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雖然所有的pos機
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經(jīng)濟觀(guān)察報 記者 胡艷明 歐陽(yáng)曉紅“現金支付的不用排隊??！用現金的來(lái)這邊結賬！”位于西單購物中心的收銀臺工作人員沖著(zhù)結賬隊伍喊。當天，由于商場(chǎng)信號不好，收銀歡迎現金支付，但是，選擇電子支付的窗口仍排了一小支隊伍，不少顧客的手機屏幕，已經(jīng)調到了收款頁(yè)面。記者想到樓下取現金時(shí)卻發(fā)現，曾矗立在一樓東北角的一臺光大銀行ATM機，不知道什么時(shí)候被悄無(wú)聲息的搬走了?！白饨鹛F了！像在西單這樣的熱門(mén)地段，商場(chǎng)一年場(chǎng)地租金要一萬(wàn)多，以前有交易量、有手續費等收入，現在機器流水達不到，最后行里決定撤了?！蹦辰咏獯筱y行人士對記者透露撤走機器的原因。
像光大銀行ATM機被撤走的例子，并不少見(jiàn)。某大型商業(yè)銀行員工也對記者承認，其所在銀行短短一年內撤走了在很多地方布設的ATM機。
ATM機淡出的背后或蘊涵“貨幣的去現金化”。無(wú)現金社會(huì )正漸行漸近嗎？“支付清算方式受到通訊和信息處理技術(shù)的深刻影響，變化非?？?，前些年銀行還在大量投放ATM機等各類(lèi)自助設備，積極打造智能銀行；但目前移動(dòng)支付幾乎將其徹底覆蓋和替代，造成極大浪費??！”一位資深金融界人士稱(chēng)。
而某股份制銀行行長(cháng)告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，現金使用肯定會(huì )越來(lái)越少。據其分析，十年內現金不可能完全去掉。畢竟，“除了年齡問(wèn)題，人們還是需要在一些支付收入領(lǐng)域不留下痕跡。ATM機的使用會(huì )減少?；蛟S會(huì )出現一個(gè)專(zhuān)門(mén)提供自動(dòng)存取款服務(wù)的行業(yè)?！?/p>
不過(guò)，“貨幣去現金化或數字化已成為不可逆轉的大趨勢！”中國銀行前副行長(cháng)、中國人民大學(xué)國際貨幣研究所學(xué)術(shù)委員王永利稱(chēng)。他解釋?zhuān)涃~清算推動(dòng)貨幣形態(tài)和投放方式深刻變異——從有形貨幣轉變成為無(wú)形貨幣。貨幣已經(jīng)不再只是人們腦海中根深蒂固的現金的樣子，而是越來(lái)越多地變成無(wú)形的數字。
為何撤走？
ATM機曾經(jīng)因為便捷、可以24小時(shí)服務(wù)等特點(diǎn)，被持卡用戶(hù)接納。但是，隨著(zhù)支付寶、微信支付等第三方支付逐漸攻城落地，“出門(mén)只帶手機”成為越來(lái)越多人的選擇，主要提供取現服務(wù)的ATM機或在慢慢淡出舞臺?！氨热缯f(shuō)，這臺占地不到兩平方米左右的機器，在西單的商場(chǎng)布放，場(chǎng)地租金一年要一萬(wàn)多。當初為了推廣，這項費用無(wú)所謂，但是現在，交易量達不到，只能撤走機器?！鄙鲜鼋咏獯筱y行人士對記者解釋機器撤走的原因。
銀行安裝一臺ATM機，機器費用和場(chǎng)地租金費用都是大頭，ATM機運營(yíng)產(chǎn)生的電費也需要銀行繳納，某股份制銀行負責ATM機業(yè)務(wù)的經(jīng)理沈亮（化名）告訴記者，每臺機器上都有電表，銀行會(huì )定期去查電表，繳納電費。另外，押運錢(qián)款也是一項支出。鈔票進(jìn)入存儲款機都經(jīng)過(guò)了非常嚴格的程序，銀行對現金的清分整點(diǎn)、鈔箱配款、安全押運、鈔箱放置和現金核算等流程環(huán)節均有嚴格的內控制度。
銀行在非銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放置ATM機有固定的流程。首先，商場(chǎng)向銀行申請安裝ATM機，銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)員會(huì )到該商場(chǎng)看場(chǎng)地，觀(guān)察主要消費人群、客流等條件。若符合要求，業(yè)務(wù)專(zhuān)員啟動(dòng)正式流程，與銀行保衛處再次視察場(chǎng)地后，提交審批報告，領(lǐng)導層批示后安裝設備。
“從2017年開(kāi)始，所有的銀行都在撤，因為現在現金的交易量完全不如以前了，而且現在現金交易被電子支付限制，所以成本過(guò)高，領(lǐng)導決定，能壓縮就壓縮。如果新開(kāi)的商場(chǎng)有要求的話(huà)，我們只是看過(guò)場(chǎng)地之后往上申請，不能保證一定能批。場(chǎng)租太高，或者達不到預計效果是不會(huì )裝的?！鄙鲜鲢y行ATM機業(yè)務(wù)員告訴記者，現在對新商場(chǎng)裝機沒(méi)有太大的興趣?！艾F在大型商場(chǎng)想安裝機器，商場(chǎng)收取4500元左右的年租金，大約可以接受吧?！?/p>
機器的成本可能在十萬(wàn)元左右，撤走ATM機到底是出于盈利方面的考慮，還是銀行戰略的調整？沈亮告訴記者，機器運營(yíng)、維護的成本，有更高層級的人做成本核算或戰略布局，具體盈虧不清楚，但是銀行當初安裝ATM機的主要目的還是為了服務(wù)銀行的客戶(hù)而非盈利。
“當初安裝機器，考慮到兩方面的問(wèn)題，首先，我們考慮到給我們的銀行卡持卡客戶(hù)提供便捷的服務(wù)，比如在商場(chǎng)放置，也是考慮給逛商場(chǎng)的人提供一種便捷的金融服務(wù)；另外比如酒店、寫(xiě)字樓等場(chǎng)所要求放置ATM機，這是他們物業(yè)需要標配的服務(wù)之一，所以我們是相互的合作關(guān)系?！鄙蛄练Q(chēng)。
談到撤走機器的原因，沈亮告訴記者，一方面，撤走機器主要是因為市場(chǎng)寡淡，另一方面，撤走ATM機現象也比較正常，設備有固定的使用年限，到一定年限的機器會(huì )出現很高的故障率，前幾年會(huì )給設備做定期的更新?lián)Q代，但現在的確是到了年限就撤走，不會(huì )再安裝新的機器了。
“比如，以前很多的大型超市都有我們的設備，大部分超市的設備到了年限已經(jīng)慢慢都撤回來(lái)了?！鄙蛄了阢y行安裝的機器的使用年限大約在五到十年左右，機器若出現不穩定、有故障的情況會(huì )撤回?！氨本┑罔F中，近幾年剛投放了設備，所以也不會(huì )考慮撤回?！?/p>
統計數據顯示，中國ATM市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了平緩期，央行數據顯示，截至2016年底，全國ATM機部署總量為92.42萬(wàn)臺，較上年增加5.75萬(wàn)臺，增長(cháng)率為6.63%，雖然繼續保持增長(cháng)，但是已遠不及2012年、2013年每年約25%的增長(cháng)率。
沈亮稱(chēng)，這幾年所有的銀行都在削減自助設備的投放，其所在部門(mén)現在更大的重心是放在POS機、二維碼等電子支付這類(lèi)業(yè)務(wù)，自助設備的投放變少了。
曾如雨后春筍
在沈亮手上，同時(shí)負責部門(mén)幾個(gè)的條線(xiàn)的業(yè)務(wù)，ATM機的業(yè)務(wù)對他來(lái)說(shuō)像被打入了冷宮?！斑@項業(yè)務(wù)，在2008年左右是最好做的。那時(shí)候感覺(jué)經(jīng)濟形勢比較好，再加上北京在舉辦奧運會(huì )等效應，許多外國人來(lái)華，他們比較習慣使用ATM機，國內城市居民也開(kāi)始慢慢接受這個(gè)自助取款的渠道，所以那幾年ATM機的需求也比較大?！鄙蛄料蛴浾呋貞浧饛臉I(yè)初期接觸到這項業(yè)務(wù)的情形。
自助渠道因其具有服務(wù)成本低、服務(wù)時(shí)間長(cháng)、服務(wù)效率高、服務(wù)差錯少等優(yōu)勢等優(yōu)勢成為國內商業(yè)銀行交易處理的主渠道和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的新渠道。
沈亮告訴記者，曾經(jīng)ATM機在商場(chǎng)、寫(xiě)字樓、醫院、地鐵等人流量比較高的地方都有鋪設。尤其是地鐵、機場(chǎng)、火車(chē)站等人員密集的交通場(chǎng)所，是很多客戶(hù)更需要提供取現服務(wù)的地方，所有銀行卡都可以通存通兌的情況下，ATM機的作用很關(guān)鍵。
數據顯示，十幾年來(lái)，中國銀行業(yè)自助渠道發(fā)展迅速，在規模和密度上，自助設備整體規模迅速擴大，2014年成為全球第一大ATM市場(chǎng)，2015年末ATM數量約為86萬(wàn)臺。自助設備服務(wù)密度持續增長(cháng)，2011年超過(guò)世界平均水平，2015年每百萬(wàn)人口擁有ATM設備764臺。
交易數量上，2015年，銀行金融機構自助設備交易筆數達459. 31億筆，同比增長(cháng)15. 92%，交易總額56.55萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.91%。
記者走訪(fǎng)不同銀行網(wǎng)點(diǎn)的ATM機發(fā)現，目前設備有日立、NCR等進(jìn)口品牌，也有國產(chǎn)ATM機品牌。機器的價(jià)格，視配置、性能不同，價(jià)格在幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等。
ATM機的減少也影響到了機器供應商，以ATM機為主要生產(chǎn)業(yè)務(wù)的公司，逐漸感覺(jué)到市場(chǎng)一點(diǎn)點(diǎn)冷卻帶來(lái)的寒意。廣電運通（002152.SZ）、御銀股份 (002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、維珍創(chuàng )意(430305)等上市或掛牌企業(yè)的財報也有提及：ATM機市場(chǎng)影響到了生產(chǎn)廠(chǎng)家的營(yíng)收和利潤。廣電運通在2017年半年報中表示，在A(yíng)TM國內市場(chǎng)上，金融改革持續、移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，傳統銀行變革轉型廣泛開(kāi)展，ATM市場(chǎng)持續下滑。
另外一家ATM產(chǎn)品供應商——維珍創(chuàng )意2017年上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)也出現了大幅下滑，2017年上半年公司完成營(yíng)業(yè)收入1769.78萬(wàn)元，同比下降58.21%，凈利潤為39.64萬(wàn)元，同比下降96.95%。對于業(yè)績(jì)下滑的原因，公司解釋為受?chē)鴥鹊谌街Ц兜挠绊?，國內商業(yè)銀行的自助設備布放量逐步放緩，由此導致2017年上半年業(yè)績(jì)下滑。
經(jīng)濟觀(guān)察報記者在2013年時(shí)曾專(zhuān)訪(fǎng)佳音在線(xiàn)（831960.OC）董事長(cháng)陳志欽，當時(shí)其認為“ATM下鄉”是金融藍海，信心滿(mǎn)滿(mǎn)，他不僅想把ATM機搬到農村，還想通過(guò)ATM機的網(wǎng)點(diǎn)和終端渠道，獲得農村更大的市場(chǎng)。但記者了解到，該公司在2015年2月掛牌新三板，目前已轉型為中國語(yǔ)音智能與社區健康養老產(chǎn)業(yè)。近日，當記者詢(xún)問(wèn)轉型原因時(shí)，陳志欽未予回復。
另外，記者向一家位于廣州主營(yíng)ATM機器維護的公司發(fā)出采訪(fǎng)申請時(shí)，該公司前員工對記者稱(chēng)，公司因業(yè)務(wù)量縮減等原因已經(jīng)倒閉，自己也已經(jīng)另謀他職。
無(wú)現金漸行漸近？
ATM淡出的另一面或是：無(wú)現金時(shí)代撲面而來(lái)？那一天會(huì )不會(huì )很快到來(lái)？又抑或ATM并非取錢(qián)的ATM、網(wǎng)點(diǎn)并非傳統的網(wǎng)點(diǎn)，其或成為京東的物流點(diǎn)、支付寶的創(chuàng )新體驗站？
的確，“ATM萎縮是趨勢，但其在很長(cháng)時(shí)間內不會(huì )消失?！币患覈秀y行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人告訴經(jīng)濟觀(guān)察報。在他看來(lái)，貨幣數字化并非普惠金融的唯一途徑。沒(méi)有數字化能力的老人和弱勢群體也是需要普惠的人群，所以現金不可能消失，也不應該消失。
據了解，目前工行在A(yíng)TM上支持存折取款，便旨在順應特殊群體的強烈需求。因數字化社會(huì )已經(jīng)給老人的生活帶來(lái)巨大的不便。
王永利認為，貨幣數字化是必然方向，需積極推動(dòng)，不能倒行逆施。當然，這并不是說(shuō)要馬上取消現金流通，要照顧好一部分人的合理需求。
工商銀行原行長(cháng)楊凱生則直言，不少人現在使用現金的數量明顯減少了，一些購物、消費、出行的支付尤其是小額支付，都可以通過(guò)手機、網(wǎng)上支付來(lái)實(shí)現了。人們在感到十分便捷的時(shí)候，不少人似乎以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的變化，而沒(méi)意識到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個(gè)成果。
有據可查的是，ATM業(yè)務(wù)驟降，背后是非現金業(yè)務(wù)的猛增，中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年全國共辦理非現金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國非現金支付筆數占全球非現金支付筆數的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對經(jīng)濟觀(guān)察報記者解釋?zhuān)珹TM的變動(dòng)并不是孤立的，因為現金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)同樣也面臨瘦身的問(wèn)題，甚至印鈔公司可能業(yè)務(wù)也有下降。這個(gè)問(wèn)題需要放到客戶(hù)支付習慣變化引起的金融服務(wù)變化的角度去看。
沈亮稱(chēng)，銀行這幾年也在不停的變化設備的種類(lèi)。通過(guò)對業(yè)務(wù)的分流和整合，把簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)在設備上做完，需要到柜臺辦理業(yè)務(wù)的都是比較耗時(shí)或者必須人與人面對的業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)目前仍然需要ATM機，只不過(guò)是種類(lèi)更多、功能更全。除了單純的存取款，現在在機器上可以完成非現金的業(yè)務(wù)。
“之前布置ATM機是為了解決客戶(hù)沒(méi)有現金、又無(wú)法刷卡的需求，主要做現金交易服務(wù)?，F在通過(guò)銀行的技術(shù)更新，我們在客戶(hù)在不刷卡的情況下，也能做到完成業(yè)務(wù)，比如轉賬，小額支付等需求，手機銀行APP可以做到，可以取錢(qián)，也可以?huà)叽a支付?！鄙蛄练Q(chēng)，目前銀行對小商戶(hù)也提供刷卡和二維碼支付，消費者拿著(zhù)手機掃一掃都可以支付，省去了中間取現消費這一步。
各大銀行數據顯示，電子銀行業(yè)務(wù)成為幾大銀行主要業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)，效果顯著(zhù)。中國銀行2016年財報顯示，中國銀行以移動(dòng)互聯(lián)為重點(diǎn)，培育客戶(hù)電子渠道使用習慣。電子渠道客戶(hù)活躍度和忠誠度持續提升，手機銀行業(yè)務(wù)量快速增長(cháng)，對中國銀行客戶(hù)服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力顯著(zhù)增強。2016年，中國銀行電子渠道交易金額達到 160.69萬(wàn)億元，同比增長(cháng)4.72%，電子渠道對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)替代率達到90.74%。其中，手機銀行交易金額達到 6.84萬(wàn)億元，同比增長(cháng)32.14%，逐步成為客戶(hù)服務(wù)主要渠道之一。
曾剛認為，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行加快金融科技發(fā)展已成為必然的選擇，銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，來(lái)確定重點(diǎn)方向和內容，如在渠道創(chuàng )新方面，一是加快線(xiàn)上渠道（手機銀行、直銷(xiāo)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等）創(chuàng )新與建設，以適應客戶(hù)需求的變化；二是物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化和社區化轉型。另外，在零售金融業(yè)務(wù)方面，要加強支付創(chuàng )新。
事實(shí)上，據王永利分析，現金清算在整個(gè)貨幣清算總規模（金額）中的比重已經(jīng)非常低（不足1%），相應的，在社會(huì )貨幣總量（廣義貨幣，即社會(huì )購買(mǎi)力總額）中，流通中現金所占比重也在不斷降低（美國不足3%，中國不足5%），其他則主要表現為社會(huì )組織和個(gè)人在銀行的存款。而且，這種以記賬清算代替現金清算的趨勢仍在加快發(fā)展，流通中的現金所占比重還在持續下降。貨幣去現金化或數字化已成為不可逆轉的大趨勢。
如此，未來(lái)會(huì )如何演變？提及記賬清算的發(fā)展與貨幣金融的蛻變，王永利認為，手機將成為互聯(lián)網(wǎng)社會(huì )最重要、功能最集中的終端入口。這將帶來(lái)經(jīng)濟和社會(huì )運行、信息采集和運用、金融的表現形態(tài)和運行方式等方面的深刻變革。
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