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傳統隨行付大pos機激活流程
2014年，上百萬(wàn)用戶(hù)參與微信搶紅包大戰，在圍觀(guān)四大行圍剿支付寶之戰后又享受了阿里和騰訊幾十億的打車(chē)補貼。第三方支付作為金融鏈條中的核心環(huán)節，重要性不言而喻，針對支付市場(chǎng)的各種亂象，央行更是多次整頓。
2014年，國內第三方支付市場(chǎng)一直硝煙不斷，巨頭忙著(zhù)跑馬圈地，新貴不斷入局。未來(lái)，支付市場(chǎng)將上演轟轟烈烈的戰爭，五年內將有新的格局產(chǎn)生。
一、微信支付：春節搶紅包
2013年春節，微信紅包迅速擴散，許多平時(shí)不使用微信的網(wǎng)友也加入到紅包的陣營(yíng)。微信紅包是騰訊旗下產(chǎn)品微信于2014年1月27日推出的一款應用，玩法簡(jiǎn)單，功能上可以實(shí)現發(fā)紅包、查收發(fā)記錄和提現。
據中申網(wǎng)監測數據顯示，2013年春節，支付寶紅包數量164萬(wàn)逾筆，財付通紅包數量為20萬(wàn)個(gè)。微信紅包的推出還大大刺激了騰訊的股價(jià)，使得騰訊市值在一天之內飆漲了約640億港元。
微信紅包的走紅不僅僅是一個(gè)社交產(chǎn)品的成功，更是微信支付的崛起，微信紅包在短短幾天內讓騰訊連接了數百萬(wàn)個(gè)銀行賬戶(hù)，更讓用戶(hù)打消了對微信支付的顧慮。在財務(wù)通落后支付寶的情況下，騰訊可能在移動(dòng)支付上實(shí)現“彎道超車(chē)”。
二、移動(dòng)支付：打車(chē)軟件補貼大戰
快的打車(chē)和滴滴打車(chē)的價(jià)格戰從今年延續到了今年。兩者的競爭實(shí)質(zhì)上是阿里和騰訊在移動(dòng)支付上的競爭。
從今年1月開(kāi)始，快的和滴滴從每單補貼10元逐漸下降到3—5，繼而逐漸取消乘客端和司機端的補貼推出租車(chē)平臺。
據中申網(wǎng)監測的易觀(guān)國際數據顯示，截至今年6月，快的打車(chē)以53.57%的比例占據國內打車(chē)APP市場(chǎng)份額第一位，滴滴緊隨其后。
快的和滴滴為了爭奪移動(dòng)支付已經(jīng)燒掉了二三十億元人民幣。隨著(zhù)滴滴打車(chē)獲得7億美元融資，移動(dòng)支付市場(chǎng)又將充足彈藥展開(kāi)價(jià)格戰，這場(chǎng)搶奪用戶(hù)大戰將持續下去。
三、二維碼支付：被央行暫停
2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結算司關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)，并要求支付寶、財付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。
二維碼支付在創(chuàng )新的背后的確存在不少的風(fēng)險；移動(dòng)支付產(chǎn)品如果不能保證資金安全，再好的用戶(hù)體驗和市場(chǎng)反應也是白搭。不過(guò)央行用的是暫停并非叫停，這也是后面銀聯(lián)、微信等二維碼支付“頂風(fēng)作案”的一大原因。
四、快捷支付：四大行下調支付寶快捷支付額度
2014年3月22日，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行之后，中國建設銀行相繼完成支付寶的快捷支付轉賬額度限制。建設銀行幅度從原先的單筆5萬(wàn)元降為5千元，每月不超過(guò)5萬(wàn)元。工行的額度由原先的單筆5萬(wàn)元下調為5千元，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。中行、農行則將額度從原先的單筆5萬(wàn)元降為單筆1萬(wàn)元。
支付寶快捷支付額度遭到下調，這讓余額寶、天貓、淘寶的產(chǎn)品購變得不那么便利了。四大行對支付寶的封殺主要源于購買(mǎi)余額寶的資金大多來(lái)源于銀行的活期存款，而余額寶投資的大部分是銀行協(xié)議存款；詳單于余額寶不僅蠶食銀行的存款，還將銀行活期存款轉成了成本更高的協(xié)議存款，銀行需要提供更多的收益給用戶(hù)。
五、第三方支付收罰單：10家公司被處罰
2014年3月，央行下發(fā)的文件對10家第三方支付公司進(jìn)行了處罰，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付公司收單業(yè)務(wù)，停止新增、發(fā)展新的商戶(hù)。而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)兩家第三方支付機構則要求自查。目前為止，多家公司部分業(yè)務(wù)尚未解禁。而此輪銀聯(lián)處罰，主要是針對第三方支付公司業(yè)務(wù)過(guò)程中的“套扣”行為。
9月10日，央行下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見(jiàn)，要求其退出部分省市的現有收單業(yè)務(wù)。
據中申網(wǎng)監測數據顯示，2014年上半年，至少46萬(wàn)家POS機商戶(hù)違規，接近所有活動(dòng)商戶(hù)的6%。
第三方支付機構頻繁的套碼和發(fā)展新商戶(hù)的行為在攪亂線(xiàn)下收單市場(chǎng)的同時(shí)，必然也影響到銀行的利益。除了受行業(yè)內公開(kāi)的秘密影響外，第三方支付機構收到罰單的另一個(gè)原因是第三方支付機構的“切機”行為。隨著(zhù)支付牌照頒發(fā)速度放緩，申領(lǐng)的標準會(huì )更加嚴格，牌照稀有性將逐漸顯現。
六、支付機構：遭10號文嚴打
2014年4月，銀監會(huì )下發(fā)了《中國銀監會(huì )中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監發(fā)【2014】10號，簡(jiǎn)稱(chēng)10號文)，對客戶(hù)身份認證、交易限額、賠付責任等方面進(jìn)行了細化和規范。
10號文要求銀行應構建安全的網(wǎng)絡(luò )通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪(fǎng)問(wèn)。10號文還要求客戶(hù)在第三方支付機構認證同時(shí)，還需通過(guò)銀行的客戶(hù)身份鑒別，這就意味著(zhù)銀行有機會(huì )和第三方支付共享客戶(hù)資源。10號文還規定，銀行可以對第三方支付快捷支付的用途和開(kāi)通等加強限制。
銀監會(huì )對第三方支付市場(chǎng)的嚴厲打擊主要由于，支付市場(chǎng)亂象叢生，第三方支付機構頻繁套碼、切機影響銀行利益，第三方支付機構與商業(yè)銀行私接通道，同時(shí)第三方支付機構和銀行的合作矛盾日益升級，這些都導致銀聯(lián)絕對清算中心的地位逐漸削弱，處于尷尬境地。
七、跨境支付：支付寶海外退稅
2014年7月14日，支付寶宣布和全球最大的購物退稅服務(wù)體系“環(huán)球藍聯(lián)”達成合作，將在韓國、英國、法國、德國、意大利等地推出支付寶錢(qián)包退稅業(yè)務(wù)，以后還將覆蓋瑞士、荷蘭、西班牙等國的商戶(hù)，稅金最快10個(gè)工作日到賬支付寶。
雖然部分銀行也提供海外退稅的服務(wù)，但是難以實(shí)現資金墊付，所以業(yè)務(wù)周期較長(cháng)。對于支付寶而言，一旦更多的用戶(hù)使用這項功能，墊資金額規模將不斷擴大；加上支付寶依靠對用戶(hù)的信任進(jìn)行墊資，資金回收的過(guò)程中難免出現一些壞賬，屆時(shí)支付寶是否能長(cháng)期承受得住將是一個(gè)問(wèn)題。
在境外消費和支付涉及外匯的問(wèn)題上，由于資金敏感度高，無(wú)論在國內國外相關(guān)的監管都非常嚴格。雖然支付寶在海外退稅布局上依舊面臨許多困難，退稅業(yè)務(wù)也可能遭遇資金上損失，但是一旦成功打開(kāi)市場(chǎng)，支付寶不僅可以突破自身互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸，還可以借道發(fā)展國際收單業(yè)務(wù)、以及跨境支付業(yè)務(wù)。
八、支付牌照：第五批發(fā)放給19家企業(yè)
2014年7月15日，央行向19家企業(yè)發(fā)放了第五批第三方支付牌照，其中互聯(lián)網(wǎng)支付有13家、移動(dòng)電話(huà)支付有6家,銀行卡收單業(yè)務(wù)6家,預付卡發(fā)行及受理有3家。
具體名單為，北京幫付寶網(wǎng)絡(luò )科技有限公司、北京暢捷通支付技術(shù)有限公司、北京理房通支付科技有限公司、廣東盛迪嘉電子商務(wù)股份有限公司、廣州合利寶支付科技有限公司、廣州商物通網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司、廣州市匯聚支付電子科技有限公司、深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司、深圳市國采支付科技有限公司、深圳市樂(lè )刷科技有限公司、深圳市迅聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò )有限公司、重慶聯(lián)付通網(wǎng)絡(luò )結算科技有限責任公司、金運通網(wǎng)絡(luò )支付股份有限公司、山東飛銀智能科技有限公司、山東運達電子商務(wù)有限公司、武漢合眾易寶科技有限公司、北海石基信息技術(shù)有限公司、西安城市一卡通有限責任公司、新疆一卡通商務(wù)服務(wù)有限公司。
據中申網(wǎng)監測數據顯示，央行一共發(fā)布第五批第三方支付牌照， 2011年5月18日27家單位獲批；2011年8月29日13家單位獲批；2011年12月22日61家單位獲批；2012年6月27日95家單位獲批;2014年07月15日19家單位獲批；此次牌照發(fā)放后，持牌單位將增加到269家。
淘寶依賴(lài)者支付寶的擔保交易功能獲得了用戶(hù)和商家的信賴(lài)，支付牌照一定程度上在提高網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)間信任度上起到很大的作用。擁有支付牌照不僅意味著(zhù)可以賺取傭金，還可以獲取更多的支付數據，繼而進(jìn)行用戶(hù)行為分析以期嫁接新的消費模式。
九、NFC支付：applepay失約
2014年10月17日, iPhone6正式在中國內地市場(chǎng)發(fā)售，但被蘋(píng)果掌門(mén)人蒂姆·庫克稱(chēng)為“將改變我們支付方式”的Apple Pay服務(wù)，并未同期向中國內地用戶(hù)開(kāi)放。IPhone6的這項功能可視為蘋(píng)果進(jìn)軍銀行業(yè)務(wù)的一次嘗試。但也正因為如此，這項功能在中國發(fā)展困難重重。有傳聞蘋(píng)果頻繁和中國銀聯(lián)等公司就這項功能登陸中國大陸進(jìn)行交涉。
據中申網(wǎng)監測數據顯示，目前谷歌、三星、華為Sony、LG、中興、酷派、聯(lián)想等多款品牌均有手機支持NFC支付功能。
NFC支付已經(jīng)成為眾多企業(yè)爭搶的重要領(lǐng)域，并且對于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是增加客戶(hù)消費的重要工具，由于NFC支付的需要的硬件設備沒(méi)有得到普及，NFC支付難以大范圍推廣。
此外銀聯(lián)、運營(yíng)商、第三方支付都在搶占NFC支付的布局。但苦于應用場(chǎng)景缺乏、用戶(hù)數量小、產(chǎn)業(yè)鏈利益分配等多個(gè)問(wèn)題，發(fā)展停滯不前。隨著(zhù)Apple Pay的推出，NFC支付市場(chǎng)有望得到激活。
十、支付寶：十年賬單發(fā)布
2014年12月8日，支付寶十年對賬單在公布，主要由消費、轉賬、還款、繳費、收益（余額寶等理財收益）等幾個(gè)部分構成。
據中申網(wǎng)監測數據顯示，從十年總支付金額看，廣東、浙江、上海、北京和江蘇五省名列前茅，占全國比重分別為15.5%、12.5%、9.3%、9%和8.8%。從十年總支出次數看，支付寶從2004年12月8日成立后的十年里，提供了消費支付、公共事業(yè)繳費、轉賬、理財、信用卡還款、國際匯款等多項功能，十年總支出筆數為423億筆。其中生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉賬四大便民支付的交易總筆數為60億筆。
支付寶賬單凸顯出小城現象、和移動(dòng)支付東低西高外，更讓支付寶可以借此保持和用戶(hù)的持續互動(dòng)，激活沉睡用戶(hù)；同時(shí)體現了支付寶在網(wǎng)絡(luò )消費中的分量，更奠定了其在第三方支付中的霸主地位，以大的數據流和渠道下沉吸引更多的合作伙伴。
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