此類(lèi)消費包括但不限于房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)類(lèi)交易、公立醫院、公立學(xué)校、政府服務(wù)、慈善和公共事業(yè)、網(wǎng)上交易等。另外，使用信用卡本身產(chǎn)生的費用，如預借現金、年費、利息、罰息、逾期手續費等及其他各類(lèi)依信用卡章程收取的費用如滯納金、超限費等都不計入積分。
一家股份制銀行人士在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，一般來(lái)說(shuō)，像買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、批發(fā)等大筆金額交易都不計積分，原因在于此類(lèi)交易給銀行貢獻的利潤非常低，尤其是去年2月，央行下調銀行卡刷卡費率，令商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)收入明顯下滑。比如買(mǎi)車(chē)，銀行按筆收，一筆才收了80元。而金額都在幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，在這種情況下，銀行再給積分就會(huì )“收不抵支”。
據了解，銀行手續費的收入歸發(fā)卡行、收單機構以及中國銀聯(lián)三家所有，并按7：2：1的比例進(jìn)行分成，即每筆刷卡手續費的70%歸發(fā)卡行所有，20%為收單行所有，剩余10%歸銀聯(lián)所有。比如說(shuō)，客戶(hù)拿著(zhù)工商銀行(601398,股吧)的卡到農業(yè)銀行(601288,股吧)布設的POS機上刷卡消費，產(chǎn)生了10元的手續費收入，那么工行拿走7元，農行拿走2元，銀聯(lián)賺走剩下的1元。
去年2月25日起，央行下調了大部分商戶(hù)的刷卡費率，上述股份制銀行人士表示，“中國銀行(601988,股吧)卡的交易手續費在國際上已經(jīng)是比較低的，積分本身是銀行為了刺激信用卡消費而設置的獎勵計劃，在手續費收入降低之后，再拿出大筆成本來(lái)為積分項目進(jìn)行補貼，顯然是賠本賺吆喝”。事實(shí)上，在刷卡費率下調之后，部分銀行信用卡業(yè)務(wù)出現“小動(dòng)作”，例如積分兌換門(mén)檻逐步提高，原有的一些分期免息的優(yōu)惠被取消、車(chē)主洗車(chē)免費活動(dòng)變成有條件的優(yōu)惠等，都是為了彌補手續費收入下滑的沖擊。
然而，消費者在申請信用卡之前，哪些刷卡交易不積分？各家銀行有沒(méi)有盡到告知義務(wù)？記者查詢(xún)部分銀行的信用卡申請單發(fā)現，除了申請人信息、信用卡領(lǐng)用合約等內容外，銀行并未公示積分規則，也就是說(shuō)，持卡人在申請時(shí)，并不會(huì )注意到何種交易不積分。雖然在信用卡官網(wǎng)上都能查到積分規則以及不積分商戶(hù)的具體代碼，但絕大多數的普通消費者不會(huì )專(zhuān)門(mén)去銀行網(wǎng)站查詢(xún)。
另外，銀行在修改積分規則時(shí)的隨意性也是導致客戶(hù)積分丟失的原因。例如，民生銀行(600016,股吧)去年6月26日起實(shí)施新的積分累計標準，18項刷卡消費從積分清單中清除。但除了在官網(wǎng)上發(fā)布公告外，并沒(méi)有通過(guò)信件、電子郵件、短信等方式告知客戶(hù)。許多客戶(hù)是在查詢(xún)信用卡賬單時(shí)才發(fā)現刷卡沒(méi)積分，詢(xún)問(wèn)銀行客服之后才了解到積分規則已經(jīng)調整的事。
商戶(hù)的秘密：
為逃避手續費率變更商戶(hù)類(lèi)別
細心的消費者能發(fā)現，一些刷卡消費總是沒(méi)有積分，例如商戶(hù)類(lèi)別代碼為8062（公立醫院），5511、5521、5571（汽車(chē)貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商－新舊車(chē)的銷(xiāo)售、服務(wù)、維修、零件及出租）,5541、5542（加油類(lèi)）等，這因為有沒(méi)有積分主要取決于POS機類(lèi)型。
在北京商報記者調查中，已經(jīng)發(fā)現有部分商家改換POS機商戶(hù)類(lèi)別，以逃避刷卡手續費率。而銀行業(yè)內人士告訴北京商報記者，收單銀行會(huì )對商戶(hù)的交易進(jìn)行核實(shí)，不會(huì )讓商戶(hù)隨意修改類(lèi)別。但該人士也向記者坦承，POS機的申請、布放、監管和維護需要大量人力物力，難以確保每家商戶(hù)的用途都與經(jīng)營(yíng)內容相符。
每家銀行一般都有自己的收單系統和發(fā)卡系統，收單系統主要是對商戶(hù)及POS機的參數進(jìn)行管理和設置，商戶(hù)類(lèi)型就是其中的重要參數之一。事實(shí)上，POS機監管確實(shí)存在盲區。據介紹，商戶(hù)申請POS機，需要向銀行提交各種證件申請裝機，銀行對資料進(jìn)行第一輪審核之后，再遞交給銀聯(lián)進(jìn)行申請，銀聯(lián)通過(guò)第二輪審核后，就會(huì )安排POS機的維護公司到商戶(hù)處進(jìn)行安裝。不少零售商家都以批發(fā)類(lèi)或其他低扣率的企業(yè)類(lèi)型向銀行申請POS機，甚至還有零售、餐飲類(lèi)商家另行注冊一家批發(fā)類(lèi)“子公司”，將該“公司”申請到的POS機移到零售企業(yè)內使用。
另一方面，市場(chǎng)上充斥著(zhù)的大量POS機代辦機構，也讓有意逃避手續費的商戶(hù)有了可乘之機。在網(wǎng)絡(luò )上，記者搜索“POS機辦理”等關(guān)鍵詞，立即出現成千上萬(wàn)的相關(guān)信息，“代辦各種POS機”、“超低費率”、“立等可取”等宣傳語(yǔ)隨處可見(jiàn)。一些代辦機構甚至能幫申請人作假，將類(lèi)別做成批發(fā)等費率較低的行業(yè)。
商戶(hù)為了節省手續費偷換刷卡類(lèi)別的行為顯然侵犯了消費者的知情權、公平交易權。消費者不僅不會(huì )從中獲得實(shí)惠，更會(huì )讓本應收入囊中的積分成了一場(chǎng)空。專(zhuān)家表示，收單銀行和銀聯(lián)有責任對商戶(hù)的刷卡交易進(jìn)行監管，讓消費者“明明白白消費”。
專(zhuān)家聲音：
銀行需提高積分規則透明度
目前，使用信用卡消費已經(jīng)成為許多人生活中的一部分。對于眾多消費者而言，信用卡的吸引力不僅在于能夠透支消費和取現，更在于用信用卡消費可以積分換購物品或兌換消費。那么，銀行任意修改積分規則是否存在霸王條款的嫌疑呢？
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，積分屬于銀行給客戶(hù)的獎勵計劃，沒(méi)有規定說(shuō)客戶(hù)的每筆消費都必須積分，因此修改規則并不屬于霸王條款。在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，為了吸引客戶(hù)辦卡，銀行往往推出非常優(yōu)惠的信用卡積分返利政策，有的甚至是虧本經(jīng)營(yíng)，但當發(fā)卡量達到一定規模后，這樣的優(yōu)惠政策難以為繼，減少積分返利是必然的，畢竟，銀行最終是要賺錢(qián)的，不能賠本賺吆喝。
法律界人士表示，一般來(lái)說(shuō)，銀行不會(huì )將積分換禮的內容寫(xiě)進(jìn)信用卡合同中，且多數銀行會(huì )將積分條款列為銀行單方可修改的條款，因此客戶(hù)要求追究銀行的違約責任并無(wú)合同依據。而且，考慮到銀行的發(fā)卡行為屬于商業(yè)行為，要求銀行在降低商戶(hù)手續費后繼續維持原來(lái)的積分規則，必然會(huì )導致銀行利潤下降乃至虧本。
即便如此，不可否認的是，銀行在信用卡積分業(yè)務(wù)方面的服務(wù)意識有待加強。郭田勇表示，不要為了應對手續費下滑暗度陳倉地采取積分縮水的行動(dòng)，要把事情擺在明面兒上，適時(shí)向社會(huì )大眾解釋商業(yè)行為的目的和原因，避免信息不對稱(chēng)給自己帶來(lái)負面影響。由于銀行卡積分規則與消費者利益休戚相關(guān)，在持卡人申請之前，就應該明確告訴客戶(hù)哪些消費不積分；在改變積分規則之前，銀行可以通過(guò)短信、郵件、網(wǎng)站公告等方式進(jìn)行告知，讓消費者心里有數。
對于部分不良商家為了減少自己的費用偷換經(jīng)營(yíng)類(lèi)別的問(wèn)題，專(zhuān)家表示，商家的這種行為侵犯了消費者正常享受信用卡積分返還的權利。刷卡時(shí)一定要認真詢(xún)問(wèn)商家的經(jīng)營(yíng)范圍，看有無(wú)影響積分的類(lèi)別在內；憑條和購物單據一定要保存好，以作為維權的證據；每次收到信用卡對賬單后要仔細核對，看看積分與自己的實(shí)際消費是否相符，如有出入及時(shí)與相關(guān)銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門(mén)進(jìn)行申訴，以確保合法權益不受侵害。
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