網(wǎng)上有很多關(guān)于通聯(lián)支付pos機撤銷(xiāo),創(chuàng )想群說(shuō)線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景漫談的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于通聯(lián)支付pos機撤銷(xiāo)的問(wèn)題，今天pos機之家(m.xjcwpx.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來(lái)看下吧!
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通聯(lián)支付pos機撤銷(xiāo)
《金卡生活》雜志
中國銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實(shí)務(wù)探討
長(cháng)按二維碼關(guān)注我們
錢(qián)江，具有多年線(xiàn)下支付市場(chǎng)展業(yè)經(jīng)驗，曾在杉德、拉卡拉等知名支付公司從業(yè)，現任上海點(diǎn)佰趣信息技術(shù)有限公司華中大區總經(jīng)理。
線(xiàn)下收單行業(yè)里既有白手起家上演資本大戲的商業(yè)梟雄、也有被層層套路弄得傾家蕩產(chǎn)血本無(wú)歸的末端代理。這是讓監管和金融機構又愛(ài)又恨卻又欲罷不能的江湖買(mǎi)賣(mài)，既有廟堂也有草莽，對上對接金融機構的頂層，對下面對商戶(hù)和平民百姓。
支付行業(yè)得以發(fā)展至今，主要托福于交易量。早年支付公司、線(xiàn)下收單關(guān)聯(lián)企業(yè)通過(guò)出售硬件也能盆滿(mǎn)缽盈，但近兩年硬件利潤已不能維持基本運營(yíng)，所以交易量分潤成為了關(guān)鍵。
交易量分為白色、灰色和黑色三類(lèi)。白色指真實(shí)類(lèi)商戶(hù)，真實(shí)類(lèi)商戶(hù)交易量增長(cháng)非常緩慢，甚至因為受新興支付手段的影響呈現下滑趨勢。部分從業(yè)的代理商和支付公司，其交易量中的70%可能來(lái)源于灰色的套現市場(chǎng)。最?lèi)毫拥木褪呛谏貛?，屬于違法的交易，包括常見(jiàn)的積分套現、偽卡等等，瞄準短期套利，對行業(yè)發(fā)展沒(méi)有任何好處。一個(gè)支付公司是否優(yōu)秀無(wú)法從交易量輕易斷言，真實(shí)商戶(hù)類(lèi)型的交易量往往能夠疊加其他業(yè)務(wù)，而灰色或黑色交易地帶的交易量沒(méi)有太多延展內容。
參與方支付公司也經(jīng)歷了三種不同的形態(tài)，一種是“正規軍”，像銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等銀行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，極具合規性和業(yè)務(wù)規范性，相對灰色和黑色的業(yè)務(wù)偏少。但是創(chuàng )新的進(jìn)度和市場(chǎng)拓展的進(jìn)度需要靠第二類(lèi)“雇傭軍”推動(dòng)，比如最初的匯付天下。匯付天下通過(guò)代理體系把行業(yè)市場(chǎng)打開(kāi)，引導了眾多參與方的加入。最后是一些持牌的機構，或憑借單一的業(yè)務(wù)，或違規的發(fā)放通道，或直接與二清機構合作，這些機構可預見(jiàn)的遠景不長(cháng)。
新政帶來(lái)的各方變遷
2016年以來(lái)，牌照的并購、資本上的對賭游戲不斷上演。有的企業(yè)確確實(shí)實(shí)在業(yè)務(wù)上融合，對資本進(jìn)行良性補充；還有的企業(yè)只是在數據炒作。多年以來(lái)，監管機構和銀行已經(jīng)被市場(chǎng)上存在的亂象綁架，粗放式的業(yè)績(jì)考核和利益上的驅動(dòng)導致大環(huán)境亟需改良?，F有環(huán)境的參與方在虛榮、膨脹、數據高漲后，都面臨了窘境。
從支付公司角度而言。支付公司想真正提高利潤率非常非常難，“9·6價(jià)改”政策出臺以后，支付公司都在嘗試開(kāi)發(fā)增值服務(wù)，然而不僅沒(méi)有探尋到切實(shí)利益增長(cháng)的措施，基礎薄弱的支付公司還發(fā)現自身的真實(shí)商戶(hù)寥寥無(wú)幾。目前階段，支付公司難以創(chuàng )新，只能與金融機構合作成為單一的合作渠道。
從銀行角度而言。近兩年，銀行已經(jīng)明確必須向小微商戶(hù)讓利，加強產(chǎn)品和服務(wù)輸出，通過(guò)與支付公司合作進(jìn)行小微商戶(hù)的拓展和維護。合作過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)由支付公司負責，部分商戶(hù)由支付公司直接幫助開(kāi)發(fā)，看似毫不費力，但是因支付公司在中間提供服務(wù)，銀行和終端用戶(hù)之間的距離逐漸擴大。
從監管部門(mén)角度而言。早年，人民銀行不參與實(shí)際市場(chǎng)監管，由中國銀聯(lián)進(jìn)行合規約束或罰款，手段比較單一。支付公司為了逃避罰款采取各種手段，卻造成商戶(hù)的不真實(shí)性。如同交警要罰款，用戶(hù)為了不被貼條，把牌照摘下來(lái)，這種行為僅從交警罰款而言不值一提，但是因為用戶(hù)沒(méi)有了實(shí)名制，帶來(lái)了更大的風(fēng)險黑洞。
從發(fā)現預授權風(fēng)險、惡性事件開(kāi)始，每次都進(jìn)行了行業(yè)內部監管的調整，但市場(chǎng)僅調整了格局和手段。對行業(yè)影響最大的卻是兩件非此行業(yè)發(fā)生的事情——2015年P(guān)2P大量跑路，2016年大學(xué)生因電信詐騙自殺事件。這兩件事將金融行業(yè)的部分問(wèn)題徹底暴露在公眾的聚焦點(diǎn)上，導致監管層面全面升級?，F在的監管部門(mén)不僅是中國銀聯(lián)和人民銀行，還包括國務(wù)院下屬的幾個(gè)部門(mén)，整治互聯(lián)網(wǎng)金融和電信欺詐的公安部門(mén)等，監管環(huán)境因為參與方變得更加嚴格。粗獷的暴利式發(fā)展已經(jīng)不現實(shí)了，代理、套碼、壓貨等套路再也不可能重演成長(cháng)的神話(huà)。
在這種格局之下，支付行業(yè)的從業(yè)人員要克服浮躁的心理，回歸商業(yè)本源。調整對參與各方都很困難，支付公司管理的思維需做調整，但是又被資本方和團隊所限，存在滯后性問(wèn)題。市場(chǎng)活力最旺盛的代理商對于商戶(hù)需求的把握比支付公司快得多。但是代理商想變革提升，沒(méi)有方向也很迷茫，手上的資源又很有限，往往被傳統的包袱所束縛。
支付的核心價(jià)值是數據，支付公司的核心資源是牌照?；谂普?，支付公司可以進(jìn)行資源、數據的整合，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新。但是往往支付公司在產(chǎn)品創(chuàng )新時(shí)脫離場(chǎng)景一線(xiàn)，閉門(mén)造車(chē)。而現在，需要支付公司擺正心態(tài)、服務(wù)市場(chǎng)、切實(shí)產(chǎn)生利益。
代理商在基層的服務(wù)能力非常強，具且有本地的營(yíng)銷(xiāo)能力和資源整合能力，但是現在需要調整心態(tài)、提升思維、建立戰略模式、進(jìn)行戰略部署、設計遠景規劃，開(kāi)展長(cháng)久平穩的事業(yè)；需要加強風(fēng)險控制的專(zhuān)業(yè)能力，加強實(shí)際服務(wù)的技術(shù)能力，甚至加強資源整合的能力，通過(guò)支付公司的培訓、引導、合作等方面實(shí)現共贏(yíng)。未來(lái)的合作應該是全面的新型形態(tài)。
支付公司的業(yè)務(wù)創(chuàng )新
手刷業(yè)務(wù)。手刷業(yè)務(wù)是套現的一種模式。套現具有兩種形態(tài)，一種套現屬于個(gè)人消費入不敷出，拆東墻補西墻。另一種套現屬于小微商戶(hù)缺乏運營(yíng)資金。若嚴格按照人民銀行“信用卡只能用于個(gè)人消費”的相關(guān)規定去界定，批發(fā)市場(chǎng)的POS機基本上都是一級批發(fā)商向二級批發(fā)商進(jìn)行供貨，二級批發(fā)商刷信用卡購物以后仍在進(jìn)行二次銷(xiāo)售，也不是個(gè)人消費。套現里很大一部分的交易量屬于金融行為，是由于金融機構沒(méi)有匹配到市場(chǎng)經(jīng)濟末梢小微商戶(hù)的需求，導致小微商戶(hù)需要通過(guò)信用卡來(lái)獲取信用資金。從主流方向而言，第一，銀行針對小微的信貸類(lèi)業(yè)務(wù)逐步開(kāi)放。將套現用于經(jīng)營(yíng)性資金的人群，在銀行主動(dòng)降低其融資成本、融資更加靈活便利的情況下，不會(huì )再用套現去完成；第二，用于個(gè)人消費的套現資金，一旦消費金融相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展，大部分也會(huì )被消亡掉。套現市場(chǎng)會(huì )慢慢消失。以上兩種業(yè)務(wù)形態(tài)，會(huì )成為未來(lái)手刷企業(yè)專(zhuān)研的兩種增值業(yè)務(wù)，從硬件轉換成軟件，APP本身已經(jīng)有了市場(chǎng)占有率，擁有了一批有黏度的客戶(hù)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新和資源整合，將其中一部分套現資金用于向經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)推廣經(jīng)營(yíng)類(lèi)的信貸類(lèi)產(chǎn)品，個(gè)人消費的優(yōu)勢類(lèi)客戶(hù)通過(guò)APP獲取個(gè)人消費類(lèi)的分期產(chǎn)品，這種方式可能成為極具前景的小微金融藍海。兩年后手刷業(yè)務(wù)可能會(huì )被更為便捷的NFC淘汰。目前的市場(chǎng)靠手刷APP靠近客群，未來(lái)的市場(chǎng)不需要硬件，需要企業(yè)通過(guò)整合金融業(yè)務(wù)把套現客群轉換到臺面上，讓客戶(hù)的真實(shí)場(chǎng)景和行為得到金融業(yè)界標準化的服務(wù)。
掃碼支付。掃碼支付只是一種信息的連接方式，支付不是通過(guò)掃碼而是通過(guò)后臺電子賬戶(hù)完成的。掃碼支付是NFC設備和芯片卡普及不高時(shí)的替代式解決方案，屬于過(guò)渡性產(chǎn)品，它的優(yōu)勢就是信息聯(lián)動(dòng)性和成本便捷性，可以迅速覆蓋商戶(hù)，更適合作為營(yíng)銷(xiāo)工具，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、廣告推廣。支付行業(yè)不能掃碼付看作創(chuàng )新點(diǎn)，而是視作可整合的運作資源。支付機構開(kāi)展掃碼支付時(shí)要跟進(jìn)中國銀聯(lián)的腳步，不能高度依賴(lài)支付寶和微信。有機具的支付場(chǎng)景需要線(xiàn)下的服務(wù)，線(xiàn)下的體系才有存在的價(jià)值。若支付機構只出產(chǎn)單一的支付工具，線(xiàn)下的推廣方、合作方、支付公司、代理公司等，最后都會(huì )被支付寶和微信甩掉。
智能POS。從硬件形態(tài)而言，大部分智能POS就是智能手機附加刷卡頭和打印頭，系統基本形態(tài)由收銀臺、會(huì )員營(yíng)銷(xiāo)和行業(yè)應用商店組成。然而智能POS叫囂的功能增值并沒(méi)有在商戶(hù)得到實(shí)用，對現場(chǎng)消費場(chǎng)景的幫助非常有限，收銀效率提升收效甚微，未曾帶來(lái)更上乘的服務(wù)體驗。
智能化是具有嵌入式場(chǎng)景化的支付，能夠通過(guò)大數據提供更大的價(jià)值。所有的行業(yè)應用場(chǎng)景都需要切合商家的實(shí)際需求進(jìn)行深度的硬件匹配，進(jìn)行行業(yè)定制化的智能支付改造。比如酒店行業(yè)，在快捷酒店可用大設備取代人工，提供自助終端以降低成本提高效率。不管客戶(hù)是通過(guò)美團還是攜程，到店之后不需要在前臺耗時(shí)核對訂單，只需在自主終端刷身份證或綁定的信用卡，后臺的訂單直接核銷(xiāo)成功，由機器自行吐出房卡，省事方便。與之相對的星級酒店，通過(guò)人來(lái)體現尊貴和舒適的服務(wù)，需要人機結合提供服務(wù)。前端可以撤銷(xiāo)前臺，打造小咖啡館供客戶(hù)等候，酒店的前臺人員手持具有電子簽名、電子核銷(xiāo)、現場(chǎng)支付、現場(chǎng)出卡等功能的智能設備走動(dòng)。
智能POS的智能后臺通過(guò)整合零散的賬戶(hù)資源，從而吸引引流的賬戶(hù)體系。比如整合當地的預付卡、城市通卡，天然氣卡。若能打通電信、移動(dòng)、聯(lián)通的通訊類(lèi)賬戶(hù)，將其后臺的資源對接，即能形成難以復刻的獨家資源。
智能POS會(huì )員管理功能需從行業(yè)線(xiàn)和商圈線(xiàn)角度發(fā)展，推動(dòng)整合資源的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。以消費者綜合體驗為目標，以智能支付平臺為紐帶達成會(huì )員動(dòng)態(tài)管理和營(yíng)銷(xiāo)促銷(xiāo)管理。消費者進(jìn)入商圈任何一個(gè)消費環(huán)節，即刻啟動(dòng)聯(lián)動(dòng)式促銷(xiāo)。智能化的營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)服務(wù)主體可由專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)公司、技術(shù)公司、運營(yíng)公司處理，支付公司從支付端抓取數據，獲得行為標簽，提供數據鏈反饋，開(kāi)展基于精準營(yíng)銷(xiāo)管理的智能化營(yíng)銷(xiāo)管理。
支付公司的金融板塊
消費金融。消費金融與商戶(hù)結合較深，是針對支付場(chǎng)景極好的增值產(chǎn)品，但消費金融產(chǎn)品實(shí)際上是一種營(yíng)銷(xiāo)工具。京東白條、淘寶花唄等，支付界面下可以直接分期。在智能POS形態(tài)里也加入消費分期業(yè)務(wù)，在支付環(huán)境界面推出版塊，實(shí)現零利息的分期，其資金成本就是商家促銷(xiāo)成本。相比較現金支出或全額付款，消費者購買(mǎi)的成本壓力會(huì )降低很多。
商戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸。POS貸流水貸難以成功的原因是其數據單一，無(wú)法識別商戶(hù)真正的風(fēng)險。支付公司應該通過(guò)支付鏈條，互相之間進(jìn)行合作從而打通數據，構架小微商戶(hù)，形成業(yè)務(wù)標準化的數據模型，給金融機構一個(gè)可以參考、可以訂立風(fēng)控標準的數據，這才能稱(chēng)之為真實(shí)的經(jīng)營(yíng)貸
個(gè)人信貸市場(chǎng)。支付公司擁有的貼近社區、貼近人流量的商戶(hù)資源，可以發(fā)展成社區銀行。通過(guò)支付公司的智能媒介，讓小店主成為社區銀行的客戶(hù)經(jīng)理。支付企業(yè)的金融產(chǎn)品不僅局限于信貸，隨著(zhù)中國銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)布局走出國門(mén)，貨幣兌換、退稅等金融類(lèi)服務(wù)也可以成為支付公司聯(lián)合銀行進(jìn)行新的拓展利潤的切入點(diǎn)。
支付公司的合作形態(tài)
支付公司與銀行合作。支付公司與銀行合作是老路，也是正道，支付公司開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的前提是完善基礎的業(yè)務(wù)，基礎業(yè)務(wù)才能構筑客戶(hù)基礎和市場(chǎng)信息基礎，才有可能與銀行進(jìn)行更深入的融合。近兩年銀行和支付公司的合作越來(lái)越多，但商戶(hù)服務(wù)的積分核銷(xiāo)、權益核銷(xiāo)、分期等基礎業(yè)務(wù)逐漸弱化。而很多銀行重新開(kāi)始重視這部分業(yè)務(wù)。支付公司對于銀行的核心價(jià)值就是把握前端客戶(hù)，提供中間服務(wù)或技術(shù)。與銀行合作，支付公司必須幫助銀行拓展客戶(hù)，結合新的技術(shù)手段進(jìn)行資源整合，運用銀行優(yōu)勢爭取新客戶(hù)；同時(shí)，支付公司需關(guān)注銀行的促銷(xiāo)政策、KPI要求、發(fā)展目標、需求點(diǎn)，把它們與自身業(yè)務(wù)相結合，打包形成新的、更加優(yōu)惠的產(chǎn)品形態(tài)，推給前端客戶(hù)。此外，支付公司要加強對銀行數據的反饋。通過(guò)合作互動(dòng)，讓銀行更了解客戶(hù)，具有針對性地投入資源、調整策略、定制金融類(lèi)產(chǎn)品，從而在第二輪合作中形成良性的循環(huán)。
支付公司和代理商合作。支付公司與代理商之間的合作不再是簡(jiǎn)單的貿易交易。代理商在積極尋求長(cháng)遠的規劃，支付公司有責任去幫助代理商加強培訓，將專(zhuān)業(yè)化服務(wù)、資源整合直接落地。支付公司通過(guò)開(kāi)發(fā)優(yōu)良產(chǎn)品、在終端上設置獎勵和促銷(xiāo)等途徑幫助代理商銷(xiāo)貨，從而吸引更多的代理商。
產(chǎn)業(yè)合作。除了以上兩種傳統的合作業(yè)態(tài)以外，還需加強產(chǎn)業(yè)合作。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一個(gè)發(fā)展，諸如O2O等整合線(xiàn)下資源的產(chǎn)業(yè)大量投入線(xiàn)下，為產(chǎn)業(yè)合作的誕生奠定了基礎，支付公司可以通過(guò)智能平臺進(jìn)行多元化。商戶(hù)對電子商務(wù)的需求多元化，需要獲客工具、管理工具、營(yíng)銷(xiāo)工具等，每一種工具都由單獨的平臺方提供服務(wù)，支付公司可以提供平臺的整合。除此之外，支付公司要在一定程度上開(kāi)放數據，開(kāi)展行業(yè)數據共享。
支付行業(yè)的創(chuàng )新無(wú)法背離思路的開(kāi)放，妄圖建立閉環(huán)是徒勞的。暴利時(shí)代已經(jīng)一去不返，支付公司要專(zhuān)研自己的技術(shù)、服務(wù)、渠道培育、資源整合，成為嵌入式供應商，共同組建、打造平臺，未來(lái)的發(fā)展道路才會(huì )天高地廣。
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