央行pos機費率規定
2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善刷卡手續費定價(jià)機制的通知》（下稱(chēng)《通知》），對銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費模式和定價(jià)水平進(jìn)行了重要調整，《通知》于2016年9月6日正式實(shí)施，因此被業(yè)內稱(chēng)為“96費改”。96費改前，銀行卡收單業(yè)務(wù)執行的收費標準為發(fā)改委2013年1月16日發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（發(fā)改價(jià)格[2013]66號），該通知將商戶(hù)分類(lèi)由六類(lèi)調整至四類(lèi)，并整體下調了刷卡手續費標準，平均下調幅度約為24%。
大家應該知道在9月的時(shí)候拉卡拉的mpos費率上調至0.68+3。這里的0.68意思就是你刷卡一萬(wàn)收取的手續費是68塊錢(qián)，以前的費率都是0.6比以前刷卡一萬(wàn)手續費多出8塊錢(qián)。+3是什么意思就是你刷卡每筆都需要加3塊錢(qián)的服務(wù)費。
96費改延續了為實(shí)體商家降本降費的總基調，同時(shí)在“市場(chǎng)化定價(jià)、借貸分離、取消商戶(hù)類(lèi)別”等方面又進(jìn)行了重大變革，某種意義上將重塑?chē)鴥茹y行卡收單市場(chǎng)的競爭格局。除了直觀(guān)的費率水平下降之外，96費改提出的市場(chǎng)運營(yíng)原則的變化則會(huì )給這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)更為深遠的影響，筆者分兩點(diǎn)進(jìn)行分析。
要點(diǎn)一：收單環(huán)節由政府定價(jià)改為市場(chǎng)定價(jià)，終結線(xiàn)上線(xiàn)下雙軌制
96費改前，名義上收單市場(chǎng)實(shí)行的是政府定價(jià)，但實(shí)際上卻是“線(xiàn)下收單政府定價(jià)、線(xiàn)上業(yè)務(wù)市場(chǎng)定價(jià)”的雙軌制。
線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)，大家走的是銀聯(lián)的渠道，都要按照銀聯(lián)的規矩辦事，但線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)，探索出了銀行直連模式，銀聯(lián)成了局外人，7:2:1的利益分配機制也就不復存在，第三方支付企業(yè)得以和發(fā)卡銀行討價(jià)還價(jià)，重新確定手續費分配機制。
線(xiàn)上線(xiàn)下價(jià)格雙軌制成為部分收單機構進(jìn)行渠道套用的巨大動(dòng)力，一方面制造了行業(yè)內的不公平競爭，加劇劣幣驅逐良幣；另一方面渠道套用使得交易數據報文無(wú)法還原商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)場(chǎng)景，為后續的商戶(hù)管理和風(fēng)險防控帶來(lái)巨大隱患。
要點(diǎn)二：統一商戶(hù)類(lèi)別、取消費率梯次計價(jià)方式
近年來(lái)，收單市場(chǎng)亂象頻發(fā)，套碼、切機等違規行為屢禁不止，收單機構也為此屢屢“收獲”央行和銀聯(lián)的罰單。套碼的背后是不同商戶(hù)手續費的巨大差異，餐娛類(lèi)收費水平1.25%，民生類(lèi)收費水平則為0.38%，以一年1000萬(wàn)流水的小商戶(hù)來(lái)看，由餐娛類(lèi)商戶(hù)套碼至民生類(lèi)可以節約8.7萬(wàn)元費用，且風(fēng)險極低（對商戶(hù)而言），何樂(lè )而不為呢。
套碼的盛行又為切機提供了土壤，A收單機構為了搶占B收單機構的商戶(hù)，可以通過(guò)提供套碼服務(wù)來(lái)贏(yíng)得商戶(hù)的支持，反過(guò)來(lái)也逼得B收單機構不得不提前一步主動(dòng)為旗下商戶(hù)提供套碼服務(wù)。
96費改雖仍然保留了標準類(lèi)、優(yōu)惠類(lèi)和減免類(lèi)三個(gè)商戶(hù)類(lèi)別，但明確要求“自本次刷卡手續費調整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內，按照費率水平保持總體穩定的原則，對超市、大型倉儲式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶(hù)刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費優(yōu)惠”。
意味著(zhù)兩年過(guò)渡期后，商戶(hù)類(lèi)別將只剩下標準類(lèi)和減免類(lèi)，基本上統一了商戶(hù)類(lèi)別，費率梯次計價(jià)方式也就自然成為歷史。
央行費率從什么時(shí)候開(kāi)始？
線(xiàn)上線(xiàn)下費率的統一性，歷來(lái)是業(yè)內爭議的焦點(diǎn)。其實(shí)官方針對這個(gè)問(wèn)題早就有了明確的表態(tài)，通過(guò)查證相關(guān)媒體報道，我們發(fā)現： 在2015年5月21日中國支付清算協(xié)會(huì )召開(kāi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì )上人民銀行支付司副司長(cháng)樊爽文表示，銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)市場(chǎng)化是方向，這一點(diǎn)各方已達成基本共識。
央行費率標準到底是多少？
使用標準費率0.6%以上
一、傳統：0.6%（最低合理費率）
二、：0.6%以上（0.6%以下100%商戶(hù)有問(wèn)題）
0.63%一般合理：利潤低，支付公司、代理商開(kāi)支受限，商戶(hù)會(huì )常跳外地、公益類(lèi)、減免類(lèi)。
0.65%較合理：利潤一般，支付公司、代理商開(kāi)支受限，商戶(hù)會(huì )偶爾跳外地、公益類(lèi)、減免類(lèi)。
0.69%合理：利潤夠支付公司、代理商開(kāi)支費用，商戶(hù)完美。
現在的費率分3種：標準類(lèi)0.6，減免類(lèi)0.38-0.48，公益類(lèi)0費率。
標準類(lèi) ：0.6%費率
減免類(lèi) ：發(fā)卡行收取0.325% ，所以減免類(lèi)的手續費一般是0.38%-0.48%
公益類(lèi)： 公益類(lèi)0費率
由此可見(jiàn)支付公司的成本費率是0.4825.支付公司的費率空間是0.6-0.4825。但是支付公司的運營(yíng)成本是比較高的。所以如果您看到0.5左右費率的機肯定是套減免類(lèi)或者是0費率。支付公司要保證費率在0.54左右才能維持自身的運轉，其它的手續費要給代理商拓展市場(chǎng)。所以標準類(lèi)手續費肯定0.6是最合理的。市面上還是有很多0.6秒到產(chǎn)品，甚至信用卡封頂機是怎么辦到的呢？
因為秒到資金都是支付公司提前墊付，墊付成本在0.05%-0.1%之間，如果秒到只需要0.6%，刷卡賬單如果是標準類(lèi)行業(yè)，支付公司肯定要虧本的，所以0.6秒到的產(chǎn)品100%要跳減免類(lèi)碼。另外還有信用卡封頂機，肯定也是跳0費率。另外還有的智能機，看起來(lái)高端，其實(shí)不是用的銀行卡收單系統，走的互聯(lián)網(wǎng)通道，互聯(lián)網(wǎng)的手續費成本本來(lái)就低，所以做到信用卡封頂也不奇怪了。中國有句老話(huà)，真不二價(jià)，便宜沒(méi)好貨！如果你一再使用低費率POS機，那你的發(fā)卡行還會(huì )讓你用好嗎？如果盯著(zhù)便宜就很容易掉進(jìn)低費率陷阱。最后導致資金安全都沒(méi)有保障。信用卡降額、封卡
